Czy warto wziąć kredyt gotówkowy na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej i odwrotnie?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Czasami można pójść nieoczywistą drogą, ale tylko wtedy, gdy są ku temu powody.

Strategia zaciągania nowego kredytu na spłatę starego jest zazwyczaj oceniana negatywnie. Krytyka ma sens: często, ze względu na ogromne zadłużenie, pożyczki te na tym się nie kończą. W rezultacie człowiek coraz głębiej pogrąża się w finansowej otchłani. Ale jeśli zostanie właściwie wykorzystany, nowa pożyczka może być dobra.

Uwaga: kredyt gotówkowy rozumiany jest jako zwykły bankowy kredyt konsumencki. Zdecydowanie nie warto chodzić do organizacji mikrofinansowej po pieniądze na spłatę kolejnej pożyczki.

Jaka jest różnica między kartą kredytową a pożyczką gotówkową?

Mówiąc szczegółowo, musimy zdecydować się na główne kryteria, które pomogą w obliczeniach. Dlatego nie będziemy porównywać wszystkich różnic, a jedynie te kluczowe dla naszego tematu. Jest ich dwóch.

Okres naliczania odsetek

Przy zwykłej pożyczce odsetki od zadłużenia zaczynają naliczać już od pierwszego dnia. Karty posiadają okres karencji, w trakcie którego możesz korzystać ze środków banku za darmo. Najczęściej mówimy o okresie 60-90 dni, aby spłacić dług, a nie przepłacać. Nie oznacza to, że masz tylko trzy miesiące na wykorzystanie pieniędzy bez odsetek. Jeżeli wszystkie warunki są spełnione, okres karencji zostaje przedłużony.

Oprocentowanie

Średnie ważone oprocentowanie kredytów do roku wynosi obecnie 13,72%, powyżej roku 10,36%.

Nie ma takich statystyk dla kart kredytowych, ale można zapoznać się z ofertami popularnych banków. Średnio oprocentowanie wyniesie 23-25%. Ale zwykle działa to tylko w przypadku płatności bezgotówkowych za zakupy. Jeśli mówimy o spłacie pożyczki, to będziesz musiał wypłacić pieniądze w gotówce lub przelać na inne konto. A stawka za takie operacje jest często wyższa - do 50%. Nawet w takich przypadkach okres karencji może nie mieć zastosowania, więc odsetki zaczną naliczać się natychmiast.

Następnie rozważymy sytuacje uśrednione. Dlatego w każdym indywidualnym przypadku zaleca się obliczenie wszystkiego i rozważenie za i przeciw, biorąc pod uwagę Twój wkład.

Kiedy wziąć kredyt gotówkowy na spłatę zadłużenia karty kredytowej

W większości przypadków będzie to opłacalny krok.

Jeśli niepokoi Cię takie pytanie, najprawdopodobniej okres karencji albo dobiegł końca, albo dobiega końca, a wysokość zadłużenia nie daje nadziei na jego spłatę w najbliższej przyszłości. Dlatego musisz radzić sobie z zainteresowaniem, a zainteresowanie jest dość duże.

Powiedzmy, że jesteś winien bankowi 100 tysięcy rubli. Nawet bez uwzględnienia niuansów pożyczka na 13,72% jest znacznie bardziej opłacalna niż na 20%. A biorąc pod uwagę, że pożyczki gotówkowe można znaleźć w bardziej atrakcyjnych niż przeciętnie oprocentowaniu, korzyści są jeszcze bardziej oczywiste.

Kiedy nie powinieneś brać kredytu gotówkowego na spłatę zadłużenia karty kredytowej

Istnieje kilka przypadków, w których nie jest to zdecydowanie odradzane, ale należy dokładnie rozważyć wady i zalety.

Masz mały dług, który spłacisz za kilka miesięcy

Powiedzmy, że nie zmieściłeś się w okresie karencji i zaczęło na ciebie narastać zainteresowanie. Ale wyraźnie rozumiesz, że za 2-3 miesiące możesz łatwo pożegnać się z długiem. Oczywiście w porównaniu do kredytu gotówkowego zapłacisz trochę więcej. Ale za kilka miesięcy różnica nie będzie bardzo znacząca, więc nie warto się zawracać.

Twoja historia kredytowa nie jest dobra

Im mniej sumiennie spojrzysz w oczy banku, tym mniej korzystne warunki zaoferują Ci kredyt konsumencki. W niektórych przypadkach różnice w stosunku do warunków karty kredytowej mogą być na tyle nieznaczne, że znacznie łatwiej jest spłacić dotychczasowy dług.

Oczywiście nikt nie zabroni Ci próbować uzyskać nowego kredytu na korzystnych warunkach. Ale tutaj ważne jest, aby pamiętać, że ewentualne odmowy również trafiają do historii kredytowej – i ją pogarszają.

Kiedy otworzyć kartę kredytową, aby spłacić kolejną pożyczkę

W zdecydowanej większości przypadków będzie to niepraktyczne.

Bezodsetkowy okres karencji jest dość krótki, a założenie karty kredytowej jest opłacalne, jeśli uda się spłacić na niej zadłużenie w ciągu 2-3 miesięcy. Jeśli jednak pożyczkę spłacasz już w najbliższej przyszłości, nie ma sensu się przejmować.

Ale to nie wszystko. Po pierwsze, większość pożyczek jest spłacana w formie dożywotniej, czyli równych płatności, których struktura jest inna. Pod koniec okresu spłacasz w większości całość długu i prawie spłaciłeś odsetki, to znaczy nie będziesz w stanie na nich zaoszczędzić.

Po drugie, najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić za obsługę karty kredytowej, a także za wypłatę gotówki lub przelew pieniędzy. Łatwiej więc i bardziej opłaca się kontynuować spłatę istniejącej pożyczki.

Ale są sytuacje, w których karta kredytowa naprawdę może ci pomóc.

Skończyłeś spłacać kredyt hipoteczny i chcesz pilnie sprzedać swoje mieszkanie

Dopóki nie spłacisz kredytu hipotecznego, dom jest zastawiony bankowi. Nie możesz go w pełni pozbyć. Zdarza się jednak, że zostało tylko kilka miesięcy kredytu hipotecznego, a mieszkanie trzeba od razu sprzedać. W takim przypadku saldo można spłacić z karty kredytowej, a następnie pieniądze można na nią szybko zwrócić.

Ważne jest, aby zrozumieć, że w przypadku transakcji z nieruchomościami wymagane jest zarejestrowanie usunięcia obciążeń w Rosreestr. Sama operacja w oddziale odbywa się szybko, ale mogą wystąpić problemy z odbiorem dokumentów, przede wszystkim w banku. Nie myśl więc, że dziś możesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową, a jutro sprzedać mieszkanie.

I oczywiście ważne jest, aby znaleźć kartę kredytową z tanią obsługą i akceptowalnym oprocentowaniem specjalnie do wypłat gotówki lub przelewów pieniężnych.

Niedługo skończysz spłacać kredyt samochodowy i chcesz pilnie sprzedać swój samochód

Z samochodami na kredyt, podobna historia, choć bez usunięcia obciążenia w Rosreestr. Zazwyczaj banki robią to jeszcze łatwiej: zabierają paszport pojazdu przed spłatą zadłużenia.

Spłacasz kredyt samochodowy, ale ubezpieczenie AC wygaśnie na kilka miesięcy przed ostateczną spłatą

Kredyt samochodowy i casco są ze sobą nierozerwalnie związane, bo bank chce gwarancji, że nie opuścisz go bez możliwości zwrotu pieniędzy. Ale to dość drogie ubezpieczenie, a kierowcy zazwyczaj preferują OC.

Wyobraźmy sobie sytuację: ostatnią spłatę kredytu samochodowego musisz spłacić za dwa miesiące, a ubezpieczenie AC wygaśnie jutro. Jeśli spłacasz kredyt samochodowy kartą kredytową, możesz z czystym sumieniem wystawić OSAGO i nie przepłacać za ubezpieczenie.

Kiedy nie należy otwierać karty kredytowej, aby spłacić kolejną pożyczkę

Prawie zawsze. Jeśli nie masz planu, który logicznie uzasadnia spłatę pożyczki z karty kredytowej, to nie jest to wskazane.