Jak spłacić kredyt hipoteczny przed terminem: skrócić termin lub spłatę

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Haker życia oblicza wszystkie opcje, aby dowiedzieć się, która strategia spłaty pożyczki jest bardziej opłacalna.

Do obliczeń weźmiemy kredyt hipoteczny w wysokości 1,2 miliona rubli w wysokości 10% rocznie na okres 8 lat (96 miesięcy). Załóżmy, że co miesiąc masz darmowe 5 tysięcy rubli, które chcesz wykorzystać na wcześniejszą spłatę.

Koncepcyjnie te obliczenia będą działać również w Twojej sytuacji, ale dla dokładnych liczb będziesz musiał wykonać obliczenia samodzielnie.

Jak spłacić kredyt hipoteczny z płatnościami dożywotnimi bardziej opłacalnymi

Przy płatnościach dożywotnich co miesiąc przekazujesz bankowi tę samą kwotę na spłatę kredytu. Jednocześnie struktura płatności nie jest taka sama w różnych miesiącach. Zwykle co najmniej połowa z nich to na początku procenty - sprawdź swój harmonogram wypłat, aby uzyskać dokładne proporcje.

W naszym przykładzie miesięczna opłata wynosi 18 209 rubli. W sumie będziesz musiał przekazać bankowi 1 747 546 rubli z nadpłatą 547 546 rubli.

Wcześniejsza spłata w krótszym terminie

Jeśli zapłacisz dodatkowe 5 tysięcy rubli miesięcznie i skrócisz okres kredytowania, zaoszczędzisz 171 647 rubli na spłacie odsetek i spłacisz bank w całości za 5 lat i 8 miesięcy.

Wcześniejsza spłata ze spadkiem płatności

Jeśli zmniejszysz płatność, zaoszczędzisz 103 540 rubli, spłacisz kredyt hipoteczny za 7 lat i 8 miesięcy. Jednocześnie w ostatnich miesiącach Twoja płatność będzie tak niewielka (mniej niż 5 tysięcy rubli), że praktycznie tego nie poczujesz.

Spłata przy obniżeniu raty miesięcznej i podwyższeniu zaliczki

Przedterminowa spłata wraz ze skróceniem okresu kredytu hipotecznego wydaje się bardziej opłacalna: więcej oszczędzasz, szybciej spłacasz całe zadłużenie w banku. Ale przy obliczaniu strategii ze spadkiem płatności jest jedno ale: różnica między początkową ratą miesięczną a obniżoną zwykle schodzi z centrum uwagi.

W przypadku płatności z skróconym terminem nadal płacisz 18 209 + 5000 rubli, a część z 23 209 rubli. Po zmniejszeniu płatności zaczynasz od tej samej kwoty i stopniowo przechodzisz do 1874 + 5000 = 6874 rubli.

Ale możesz dodać do kwoty przeznaczonej na wcześniejszą spłatę w ujęciu miesięcznym, różnicę między spłatą pierwotną a bieżącą.

I w tym przypadku magicznie spłacasz kredyt hipoteczny w tym samym terminie i z taką samą nadpłatą jak przy wcześniejszej spłacie ze skróceniem terminu.

Jeśli któregoś dnia Twoja sytuacja finansowa pogorszy się, możesz w każdej chwili odroczyć wcześniejszą spłatę i spłacać zmniejszoną kwotę miesięcznie. Przy wcześniejszej spłacie w krótszym terminie jesteś pozbawiony tego luksusu.

Ponadto niektóre banki pozwalają na częściową spłatę kredytu hipotecznego przez internet tylko przy spadku płatności, a żeby skrócić termin, trzeba będzie udać się do oddziału. Jeśli spotkanie twarzą w twarz z pracownikami instytucji kredytowej nie jest dla Ciebie, ta opcja spłaty jest idealna.

wnioski

1. Jeśli jesteś pewien, że zawsze będziesz miał pieniądze na początkową wpłatę główną i 5 tys. na przedterminową spłatę, nie ma dla Ciebie znaczenia, jak spłacić: ze skróceniem terminu lub ze zmniejszeniem wpłaty zgodnie z trzecią opcją, jeśli co miesiąc podajesz taką samą kwotę …
2. Jeśli przewidujesz, że za kilka lat sytuacja finansowa może się pogorszyć, wybierz przedterminową spłatę z obniżką wpłaty i uwzględniając różnicę między spłatą pierwotną a obecną. Będą problemy - przejdziesz do spłat zgodnie z harmonogramem, a miesięcznie będziesz musiał płacić znacznie mniej niż na początku kredytu hipotecznego. Nie będzie problemów – spłać kredyt hipoteczny tak szybko i z taką samą korzyścią jak ci, którzy spłacili go przed terminem ze skróceniem terminu.
3. Jeśli kredyt hipoteczny nadal jest dla ciebie dużym obciążeniem, ale jesteś gotowy jakoś wyciąć 5 tysięcy rubli miesięcznie, zmniejsz spłatę. Czyli kredyt spłacisz przez te same 8 lat, ale stopniowo będzie to dla Ciebie coraz łatwiejsze. I możesz trochę zaoszczędzić.

Jak bardziej opłaca się spłacać kredyt hipoteczny przy zróżnicowanych płatnościach

Banki rzadko oferują zróżnicowane płatności, ale nadal istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego na takich warunkach. W takim przypadku kwota zadłużenia głównego jest dzielona na równe części, odsetki naliczane są co miesiąc od salda zadłużenia. W związku z tym kwota płatności stopniowo maleje.

W przypadku kredytu hipotecznego z naszego przykładu w takiej sytuacji nadpłata wyniesie 484.958 rubli, płatność w pierwszym miesiącu - 22 500 rubli, w ostatnim miesiącu - 12 604 rubli. Do obliczenia korzyści skorzystajmy np. z jednej ze stron z kalkulatorami kredytowymi.

Wcześniejsza spłata w krótszym terminie

Już za 5 tysięcy miesięcznie zmniejszysz nadpłatę odsetek o 137 121 rubli i spłacisz kredyt hipoteczny za 5 lat 8 miesięcy. Jednocześnie z każdym miesiącem musisz płacić coraz mniej kwoty ze względu na zróżnicowane płatności.

Należy pamiętać, że kalkulator nie uwzględnia wcześniejszej spłaty przy pierwszej wpłacie. Gdyby jednak było to możliwe, liczby nieznacznie by się zmieniły.

Wcześniejsza spłata ze spadkiem płatności

Gdy wielkość płatności jest zmniejszona, proces zmierza również do obniżenia obu parametrów, choć nie tak szybko. Wynika to ze spadku udziału, który w cyklu miesięcznym przeznaczany jest na spłatę kapitału.

Okazuje się, że przy takim podejściu zaoszczędzisz 94 196 rubli, kredyt hipoteczny spłacisz za 7 lat i 1 miesiąc.

Spłata przy obniżeniu raty miesięcznej i podwyższeniu zaliczki

Nie ma sensu obliczać różnicy między pierwotną płatnością a bieżącą: powstaje głównie z powodu spadku odsetek. A płatność będzie tak a tak zmniejszona w zależności od entuzjazmu, z jakim spłacisz główny dług.

wnioski

1. Jeśli jesteś zadowolony z wielkości udziału długu głównego w strukturze płatności, skróć okres kredytowania. W każdym razie kwota miesięcznej raty zmniejszy się szybciej niż początkowo, ze względu na zmniejszenie salda zadłużenia głównego.
2. Zmniejszenie płatności znacznie opóźnia Twoją relację z bankiem - w tym konkretnym przypadku o 1 rok i 7 miesięcy. Jednocześnie miesięczna spłata po raz pierwszy nie spada tak szybko, jak byśmy chcieli: w przypadku płatności bez wcześniejszych płatności po roku kredytu hipotecznego jego wielkość wyniesie 21 405 rubli, w przypadku wcześniejszych płatności ze spadkiem płatności - 20 345 rubli.