Kupujemy samochód. Co jest bardziej opłacalne: kredyt czy leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Chcesz kupić samochód? To ten artykuł jest dla ciebie! Lifehacker przeprowadził zakrojone na szeroką skalę badanie dwóch głównych instrumentów finansowych na zakup samochodu - pożyczki i leasingu. Co jest bardziej opłacalne i na jakie „pułapki” można się natknąć? Opowiemy o wszystkim szczegółowo i podamy konkretne przykłady.

47% rosyjskich rodzin posiada samochód. Według sondażu VTsIOM liczba ta wzrosła o 10% w ciągu ośmiu lat. W 2006 roku tylko 37% respondentów posiadało w rodzinie samochód.

Według komitetu producentów samochodów Association of European Businesses (AEB) w 2013 roku w Rosji sprzedano prawie trzy miliony nowych samochodów. W 2014 roku sprzedaż spadła o 8%, ale wciąż jest popyt.

Studenci (23%) i gospodynie domowe (25%) częściej planują zakup czterokołowego „żelaznego konia”. Nic dziwnego, że co drugi nowy samochód w Rosji kupowany jest na kredyt.

Popularność kredytów samochodowych tłumaczy się tym, że trudno jest odłożyć i kupić samochód za gotówkę. Ale jest jeszcze inne narzędzie finansowe, które sprawia, że marzenie o sprzedaży samochodu. To jest leasing.

Leasing samochodowy to popularny sposób zakupu samochodu w USA i Europie. Tam do 30% samochodów kupowanych przez osoby prywatne jest w leasingu. W Rosji liczba ta jest znikoma. Czemu?

Przeanalizujmy mechanizmy kredytów samochodowych i leasingu samochodowego, zważmy ich plusy i minusy i spróbujmy zrozumieć, co jest bardziej opłacalne.

Kredyt samochodowy

Pożyczka samochodowa to oprocentowana pożyczka udzielana osobie fizycznej przez bank lub inną instytucję pożyczkową na zakup samochodu.

To popularna forma pożyczek konsumenckich. Osobliwości:

• Jest to pożyczka ukierunkowana: pieniądze można przeznaczyć tylko na zakup samochodu.
• Jest to pożyczka zabezpieczona: samochód pozostaje zastawiony przez bank do czasu spłaty pożyczki.

Regulacje prawne w zakresie kredytowania samochodów reguluje Kodeks Cywilny (Rozdział 42), Ustawa „O bankach i działalności bankowej” (z dnia 02.12.1990), Ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” (z dnia 21.12.2013) i inne przepisy.

Rodzaje kredytów samochodowych

Istnieją różne programy pożyczkowe na zakup samochodu:

1. „Klasyczny” (więcej szczegółów poniżej);
2. Pożyczka ekspresowa: uproszczona procedura rejestracji, ale wysokie oprocentowanie;
3. Pożyczka z wykupem (BuyBack): część pożyczki zostaje „zamrożona” i spłacona pod koniec umowy przez samego pożyczkobiorcę lub przez dealera samochodowego, z zastrzeżeniem zaksięgowania wpływów z zakupu nowego samochodu;
4. Wymiana: wymiana starego samochodu na nowy za dopłatą. Koszt używanego samochodu wlicza się do kosztu nowego;
5. Faktoring (pożyczka nieoprocentowana): spłacane jest 50% kosztu samochodu, reszta w ratach;
6. Pożyczka bez zaliczki: przy pożyczaniu od dealera samochodowego brak zaliczki może być premią.

Dodatkowo jako osobne obszary można mówić o pożyczkach na samochody używane oraz pożyczkach bez ubezpieczenia.

Mechanizm kredytu samochodowego

Najczęściej sięgają po klasyczne kredyty samochodowe. Rozważmy jego schemat.

Chcesz kupić samochód. Nie ma pieniędzy na nowego „żelaznego przyjaciela”. Idziesz do banku lub pośrednika kredytowego.

Pośrednik pożyczkowy to organizacja handlowa, która działa jako pośrednik między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą (bankiem lub dealerem samochodowym). Pomaga w zatwierdzeniu i rejestracji kredytu samochodowego.

Dealerzy samochodowi mogą również występować jako wierzyciele. Udzielają pożyczek z własnych środków lub współpracują z bankami.

Wybierasz bank (lub dealera samochodowego), zapoznaj się z warunkami kredytowania. Po podjęciu decyzji wypełnij formularz i odbierz dokumenty. Bank musi upewnić się, że jesteś w stanie spłacić pożyczkę (wypłacalność) i nie masz innych długów (historia kredytowa). Przez kilka dni bank zastanawia się, czy udzielić kredytu, czy nie.

Jeśli decyzja jest pozytywna, bank i kredytobiorca (teraz Ty) zawierają umowę. Określa termin, odsetki, pierwszą ratę, prawa, obowiązki i odpowiedzialność stron.

Kupujesz samochód. Czasem banki polecają konkretnego dealera samochodowego, czasem budują współpracę z wybranym przez klienta salonem.

Wszystkie kłopoty związane z projektowaniem samochodów spadają na Twoje barki. Również najczęściej umowa pożyczki przewiduje ubezpieczenie na koszt pożyczkobiorcy. I nie tylko OSAGO, ale także CASCO.

Jesteś szczęśliwym entuzjastą samochodów! Najważniejsze jest, aby starannie spłacić dług i nie zapominać, że chociaż jesteś właścicielem, samochód jest zastawiony przez bank. Nie masz prawa go sprzedawać, darować ani wymieniać. A jeśli nadejdą trudne czasy i nie będzie nic do spłacenia kredytu, bank (dealer samochodowy) weźmie twoją „jaskółkę”.

Plusy i minusy kredytu samochodowego

Kredyt samochodowy jako instrument finansowy ma swoje wady i zalety.

Plusy:

• Możesz mieć samochód bez kapitału. Tylko nieliczni mogą kupić samochód za gotówkę, ale oszczędzanie nie zawsze jest możliwe.
• Duży wybór. Możesz kupić to, co lubisz, ale nie to, na co masz wystarczająco dużo pieniędzy.
• Różnorodne programy pożyczkowe: możesz wybrać najbardziej opłacalny dla siebie (z minimalnym okresem lub np. bez długiej rejestracji).

Minusy:

• Skomplikowana procedura rejestracji. Surowe wymagania dla pożyczkobiorcy.
• Wzrost kosztów samochodu. Będziemy musieli zapłacić odsetki + obowiązkowe ubezpieczenie.
• Zastaw samochodowy.

Leasing samochodowy

Słowo leasing pochodzi od angielskiego leasingu – „rent”. Ale w rosyjskim prawie leasing to nie to samo, co leasing. Mamy tego typu stosunek najmu. W nich jedna strona (wynajmujący) inwestuje środki w zakup nieruchomości, a druga (najemca) przyjmuje tę usługę finansową i korzysta z zakupionej nieruchomości.

Stosunki prawne leasingu reguluje Kodeks Cywilny (rozdział 34), a także ustawa federalna „O leasingu finansowym (leasing)” z dnia 29 października 1998 r.

Przedmiotem leasingu mogą być wszelkie rzeczy nie konsumpcyjne (z wyjątkiem gruntów), w tym pojazdy.

Mechanizm leasingu samochodów

Leasing samochodowy to odpłatne nabycie i przekazanie samochodów do czasowego posiadania i używania na podstawie umowy pomiędzy wynajmującym a najemcą.

Ogólny schemat jest następujący.

Chcesz samochód. Nie ma pieniędzy na zakup. Kontaktujesz się z firmą leasingową. Mówisz tam, jaki samochód chciałbyś mieć i pokazujesz papiery.

W przeciwieństwie do pożyczki, pakiet dokumentów jest minimalny. Z reguły jest to wniosek, paszport i prawo jazdy. Z proceduralnego punktu widzenia leasing jest znacznie łatwiejszy niż pożyczanie.

Pomiędzy Tobą a firmą leasingową zostaje zawarta umowa. Od teraz jesteś najemcą.

Obecnie najemcą mogą być zarówno osoby prawne, jak i osoby fizyczne - NIE przedsiębiorcy.

Do 2010 r. ustawa „O leasingu” zawierała klauzulę, zgodnie z którą przedmiot leasingu mógł być wykorzystywany wyłącznie w celach komercyjnych. Dzierżawiono głównie autobusy, ciężarówki i maszyny rolnicze. Praktycznie nie było leasingu finansowego lekkich pojazdów.

Ale teraz istnieją programy leasingowe dla obywateli, zgodnie z którymi mogą oni oddać do użytku dowolny samochód. Obecnie w Rosji leasingiem dla osób fizycznych zajmują się tylko trzy firmy.

Po zawarciu umowy wynajmujący kupuje dla Ciebie „samochód marzeń” i oddaje go do użytku.

Kluczowym słowem jest użycie. Właścicielem samochodu jest leasingodawca. W związku z tym to on zajmuje się rejestracją samochodu, przejściem przeglądów technicznych i innymi problemami.

Należy zauważyć, że wszelkie dodatkowe wydatki poniesione przez leasingodawcę (ubezpieczenie, podatki itp.) ostatecznie opłaca leasingobiorca, ponieważ są one uwzględnione w opłatach leasingowych.

Płatności leasingowe są zwykle mniejsze niż raty kredytowe. Faktem jest, że są one obliczane po odjęciu tzw. wartości rezydualnej.

Wartość rezydualna to cena zakupu samochodu, którą leasingobiorca musi zapłacić na koniec okresu leasingu, aby uzyskać prawo własności do samochodu.

Na wysokość wpłat wpływa również obecność/brak zaliczki oraz jej wielkość. Innymi słowy, im więcej płacisz na początku i na końcu, tym mniej musisz płacić miesięcznie.

W okresie leasingu (od roku do pięciu lat) jesteś szczęśliwym entuzjastą samochodów. Najważniejsze, aby nie zapomnieć o comiesięcznych ratach leasingowych i pamiętać, że na koniec umowy trzeba będzie albo kupić samochód, albo go zwrócić.

Rodzaje leasingu samochodów

Istnieją dwa programy leasingu samochodów:

1. Leasing z przeniesieniem własności. Gdy okres leasingu dobiega końca, możesz stać się pełnoprawnym właścicielem samochodu, kupując go od leasingodawcy po wartości rezydualnej.

   

2. Leasing bez przeniesienia własności. Gdy okres leasingu dobiega końca, możesz zwrócić samochód firmie leasingowej i wybrać inny, zawierając nową umowę.

   

Plusy i minusy leasingu samochodowego

Leasing samochodowy pozwala zaoszczędzić wiele kłopotów. Na przykład nie trzeba tracić czasu na szukanie sprzedawcy i rejestrację samochodu. I to nie jedyna zaleta.

Plusy:

• Bardziej elastyczny harmonogram płatności. Z reguły są one niższe niż raty kredytu.
• Uproszczona procedura zbierania dokumentów i zawierania umowy.
• Możliwość aktualizacji pojazdu co kilka lat.

Minusy:

• Samochód jest własnością firmy leasingowej. Przy najmniejszych problemach z płatnościami, a także trudności finansowych samego wynajmującego, można go wycofać.
• Użytkownik samochodu nie może go podnająć.
• Osoby fizyczne nie mają preferencji podatkowych dotyczących leasingu samochodów.

Arytmetyka samochodowa

Znając mechanizmy kredytów samochodowych i leasingu samochodowego, wciąż pozostaje główne pytanie: „Co jest bardziej opłacalne?”

Aby odpowiedzieć, poprosiliśmy Leasing-Trade o porównanie wydatków na leasing dla osób fizycznych i kredyty samochodowe na równych warunkach. Oto, co się stało.

„Wybrano nieruchomość - Toyota Corolla 2014, koszt 690 000 rubli (sedan; moc silnika - 1,6; 122 KM).

Przyjęliśmy standardowe obliczenia dla kredytu samochodowego: kwota pożyczki wynosi 690.000 rubli, zaliczka w wysokości 20% lub 193800 rubli na okres 36 miesięcy. Jako podstawę przyjęli kalkulację kredytu samochodowego w znanym banku (nazwijmy to X). Oprocentowanie jego programu pożyczkowego ze standardowym zestawem dokumentów wynosi 15% rocznie. Kalkulacja została wykonana bez uwzględnienia programów ochrony finansowej, OSAGO, CASCO i dodatkowych kosztów.

Kalkulacja leasingu dla osób fizycznych została dokonana na podstawie oferty jednej z firm leasingowych (nazwijmy ją Y). Miesięczna opłata nie obejmowała OSAGO, CASCO oraz opłat obowiązkowych i związanych (podatek transportowy, rejestracja pojazdu w policji drogowej, roczne utrzymanie itp.).

Koszty utrzymania samochodu będą w przybliżeniu równe w obu przypadkach, są obowiązkowe i obliczane osobno.

Ubezpieczenie CASCO i OC OC zostało przeprowadzone w oparciu o następujące parametry:

• OSAGO: 5500 rubli; region - Kazań; wiek kierowcy - powyżej 22 lat; doświadczenie w prowadzeniu pojazdu - ponad 3 lata; moc auta - 122 KM Jeden kierowca może prowadzić.
• CASCO: 86 000 rubli; miejsce rejestracji pojazdu - Kazań; informacje o osobie: mężczyzna, 30 lat, stan cywilny - żonaty, jedno dziecko; doświadczenie w prowadzeniu pojazdu - ponad 6 lat, bezwypadkowa jazda. Jeden kierowca może prowadzić.

	Kredyt samochodowy	Leasing samochodowy
Koszt samochodu	690.000 rubli	690.000 rubli
Oprocentowanie	15%	nie, ponieważ samochód jest zwracany
Termin (w miesiącach)	36	36
Zaliczka 20%	138 000 rubli	138 000 rubli
Typ płatności	mundur	mundur
Miesięczna płatność	19 zł 135	11 790 rubli
Nadpłata odsetek	135 000 rubli	nie, ponieważ samochód jest zwracany
Łączna kwota opłat = wysokość opłat z tytułu umowy (kredyt/leasing) + zaliczka	688 860 + 138 000 = 826 000 rubli.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubli.
Kaucja	0	0
Ubezpieczenie CASCO	86 000 rubli	86 000 rubli
OSAGO	5500 rubli	5500 rubli
Rejestracja pojazdu w policji drogowej	2000 rubli	2000 rubli
Podatek transportowy	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimalny dochód za zakup	31 900 zł	31 900 zł
Wartość rynkowa samochodu na koniec płatności	539 000 rubli	0
Wcześniejsza płatność za wykup	nieobecny	441 000 rubli
Koszty posiadania samochodu	826 000 rubli	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubli.

»

Jeśli więc weźmiemy pod uwagę wariant, w którym leasing nie przewiduje przejścia samochodu na własność klienta, to miesięczna opłata z tytułu umowy leasingu będzie niższa o 7345 rubli (czyli o 38%). Koszty ubezpieczenia mienia będą równe w obu przypadkach i są obowiązkowe.

Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę sytuację, w której samochód kupowany jest z przeznaczeniem na długoletnią (do 5 lat) eksploatację, a w przypadku leasingu indywidualnego i z późniejszym wykupem własności, to niewątpliwie kredyt samochodowy będzie być bardziej opłacalnym i tańszym sposobem uzyskania samochodu. Ponieważ koszty akwizycji (bez ubezpieczenia i kosztów obowiązkowych) wyniosą 826 000 rubli za kredyt samochodowy w porównaniu do 1 033 440 rubli za leasing samochodu”.

Jednocześnie nasz ekspert zwraca uwagę, że:

• dla marek masowych i popularnych (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) oraz marek premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i inne) rabat firm leasingowych może wynosić średnio 10%, co umożliwia dokonywać obliczeń znacznie niższych (często dwukrotnie) niż w przypadku kredytu samochodowego.
• dla klientów premium o wysokich dochodach leasing będzie opłacalną i wygodną usługą, ponieważ możliwe jest objęcie w opłacie ubezpieczenia, zapłaty podatku, obsługi i naprawy samochodu.

Co wybrać?

Po zmianach w ustawie „O leasingu” wielu ekspertów przewidywało boom w transakcjach leasingowych z osobami fizycznymi. W końcu wydawałoby się, że korzyści są oczywiste. Nie potrzeba żadnych poręczycieli, mniej nerwów podczas rejestracji, a co najważniejsze – opłaty leasingowe nie są aż tak uciążliwe dla rodzinnego budżetu. Ale boom nie nastąpił.

Tabela porównawcza leasingu samochodowego i kredytów samochodowych:

	Kredyt samochodowy	Leasing dla osób fizycznych
Nieruchomość	Samochody nowe i używane	Wyłącznie nowe samochody osobowe produkcji zagranicznej, z wyłączeniem samochodów chińskich
Okres finansowania	12-60 miesięcy	12-36 miesięcy
Koszt z góry	Banki rzadko udzielają kredytów samochodowych bez wkładu własnego. Minimalna zaliczka od 15%	Zaliczka od 0%, ale prowadzi do wzrostu kosztów miesięcznych płatności. Minimalna zaliczka od 20% do 49%
Pakiet dokumentów	Standard: paszport, zaświadczenie o dochodach 2-NDFL, kopia zeszytu ćwiczeń. Pakiet ulgowy jest droższy w cenach	Standard: paszport, prawo jazdy (czasami także zaświadczenie o dochodach 2-NDFL)
Ubezpieczenie samochodu	Obowiązkowe ubezpieczenie roczne OSAGO, CASCO. Opcjonalnie: dobrowolne ubezpieczenie na życie i zdrowie, programy ochrony finansowej. Możliwe jest uwzględnienie CASCO w płatnościach	Obowiązkowe roczne ubezpieczenie OSAGO. Ubezpieczenie CASCO nie jest konieczne, ale prowadzi to do wzrostu kosztów miesięcznej raty
Własność	Samochód jest własnością klienta, ale jest zastawiony przez bank	Samochód jest własnością firmy leasingowej, a klient na podstawie umowy zostaje przekazany do czasowego użytkowania
Szybkość rejestracji	Możesz kupić samochód na kredyt w krótkim czasie z minimalnym pakietem dokumentów do programów Autoexpress. Zazwyczaj stopy procentowe rosną o 2%	Możesz kupić samochód w krótkim czasie na leasingu z minimalnym pakietem dokumentów
Ograniczenie przebiegu	Bez limitu	Ograniczony przebieg do 25 000 km rocznie
Inne ograniczenia	–	Wyjazd auta za granicę tylko za oficjalnym zezwoleniem firmy leasingowej
Dodatkowe usługi i serwis	–	Umowa najmu może obejmować pełne ubezpieczenie, coroczne przeglądy techniczne, sezonowy montaż i przechowywanie opon, księgowość, opłacenie podatku transportowego itp. Wszystko to prowadzi do wzrostu kosztów miesięcznej płatności.
Wcześniejsza częściowa lub pełna spłata	Lojalne banki zazwyczaj mają nieograniczone kwoty i warunki	Ściśle nie wcześniej niż 6 miesięcy
Wartość wykupu	Nieobecny	Skorygowane na podstawie stanu auta, można obliczyć z góry na etapie zawierania umowy
Zajęcie mienia	Za pośrednictwem sądu w przypadku zwłoki w realizacji umowy	Zgodnie z umową właścicielem nieruchomości jest firma leasingowa, w przypadku niewykonania zobowiązań z umowy odstąpienie następuje bez orzeczenia sądu

»

Według ekspertów głównym powodem braku popytu na leasing dla osób fizycznych w Rosji jest system podatkowy.

W USA, gdzie leasing samochodowy jest bardzo popularny, istnieje tak zwana „sprawozdawczość finansowa gospodarstw domowych”. Oznacza to, że budżet osoby prywatnej jest traktowany w taki sam sposób, jak budżet przedsiębiorstwa. W związku z tym, wynajmując samochód, obywatel otrzymuje takie same korzyści podatkowe jak przedsiębiorca. W Rosji tylko osoby prawne mogą zwracać podatek VAT. Dla nich leasing jest naprawdę opłacalny, ponieważ pozwala zminimalizować podatki. W przypadku osób fizycznych VAT jest doliczany przez firmę leasingową do płatności miesięcznych.

Ponadto istnieje znacząca różnica w psychologii kierowców krajowych i zachodnich. „Samochód nie jest mój – prawie zabiorą, a moje pieniądze płakały”. Takie rozumowanie powstrzymuje wielu, którzy szukają leasingu samochodowego. Rzeczywiście, firma leasingowa nie musi nawet iść do sądu, aby w razie problemów domagać się samochodu. Spłacając pożyczkę, osoba postrzega ją jako wkład do swojego majątku.

Dlatego wybierając pomiędzy kredytem samochodowym a leasingiem samochodowym, ważne jest, aby dobrze zrozumieć swoje potrzeby. Jeśli potrzebujesz samochodu statusowego i chcesz regularnie aktualizować samochód, najprawdopodobniej odpowiedni jest dla Ciebie leasing finansowy bez wykupu. Jeśli zależy ci na solidnym „żelaznym przyjacielu” na wiele lat, to pożyczka będzie bardziej opłacalna.

Powiedz znajomym o tym artykule i wyraź swoją opinię w komentarzach. Co Twoim zdaniem jest bardziej opłacalne: kredyt samochodowy czy leasing samochodowy?