Jak znaleźć przyczynę odmowy pożyczki na podstawie historii kredytowej?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Załóżmy, że czwarty bank odmówił Ci i poprosiłeś o historię kredytową, aby poznać przyczyny. Nasze instrukcje pomogą Ci dowiedzieć się, dlaczego jesteś uważany za niewiarygodnego kredytobiorcę.

Historie kredytowe są przechowywane w biurach kredytowych (CRB). W Rosji jest 13 CRM i chociaż każdy ma swój własny format wyświetlania historii kredytowej, różnice są tylko zewnętrzne: struktura i treść są takie same.

Raz w roku możesz bezpłatnie otrzymać historię kredytową z dowolnego biura.

W tym artykule analizujemy raport kredytowy największego biura kredytowego - NBCH. Inne raporty można czytać przez analogię.

1. Patrzymy na podsumowanie

Historia kredytowa składa się z czterech części. Pierwsza część to tytuł. Zawiera podsumowanie Twoich pożyczek.

Opóźnione płatności

W kolumnie „Saldo” znajdź wiersz „Zaległe”. Jest to łączna kwota zaległych spłat kredytu. Jeśli wynosi zero, oznacza to, że w momencie sprawdzania regularnie spłacasz pożyczki. Każda liczba inna niż zero oznacza opóźnienie. W takim przypadku nowa pożyczka zostanie odrzucona. Potrzebujesz pożyczki - zamknij opóźnienia.

Pożyczki negatywne

W kolumnie „Konta” spójrz na wiersz „Ujemne”. Pożyczki ujemne to pożyczki, w przypadku których opóźnienie przekroczyło trzy miesiące lub osiągnięto windykację sądową. Mogą to być pożyczki aktywne lub zamknięte. Im więcej kont negatywnych, tym mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania pożyczki.

Aby zmniejszyć wpływ negatywnych pożyczek, popraw swoją historię kredytową za pomocą małych pożyczek, ale nie MIF. Użyj na przykład karty kredytowej lub pożyczyć lodówkę. Pomoże to przywrócić reputację wiarygodnego pożyczkobiorcy.

Zwróć uwagę na ilość wniosków kredytowych:

Banki negatywnie odnoszą się do następujących wskaźników:

• Wiele aplikacji w krótkim czasie, na przykład więcej niż trzy miesięcznie. To pokazuje, że pilnie potrzebujesz pieniędzy i nie jesteś zbyt wybredny w wyborze pożyczkodawcy.
• Wniosków odrzuconych jest wielokrotnie więcej niż zatwierdzonych. Np. złożyłeś 58 wniosków kredytowych, a zaakceptowałeś tylko 8. Bank zobaczy wszystkie wcześniejsze odmowy i odmówi automatycznie.

Nie próbuj bezczelnie zaciągać pożyczki. Mówią, że nie dają kredytu w jednym banku, pójdę do innego, a potem do trzeciego i tak dalej. Wszystkie odmowy są wyświetlane w historii kredytowej i zmniejszają szanse na zatwierdzenie pożyczki.

2. Sprawdzamy dane osobowe

Dane osobowe zawarte są w historii kredytowej z wniosków kredytowych. Wypełniałeś takie wnioski, starając się o kredyt bankowy. Dane osobowe należy sprawdzić pod kątem dokładności i spójności.

Wiarygodność

Zdarza się, że nazwisko, data urodzenia lub adres są błędnie zapisane w historii kredytowej. Zarówno sam pożyczkobiorca mógł się pomylić przy wypełnianiu wniosku, jak i pracownik banku, który przeniósł dane z papieru do komputera. Na przykład, zgodnie z twoim paszportem jesteś Iwanowem, a w historii kredytowej - „Iwonow”. Pożyczkodawca przy rozpatrywaniu wniosku porównuje dane z dokumentów z danymi w historii kredytowej. W przypadku rozbieżności pożyczka zostanie odrzucona.

Sprawdź swoją historię kredytową pod kątem błędów w danych osobowych. Jeśli go znajdziesz, napisz wniosek do biura, w którym uzyskałeś historię kredytową. Zasady korygowania historii kredytowej w trzech największych biurach dostępne są tutaj:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• Zjednoczone Biuro Kredytowe.

Stałość

Dane osobowe są aktualizowane w historii kredytowej, tak jak są aktualizowane we wnioskach. A im częściej te informacje się zmieniają, tym gorzej. Banki cenią spójność. Jeśli co roku zmieniasz adres lub telefon, banki mogą uznać Cię za oszustwo kredytowe i odmówić udzielenia pożyczki.

Aby przekonać bank, że nie jesteś oszustem, przyjdź do biura i opowiedz o powodach częstych przeprowadzek: szukałeś pracy w różnych regionach lub mieszkałeś u krewnych.

3. Analizujemy poszczególne pożyczki

Informacje o poszczególnych pożyczkach znajdują się w sekcji „Rachunki”. Ta sekcja jest łatwa do znalezienia dzięki kolorowym kwadratom:

Aktywne pożyczki

Znajdź aktywne pożyczki i przejrzyj harmonogramy spłat. Aktywne pożyczki to te, które teraz spłacasz.

Jeden kwadrat - jeden miesiąc. Zielone skwery - wszystko w porządku, płacisz bez opóźnień. Szare kwadraty wskazują, że w niektórych miesiącach bank nie przekazywał informacji o płatnościach.

Źle, jeśli wśród zielonych i szarych kwadratów znajdują się kwadraty o innych kolorach. Mówią o opóźnieniach.

Pożyczki zamknięte z opóźnieniem

Banki zwracają na nie uwagę, jeśli nie ma aktywnych wykroczeń. Ważna jest głębokość zaległości i data zamknięcia pożyczki. Jeśli sfinalizowałeś pożyczkę sześć miesięcy temu z opóźnieniem przekraczającym trzy miesiące, najprawdopodobniej nowa pożyczka zostanie odrzucona. Z biegiem czasu szanse na uzyskanie pożyczki wzrosną.

Mikropożyczki

Sprawdź wysokość mikropożyczek. Banki nie ufają kredytobiorcom, którzy regularnie „odbierają chwilówki”. Jeśli weźmiesz mikropożyczkę raz na sześć miesięcy, jest to normalne. Częściej jest źle.

Pamiętaj też, że banki są bardziej lojalne wobec aktywnych kredytobiorców. Jeśli masz wzorową historię kredytową, ale nie korzystałeś z kredytów w ciągu ostatnich pięciu lat, bank może odmówić. Dlatego od czasu do czasu uzupełniaj swoją historię kredytową o nowe dane.

4. Badamy przyczyny odmowy

Po sekcji „Konta” znajdziesz sekcję „Informacje”. Tutaj możesz zobaczyć swoje wnioski kredytowe i ich statusy - zatwierdzony lub odrzucony. W przypadku odrzucenia wniosku pożyczkodawca wskazuje przyczynę:

Istnieje pięć powodów odmowy:

1. Najbardziej niejasnym sformułowaniem jest polityka kredytowa pożyczkodawcy. Oznacza to, że w tej chwili bank nie pożycza kredytobiorcom na Twoich parametrach. Może to być wiek, wykształcenie, dochód, rejestracja i tak dalej.
2. Nadmierne obciążenie długiem. Bank porównał Twoje dochody z spłatami kredytów i stwierdził, że poziom obciążenia kredytowego został przekroczony. Akceptowalny poziom jest taki, kiedy spłaty kredytu (w tym planowana pożyczka) nie przekraczają 35% dochodów.
3. Historia kredytowa pożyczkobiorcy. Bank zbadał Twoją historię kredytową i uznał ją za niewystarczająco pozytywną.
4. Niezgodność informacji o pożyczkobiorcy, wskazanych przez pożyczkobiorcę we wniosku, z informacjami dostępnymi dla pożyczkodawcy (pożyczkodawcy). Co zrobić z tym powodem, opisaliśmy powyżej - w sekcji „Sprawdzanie danych osobowych”.
5. Inne. Pożyczkodawca nie mógł wybrać jednego z czterech powodów.

Według moich obserwacji najczęstszą przyczyną odmowy jest polityka kredytowa pożyczkodawcy. Pewnie dlatego, że jest najbardziej „pojemny” i kategoryczny. Niestety, ten powód nie określa konkretnego kierunku analizy, więc pożyczkobiorca będzie musiał przejść przez wszystkie możliwe opcje odmowy.

Lista kontrolna

Jeśli nie otrzymasz pożyczki, zdobądź historię kredytową i sprawdź:

• W części tytułowej - wielkość opóźnienia, faktury ujemne, ilość zatwierdzonych i odrzuconych wniosków kredytowych.
• W dziale z danymi osobowymi - rzetelność i "spójność" (zmiana adresów i numerów telefonów).
• W sekcji „Rachunki” - harmonogramy spłat i liczba mikropożyczek.
• W "Części informacyjnej" - przyczyny odmowy w historii kredytowej.

Czego nie robić:

• Wrzucanie wniosków o pożyczki w bankach. To zrujnuje twoją historię kredytową.
• „Napraw” historię kredytową za pomocą mikropożyczek.
• Szukaj specjalistów, którzy „zadzwonią tam, gdzie powinni” i błyskawicznie naprawią Twoją historię kredytową. Natkniesz się na oszustów.