Doświadczenie osobiste: jak spłacić wszystkie długi i spłacić pożyczki w sześć miesięcy

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Nie trzeba odmawiać ulubionej kawy na wynos i jakoś naruszać siebie.

Pożyczkę wziąłem w 2016 roku. W tym czasie pracowałem jako freelancer: prowadziłem sieci społecznościowe i pisałem teksty dla firm. Miałem wielu klientów, ale nie wiedziałem dokładnie, ile zarobiłem: pieniądze przychodziły nieregularnie.

Gdy brakowało środków, prosiłem znajomych o pożyczkę lub korzystałem z debetu. Zdarzało się też, że z powodu długu trzeba było oddać wszystko, co zarobiłeś i ponownie pożyczyć. W tym trybie nie dało się odkładać na przyszłość: ledwo mogłem sobie poradzić z opłaceniem czynszu za mieszkanie, a resztę wydałem na taksówki, jedzenie i ubrania.

Kiedyś, gdy zbliżała się kolejna płatność za mieszkanie, nie miałem rubla: klienci spóźniali się z płatnościami, po prostu byłem winien pieniądze znajomym i wstydziłem się poprosić gospodynię o opóźnienie. Miesiąc wcześniej mój pies obgryzał tapetę w korytarzu i bałam się, że jeśli odważę się zapłacić później, po prostu zostanę eksmitowana.

Wtedy zdecydowałem się wziąć kredyt konsumencki: 200 000 rubli po 31,9% na 3 lata. Te warunki zaoferował bank, a ja zgodziłem się bez patrzenia. „Wezmę więcej pracy, zajmę się długami od klientów i spłacię wszystko w sześć miesięcy” – pomyślałem.

Otrzymana kwota ledwo starczała na dwa miesiące: spłaciłem z przyjaciółmi, trzy razy udało mi się opłacić czynsz, kupiłem nowe trampki, ale nie zrobiłem żadnego postępu na drodze do finansowego dobrobytu.

Ogromnym rozczarowaniem było znaleźć się nie tylko bez pieniędzy, ale także z ogromnym kredytem, za który musiałem co miesiąc płacić 7500 rubli.

Dwa lata później, przy obiedzie, przeczytałem kilka artykułów o tym, jak ludzie spłacają kredyty, i zszokowało mnie to: dopiero na czyimś przykładzie zdałem sobie sprawę, ile w tym czasie przepłaciłem do banku i ile nadal przepłacam. przepłacać, pozostając w długach. Mój własny chaos w finansach drogo mnie kosztował: naliczono mi tylko odsetki od pożyczki w wysokości ponad 100 000 rubli, a debet na karcie kosztował mnie prawie 15 000 rocznie.

Wyobraziłem sobie: co by było, gdybym mógł uporządkować swoje pieniądze i nie dać bankowi setek tysięcy, ale odłożyć je na przyszłość? Postanowiłem więc jak najszybciej zamknąć kredyt, przestudiować temat finansów i nauczyć się liczyć pieniądze, aby w końcu wyjść z błędnego koła zadłużenia. I tak zacząłem działać.

1. Zacząłem studiować wskazówki dotyczące finansów

Gdybym wcześniej choć coś na ten temat przeczytał, miałbym świadomość, że pożyczka na 30% w skali roku to tylko maszyna do wypompowywania pieniędzy i dla kilku osób może stać się opłacalną transakcją.

Oczywiście nie miałem wystarczającej wiedzy, a pierwszą rzeczą, którą zrobiłem, było zebranie listy referencji, aby dokładnie przestudiować teorię i nie popełniać więcej błędów. Książki o rozwoju „myślenia o pieniądzach”, wizualizacji pragnień i afirmacji odsunąłem na bok i wybrałem te, które wyglądały bardziej jak podręczniki o finansach:

1. 1. Cukierek albo psikus? Vicky Robin i Joe Dominguez. Autorzy proponują dziewięciostopniowy system zarządzania finansami, dzięki któremu zdałem sobie sprawę, że nie ma małych oszczędności – każde działanie prowadzi do osiągnięcia dużego celu.
   2. „Gdzie idą pieniądze?”, Julia Sacharowskaja. Dobra książka dostosowana do rosyjskich realiów, która dała mi zrozumienie terminów bankowych i otworzyła oczy na finansowe błędy z przeszłości.
   3. „Milion dla mojej córki”, Vladimir Savenok. Jedna z najbardziej przydatnych dostępnych książek wyjaśniających, jak działają inwestycje. Doświadczenie autora przyda się każdemu, kto również oszczędza na przyszłość dziecka lub własną emeryturę.
   4. „Moja własna finansistka”, Anastasia Tarasova. Prosta książka o znajomości finansów, która pomogła mi uporządkować w głowie wiedzę o pieniądzach i wypełnić luki. Zawiera trochę informacji o wszystkim, od rejestrowania wydatków po kompilację portfela papierów wartościowych.

Wiele wskazówek w książkach pokrywało się, więc zaznaczyłem te najbardziej popularne, dostępne i bliskie mi i przygotowałem plan działania krok po kroku:

1. Oblicz wszystkie długi i własne saldo finansowe.
2. Śledź dochody i wydatki.
3. Odrzuć kawę na wynos.
4. Odmówić lunchu w kawiarni.
5. Korzystaj z autobusów zamiast taksówek.
6. Wyłącz subskrypcje płatnych usług.
7. Najpierw spłacam najbardziej „drogie” kredyty, za które płacę bankowi.

2. Policzyłem wszystkie długi

Pierwszym krokiem było zebranie wszystkich długów w ogólnej liście. Obliczyłem kwotę i zapisałem ją w formacie salda ujemnego. Do tej pory myślę, że to połowa sukcesu: chęć wyjścia z minus do zera podekscytowała proces i pomogła nie zboczyć z celu.

Oto, z czym należy sobie poradzić:

• 80 000 rubli - główny dług wobec banku;
• 20 000 rubli - debet na karcie;
• 15 000 rubli - długi u przyjaciół;
• 1500 rubli - dług za lekcje francuskiego.

Razem: 116 500 rubli.

Zapisałem tę wartość w swoich notatkach i aktualizowałem ją za każdym razem, gdy dokonywałem spłaty pożyczki. Odsetki, które zostały naliczone za korzystanie z kredytu, a także dzienną opłatę za debet na karcie ustaliłem osobno, aby zobaczyć, ile pieniędzy płacę za swoje błędy.

3. Zaczął odnotowywać wydatki

Niezorganizowanej osobie trudno jest opanować księgowanie kosztów i zachować dyscyplinę. Próbowałem wielu rzeczy: instalowałem różne aplikacje, używałem znaków i robiłem notatki, ale to wszystko na próżno.

Po wszystkich nieudanych próbach obniżyłem swoje oczekiwania i zgodziłem się ze sobą, że będę tylko obserwować, a nie starać się drastycznie oszczędzać i odpisywać jak najmniej.

Na początek wybrałem kilka kategorii wydatków: kawiarnie, transport, rozrywkę i zakupy - wydawało mi się, że należy się nimi zająć przede wszystkim - i pozostawiłem wydatki jak czynsz, zakupy spożywcze i rachunki poza nawiasami. Prowadziła zapisy w arkuszu kalkulacyjnym Google i odnotowywała kwotę, którą wydawała co tydzień.

W pierwszym miesiącu po prostu nauczyłem się regularnie przeglądać wyciągi i rachunki i poświęcać 10 minut na wypełnianie tabeli. W drugim miesiącu ustaliłem realistyczne granice. I dopiero w trzecim miesiącu, kiedy nawyk utrwalił się w moim życiu, zacząłem dodawać inne kategorie i monitorować wszystkie wydatki.

Teraz mój talerz urósł i zamiast czterech linijek zajmuje 15, ale już spisuję wydatki na maszynę: w każdą niedzielę przy śniadaniu rozprowadzam dane do komórek, a pod koniec miesiąca patrzę, co się stało w kończyć się.

4. Nauczyłem się oszczędzać na nieważnych

Martwiłem się, że aby uporządkować swoje finanse, będę musiał zmienić swój zwykły sposób życia. Pozycja „Give up coffee to go” przygnębiła mój entuzjazm: dla mnie nie była to tylko porcja napoju, ale okazja do wyjścia do mojej ulubionej kawiarni, poznania sąsiadów i dobrej zabawy na pogawędkach.

Aby nie rozstawać się z porannym rytuałem, szukałem innych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy i znalazłem kilka ciekawych „czarnych dziur”:

• zmieniono taryfy za Internet i telefonię komórkową na tańsze;
• znalazłeś sklep, w którym możesz kupić karmę dla zwierząt w dużych opakowaniach;
• umawiałem się z klientami w biurze, aby nie zamawiać obiadu czy kolacji tylko dla firmy.

Ale przede wszystkim wygrałem rezygnując z taksówek na rzecz autobusów. Jeśli wcześniej wydawałem na wycieczki 8-10 tysięcy rubli miesięcznie, to po kilku miesiącach koszt transportu zaczął wynosić 1,5-2 tysiące rubli. Jechałem autobusem, czasem szedłem pieszo, a od czasu do czasu mogłem wezwać taksówkę, jeśli gdzieś się spóźniłem. Co ciekawe, przed eksperymentem nie miałem pojęcia, jak bardzo chciałbym słuchać podcastów i czytać książki w trasie, więc dodatkowy czas w trasie to teraz nawet radość.

Pozycje wydatków na miesiąc	To było (rubli)	Został (ruble)
Internet i telefon	1 500	750
Karma dla kota i psa, kuweta na tacę	6 300	2 100
Jedzenie poza domem	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Całkowity	28 800	8 850

Kiedy ograniczyłem koszty komunikacji i zaopatrzenia zwierząt, zrezygnowałem z taksówek i posiłków poza domem, zacząłem oszczędzać około 20 tysięcy rubli miesięcznie. Przeniosłem je na wcześniejszą spłatę kredytu.

5. Sprzedawał niepotrzebne rzeczy

Jednym z największych wyzwań na drodze do uwolnienia się od długów była spłata kredytu w rachunku bieżącym i jego wyłączenie. Za skorzystanie z tej usługi codziennie wypłacano mi z karty 39 rubli. Ale nie można było od razu zwrócić do banku 20 000 rubli, aby poradzić sobie z debetem. Tak, i nie można było spłacać długu w częściach - nie było wystarczającej siły woli, a cały dozwolony limit wydawałem cały czas.

Wielu moich znajomych regularnie sprzedawało niepotrzebne rzeczy, a ja pomyślałem: „Dlaczego nie spróbować mi czegoś sprzedać?”.

Przede wszystkim zrewidowałam swoją garderobę i wybrałam coś, co nie było noszone od dawna lub nie pasowało do rozmiaru: kilka sukienek, puchowa kurtka, para nowych eleganckich butów. Wszystko sfotografowałem, zrobiłem szczegółowe opisy rzeczy i wystawiłem je na sprzedaż. Ku mojemu zdziwieniu próba zakończyła się niepowodzeniem - nikt nie był nawet zainteresowany ani targowany.

Musiałem skonsultować się z przyjaciółmi i monitorować platformy kupna i sprzedaży, aby dowiedzieć się, co ludzie na nich kupują i sprzedają. Okazało się, że sprzęt i sprzęt sportowy, a także rzeczy znanych marek, szybko odchodzą. Ubrań jest wiele, bez względu na to, jak dobre są, a z mojego doświadczenia wynika, że można przyciągnąć uwagę kupujących ceną lub marką.

W rezultacie w ciągu miesiąca sprzedałem wisiorek Tiffany, starego iPhone'a i longboard i otrzymałem 26 000 rubli. Wszystko bardzo szybko się rozproszyło - dosłownie w jeden dzień na każdy przedmiot znalazł kupca. Z zebranymi pieniędzmi w końcu całkowicie zwróciłem bankowi debet i wyłączyłem tę funkcję na zawsze.

Co ona sprzedała	Ile (rubli)
Wisiorek Tiffany	17 000
iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Całkowity	26 000

6. Użyłem karty kredytowej na moją korzyść

W książkach o wiedzy finansowej wspomniano, że w przypadku, gdy dana osoba ma dużo długów, można je refinansować na niższy procent, aby zapłacić jeden bank, a nawet zaoszczędzić pieniądze. Nie uważałem się za jednego z tych, którzy nadawaliby się do refinansowania. Do zamknięcia kredytu pozostał niecały rok: musiałem spłacić saldo - 72 000 rubli wraz z odsetkami - w sposób zdyscyplinowany i nie zaciągać nowych długów. Ale wtedy pojawiło się niezwykłe rozwiązanie.

Kiedyś podczas rozmowy promocyjnej z jednego z banków zaproponowano mi wydanie karty kredytowej. Z dumą odpowiedziałem, że teraz nie jestem zainteresowany takimi produktami, bo właśnie staram się spłacić dług. Operator opowiedział mi o usłudze spłaty kredytu obcego za pomocą karty kredytowej, a ja zrobiłem sobie przerwę, aby wszystko dokładnie przestudiować i wyliczyć korzyści.

W opisie usługi było powiedziane, że mogę załatwić przelew z karty kredytowej na spłatę zadłużenia w dowolnym banku. W takim przypadku zapewniony jest 120-dniowy okres bezodsetkowy: jeśli zwrócisz wszystkie pieniądze w ciągu czterech miesięcy, żadne odsetki nie zostaną naliczone na karcie kredytowej.

Biorąc pod uwagę koszt rocznego utrzymania karty, ta sztuczka zaoszczędziła mi 10 000 rubli odsetek. Niewiele, ale chciałem spróbować. Do tego czasu pozostało 60 000 rubli przed zamknięciem pożyczki, więc wydałem kartę i przelałem tę kwotę na ostateczną spłatę zadłużenia. Następnie wpłaciłem 20 000 rubli na kartę kredytową na trzy miesiące i zamknąłem ją, zachowując okres bezodsetkowy. Eksperyment zakończył się sukcesem!

Są ludzie, którzy regularnie używają tej sztuczki, aby otrzymać zwrot pieniędzy i inne bonusy za korzystanie z karty kredytowej. Aby to zrobić, musisz mieć nienaganną dyscyplinę i znać na pamięć wszystkie warunki umowy serwisowej. Nadal boję się, że mogę stracić kontrolę nad sobą i przegapić wymaganą płatność, więc odłożyłem ten lifehack na lepsze czasy.

7. Zwycięstwo

Sześć miesięcy później wystarczyło spłacić długi u przyjaciół i nauczyciela francuskiego – 16 500 rubli. A w ciągu miesiąca po zamknięciu pożyczek w końcu osiągnąłem zysk. Po raz pierwszy zobaczyłem w bilansie dodatnią wartość, którą spisałem na samym początku. To oczywiście było zwycięstwo – przede wszystkim nad destrukcyjnym nawykiem wydawania więcej niż zarabiam.

Wynik finansowy całej tej historii to tylko 10 000 rubli zaoszczędzonych na odsetkach, ale zyskałem znacznie więcej:

• nauczyła się planować wydatki, stworzyła własny system rozliczania przychodów i wydatków;
• Przestałem odczuwać wyrzuty sumienia i ciągły niepokój o swoją przyszłość;
• nauczył się oszczędzać i oszczędzać pieniądze.

Porządek w finansach pomógł mi poradzić sobie nie tylko z pożyczkami, ale także z innymi dziedzinami życia: zacząłem być sumienny i uważny na dokumenty robocze, żeby mi płacono na czas; nauczył się planować menu na tydzień i dostosowywać jedzenie; zaczął oszczędzać; odłożyła zaliczkę na kredyt hipoteczny i wprowadziła się do swojego mieszkania.

Chcę też spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, tak jak zrobił to inny autor opowiadania o Lifehackerze.