Jak zrozumieć, kiedy nadszedł czas na refinansowanie kredytu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Instrukcja, która pomoże Ci połączyć kilka pożyczek w jedną i zapłacić mniej.

Pożyczka może być mniej uciążliwa poprzez obniżenie oprocentowania i miesięcznej kwoty spłaty. Taka okazja pojawiła się, ponieważ Bank Centralny obniża kluczową stopę – tę, po której pożycza bankom komercyjnym. Im niższa stawka dla banku, tym niższa stawka dla Ciebie. Coraz tańsze są więc kredyty hipoteczne i konsumenckie. W grudniu 2014 r. kluczowa stopa wyniosła 17%, a 9 lutego 2018 r. spadła do 7,5%.

Jeśli wziąłeś pożyczkę w momencie, gdy stawki były maksymalne, to teraz możesz ją refinansować.

Co to jest refinansowanie kredytu

Refinansowanie to uzyskanie nowego kredytu na spłatę istniejącego. Jednocześnie udzielana jest nowa pożyczka na korzystniejszych warunkach (stawka jest obniżona). Dzięki temu możesz:

1. Zmniejsz miesięczną ratę (przy zachowaniu okresu kredytowania).
2. Skróć okres kredytowania (przy zachowaniu obciążenia kredytowego).
3. Otrzymaj dodatkowe środki do dotychczasowego kredytu (miesięczna rata nie wzrośnie).

Nie należy mylić refinansowania i restrukturyzacji – rewizja warunków istniejącego kredytu. Refinansowanie jest potrzebne, aby zaoszczędzić pieniądze, konieczna jest restrukturyzacja, aby zmniejszyć obciążenie kredytem, jeśli nie możesz spłacić zadłużenia. W pierwszym przypadku możesz skontaktować się z dowolnym bankiem, w drugim - tylko z tym, w którym wziąłeś kredyt.

Możesz refinansować kilka kredytów jednocześnie. Na przykład masz kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy i zadłużenie na karcie kredytowej. Są one łączone w jeden, dokonaj wspólnej wypłaty i jednego zakładu. Teraz płacisz tylko raz za jedną pożyczkę zamiast kilku płatności do różnych banków. Niektóre banki refinansują do trzech kredytów, inne do pięciu. Wszystko zależy od warunków.

Możesz refinansować pożyczkę w tym samym banku, w którym ją zaciągnąłeś, ale istnieje możliwość, że zostaniesz odrzucony. Nie ma potrzeby, aby bank obniżał oprocentowanie kredytu i tracił zyski. W takim przypadku zrefinansuj kredyt w innym banku. Wybierz ten, który oferuje najlepsze warunki.

To działa tak. Zostawiasz wniosek o refinansowanie. Jest zatwierdzany, a nowy bank przelewa kwotę Twojego zadłużenia do starego banku, z którego pierwotnie zaciągnąłeś kredyt. Piszesz wniosek o wcześniejszą spłatę w poprzednim banku, otrzymujesz zaświadczenie o zamknięciu kredytu i przekazujesz je do nowego banku. Następnie spłacaj pożyczkę jak zwykle, tylko innej instytucji kredytowej.

Jakie kredyty są refinansowane

Refinansujesz dowolny kredyt: konsumencki, samochodowy, hipoteczny, karta kredytowa, karta debetowa z debetem. Ale nie wszystkie banki oferują taki wybór, niektóre działają tylko z kredytami konsumpcyjnymi i samochodowymi.

Istnieją limity kwotowe, ale każdy bank ma swoje własne warunki. Nie wszystkie banki refinansują kredyty walutowe.

Banki refinansują tylko te kredyty, za które wnioskodawca regularnie płaci. Usługa może zostać odrzucona, jeśli spóźniłeś się z płatnościami w ciągu ostatnich 6-12 miesięcy.

Bank nie chce kontaktować się z nierzetelnymi klientami, którzy opóźniają płatności lub nie płacą wcale. Dlatego musisz mieć dobrą historię kredytową.

Kolejny wymóg: pożyczka nie może być nowa (zaciągnęłaś ją co najmniej sześć miesięcy temu) i nie może wygasnąć w ciągu najbliższych 3–6 miesięcy.

Kiedy potrzebujesz refinansować pożyczkę

1. Jeśli masz kilka pożyczek

Procedura refinansowania pozwoli na zaciągnięcie jednej pożyczki z kilku pożyczek przy jednej spłacie i jednej stopie procentowej.

2. Jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny na wysokie oprocentowanie

Wcześniej średnia oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiła 12-15% w skali roku, w październiku 2017 spadła do 9,95%. W takim przypadku refinansowanie jest opłacalne, ponieważ płacenie przez długi czas i obniżenie stawki nawet o 1,5% pozwoli Ci zaoszczędzić.

3. Jeśli masz kredyt hipoteczny dewizowy lub kredyt dewizowy

Ze względu na wzrost dolara i euro kredyty walutowe zamiast dochodowych stały się uciążliwe. Za pomocą refinansowania możesz obniżyć oprocentowanie, zmniejszyć wysokość miesięcznej płatności lub zaciągnąć pożyczkę w rublach.

4. Jeśli potrzebujesz wolnych środków do istniejącej pożyczki

Refinansując kredyt, możesz dodatkowo poprosić bank o określoną kwotę. Z reguły jest to 50-100 tysięcy rubli. Zakłada się, że ze względu na spadek stawki miesięczna rata nie wzrośnie, chociaż okres kredytowania może się wydłużyć.

5. Jeśli chcesz zmniejszyć miesięczną ratę, ale jesteś gotów spłacać pożyczkę dłużej

Nie jest to najlepszy środek: wraz z wydłużeniem okresu kredytowania zapłacisz bankowi większe odsetki, co oznacza, że przepłacisz. Ale jeśli rozumiesz, że spłata pożyczki jest dla ciebie trudna, możesz ją refinansować: oprocentowanie będzie niższe, miesięczna płatność zmniejszy się, a okres spłaty wydłuży się.

Na co musisz zwrócić uwagę

Jeśli spłaciłeś większość kredytu, to refinansowanie nie jest tego warte. Nawet jeśli oprocentowanie twojego kredytu spadnie, najprawdopodobniej nie odniesiesz korzyści.

Dzieje się tak dlatego, że najpierw spłacane są odsetki od pożyczki, a dopiero potem kwota główna. Jeśli refinansujesz pożyczkę, zamiast spłacać główny dług, ponownie zapłacisz odsetki.

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę na pięć lat, a do spłaty pozostało 1, 5–2 lata, nie powinieneś jej refinansować.

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego w nowym banku pojawiają się dodatkowe koszty: za wycenę nieruchomości, za zaświadczenia z WIT i księgę domową, za taksy notarialne.

W przypadku reasekuracji powstaną dodatkowe wydatki. Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny lub samochodowy w innym banku, będziesz musiał wykupić nowe ubezpieczenie lub odnowić stare (jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa ma akredytację w nowym banku). Kwota ubezpieczenia może wzrosnąć o kilka tysięcy miesięcznie, co oznacza, że korzyści z refinansowania zmniejszą się lub całkowicie znikną.

Przed skorzystaniem z refinansowania oblicz spłaty kredytu po nowym oprocentowaniu, uwzględniając dodatkowe koszty.

Jeśli refinansujesz kredyt w tym samym banku, który go udzielił, koszty będą niższe. Dlatego, jeśli Twój bank odmówi udzielenia Ci pożyczki, uzyskaj zgodę innej instytucji kredytowej. Z tą decyzją ponownie udaj się do swojego banku i ponownie poproś o refinansowanie kredytu. To pokaże powagę twoich intencji, a usługa może zostać zatwierdzona. W przeciwnym razie bank straci klienta, a to jest dla niego nieopłacalne.

Należy również pamiętać, że refinansowanie może wydłużyć okres kredytowania. Im jest większy, tym gorzej dla ciebie. Za siedem lat zapłacisz więcej odsetek niż za pięć, nawet jeśli oprocentowanie pierwszej pożyczki będzie niższe.

Jeśli refinansujesz kredyt, lepiej utrzymywać miesięczne raty na tym samym poziomie: w ten sposób skrócisz okres kredytowania i zapłacisz bankowi mniejsze odsetki, a także szybciej pozbędziesz się kredytu.

Przed złożeniem wniosku o refinansowanie doprecyzuj szczegóły: czy jest opłata refinansowa, za transfer środków z nowego banku do starego banku, kara za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku.

Na przykład, jeśli złożysz wniosek o refinansowanie w celu zamknięcia pięciu kredytów z różnych banków, możesz zostać obciążony pięciokrotnie prowizją za przelew pieniędzy lub pięciokrotną grzywną za wcześniejszą spłatę.

Jak obliczyć, czy refinansowanie kredytu jest opłacalne

Dokładne liczby otrzymasz tylko w oddziale banku, składając wniosek o refinansowanie. Przybliżone dane można uzyskać za pomocą kalkulatorów online.

Załóżmy, że wziąłeś 500 000 rubli przez trzy lata przy 24% rocznie, schemat obliczeniowy to renta (ta sama kwota płatności co miesiąc). Za trzy lata dałbyś bankowi 706.191 rubli.

Po roku spłat zdecydowałeś się na refinansowanie tej pożyczki (12 płatności zostało już przekazanych, za rok, w którym przekazałeś bankowi 235 392 rubli, pozostały dług to 371 024 rubli). Dla tej kwoty musisz obliczyć refinansowanie.

Bank X oferuje refinansowanie w wysokości 19% rocznie przez dwa lata. Wprowadzamy te dane do kalkulatora. Miesięczna opłata zmniejszy się z 19 616 rubli do 18 651 rubli. Za dwa lata od nowej pożyczki zapłacisz 447 629 rubli.

Wcześniej zapłaciłeś już dawnemu bankowi 235 392 rubli. Okazuje się, że w sumie dasz 683.021 rubli. Gdyby spłacili starą pożyczkę, daliby 706.191 rubli. Całkowita korzyść wyniesie 21 170 rubli.

To korzyść bez uwzględniania ewentualnych prowizji i dodatkowych kosztów. Musisz dowiedzieć się o nich w banku.

Jakie dokumenty będą potrzebne

Aby zrefinansować kredyt w nowym banku, musisz zebrać standardowy pakiet dokumentów:

1. Paszport.
2. Drugi dokument tożsamości (NIP, SNILS, paszport międzynarodowy, prawo jazdy, karta debetowa lub kredytowa dowolnego banku, polisa OMC).
3. Zaświadczenie o dochodach 2-NDFL.
4. Umowa pożyczki.
5. Oświadczenie.

Bank może zażądać dodatkowych zaświadczeń w celu potwierdzenia informacji.

Wyniki

Refinansowanie to dobra usługa bankowa. Z jego pomocą możesz zaoszczędzić pieniądze i mniej płacić bankowi, ale ważne jest, aby prawidłowo z niego korzystać.

1. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne, jeśli oprocentowanie jest co najmniej 1,5% niższe.
2. Refinansuj tylko te pożyczki, od których większość odsetek nie została jeszcze zapłacona.
3. Staraj się nie wydłużać okresu kredytowania: miesięcznie będziesz płacić mniej, ale w końcu oddasz bankowi więcej.
4. Koniecznie oblicz refinansowanie kredytu z uwzględnieniem dodatkowych kosztów i prowizji.