10 błędów kredytowych, które uprzykrzają życie

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Lepiej być bardzo ostrożnym przy wnioskowaniu o pożyczkę i spłacaniu jej.

1. Nie czytaj umowy

Zwykle kierownik daje do podpisu stos papierów, napisanych w niezbyt zrozumiałym języku. Zrozumienie tekstu jest długie i ponure, zwłaszcza że wygląda jak typowy. Dlatego klient dzielnie ją podpisuje - i popełnia błąd.

Zawsze ważne jest, aby przeczytać wszystko, co podpisujesz, w całości. Dotyczy to również umów kredytowych. Jeśli złożyłeś podanie do przyzwoitej instytucji, bank raczej nie zdecyduje się na nieudolne oszukanie (choć jest to możliwe). Ale wciąż jest wiele niuansów, na które trzeba uważać. Na przykład, za które bank naliczy grzywny i kary lub w jakich przypadkach może zażądać zwrotu całej kwoty przed terminem.

Jeśli coś w umowie Ci nie odpowiada, jest mało prawdopodobne, że kierownik zezwoli Ci na wprowadzanie zmian w dokumencie. Ale zawsze możesz wybrać inny bank.

2. Uzyskaj pożyczkę dla kogoś

Czasami z różnych powodów ktoś nie może pożyczyć pieniędzy i prosi znajomego, aby zrobił to za niego. Osoba ta przysięga, że sama spłaci pożyczkę. Czasami tak bywa. Ale zdarza się, że ludzie nie dotrzymują obietnic. Tylko bank nie będzie dbał o to, dlaczego wpłaty przestały napływać na konto. Organizacja wyzwoli swój gniew i grzywny na każdego, kto jest wskazany w umowie jako pożyczkobiorca.

Relacje międzyludzkie są bardzo niestabilne. Dlatego warto wziąć pożyczkę na kogoś tylko wtedy, gdy początkowo zamierzasz sam zwrócić pieniądze. I nie warto brać udziału w błotnistych programach z pożyczkami - to zbyt drogie doświadczenie.

3. Pożyczaj za dużo

Gdy człowiek ma 30 tys. kieruje się 30. Ale jeśli nie ma nic i bierze pożyczkę, często zaczyna się ciekawie. Możesz wziąć 30 tysięcy, 50 i 100. A czasami człowiek wydaje znacznie więcej niż wtedy, gdy dysponowałby własnymi pieniędzmi.

Mówią, że za pomocą pożyczek wydajesz cudze pieniądze, a oddajesz swoje.

I tak jest. Jeśli przedmiot jest zbyt drogi, a kwota pożyczki jest zbyt duża, zwrot środków zajmie dużo czasu. Dlatego najlepiej ostrożnie wydać pożyczone pieniądze i nie przekraczać rozsądnego budżetu.

4. Wybierz niewygodną płatność

Im więcej miesięcznie wrócisz do banku, tym szybciej zamkniesz kredyt i mniej odsetek przepłacisz – tutaj wszystko się zgadza. A często ludzie tak bardzo starają się spłacić szybciej, że posuwają się za daleko i wybierają całkowicie nieopłacalną płatność. W efekcie nie ma pieniędzy na najpotrzebniejsze rzeczy, a zwrot pożyczki zamienia się w torturę.

Zazwyczaj wygodna płatność nie powinna przekraczać 35% wszystkich dochodów. Ale tutaj wiele zależy od tego, jak zasadniczo porównuje się twoje wydatki i dochody. Po odliczeniu miesięcznej raty powinieneś odłożyć pieniądze na wszystko, czego potrzebujesz (jedzenie, podróże, media), plus trochę więcej - na przyjemności i nieprzewidziane wydatki. A jeśli coś zostanie, zawsze możesz wykorzystać pieniądze na wcześniejszą spłatę kredytu.

5. Skup się tylko na stopie procentowej

W pogoni za niskimi stopami procentowymi możesz nie zauważyć innych drobiazgów, które mogą znacząco wpłynąć na ostateczne koszty.

Najbardziej oczywistym przykładem są kredyty hipoteczne. W 2020 roku znacznie spadły oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, a ceny mieszkań wzrosły. W rezultacie łączne koszty nabywców domów nie tylko nie spadły, ale wręcz wzrosły.

Czasem niższe oprocentowanie oferowane jest tylko w pakiecie z ubezpieczeniem, czasem - z innymi dodatkowymi warunkami. Dziwnie jest nie zwracać na nie uwagi.

6. Nie przestrzegać warunków umowy

W pierwszym akapicie omówiliśmy, jak ważne jest przeczytanie dokumentu. Ale to nie wystarczy: konieczne jest wykonanie tego, co jest w nim napisane. W przeciwnym razie będą konsekwencje.

Na przykład umowa może wskazywać, że w przypadku dwóch późniejszych płatności bank ma prawo żądać zwrotu całości kredytu. Jest mało prawdopodobne, abyś miał taką kwotę, inaczej nie wziąłbyś kredytu. Lub powiedzmy, jeśli nie przedłużysz jakiegoś ubezpieczenia, oprocentowanie wzrośnie - również nieprzyjemne. Aby nie wpaść w takie sytuacje, musisz przestrzegać warunków.

7. Niedokładne płatności

Zazwyczaj termin płatności jest ustalony. Osoba przychodzi do banku i coraz częściej po prostu przelewa pieniądze na konto, z którego jest obciążana, na spłatę kredytu. Ale mogą tu być niuanse. Na przykład sytuacja z weekendem jest niejednoznaczna. Czasami pieniądze są wyraźnie odpisywane w umówionym terminie, czasami - w pierwszy dzień roboczy po. Jeżeli środki nie znajdują się na rachunku w momencie, gdy bank próbuje je odpisać, może to zostać uznane za opóźnione. W rezultacie spowoduje to nałożenie kar.

8. Nie sprawdzaj, czy pożyczka jest zamknięta

Czasami człowiek dokonuje ostatniej wpłaty i żyje w zgodzie z myślą, że zapłacił. Ale bank ma niedopłatę w wysokości pięciu rubli. Instytucja zaczyna obciążać tę kwotę grzywnami i sankcjami, aż zmieni się w tysiące. A potem kredytobiorca dowiaduje się, że, jak się okazuje, jest winien bankowi i zrujnował historię kredytową jako złośliwy niewypłacalny.

Aby temu zapobiec, weź dokument od kierownika, który wyraźnie mówi: spłaciłeś pożyczkę, a bank nie ma na ciebie żadnych skarg.

9. Weź pożyczkę, aby spłacić kolejną pożyczkę

Jest tu ważny niuans. Załóżmy, że osoba ma pożyczkę na 14%. Regularnie dokonuje płatności, ale nagle dowiedział się o możliwości zaciągnięcia kredytu na 8%. W takim przypadku racjonalnie jest zaciągnąć nową pożyczkę, zamknąć ją droższą i zaoszczędzić na nadpłatach.

Ale to nie działa zbyt dobrze, gdy wszystko jest źle, nie ma pieniędzy, a człowiek po prostu zaciąga coraz więcej nowych kredytów, pogrążając się w dziurze w długach. Kredyt, wbrew powszechnemu przekonaniu, nie jest dla ludzi bez pieniędzy. Ta oferta jest dla tych, którzy mają fundusze, ale nie w tej chwili.

10. Ignoruj opóźnienia

Każdy może znaleźć się w trudnej sytuacji. Zdarza się, że w danym momencie nie da się tak jak dotychczas spłacić pożyczki. Odpuszczanie rzeczy to zły wybór. Dług wzrośnie tylko z powodu grzywien i kar. Dużo lepiej jest rozwiązać sprawę wspólnie z bankiem. Dla instytucji bardziej opłaca się jakoś zdobyć Twoje pieniądze, niż w ogóle je stracić lub sprzedać dług firmie windykacyjnej za niską cenę. Być może za pomocą negocjacji uda się obniżyć miesięczną opłatę lub uzgodnić kolejne złagodzenie warunków.