Co musisz wiedzieć, aby otrzymać pożyczkę w dowolnym banku

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Od czego zależy, czy Twoja pożyczka zostanie zatwierdzona lub odrzucona, w jaki sposób możesz obniżyć oprocentowanie i dlaczego we wszystkich ważnych sprawach lepiej skontaktować się osobiście z biurem banku.

Są chwile w życiu, kiedy w ogóle nie masz własnych pieniędzy. W takiej sytuacji oczywiście nie należy zwracać się do wszechobecnych organizacji mikrofinansowych. Nie ma sensu komentować tej tezy: w sieci jest wystarczająco dużo materiału na temat rzeczywistych kosztów tego typu „pożyczek”.

Pożyczanie od krewnych lub znajomych to także wątpliwa przyjemność. Możesz zrujnować związek na resztę życia.

Jeśli nie masz zapasów na czarną godzinę, lepiej skontaktować się z bankiem.

1. Warunek konieczny i wystarczający do podjęcia pozytywnej decyzji

Potrzebujesz więc pieniędzy, a droga zaprowadziła cię do banku. Wymieniasz swoje osiągnięcia: drogi samochód, mieszkanie, dacza. Pracownicy banku uśmiechają się słodko, ale zostajesz odrzucony. Nikt nie wyjaśnia powodów, ale są. Dokładniej, jest to zawsze jeden powód, spróbujmy to rozgryźć.

Bank jest stworzony po to, by zarabiać. W działalność charytatywną zaangażowane są inne organizacje.

Bank jest zainteresowany udzielaniem kredytów, ponieważ jest to jego główny dochód (w tym artykule nie bierzemy pod uwagę działalności walutowej). Bank ma niewiele własnych aktywów, przyciąga pożyczone środki i sam jest dużym pożyczkobiorcą: deponenci, Bank Centralny, inne banki są jego wierzycielami.

Bank operuje głównie aktywami wysoce płynnymi - pieniędzmi. Przy udzielaniu kredytu bank jest zobowiązany do osiągnięcia zysku, który powstaje z oprocentowania kredytu.

Ryzyka bankowe:

• sytuacje, w których kredytobiorca okazuje się być w złej wierze lub ogłasza upadłość;
• masowe zamykanie lokat i lokat.

Tak więc bank „handluje” pieniędzmi i nie ma innego sensu w jego działalności. Bank „sprzedaje” Ci pieniądze na raty i chce (jest zobowiązany) otrzymać pieniądze za swój „produkt”. Każda pożyczka jest zabezpieczona pieniędzmi pożyczkobiorcy w postaci jego dochodu. Istotą pożyczki nie jest otrzymanie pieniędzy, których nie masz, ale otrzymanie pieniędzy, których nie masz teraz, ale to będzie w przyszłości. Co więcej, ta przyszłość w oczach banku powinna być różowa, w pełni przewidziana i udokumentowana, nikt nie uwierzy w projekty.

Powód negatywnej decyzji w Twojej sprawie jest banalny: nie masz w przyszłości własnych pieniędzy. Twoje prezentowane aktywa w postaci nieruchomości i innego majątku nie są płynne dla banku. Przepływy pieniężne to jedyny argument przemawiający za podjęciem pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu. Reszta Twoich aktywów wpłynie tylko, a następnie pośrednio, na lojalność banku.

Evgeny Sivtsov Dyrektor ds. Rozwoju Regionalnego, Refinance.rf.

Na decyzję banku ma również wpływ historia kredytowa osoby – jest to czynnik stopu dla banku. Jeśli klient ma dobrą pensję, ale historia kredytowa jest uszkodzona, bank temu klientowi odmówi. Banki zwracają uwagę na zadłużenie klienta wobec komorników, obecność mikropożyczek od klienta.

Warunek uzyskania pożyczki - udowodniony stabilny dochód. Fakt posiadania dochodów jest gwarancją uzyskania kredytu. Wysokość dochodu jest ważna, ale już wpłynie na parametry kredytu: maksymalną kwotę, okres i oprocentowanie.

Dochodem dla osób fizycznych jest wynagrodzenie w miejscu pracy. Określone certyfikatem w formie 2-NDFL. Nie ma sensu fałszować, skoro informacje o podatku od osób fizycznych znajdują się w otwartych źródłach (na stronie nalog.ru), zwłaszcza że bankowa służba bezpieczeństwa ma dostęp nie tylko do otwartych źródeł. Bank odmówi oficjalnego zatrudnienia obywatela.

Istnieje możliwość potwierdzenia dochodu poprzez przedstawienie zeznania podatkowego w formie 3-NDFL, które osoba fizyczna musi (art. 227, 228 i 229 kodeksu podatkowego Federacji Rosyjskiej) złożyć niezależnie, jeśli istnieją dodatkowe źródła dochodów. Ale ilu z Was ma coś do pokazania w kwestii potwierdzenia deklaracji?

Warunek wystarczający do uzyskania kredytu - dochód musi być w poprzednich okresach. W tym przypadku dodawany jest kolejny kluczowy czynnik - jest to dowód na stabilność Twoich dochodów. Jeśli starasz się o pożyczkę po raz pierwszy, powinieneś pracować wystarczająco długo (zwykle od trzech miesięcy za niewielką kwotę) w swojej obecnej pracy.

Jeśli jesteś doświadczonym pożyczkobiorcą, dostępny jest filtr bankowy o nazwie „historia kredytowa”. Jest to narzędzie do użytku wewnętrznego: nie znajdziesz danych w domenie publicznej, jest to wyłącznie przywilej bankowy. Znaczenie jest proste: jeśli z powodzeniem „przeżyłeś” kilka pożyczek bez rażących naruszeń, zwłaszcza bez przeterminowanego zadłużenia, nie zauważysz efektu tego narzędzia. W przeciwnym razie zostaniesz odrzucony. Zła historia kredytowa jest dowodem na słabą jakość Twoich dochodów, ich zawodność w przeszłości.

Oczywiście bank dowie się również o Twojej relacji z różnymi kodeksami (kodeksem cywilnym, kodeksem karnym). Jeśli interesują Cię komornicy, automatycznie stajesz się persona non grata dla banku.

2. Czy można tanio zaciągnąć pożyczkę?

Jeśli więc potrzebujesz pieniędzy teraz i chcesz je, a co najważniejsze, możesz je oddać w przyszłości, możesz przystąpić do przeglądu parametrów pożyczki, którą otrzymasz.

Banki ciągle wymyślają nowe produkty kredytowe: zmieniają stawki, zmieniają warunki, „upraszczają” procedury, „zwracają” odsetki, „refinansują” coś – innymi słowy zajmują się marketingiem. Istota pozostaje taka sama: sprzedajesz pieniądze za pieniądze.

Głównym postulatem jest to, że nie ma tanich kredytów.

Przy niskiej stawce zawsze bardzo trudno jest dotrzymać wszystkich zasad jej uzyskania i co najważniejsze wywiązania się ze zobowiązań kredytowych. „Drobny druk” jest tam szczególnie mały i przebiegły. Na przykład, oto typowy przypis w umowie przy obliczaniu stawki:

„Stawka 11,5% zaczyna działać pod warunkiem terminowej/prawidłowej spłaty miesięcznych rat w ciągu pierwszych 4 miesięcy (przy okresie kredytowania 12-18 miesięcy); pierwsze 8 miesięcy (z okresem kredytowania 19-36 miesięcy) …”

Wszystko wydaje się jasne, stawka wynosi 11,5% w skali roku. Ale wyglądamy trochę wyżej: „Stawka: 24, 9–38, 9% rocznie (z okresem kredytowania 12–18 miesięcy), 22, 9–37, 9% rocznie (z okresem kredytowania 19– 36 miesięcy)…” się zmienia. Zaciągasz pożyczkę o oprocentowaniu (średnia dla uproszczenia) 31%, a jeśli nie opóźnisz spłaty w ciągu 4 miesięcy, otrzymasz 11,5% na pozostały okres i resztę pożyczki.

Oczywiście jest to również bardzo dobre: kurs spadł trzykrotnie. Skoro trudno uwierzyć w cuda, a w ogóle trudno uwierzyć w altruizm bankierów, pytanie „Dlaczego bank zdecydował się na spotkanie ze mną w połowie drogi?” jest odpowiedź: „W momencie zawierania umowy kredytu konsumenckiego (pożyczki) łączny koszt kredytu nie może przekroczyć wyliczonego.

(KREDYT) przez Bank Rosji średnia wartość rynkowa wynosi ponad jedną trzecią”(ustawa federalna„ o kredycie konsumenckim (pożyczka)”N 353-FZ). Bankowcy przestrzegają wymogów prawa, nie tracąc maksymalnie swoich zysków, ponieważ przez 4 miesiące płacisz według maksymalnej stawki.

Pozostaje tylko terminowo i we właściwy sposób wywiązywać się z naszych zobowiązań. Jak to? Co oznacza termin „właściwy”? Uważnie czytamy umowę, korelujemy ją z art. 309 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej i prawidłowo ją wykonujemy. Każde naruszenie prowadzi do niespełnienia, w wyniku czego stawka pozostaje bardzo wysoka, pożyczka jest droga.

Uzyskanie niskiego oprocentowania pożyczki to proces twórczy. Nikt nie dostarczy Ci jasnych algorytmów, do Twojej dyspozycji są jedynie statystyki. Tutaj pośrednie oznaki dochodów dopiero zaczynają odgrywać rolę: nieruchomości (im więcej i nowsze, tym lepiej), samochód (im droższy i nowszy, tym lepiej), regularność wyjazdów zagranicznych (wyjazd za granicę w ostatnich latach). sześć miesięcy będzie korzystne), rodzina (jeśli jesteś w związku małżeńskim i masz dzieci, szanse rosną, ale nie liniowo: jeśli masz więcej niż dwoje nieletnich dzieci, będzie to miało odwrotny skutek), wygląd (drogie ubrania, dodatki - wszystko trafi do Ciebie jako plus).

Często posiadacze kart projektów płacowych obsługiwanych przez bank mają przywileje przy otrzymywaniu od niego pożyczki.

Niestety wszystkie otrzymane premie są kompensowane dodatkowymi warunkami banku, na przykład uporczywym żądaniem ubezpieczenia życia i zdrowia. Wysokość składki ubezpieczeniowej może wynosić do 20% kwoty samego kredytu. Formalnie bank nie ma prawa narzucać tej usługi, ale może całkowicie zmienić warunki kredytu w zależności od ubezpieczenia klienta. Razem: stawka 11,5% + ubezpieczenie 20% = to samo 31%.

Evgeny Sivtsov Dyrektor ds. Rozwoju Regionalnego, Refinance.rf.

Banki zarabiają też na dochodach prowizyjnych, a bank uzyskuje dobre dochody ze sprzedaży ubezpieczeń. Jeżeli klient nie posiada ubezpieczenia, to stawka dla niego jest podwyższana o kilka punktów. I zazwyczaj to ubezpieczenie nie podlega zwrotowi, nawet jeśli klient przed terminem sfinalizował kredyt.

Oprócz ubezpieczenia podstawowego banki oferują również tzw. produkty pudełkowe. Zazwyczaj są niedrogie, a klient wyjeżdża nie tylko z podpisaną umową, ale także z kilkoma „pudełkami”.

Posiadacze kart wynagrodzeń banku, w którym zaciągają kredyt, muszą liczyć się z tym, że w rzeczywistości przekazują zarządzanie swoim kredytem bezpośrednio do banku. Na pierwszy rzut oka sytuacja jest bardzo atrakcyjna dla obu stron: znają się, budują zaufanie, schemat uzyskania pożyczki jest wyraźnie uproszczony, a prawdopodobieństwo wydania bardzo wysokie.

Ale jest jedno zastrzeżenie: bank ma możliwość wykonywania procedur spłaty bieżących i innych długów bez Twojego bezpośredniego udziału. Na pewno skorzysta z tego prawa.

Ten pistolet strzeli ci w nogę tylko wtedy, gdy pojawi się czarna smuga. Może zaistnieć sytuacja, gdy trzeba dokonać wyboru między rozwiązaniem jakiejś życiowej trudności a koniecznością terminowego wywiązywania się z zobowiązań wobec banku.

Kiedy pieniądze są pilnie potrzebne tu i teraz, rozwiązanie problemu będzie miało pierwszeństwo przed łatwym do naprawienia „grzechem” – niegdyś zaległą płatnością. Ale bank po prostu nie pozwoli ci tego zrobić: odbierze swój własny na czas zgodnie z umową, po dostępności środków na twojej karcie. Ryzykujesz, że zostaniesz bez grosza, gdy nie jest to odpowiedni czas.

Wniosek z powyższego nasuwa się trochę zniechęcająco: nie uda się zaciągnąć taniej pożyczki. W taki czy inny sposób bankierzy dostaną swoją stopę zwrotu.

3. Który bank wziąć kredyt

W każdym razie, jeśli mieści się w definicji art. 1 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”.

Bank jest instytucją kredytową, która na podstawie licencji Banku Rosji ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych: przyciąganie środków od osób fizycznych i prawnych w depozytach; lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności, pilności; otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.

Artykuł 1 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”

Przy wyborze konkretnego banku lepiej kierować się kryterium geograficznym. Biuro, w którym łatwiej i szybciej się tam dostać, jest najlepsze. Wygodne będzie rozwiązanie wszystkich problemów związanych z Twoją osobistą obecnością, ponieważ tylko ta forma interakcji z bankiem minimalizuje błędy w usługach bankowych.

Sprawy niezaksięgowanej kwoty należy zawsze załatwić osobiście, po wymianie odpowiednich dokumentów potwierdzających rozwiązanie sprawy. Komunikacja telefoniczna i mailowa służy jedynie reklamie i narzucaniu Ci „super warunków”. Baza dowodowa w sytuacjach spornych musi być zawsze w formie papierowej, posiadać datę, podpis konkretnego kontrahenta oraz niebieską pieczęć.

W tych sprawach musisz trzymać się konserwatywnych poglądów. Jeśli nagle sprawa trafi na rozprawę, bez papierowych dokumentów bardzo trudno będzie udowodnić, że spełniłeś wszystkie warunki zamknięcia pożyczki. SMS potwierdzający, zrzuty ekranu, nagrania rozmów telefonicznych do call center – ile osób zapisuje te informacje? Ale gdy za rok okaże się, że masz przyzwoity dług w banku na „zamkniętej” pożyczce, a zostaniesz o tym poinformowany przy przekraczaniu strefy kontroli celnej na lotnisku, gdy jedziesz na wakacje, to będzie być bardzo nieprzyjemnym.

Evgeny Sivtsov Dyrektor ds. Rozwoju Regionalnego, Refinance.rf.

Obecnie na rynku jest wielu pośredników kredytowych, którzy proponują uzyskanie kredytu bankowego za prowizją. Ale ich pomoc jest zwodnicza: wezmą pieniądze od klienta, ale nie będą w stanie wpłynąć na decyzję banku, jeśli klient jest ryzykowny. Zaletą kontaktu z brokerem jest to, że wyśle on zlecenia nie do jednego banku, ale do kilku jednocześnie. Pozwoli to zaoszczędzić czas klienta.

Niektórzy pośrednicy kredytowi nie wezmą nawet prowizji za swoje usługi (ich odsetki formalnie zaspokoi bank na warunkach partnerstwa, ale w rzeczywistości oczywiście zapłacisz). Musisz zrozumieć, że zadaniem brokera nie jest zaciągnięcie dla Ciebie pożyczki, ale sprowadzenie Cię do instytucji pożyczkowej. Wchodząc do drzwi, zostajesz jeden po drugim z bankiem. W istocie pośrednik jest banalnym agentem reklamowym.

Prawdziwą zaletą dobrego brokera są jego możliwości agregacji (solidna baza danych produktów kredytowych) oraz element insider (ponieważ zarządzający kredytem w banku to także osoba).

P. S. Pewnego razu w radiu, w jednym z programów o znajomości finansów, pojawił się pomysł na wątpliwą celowość zaciągnięcia pożyczki w ogóle. Znaczenie brzmiało następująco: pożyczka może być zaciągnięta jedynie na zakup środków produkcji lub aktywów, których przyrost wartości przekracza aktualne oprocentowanie pożyczki.