Co musisz wiedzieć o oprocentowaniu kredytu, aby nie pozostawać w długach w banku

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Dbałość o szczegóły pomoże Ci zrozumieć umowę i uniknąć płacenia kar.

Co to są odsetki od pożyczki

Oprocentowanie to wskazana w procentach kwota, jaką klient banku płaci za skorzystanie z kredytu. Jest naliczany za określony okres czasu. Czyli 15% rocznie będzie oznaczało, że odbiorca pożyczki będzie corocznie, oprócz kwoty głównej zadłużenia, przekazywać do banku 15% tego zadłużenia. Nie oznacza to jednak, że aby obliczyć nadpłatę, wystarczy po prostu wziąć odsetki i pomnożyć je przez liczbę lat, na które kredyt został zaciągnięty.

Po pierwsze, jest coś takiego jak całkowity koszt pożyczki (CCC).

CPM obejmuje wszystkie wydatki pożyczkobiorcy, w tym prowizje i inne opłaty.

Tak więc przy obliczaniu pełnego kosztu kredytu hipotecznego bank uwzględni koszt wyceny mieszkania. Ta usługa jest świadczona przez podmiot trzeci, ale bez kredytu nie zlecilibyśmy jej, więc koszty te są przypisywane do kredytu hipotecznego. Ponadto, jeśli odpady są przewidziane prawem, a nie wymogami banku, nie będą one uwzględniane w CPC. Na przykład OSAGO nie zostanie wliczone w pełny koszt kredytu transportowego.

Pełny koszt pożyczki należy wydrukować na pierwszej stronie umowy dużym drukiem w prostokątnej ramce zgodnie z ustawą federalną „O kredycie konsumenckim (pożyczka)”. Jest podawany w procentach w skali roku lub w wartościach pieniężnych.

To na PUK musisz zwrócić uwagę, aby zrozumieć, ile faktycznie zapłacisz od pożyczki. Wyjątkiem jest karta kredytowa. Całkowity koszt kredytu nie będzie zbyt pouczający, gdyż obliczany jest od całego limitu kredytowego, a odsetki będą naliczane tylko od kwoty należnej.

Po drugie, odsetki naliczane są nie od całej kwoty pożyczki, ale od pozostałego na niej zadłużenia. Ale i tutaj wszystko nie jest takie proste. Istnieją dwa rodzaje płatności:

1. Renta. Bank sumuje kwoty zobowiązań finansowych klienta wraz z odsetkami i dzieli je na cały okres kredytowania. W efekcie pożyczkobiorca co miesiąc płaci instytucji taką samą kwotę. Ale struktura płatności nie jest taka sama: po pierwsze lwią część stanowią odsetki, a pod koniec okresu klient zaczyna aktywnie spłacać dług główny.
2. Zróżnicowane. Kwota kapitału jest dzielona przez okres kredytowania, a odsetki naliczane są co miesiąc. Dla konsumenta jest to długa droga od maksymalnej do minimalnej płatności, a na początku ta opłata będzie dość wysoka. Ale główny dług spłaca się szybciej.

Co wpływa na wysokość oprocentowania kredytu

Stopa refinansowania banku centralnego

Jest to takie samo oprocentowanie, po jakim zaciągane są pożyczki. Tylko w tym przypadku Bank Centralny udziela pożyczek instytucjom finansowym.

Bank komercyjny zaciąga kredyt w Banku Centralnym na rok iw tym czasie zarabia na pożyczkach, które udziela ludności. W związku z tym jego oprocentowanie dla klientów powinno być takie, aby zarówno odsetki Banku Centralnego mogły zostać zwrócone, jak i zarobione.

Obecnie stopa refinansowania jest równa stopie kluczowej i wynosi 7,25% Bank Rosji zdecydował się utrzymać stopę kluczową na poziomie 7,25% w skali roku.

Wypłacalność kredytobiorcy

Im większe ryzyko, że nie spłacisz pożyczki, tym mniej korzystna stawka zostanie Ci zaoferowana. Na przykład odsetki są zwykle wyższe przy uzyskiwaniu pożyczek na dwa dokumenty, bez zaświadczenia o dochodach. Obejmuje to również obecność lub brak zabezpieczenia, przelew wynagrodzenia na konto bankowe, zgodę na ubezpieczenie i tak dalej.

Stopa inflacji i okres kredytowania

Dwa powiązane parametry: bank zamierza zarabiać na tobie nie tylko jutro, ale także za 10 lat, jeśli zaciągniesz kredyt na ten okres. Dlatego też kurs prawdopodobnie będzie uwzględniał prognozowaną inflację na cały okres kredytowania.

Jak nie stracić pieniędzy

Przeczytaj uważnie umowę

Prawo przewiduje specjalną ramkę, w której wpisuje się pełną kwotę kredytu. Ignorowanie tego jest zaniedbaniem w twoim budżecie. Przeczytaj umowę w całości i uważnie, nie pomijaj akapitów, nawet tych napisanych drobnym drukiem. Zapraszam do zadawania pytań kierownikowi.

Po podpisaniu umowy zgadzasz się ze wszystkim, co jest tam napisane. Dlatego przed podpisaniem dokumentu usuń wszystkie sprzeczności.

Nie spóźnij się z płatnościami

Umieść sobie przypomnienie na telefonie, komputerze i kuchence mikrofalowej, zakreśl dni obliczeń w kalendarzu czerwonymi kółkami. Zaznacz, kiedy te daty przypadają na weekend, aby upewnić się, że płatność zostanie zaksięgowana z góry. Punktualność pomoże Ci uniknąć kar i opłat za opóźnienia. A wysokość kar może być dość znacząca.

Jeśli możesz spłacić pożyczkę przed terminem, spłać

Od kwoty głównej naliczane są odsetki. Wcześniejsze płatności to mniej. Dlatego im szybciej spłacisz pożyczkę, tym mniejsza nadpłata.

Nie bierz długoterminowych pożyczek w obcej walucie

Oprocentowanie kredytów walutowych jest niższe, ale dolary czy euro muszą być stabilne, aby kredyt był tańszy od swojego rubla. Jeśli nie masz daru jasnowidzenia i nieokiełznanego optymizmu, trudno będzie ci przewidzieć wahania kursów walut w dłuższej perspektywie.

Możesz szybko spłacić niewielką pożyczkę, nawet jeśli coś pójdzie nie tak. Kiedy rubel spadnie, długoterminowa pożyczka walutowa zamieni się w nie do zniesienia ciężar, który wyciągnie od ciebie wszystkie pieniądze na obsługę siebie, czyli na odsetki.

Ta zasada nie dotyczy osób z dochodami w obcej walucie, nie jesteś uzależniony od rubla.

Małe rzeczy

Uważnie obserwuj swoje grosze. To dla ciebie 5 kopiejek - moneta niegodna nawet podparcia nogi od stołu. Dla banku opóźnienie w tej kwocie jest powodem nałożenia grzywny. Dobrze jest również, jeśli sankcje są naliczane jako procent czasu opóźnienia. A jeśli jako procent długu głównego?

Postępuj zgodnie z warunkami umowy

Nic dziwnego, że czytasz umowę, postępuj zgodnie z tym, co jest w niej napisane. Przykładowo, jeśli zapomnisz przedłużyć ubezpieczenie, dzięki czemu zaoferowano Ci korzystne warunki kredytu hipotecznego, bank może podwyższyć oprocentowanie. I będzie trudniej odwrócić ten proces.

Bądź w kontakcie z bankiem

Jeśli pracownik instytucji kredytowej próbuje się z Tobą skontaktować, odbierz telefon i otwórz SMS. Lepiej przeczytać ogłoszenie po raz setny, niż pominąć zaległy komunikat lub inne ważne informacje.

Mądrze korzystaj z karty kredytowej

Spłać zadłużenie na karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym i nie wypłacaj z niego gotówki, gdyż najczęściej jest to prowizja.