Co musisz wiedzieć przed dokonaniem wpłaty w banku

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Czasami nie ma sensu gonić za wysokim procentem, a wszystko zależy od twoich celów.

Jak działa depozyt bankowy?

W najogólniejszej postaci mechanizm wygląda następująco: klient przekazuje pieniądze na przechowanie do banku. Wprowadza te fundusze do obiegu i zarabia na nich. A w nagrodę za to, że deponent tymczasowo przekazał środki, wypłacane są mu odsetki.

Pieniądze otrzymane ze złożenia depozytu są oficjalnie uznawane za dochód. Jeśli przekroczy określoną kwotę, należy z niej zapłacić podatek dochodowy od osób fizycznych.

Należy rozumieć, że lokaty bankowe można nazwać narzędziem do zarabiania pieniędzy tylko na odcinku. Według Banku Centralnego średnie stawki wahają się od 2,35% do 4,26%. Inflacja w marcu 2021 r. szacowana jest na 5,8%.

Dlatego lokata jest bardziej odpowiednia dla tych, którzy chcą przechowywać pieniądze w prosty, znany i stosunkowo bezpieczny sposób, a jednocześnie spowolnić proces ich amortyzacji z powodu inflacji. A potem odbierz je w ten sam prosty sposób i prawie w dowolnym momencie. Dla tych, którzy chcą pomnożyć kapitał, lepiej rozważyć inne opcje inwestycyjne, takie jak akcje i obligacje.

Jak wybrać odpowiednią lokatę?

Zanim zdecydujesz się na konkretne warunki i bank, w którym weźmiesz pieniądze, musisz dowiedzieć się, który depozyt najbardziej Ci odpowiada.

Obecnie wiele banków oferuje klientom otwarcie rachunku oszczędnościowego. Formalnie nie jest to wpłata, ale często informacje o takich produktach znajdują się w tym samym dziale, co informacje o wpłatach. Konta oszczędnościowe mogą być wykorzystywane do generowania niewielkich dochodów. Rozważ je przy podejmowaniu decyzji, którą lokatę otworzyć dla Ciebie.

Same składki mogą się różnić na kilka sposobów.

Semestr

Depozyty są terminowe i bezterminowe. W pierwszym przypadku dajesz pieniądze na określony okres: sześć miesięcy, rok, trzy i tak dalej. Zazwyczaj oprocentowanie lokat terminowych (zwanych również lokatami) jest wyższe niż lokat wieczystych. W ten sposób bank wynagradza Cię za chęć niewypłacania pieniędzy w okresie, na który zawarłeś umowę.

Oczywiście pieniądze zostaną Ci zwrócone w dowolnym momencie, gdy tylko o to poprosisz. Ale jeśli zrobisz to przed terminem, nie otrzymasz odsetek od lokaty terminowej.

Czasami możliwe jest preferencyjne rozwiązanie umowy. W takim przypadku otrzymasz zainteresowanie, ale nie wszystkie.

Lokaty wieczyste nazywane są również „na żądanie”. Stawki dla nich są niższe, ale nie ma ograniczeń co do tego, kiedy można wypłacić pieniądze. To samo dotyczy kont oszczędnościowych.

Co lepsze

Bardziej opłacalne wydaje się wybranie opcji z wyższym oprocentowaniem. Ale to nie zawsze działa. Na przykład, jeśli potrzebujesz pieniędzy w nieoczekiwanym momencie, ryzykujesz utratę wszystkich odsetek. Ale jeśli na pewno jesteś gotów czekać na miesiące lub lata oferowane przez bank, lokata jest Twoim wyborem.

Naliczanie odsetek

Istnieją rachunki z kapitalizacją odsetek i bez niej. Kapitalizacja oznacza, że za każdym razem, gdy naliczane są odsetki - raz w miesiącu lub kwartale doliczane są one do środków na lokacie. A w przyszłości od nowej kwoty naliczane są odsetki.

Na przykład wkładasz do banku 50 tysięcy rubli na rok w tempie 5%. Bez kapitalizacji weźmiesz 52,5 tys. W ciągu 12 miesięcy, z kapitalizacją - 52 558,09 213,20 rubli, to jest 5% z 50 205,48, które powstały na Twoim koncie z powodu poprzednich opłat. Kwota rośnie z miesiąca na miesiąc, podobnie jak korzyść.

Oczywiście przy bardziej imponujących kwotach i wyższych procentach różnica będzie bardziej widoczna.

Co lepsze

Skapitalizowana inwestycja jest zawsze bardziej opłacalna. Na rachunkach oszczędnościowych odsetki są zwykle naliczane co miesiąc od minimalnego salda konta. To najmniejsza kwota, jaka była w ciągu ostatnich 30 dni. Oznacza to, że takie konta są kapitalizowane.

Uzupełnianie

Istnieją depozyty, które można uzupełnić pieniędzmi, a które nie. Z punktu widzenia zwiększania oszczędności, ta pierwsza opcja jest bardziej opłacalna. W przypadku doładowania konta następuje ten sam proces, co przy kapitalizacji - kwota, od której naliczane są odsetki, staje się większa.

Co lepsze

Zazwyczaj banki oferują wyższy procent od depozytów, których w ogóle nie można uzupełnić lub które można uzupełnić, ale na dość surowych warunkach. Załóżmy, że dopiero 15 dnia, a nie w pierwszych i ostatnich dwóch miesiącach istnienia lokaty. I wydaje się, że bardziej opłaca się wybrać produkt o bardziej elastycznych warunkach, choć z mniejszym odsetkiem.

Ale tutaj warto usiąść z kalkulatorem i obliczyć różne opcje dla Twojej konkretnej sytuacji. Na przykład, jeśli nie masz pewności, że będziesz miał wolne pieniądze, lepiej wybrać surowe warunki i korzystne oprocentowanie. A dodatkowy dochód zawsze można dodać do konta oszczędnościowego lub lokaty na żądanie. W ten sposób nic nie stracisz.

Częściowe wycofanie

Niektóre lokaty mogą okresowo wypłacać niewielkie kwoty, a także z kont oszczędnościowych. Ale ten bonus może być w pakiecie z niższym oprocentowaniem.

Co lepsze

Zależy od tego, czy w najbliższej przyszłości będziesz potrzebować pieniędzy z depozytu. Jeśli tak, ta opcja nie będzie zbyteczna.

Waluta

Depozyty są często otwierane w rublach, dolarach lub euro. Jeśli jednak dobrze poszukasz, możesz znaleźć oferty w egzotycznych walutach.

Oprocentowanie depozytów walutowych jest kilkakrotnie niższe niż depozytów rublowych. Nie warto więc liczyć na duży dochód z odsetek. Niemniej jednak jest to nadal jeden z dobrych sposobów na trzymanie oszczędności w obcej walucie, a nie pod poduszką.

Co lepsze

To zależy od Twoich celów. Jeśli zaoszczędzisz na zakup w rublach i zamierzasz to zrobić w najbliższej przyszłości, wkład rubla będzie optymalny. Na dłuższą metę kluczem jest Twoja preferencja.

Jak wybrać lokatę

Podejście zależy od tego, co lubisz najbardziej. Być może jesteś długoletnim klientem konkretnego banku i nie chcesz go „oszukiwać” z konkurencją. Wtedy logiczne jest, aby wybrać z jego produktów ten, który spełnia Twoje kryteria lepiej niż reszta.

A jeśli jesteś gotowy rozważyć różne opcje, możesz przejść do witryn banków, które znasz i tam przestudiować oferty lub skorzystać z agregatora.

Porównaj.ru

Tutaj możesz wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe (takie produkty również są brane pod uwagę przy wyborze), wskazując parametry, które są dla Ciebie ważne.

Banki.ru

Podobna usługa, która pomaga wybrać lokatę.

Jak wybrać bank

Czasami najlepsze oferty można znaleźć w małych lub mało znanych bankach. I tu pojawia się pytanie, jak sprawdzić, czy ta czy inna instytucja finansowa jest dla Ciebie odpowiednia.

Możesz oczywiście odnieść się do ocen banków tych samych agregatorów „Compare.ru” lub „Banks.ru”, przeglądać raporty i wskaźniki finansowe. Ale czasami banki, od których nikt się tego nie spodziewał, są pozbawione licencji, a małe instytucje wręcz przeciwnie, nie zawsze okazują się zawodne.

Dlatego musisz zwracać uwagę na wszystkie dostępne wskaźniki. Kilka z nich jest szczególnie ważnych.

Ubezpieczenie depozytu

Pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić przy wyborze banku, jest odnalezienie go na liście uczestników systemu gwarantowania depozytów na stronie internetowej odpowiedniej agencji. A jeśli banku nie ma, to na pewno nie musisz się z nim kontaktować.

Ideą ubezpieczenia jest to, że jeśli coś się stanie instytucji, deponenci otrzymają zwrot pieniędzy. To prawda, że dotyczy to tylko kwot do 1, 4 mln. Jeśli Twoje oszczędności są większe, warto rozdzielić je do różnych banków lub zwrócić baczną uwagę na analitykę ich stabilności, aby wybrać ten najbardziej wiarygodny.

Niepokojące wieści

Chociaż depozyty są ubezpieczone, gdy coś dzieje się w banku, denerwujesz się. Więc zanim wniesiesz pieniądze, lepiej zobaczyć, co piszą o banku. Jeśli media, a zwłaszcza media specjalistyczne, donoszą o niepokojących procesach wewnątrz i wokół instytucji jako całości, panuje duch upadku, wybierz inny bank, aby znów się nie martwić.

Zbyt lukratywne oferty

Ważną zasadą inwestycyjną jest to, że im wyższa rentowność, tym większe ryzyko. Jeśli ktoś obiecuje góry złota, to być może ma problemy i stara się z całych sił pozyskać nowych klientów.

Co więcej, bank niekoniecznie szybko zniknie. Możliwy jest też scenariusz, jak w piramidzie finansowej: pierwsi inwestorzy będą mieli czas na zdobycie pieniędzy, a pozostali nie. Ale zdecydowanie lepiej nie angażuj się w takie schematy.