Wcześniejsza spłata kredytu: 8 rzeczy, które musisz wiedzieć

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Ważna informacja dla tych, którzy chcą zaoszczędzić na odsetkach.

1. Bank nie może zabronić Ci spłaty kredytu przed terminem

Jeśli zaciągasz pożyczkę nie na cele biznesowe, to zgodnie z prawem zawsze możesz ją spłacić przed terminem – w całości lub w części. Jest tylko jedno ale. Bank musi być powiadomiony o wpłacie pieniędzy z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem. Instytucja kredytowa może jednak skrócić ten okres. Dokładne szczegóły zostaną wskazane w Twojej umowie kredytowej.

Teraz duże banki przyjmują wnioski o wprowadzenie przed terminem przez Internet, a płatność jest brana pod uwagę niemal natychmiast. Jest to ważny warunek w walce konkurencyjnej, ponieważ ludzie zwracają uwagę na możliwość spłaty długów z wyprzedzeniem. Ale niektóre instytucje nadal chcą otrzymywać wnioski na papierze. Lepiej dowiedzieć się o tym przed zaciągnięciem pożyczki.

Uwaga: musisz powiadomić bank, a nie pytać o zgodę. Najważniejsze jest dotrzymanie terminów. Więc nie mogą ci odmówić.

2. Nie należy pobierać dopłaty za wcześniejszą spłatę kredytu

Bank może pobierać jedynie opłatę za świadczenie niezależnych usług. Są to działania, dzięki którym klient otrzymuje dodatkowy korzystny efekt. Spłata kredytu – przedterminowa lub nie – to po prostu nieunikniona operacja w ramach umowy kredytowej.

Tym bardziej nie możemy mówić o grzywnach. Prawo pozwala na spłatę zadłużenia przed terminem. Czyli po prostu przestrzegasz norm Kodeksu Cywilnego, nie masz za co płacić kary. Jeśli staniesz w obliczu arbitralności banku i zapłacisz dodatkowo, udaj się do sądu.

Ale tutaj ważne jest, aby pamiętać niuanse. Na przykład, jeśli w umowie pożyczki napisano, że trzeba powiadomić o 15 dni przed terminem, a już dziś na pewno chcesz wpłacić pieniądze, może to już stać się usługą dodatkową. Bank natomiast spotyka się w połowie drogi: wykonuje operację poza umową. Mogą wziąć za to prowizję.

Wszystko to jest prawdą, jeśli nie zaciągasz pożyczki na działalność gospodarczą. W przeciwnym razie sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana i będziesz musiał analizować każdy przypadek osobno.

3. Powiadomienie musi zostać wysłane

Zazwyczaj wystarczy wskazać kwotę i datę obciążenia w specjalnej kolumnie w banku mobilnym. Prosta akcja, ale wiele od niej zależy.

Załóżmy, że zdecydowałeś się spłacić pożyczkę w całości przed terminem, obliczyłeś wszystko i wpłaciłeś wymaganą kwotę na konto kredytowe. Ale nie podjęli żadnych dodatkowych działań, mając nadzieję, że wszystko jest oczywiste: pieniądze zostaną wycofane, a pożyczka zamknięta. Jak wszystko potoczy się w praktyce: system automatycznie pobierze kwotę miesięcznej płatności zgodnie z harmonogramem. A potem to nie wystarczy, bo policzyłeś pieniądze z uwzględnieniem wcześniejszej spłaty, a zaczną cię obciążać z opóźnieniem, które jest najeżone kłopotami.

Możesz zrobić bez powiadomienia tylko wtedy, gdy spłaciłeś pożyczkę w ciągu 14 dni od daty otrzymania pieniędzy lub 30 dni, jeśli pożyczka była skierowana.

4. Bank jest zobowiązany do przeliczenia pełnego kosztu kredytu

Jeśli wpłaciłeś część pieniędzy przed terminem, instytucja musi przeliczyć dla Ciebie pełny koszt pożyczki. W dokumencie możesz zobaczyć, co się zmieniło: wysokość nadpłaty, termin lub wysokość miesięcznej płatności. Ponadto zaktualizowany harmonogram zostanie wysłany do Ciebie, jeśli został Ci wcześniej wydany.

5. Lepiej regularnie wcześnie spłacać kredyt w małych kwotach, niż gromadzić dużą ratę

Spójrzmy na przykład. Jesteś winien bankowi 185 tys., jest jeszcze 1 rok i 10 miesięcy płatności z 15% rocznie do przodu. W ciągu najbliższych sześciu miesięcy możesz wpłacić kolejno 6, 16, 8, 2, 5 i 4 tysiące rubli lub po sześciu miesiącach zapłacić jednorazowo 41 tysięcy rubli.

W pierwszym przypadku Twoje zadłużenie po sześciu miesiącach wyniesie 97,7 tys., nadpłata - 23,6 tys. W drugim – odpowiednio 98, 85 tys. i 25 tys. Przy większej odległości lub przy większych ilościach różnica będzie bardziej przekonująca, ale znaczenie jest jasne.

6. Nie zawsze warto wpłacać pieniądze, gdy tylko się pojawią

Ten punkt nie jest sprzeczny z poprzednim. Niektóre banki są gotowe odpisać pieniądze, które wpłacisz na konto przedterminowej płatności w dniu ich uznania. Ale najpierw obliczają, ile narosło oprocentowanie salda zadłużenia od ostatniej miesięcznej raty do dziś. Następnie ta kwota jest odejmowana od kwoty, którą przelałeś. W rezultacie kwota wcześniejszego terminu zapadalności okazuje się mniejsza niż oczekiwałeś. A czasami nie jest to wcale uważane za wczesną wpłatę pieniędzy.

Powiedzmy, że jesteś winien bankowi 200 tysięcy rubli. Twoja miesięczna opłata wynosi 6933 rubli, zaplanowana jest na 14 lutego. Masz dodatkowe 1000, wpłacasz je 29 stycznia. Logicznie rzecz biorąc, Twój dług powinien zostać zmniejszony do 199 tys. W rzeczywistości wczesny termin zostanie po prostu uwzględniony w rachunku spłaty odsetek. W tym samym czasie miesięczna opłata 14 lutego spadnie do 5993 rubli, ale nie o to ci chodziło.

Jeśli Twój bank działa według takiego schematu, bardziej opłaca się Tobie dokonać wcześniejszej wpłaty w dniu obowiązkowej wpłaty.

7. Ważne jest, aby poprawnie obliczyć wcześniactwo

Jeśli twój bank bierze pod uwagę wcześniejszą wypłatę w dniu miesiąca, są tutaj również niuanse. Ważne jest, aby na koncie znajdowała się prawidłowa kwota. Powiedzmy, że warunki są takie same, płacisz 6933 rubli. Zdecydowaliśmy się dołożyć 10 tysięcy więcej przed terminem i napisaliśmy odpowiedni wniosek. Ale we właściwym dniu na koncie było tylko 16 930 rubli. System najpierw usunie wymaganą płatność. A potem nie będzie mógł nic zrobić, ponieważ na koncie nie ma określonej kwoty: 3 ruble to za mało. W rezultacie wcześniaki po prostu nie przeminą.

8. Bardziej opłaca się co roku odnawiać ubezpieczenie kredytów długoterminowych

Czasami pożyczkobiorcom proponuje się wykupienie ubezpieczenia od razu na cały okres jego obowiązywania. Obiecują korzystne warunki i nie będziesz musiał co roku pamiętać o polisie. Jeśli jednak spłacisz pożyczkę przed terminem, świadczenie wydaje się wątpliwe.

Kiedy wykupujesz ubezpieczenie roczne, jest ono obliczane na podstawie rzeczywistego salda kredytu. Jeśli zrobisz to od razu przez cały okres - od oczekiwanych zgodnie z harmonogramem spłat. Różnica może być dramatyczna. Dodatkowo, jeśli spłacasz dług rok wcześniej, okazuje się, że nadpłaciłeś co najmniej 12 miesięcy.

Od 1 września 2020 r. nadwyżka zapłacona za ubezpieczenie w przypadku wcześniejszej spłaty może zostać zwrócona. Ale dotyczy to tylko umów zawartych po tej dacie.

I jeszcze jeden punkt niezwiązany z wczesnymi terminami. Kiedy ubezpieczenie naprawdę działa, a nie odliczanie, powinno uwzględniać Twój stan zdrowia. Na przykład w przypadku najprostszej polisy płatności mogą zostać odrzucone, jeśli cierpisz na chorobę przewlekłą - warunki zostaną określone w umowie. Dwa lata później pożyczka zostaje ci ujawniona - okazuje się, że nie zobaczysz wypłat ubezpieczenia. Coroczna aktualizacja polityki umożliwia uwzględnienie tego niuansu.