Co musisz wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu samochodowego

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Pożyczka pod zastaw samochodu może być bardziej opłacalna niż niewłaściwa pożyczka konsumencka, jeśli trafisz na specjalną promocję lub program pomocy państwa.

Co to jest kredyt samochodowy

To pożyczka celowa, z której pieniądze można przeznaczyć jedynie na zakup pojazdu. Możesz kupić zarówno nowy samochód, jak i używany. Ale kredyt na kupno samochodu od prywatnego sprzedawcy nie jest zbyt chętny i daleko stąd, więc tutaj lepiej wybrać salon samochodowy, który sprzedaje używane pojazdy.

Kredyty samochodowe wyróżnia kilka charakterystycznych cech.

Zastaw

Do czasu spłaty kredytu samochód pozostaje zastawiony w banku. Do tego czasu paszport pojazdu (PTS) jest najczęściej przechowywany w instytucji kredytowej.

Drogie ubezpieczenie

Zgodnie z prawem zastawione mienie musi być ubezpieczone od ryzyka utraty i uszkodzenia. W większości przypadków banki nie są zadowolone z polisy OSAGO – będą musiały wystawić CASCO.

Średnio zwiększa to kwotę pożyczki o 10%. Z drugiej strony, jeśli samochód nie był ubezpieczony i został skradziony, pożyczkobiorca i tak spłaci pożyczkę w całości.

Dmitry Molkov Dyrektor Departamentu Usług Finansowych Grupy Firm AutoSpecCentre

Umiarkowane oprocentowanie

Opierając się na statystykach, nie ma potrzeby ogólnie mówić o globalnej różnicy. W I kwartale 2019 r. średnia oprocentowanie kredytu samochodowego wyniosła 17,1%, a kredytu gotówkowego 17,62%. Według Banku Centralnego średnia ważona oprocentowanie kredytów na okres powyżej trzech lat w lutym 2019 r. wynosi 12,76%, a uwzględniając kredyty samochodowe już 14,13%.

Ale różnica będzie widoczna, gdy zaczniesz patrzeć na konkretne propozycje bankowe, które są odpowiednie dla Twojej sytuacji. W większości przypadków oprocentowanie kredytu samochodowego będzie niższe niż nieodpowiedniego kredytu konsumenckiego, ponieważ bank ubezpiecza swoje ryzyko zastawem i może sobie pozwolić na zaoferowanie korzystniejszych warunków.

Kto udziela kredytu samochodowego

Nawet jeśli ubiegasz się o kredyt bezpośrednio w salonie samochodowym, na przeciwległym końcu czeka na Ciebie bank, z którym podpisujesz umowę.

Instytucja kredytowa może umieścić swojego przedstawiciela bezpośrednio w salonie samochodowym lub działać za pośrednictwem pośrednika, który działa jako łącznik. Brokerzy często wysyłają wnioski do kilku banków jednocześnie i łączą Cię z tym, który jest gotowy do udzielenia kredytu. Nie oznacza to jednak, że wybierają najkorzystniejsze dla klienta warunki. Ale najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić za pomoc.

Czym są kredyty samochodowe

Istnieje kilka rodzajów kredytów samochodowych. Przy wyborze będziesz musiał skupić się nie tylko na pożądanych cechach, ale także na warunkach, które są gotowe Ci zaoferować.

1. Klasyczny

Rejestracja odbywa się według standardowego schematu. Składasz wniosek do banku. Instytucja sprawdza Twoją wypłacalność, historię kredytową i decyduje, czy udzielić Ci pożyczki, czy nie. Procenty tutaj będą nieco niższe, ponieważ potwierdzona zostanie Twoja sumienność jako klienta.

2. Pożyczka ekspresowa

Do rejestracji wystarczą 2-3 dokumenty, decyzja o zatwierdzeniu zapada szybko. Zagrożenia w tym przypadku są niwelowane przez nieco wyższe wartości procentowe.

3. Faktoring

To nieoprocentowana pożyczka z imponującym wkładem własnym. Jeśli płacisz 50% lub więcej kosztu samochodu, resztę kwoty możesz spłacić w ratach.

4. Kredyt z wykupem (BuyBack)

Miesięczne raty obliczane są w taki sposób, że do ostatniej raty będziesz winien bankowi kolejną część kwoty – zwykle 20-40%. Aby spłacić pożyczkę, możesz samodzielnie wpłacić pozostałą kwotę lub sprzedać samochód dealerowi, który spłaci saldo. Schemat jest częściej stosowany w przypadku samochodów o statusie drogich.

Jakie są zalety kredytu samochodowego

Aby rozważyć wady i zalety kredytu samochodowego, należy go z czymś porównać. Jeśli przy zakupie bez pożyczki, lider w tym wyścigu jest oczywisty: brak kredytu jest zawsze lepszy niż jego dostępność (ale jest niuans, który omówiono poniżej). Dlatego porównajmy go ze zwykłą pożyczką konsumencką i nakreślmy istotne zalety.

1. Cena specjalna

Często salony samochodowe oferują specjalne ceny dla tych, którzy biorą kredyt samochodowy.

Klient banku staje się nabywcą samochodu, a dealerzy często udzielają bankom bardzo dobrych rabatów. Rabat może wynosić do 10%.

Suren Hayrapetyan Partner Zarządzający, Rebridge Capital

W pogoni za zyskiem nie zapominaj o dodatkowych kosztach, przez które rzeczywiste koszty mogą wzrosnąć. Dodatkowo promocje zazwyczaj dotyczą samochodów o określonej konfiguracji lub wiążą się z zakupem opcji, co w efekcie może zmusić Cię do wydania więcej niż się spodziewałeś.

Ale tutaj jest ten sam niuans. Kupując drogi samochód, zawsze możesz kupić go na kredyt z dyskontem i spłacić kredyt w całości, miesiąc później, bez przepłacania odsetek. To zadziała tylko wtedy, gdy różnica w cenie przekroczy koszt CASCO i inne powiązane koszty.

2. Możliwość uzyskania pomocy państwa

Rozszerzono program kredytów samochodowych na preferencyjnych warunkach. Możesz otrzymać od państwa 10% ceny samochodu do opłaty początkowej, a jeśli mieszkasz w Dzielnicy Dalekiego Wschodu - 25%. Aby zakwalifikować się do programu, musisz spełnić jedno z dwóch kryteriów:

• to jest twój pierwszy samochód;
• masz dwoje lub więcej dzieci;

Istnieją również wymagania dotyczące samochodu, który zamierzasz kupić. Samochód musi być:

• Nowy;
• rosyjski montaż;
• o wadze do 3,5 tony;
• o wartości do 1 miliona rubli.

Aby uzyskać pomoc państwa, należy wystąpić o kredyt samochodowy bezpośrednio do banku, ale tylko do tego, który przystąpił do programu.

3. Zatwierdzenie większej kwoty

Niewłaściwe kredyty konsumpcyjne nie mają żadnego pokrycia. Zabezpieczenie kredytów samochodowych zmniejsza ryzyko braku zwrotu pieniędzy dla banku: w takim przypadku po prostu odbierze i sprzeda samochód. W związku z tym instytucja może emitować znacznie większe kwoty, niż zgodziłaby się na pożyczkę bez zabezpieczenia.

4. Dłuższy okres wypłaty

Średnio kredyt samochodowy udzielany jest na okres od trzech do pięciu lat. Banki najczęściej chcą wcześniej otrzymać pieniądze wydane w ramach celowego kredytu konsumenckiego.

5. Niższe oprocentowanie

Jeśli zwrócisz się do banku z prośbą o obliczenie dla Ciebie kredytu konsumenckiego i kredytu samochodowego, warunki drugiego będą najprawdopodobniej korzystniejsze - powód tkwi w zastawie. Ale tutaj możliwe są wyjątki i to częściej niż się wydaje.

Bank może uporczywie oferować Ci kartę kredytową z określonym limitem i nie zaakceptuje kredytu samochodowego na mniejszą kwotę. Wystarczy się z tym pogodzić, bo nie da się tego zrozumieć – instytucje pożyczkowe nie ujawniają kryteriów oceny klientów, aby oszuści nie wykorzystywali tych informacji.

Jakie są wady kredytu samochodowego

Porównajmy wszystko z tym samym niewłaściwym kredytem konsumenckim.

1. Własność zastawiona

Dopóki nie spłacisz kredytu i nie otrzymasz TCP, nie będziesz mógł sprzedać samochodu.

2. Drogie ubezpieczenie

Jak już się dowiedzieliśmy, nie można obejść się bez CASCO. Ale czasami banki narzucają dodatkowe usługi ubezpieczeniowe. Oczywiście możesz odmówić, ale wtedy po prostu nie otrzymasz pożyczki.

Aby pożyczka została zatwierdzona, można wystawić „narzucone” usługi ubezpieczeniowe, a po otrzymaniu pieniędzy, w ciągu dwóch tygodni, napisać do firmy ubezpieczeniowej oświadczenie o odmowie ubezpieczenia. Pieniądze muszą zostać zwrócone w ciągu dziesięciu dni.

Orest Matsala wiodący prawnik Europejskiej Służby Prawnej

3. Jest zaliczka

Nie zawsze jest to warunek konieczny przy ubieganiu się o kredyt samochodowy, ale wiele banków wymaga od Ciebie poniesienia części kosztów samochodu. Nie musisz tego robić, gdy otrzymasz niestosowną pożyczkę konsumencką.

4. Istnieją wymagania dotyczące samochodu

Ponieważ bank przyjmuje samochód w zastaw, ustala kryteria, które samochód musi spełniać - aby później sprzedać, jeśli nie zwrócisz pieniędzy. Za środki z kredytu konsumenckiego możesz kupić wszystko.

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt samochodowy

Rozważ oferty z kilku banków

Wymowny sprzedawca zdecydowanie zaleca zaciągnięcie pożyczki w konkretnym banku, a to powinno cię ostrzec: z dużym prawdopodobieństwem jest to korzystne dla niego, a nie dla ciebie. Rozważ więcej opcji, aby wybrać najlepszą. A także określić warunki pożyczki konsumenckiej niecelowanej.

Poznaj wszystkie warunki promocji

Informacje, które widziałeś na banerze to oczywiście prawda, ale nie wszystkie. Aby zakup był naprawdę opłacalny należy zapoznać się ze wszystkimi warunkami. W przeciwnym razie możesz omyłkowo wydać znacznie więcej niż planowałeś i nadal płacić odsetki od zawyżonej kwoty.

Sprawdź ukryte dopłaty i ubezpieczenia

Przeczytaj uważnie umowę i upewnij się, że rozumiesz każdą jej linijkę. Zaoszczędzi Ci to dodatkowych wydatków i problemów z bankiem, jeśli naruszysz warunki umowy, na co po prostu nie zwracałeś uwagi.

Rozsądnie oceniaj wydatki i dochody

Przy kredycie samochodowym musisz zaplanować nie tylko miesięczną ratę, ale także wydatki z nią związane – odnowienie ubezpieczenia, podatek transportowy, paliwo i tak dalej. W rezultacie koszty mogą znacznie wzrosnąć i stać się dużym obciążeniem.

Jaki jest wynik końcowy?

1. Pożyczka pod zastaw samochodu to dobry instrument finansowy, jeśli korzystasz z niego poprawnie.
2. Jeśli bierzesz kredyt samochodowy (i ogólnie każdą pożyczkę), przeczytaj uważnie umowę i wyjaśnij wszystkie warunki.
3. Jeśli znajdziesz kredyt konsumencki, którego całkowity koszt jest niższy od całkowitego kosztu kredytu samochodowego, a bank zatwierdzi Ci potrzebną kwotę, wybierz go. Zaoszczędź na ubezpieczeniu kadłuba i możesz zutylizować samochód, jak chcesz.