Wszystko, co musisz wiedzieć o mikropożyczkach: przewodnik po chwilówkach

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Lifehacker opowiada, dlaczego mikropożyczki otrzymują prawie wszyscy i jak pożyczać niewielkie kwoty, aby nie zbankrutować.

Co to jest mikropożyczka?

Mikropożyczka lub mikropożyczka to praktycznie ta sama pożyczka, tylko niewielka. I biorą to na chwilę. Wydawany jest tylko w rublach.

Tradycyjnie przez mikropożyczkę rozumie się pożyczkę do 30 tys. rubli na okres do 30 dni. Jest to tak zwana chwilówka lub PDL (chwilówka).

Jednak takie ramy nie są prawnie ustanowione. Regulowana jest tylko maksymalna wielkość mikropożyczki udzielanej osobom fizycznym: nie może przekroczyć 1 miliona rubli dla firm mikrofinansowych i 500 tysięcy rubli dla mikrokredytów (patrz poniżej, czym się różnią).

Co więcej, mikropożyczki są również wydawane osobom prawnym - ale nie więcej niż 5 milionów rubli.

Czym więc mikropożyczki różnią się od zwykłych pożyczek?

Przede wszystkim oprocentowanie - na mikropożyczkach jest znacznie wyższe, a to się z tym wiąże. Pożyczki regularne są udzielane przez banki, mikropożyczki - przez organizacje mikrofinansowe. Instytucje te mają różne statusy i rządzą się różnymi prawami. Wymagania dla banków są znacznie bardziej rygorystyczne: ich działalność jest licencjonowana.

W związku z tym banki ostrożniej wybierają komu udzielić kredytu: wymagają potwierdzenia dochodów, badania historii kredytowej. MFO natomiast chętniej udzielają kredytów, także tym, którym w bankach na pewno zostaną odrzucone.

Ryzyko, że pieniądze nie wrócą do organizacji na czas jest duże, ale rekompensowane jest to ogromnymi procentami. Ponadto nawet dla organizacji mikrofinansowych korzystne jest, że klient spóźnia się z płatnościami.

Giennadij Loktev Prawnik Europejskiej Służby Prawnej

Jeśli pieniądze nie zostaną zwrócone, wierzyciel zostanie wezwany, zagrożony sądem i inkasentami. Obywatele często przepłacają i oddają te drugie, w tym poprzez pożyczanie, które jest wyjątkowo nieopłacalne.

Porównajmy średnie wartości rynkowe pełnego kosztu kredytu konsumenckiego ustalone przez Bank Centralny dla kredytów na podobnych warunkach:

Pożyczki	Średnie rynkowe wartości całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego	Mikrokredyty	Średnie rynkowe wartości całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego
Pożyczka niecelowa do 30 tysięcy rubli na okres do roku	28, 803% rocznie	Niezabezpieczona mikropożyczka do 30 tysięcy rubli na okres od 181 dni do 365 dni	144,599% rocznie
Niewłaściwa pożyczka od 30 do 100 tysięcy rubli na okres do roku	16, 469% rocznie	Niezabezpieczona mikropożyczka od 30 do 100 tysięcy rubli na okres od 181 dni do 365 dni	150, 868% rocznie

Całkowity koszt kredytu ustalany jest na dzień zawarcia umowy na podstawie tego, ile kredytobiorca na nią wyda, z uwzględnieniem kosztów z nim związanych w postaci ubezpieczenia i tym podobnych. Dane Banku Centralnego, podobnie jak wszelkie wartości uśrednione, pokazują jedynie przybliżony obraz. Ale mimo to różnica w zakresie kredytów jest oczywista.

Na przykład z banku i MIF weźmiesz 80 tys. W pierwszym przypadku musisz zwrócić nieco ponad 93 tys., w drugim - 200 tys. Są to obliczenia przybliżone, ponieważ nie ma dodatkowych uwag wprowadzających, ale są też wymowne.

Bankom bardziej opłaca się udzielać pożyczek długoterminowych, ponieważ przy niskich stopach procentowych prawie nie uzyskają zysku, jeśli udzielą pożyczek ekspresowych. Dla MFO mikropożyczki są korzystne właśnie ze względu na wysokie oprocentowanie.

Czyli organizacje mikrofinansowe nie są powiązane z bankami?

Organizacje mikrofinansowe mogą działać bez licencji. Mogą mieć mniejszy kapitał autoryzowany, nie mogą przyciągać depozytów od ludności według tradycyjnego scenariusza i przeprowadzać większości transakcji finansowych, które są dozwolone bankom.

MFO dzielą się na firmy zajmujące się mikrofinansowaniem i mikrokredytami. Dla konsumenta ważna jest jedna różnica: pierwsza może dać klientom do 1 miliona, druga - do 500 tysięcy rubli.

Ale są inne, mniej znaczące różnice dla klienta. Na przykład wielkość kapitału zakładowego firmy mikrofinansowej musi wynosić co najmniej 70 mln, może przyciągnąć pieniądze od osób, które nie są założycielami w postaci inwestycji - ale nie mniej niż 1,5 mln.

Wszystkie firmy mikrofinansowe i mikrokredytowe są ujęte w rejestrze prowadzonym przez Bank Centralny. Monitoruje również, czy przestrzegają przepisów prawa.

Skoro mikropożyczki są tak niekorzystnymi warunkami, to dlaczego są zaciągane?

O wiele łatwiej je zdobyć niż zwykłe kredyty bankowe. Nie wymaga to zaświadczeń o wynagrodzeniu i przyzwoitej historii kredytowej.

Bank przez pewien czas rozpatruje wniosek o kredyt i podejmuje decyzję – zatwierdzić lub odrzucić. W MFO co do zasady pożyczka jest zatwierdzana bez sprawdzania wypłacalności i od razu – wystarczy mieć paszport i chęć zaciągnięcia pożyczki.

Giennadij Loktiew

Ogólnie idea mikrokredytu nie jest taka zła. To wyjście dla tych, którzy pilnie potrzebują pieniędzy i są gotowi szybko je zwrócić. Na przykład potrzebujesz drogiego leku, a twoja pensja jest tylko dwa dni później. Bierzesz mikropożyczkę i zwracasz ją pojutrze – nadpłata, nawet przy wysokim oprocentowaniu, okazuje się umiarkowana.

Mikrokredyt to tylko narzędzie, konsekwencje zależą od tego, jak z niego korzystasz.

Problemy zaczynają się, gdy mikrokredyty są niewłaściwie wykorzystywane. Typowe sytuacje to:

1. Osoba nie ma nic do opłacenia kredytu hipotecznego i bierze mikropożyczkę, aby zabrać te pieniądze do banku. W rezultacie będzie musiał spłacić zarówno kredyt hipoteczny, jak i mikropożyczkę. A szanse na to, że będzie miał środki na oba składki, są drastycznie zmniejszone. Nie starczy mu pieniędzy na dwie płatności w przyszłym miesiącu. On wybierze, czy wpłacić pieniądze na mieszkanie, by go nie zgubić, czy zanieść do MIF. Bez względu na to, jaką decyzję podejmie, sytuacja już wymyka się spod kontroli i istnieje duże ryzyko, że zadłużenie będzie rosło jak śnieg.
2. Człowiek stracił pracę, więc bierze mikropożyczkę „na całe życie” – nie powinien głodować. Strategia jest porażką: nie ma nic do spłacenia długu, ponieważ nie oczekuje się żadnych dochodów, a bardziej logiczne jest kupowanie żywności za pieniądze z pracy w niepełnym wymiarze godzin.
3. Człowiek potrzebuje dużej sumy, ale banki mu odmawiają. Zaciąga pożyczkę w organizacji mikrofinansowej, niezależnie od tego, ile faktycznie go ta pożyczka będzie kosztować.

W rezultacie zadłużenie mikropożyczkowe rośnie i początkowo staje się trudne, a potem niemożliwe. Teraz Rosjanie są winni organizacjom mikrofinansowym prawie 40 miliardów rubli. Jedną z głównych przyczyn takiego stanu rzeczy jest niski poziom wiedzy finansowej ludności.

A co, winni są sami ludzie, a MFI nie mają z tym nic wspólnego?

Organizacje mikrofinansowe „pomagają” ludziom w podejmowaniu złych decyzji finansowych. Reklamy często wprowadzają w błąd, a potencjalni klienci wyciągają błędne wnioski.

Na przykład piszą dużymi literami, że pożyczki są udzielane z oprocentowaniem 0,5%. To, że te wartości procentowe są naliczane w ciągu dnia, a nie w roku, jest już zgłaszane drobnym drukiem – z jednej strony przestrzegano prawa o reklamie, z drugiej jednak mało kto będzie studiował reklamę z powiększeniem szkło.

A w przypadku zadłużenia MFO nie są gotowi na wyjście z klientem w pół drogi – w przeciwieństwie do banków, które dają możliwość restrukturyzacji kredytu lub odroczenia płatności.

Celem MIF jest przekazanie niewielkiej kwoty i osiągnięcie przyzwoitego zysku. Dlatego korzystne jest dla niej, gdy z powodu zwłoki dodatkowe odsetki „kroczą”. W najlepszym przypadku zaproponują wydłużenie okresu spłaty zadłużenia, dopłacając za to.

Giennadij Loktiew

Ale sami ludzie podpisują umowę mikropożyczki.

A państwo nic nie robi, aby temu zapobiec?

Podejmowane są próby ograniczenia zadłużenia. Tak więc początkowo nie było ograniczeń w narastaniu długu. Od 29 marca 2016 r. nadpłata mikropożyczki na okres do roku nie powinna przekraczać czterokrotności kwoty zadłużenia.

Od 1 stycznia 2017 r. nadpłata została ograniczona do trzykrotności kwoty zadłużenia. A odsetki od zaległych należności naliczane były tylko od salda należności. Ale nawet oni nie mogli przekroczyć długu więcej niż dwa razy. Niniejsze zasady dotyczą osób, które zaciągnęły mikropożyczkę w okresie od 1 stycznia 2017 r. do 27 stycznia 2019 r.

Wprowadzono nowe ograniczenia dla umów obowiązujących od 28 stycznia 2019 r. W przypadku kredytu konsumenckiego na okres do roku, w tym mikrokredytu, nadpłata nie może przekroczyć kwoty kredytu więcej niż 2,5 razy. Gdy tylko całkowity dług osiągnie tę wartość, prawo zabrania naliczania odsetek, grzywien, kar i kar.

Jeśli pożyczyłeś 10 tys., to będziesz musiał zwrócić nie więcej niż 35 tys.

Od 1 lipca 2019 r. limit będzie równy dwukrotności kwoty pożyczki, a od 1 stycznia 2020 r. nie będzie mógł przekroczyć kwoty pożyczki więcej niż 1,5 raza. Oprocentowanie jest również ograniczone: nie więcej niż 1,5% dziennie od 28 stycznia, nie więcej niż 1% - od 1 lipca.

Ograniczenia te nie dotyczą pożyczek do 10 tysięcy rubli i do 15 dni. W przypadku takich pożyczek odsetki i kary nie są naliczane, gdy nadpłata wynosi 30% kwoty pożyczki. Ale za opóźnienia, możesz zostać ukarany grzywną 0, 1% dziennie od pozostałej części długu.

Oznacza to, że możesz wziąć pożyczkę i nie spiesz się, aby ją zwrócić?

Zdecydowanie nie warto tego robić. Choć wzrost zadłużenia jest ograniczany przez prawo, konsekwencje braku spłaty nadal będą występować. Oto, czym może być najeżony.

Zła historia kredytowa

Informacje o mikropożyczkach przekazywane są do biura kredytowego. Jeśli nie zwrócisz pieniędzy na czas, znajdzie to w tym odzwierciedlenie, a o pożyczkach w bankach możesz zapomnieć o niskim oprocentowaniu. Co najmniej 10 lat po spłaceniu zadłużenia, do czasu archiwizacji danych.

Znajomość z komornikami

MIF może próbować dochodzić należności na drodze sądowej. Jeśli decyzja zostanie podjęta na jej korzyść, komornicy zatrzymają rachunki, opiszą i sprzedają majątek. Ponadto nie będziesz mógł wyjechać za granicę.

Komunikacja z kolekcjonerami

Organizacje mikrofinansowe aktywnie korzystają z usług inkasentów – do tego stopnia, że dłużników mikrokredytowych przed natrętnymi telefonami i wizytami chroniła specjalna ustawa. Kolekcjonerzy mogą:

• komunikować się z dłużnikiem za jego zgodą;
• przypominać o długu i mówić o konsekwencjach braku spłaty;

• dzwonić do pożyczkodawcy nie częściej niż raz dziennie, dwa razy w tygodniu, osiem razy w miesiącu;

  spotykać się osobiście nie częściej niż raz w tygodniu.

W rzeczywistości wymogi prawa nie zawsze są przestrzegane, a kolekcjonerzy często terroryzują zarówno dłużników, jak i ich bliskich.

A jeśli potrzebny jest mikropożyczka, na co zwrócić uwagę?

Pamiętaj, aby wykonać następujące czynności:

1. Sprawdź, czy w rejestrze Banku Centralnego jest organizacja, do której zamierzasz pobierać pieniądze. Jeśli nie, to jej działalność jest nielegalna.
2. Przeczytaj uważnie umowę - każdy wiersz, drukowany dużym i małym drukiem. Pamiętaj, aby dowiedzieć się, ile odsetek zostaniesz naliczonych w skali roku. Przejrzyj harmonogram płatności, aby zrozumieć, kiedy i ile musisz zapłacić. Zwróć uwagę na koszt ewentualnych usług dodatkowych, wysokość grzywien i kar oraz to, za co MIF planuje je naliczyć.
3. Podpisz umowę tylko wtedy, gdy wszystko jest dla Ciebie jasne i nie ma już żadnych pytań.

Rzeczy do zapamiętania

1. Mikrokredyty są wydawane z bardzo wysokim oprocentowaniem, ale prawie wszystkie z nich wynikają z ich popularności.
2. Możesz wziąć mikropożyczkę, jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy i jesteś gotów szybko je spłacić.
3. Nie musisz brać mikropożyczki, jeśli już jesteś w dołku finansowym: to tylko pogorszy twoją sytuację.
4. Jeśli bierzesz mikropożyczkę, przeczytaj uważnie umowę.