Kredyt hipoteczny a czynsz: kiedy kupowanie jest bardziej opłacalne niż czynsz?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Na „odnushkę” na przedmieściach można zaoszczędzić 35 lat. A kredyt hipoteczny spłacisz za jedyne 10. Razem z Avito wyjaśniamy, dlaczego kredyt hipoteczny jest nadal lepszy niż długoterminowy leasing.

1. Mieszkasz w „właściwym” mieście

Eksperci Domofond.ru: według wskaźników z 2018 r. Przy wzroście cen najmu o 3% rocznie, a cen nieruchomości - o 6%, w wielu miastach kredyty hipoteczne nie tylko zaoszczędzą pieniądze, ale także kupią własne do domu wielokrotnie szybciej.

Obliczenia przeprowadzono dla rodziny składającej się z dwóch osób pracujących. Założono, że każdy ma średnią pensję w regionie (według Rosstatu), a rodzina jest gotowa wydać połowę całkowitego dochodu na mieszkanie. Jednocześnie mamy już pod ręką 20% średniego kosztu mieszkania jednopokojowego w mieście zamieszkania, a te pieniądze też możemy włożyć do banku i zacząć oszczędzać.

Pięć największych miast z korzystnymi kredytami hipotecznymi to Chimki, Moskwa, Machaczkała, Petersburg i Balashikha. Tutaj spłacisz pożyczkę na przeciętną „odnushkę” w wysokości 9,55% z wpłatą początkową o 20% szybciej, niż gdybyś włożył te pieniądze na depozyt i zaoszczędził podczas wynajmu domu.

Są miasta, w których za przeciętną pensję nie da się odłożyć na własne mieszkanie. Są to Sewastopol, Symferopol i Soczi. Spłata kredytu hipotecznego jest całkiem możliwa: w Sewastopolu zajmie to 17 lat i 2 miesiące, w Soczi - ponad 14 lat, aw Symferopolu - około 12.

Mapa pokazuje rozkład kosztów mieszkań w różnych regionach. Oferty można filtrować według ceny. Na przykład mieszkanie nad morzem w Sewastopolu ma ponad 400 wariantów tylko "odnushki" kosztujących 2, 5-3, 5 mln rubli. Po zastosowaniu filtru „Typ obiektu” widać, że nieruchomość drugorzędna jest droższa.

2. Twoje dochody rosną wolniej niż inflacja

Zdarza się, że człowiek nie chce niczego w życiu zmieniać i od lat pracuje w tym samym przedsiębiorstwie, krępując się prosić o podwyżkę. To całkiem logiczne, że w takiej sytuacji wynagrodzenie nie wzrośnie.

A inflacji niestety nie da się zatrzymać. W ciągu ostatnich pięciu lat przekroczył 40%. W 2018 r., ze względu na inflację, realna wartość oszczędności Rosjan o 3,9%, od początku 2019 r. - o 1,6%.

Jeśli twoje dochody nie rosną, kredyty hipoteczne są korzystne. Umowę zawierasz ze stałą miesięczną wpłatą – a jak wpłaciłeś połowę pensji, będziesz płacić przez cały okres. A nawet jeśli twoje dochody nie rosną, to i tak nie zostaniesz na ulicy.

3. W ogóle nie wiesz, jak oszczędzać

Jeden facet zaczął oszczędzać na Ferrari, ale potem nie mógł się oprzeć i kupił shawarmę. Tak samo jest z oszczędnościami na mieszkanie. A im większa kwota, tym bardziej kusi ją wydać – kup świeży smartfon, ulepsz samochód, jedź na wakacje na krańce świata.

Brak długoterminowych celów utrudnia oszczędzanie. Tylko 34% Rosjan patrzy, jak Rosjanie nie wiedzą, jak oszczędzać i często biorą kredyty na wydatki i systematycznie oszczędzają na coś – najczęściej na wakacjach lub „na czarną godzinę”. Trzeci w ogóle nie wiem co. Jednocześnie 30% mieszkańców miast liczących milion mieszkańców spłaca kredyty.

Kredyty hipoteczne są zdyscyplinowane. Nie rzucasz pieniędzmi, planujesz budżet. I wiesz dokładnie, kiedy to się skończy. A jeśli dochody gwałtownie wzrosną, będzie można spłacić kredyt hipoteczny przed terminem. I jedź na wakacje z nowym samochodem i świeżym smartfonem.

4. Boisz się, że pieniądze nagle staną się mniej

Dobrze, jeśli zawarłeś umowę z właścicielami domów i wskazuje ona, co dokładnie grozi opóźnieniem. Ale zdarza się, że albo w ogóle nie ma umowy, albo nie została ona sporządzona na twoją korzyść: nie zapłaciłeś za następny miesiąc - poszukaj nowego domu, kaucja nie podlega zwrotowi.

Banki są bardziej lojalne. Otrzymali już od Ciebie część kwoty i chcą, abyś zapłacił w całości. Uczciwe wyjaśnienie sytuacji pomoże ci znaleźć rozwiązanie. Prawdopodobnie będziesz musiał trochę przepłacić, ale nie zostaniesz wyrzucony z mieszkania.

5. Zauważasz, że czynsz drożeje

Średnia miesięczna cena wynajmu 1-pokojowego mieszkania w Rosji na rok wynosi 4,6%. W Moskwie cena "odnushki" wzrosła o 10%, "kawałek kopiejki" - o 12%. Nadal istnieją opcje wynajmu mieszkań w Moskwie kosztujących do 20 tysięcy miesięcznie, ale można je policzyć na jednej stronie.

Jeśli naprawdę potrzebujesz mieszkać w Moskwie, ale nie ma absolutnie żadnych pieniędzy, możesz wynająć dom z bali za jedyne 12 tysięcy rubli miesięcznie. W pobliżu będzie stacja kolejowa Planernaya, autostrada Nowoskhodnenskoe i Leningradka. Jeśli chcesz, możesz dojść do Moskwy.

Inną opcją jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego na kawalerkę o powierzchni 19 mkw. mw Krasnogorsku (15 km od obwodnicy Moskwy wzdłuż autostrady Novorizhskoe). Oddzielne mieszkanie w nowym domku kosztuje 570 tysięcy rubli. Z zaliczką w wysokości 20% i stawką 9,55% rocznie możesz zapłacić te same 12 tysięcy rubli, a za 3 lata 8 miesięcy Twój dom stanie się Twój.

Popyt na dobre opcje jest zawsze większy niż podaż. Dlatego właściciele mieszkań mogą dyktować swoje warunki. Jest wiele argumentów. Od „zdecydowaliśmy, że to kosztuje więcej” do „potrzebujemy więcej pieniędzy, a ty je masz”.

Umowa nie chroni najemców, choć mówi się, że warunki umowy najmu (w tym cena) muszą pozostać niezmienione przez cały rok. Samo w sobie będzie droższe, a oskarżenie o zniszczenie mienia to bułka z masłem. Albo właściciel poczeka na wygaśnięcie umowy i zaproponuje zawarcie nowej, ale z innymi numerami.

W umowie kredytu hipotecznego liczby są ostateczne. Opłata miesięczna, podobnie jak kwota całkowita, nie może wzrosnąć. I chroni Cię jako posiadacza kredytu hipotecznego (naucz się tego słowa!). Co więcej, inflacja deprecjonuje pieniądze. W rezultacie nadal będziesz płacić, powiedzmy, 30 tysięcy rubli, ale nie będzie to 500 dolarów, ale 480 lub nawet mniej.

Załóżmy, że znalazłeś jednopokojowe mieszkanie o powierzchni 33 m2. mw Orekhovo-Zuevo. Odsprzedaż z ładnym remontem w 5 minut od dworca kolejowego kosztuje 1,95 miliona rubli. Przy pierwszej racie w wysokości 20% i spłacie 30 tysięcy rubli miesięcznie spłacisz kredyt hipoteczny za 5, 5 lat.

6. Chcesz mieszkać we własnym mieszkaniu

Twoje mieszkanie jest bezcenne. Nie musisz myśleć o wbijaniu gwoździa czy ponownym przyklejaniu tapety. Nie wydajesz pieniędzy na niewygodne tanie rzeczy, które powinny służyć tylko „na razie”. Możesz wyrzucić wszystkie śmieci i urządzić piknik na podłodze w pustym pokoju. Wreszcie możesz dostać kota, psa, świnkę morską, trzymetrowego pytona - ale przynajmniej wszystkie na raz!

Dla tych, którzy zamierzają kupić mieszkanie, przygotowaliśmy mieszkania na Avito Real Estate. Eksperci dowiedzą się, czy obiekt jest już obciążony hipoteką, czy został zatrzymany, ilu było właścicieli, kto jest zarejestrowany, czy są spadkobiercy, którzy mogą ubiegać się o lokal mieszkalny, czy mieszkanie jest zamieszane w oszukańcze programy.

Uwaga: kredyt hipoteczny nie jest odpowiedni dla wszystkich

Plusy kredytów hipotecznych nie działają na wszystkich. Nie powinieneś nawet myśleć o kredycie mieszkaniowym, jeśli:

• twoje dochody są niestabilne;
• nie masz pewności co do partnera, z którym chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny;
• przerażają cię upadki, niewypłacalność, globalne kryzysy i apokalipsa zombie.

Jeśli jednak dojdzie do apokalipsy, to można szybko załatwić hipotekę na podziemny bunkier. Są duże szanse, że nie będziesz musiał tego płacić!

Pocieszenie: wynajem ma swoje zalety

Chociaż z ekonomicznego punktu widzenia kredyty hipoteczne są bardziej opłacalne niż długoterminowe umowy najmu i próby oszczędzania na własne mieszkanie, nadal istnieje wiele powodów, aby wynajmować dom, a nie kupować.

• Właściciel zawsze płaci za naprawy, które były wymagane bez Twojej winy.
• Jeśli z sąsiadami to nie wyjdzie, zawsze możesz się przeprowadzić.
• Możesz kupić tanie meble i sprzęt AGD. Po co marnować pieniądze, jeśli w Twoim następnym mieszkaniu będzie już kuchenka mikrofalowa lub wygodne krzesło biurowe?
• Jesteś bardziej mobilny: jeśli zmienisz pracę, możesz łatwo przenieść się do bardziej odpowiedniego obszaru.
• Jeśli zabraknie Ci miejsca, po prostu wynajmij większe mieszkanie. Różnica w cenie między „odnushką” a „kawałkiem kopiejki” jest niewielka.
• Miesięczna rata kredytu hipotecznego jest wyższa niż cena wynajmu. Oznacza to, że za te same pieniądze można wynająć mieszkanie bliżej centrum lub w lepszym stanie.