Spłać długi przed terminem lub zaoszczędź pieniądze: co jest ważniejsze?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Spłacanie kredytu i jednoczesne oszczędzanie pieniędzy – praktyka pokazuje, że jest to nierealne. W takim razie, który z tych kierunków powinieneś dać pierwszeństwo? Eksperci twierdzą, że dużo bardziej opłaca się jak najszybciej spłacić pożyczkę. Czemu? Dowiedz się z tego artykułu.

Według VTsIOM udział respondentów posiadających oszczędności w Rosji pozostał praktycznie niezmieniony w ciągu ostatnich lat - nie więcej niż 34%. Jednocześnie ponad połowa (57%) ankietowanych przyznaje, że w najbliższym czasie nie zamierza oszczędzać.

Pomimo tego, że wcześniejsze badania socjologiczne (2009) wykazały: 26% Rosjan ma zaległy kredyt. Prawie co piąta (21%) spłata kredytu stanowi połowę lub nawet większość ich dochodów.

Ta sytuacja rozwija się nie tylko w Rosji. Według Banku Rezerwy Federalnej w St. Louis (jednego z 12 banków wchodzących w skład Systemu Rezerwy Federalnej USA) odsetek oszczędności osobistych w USA wynosi tylko 4,2%.

To jest duży problem. Biorąc pod uwagę, że większość doradców finansowych twierdzi, że musisz odłożyć od 10 do 20% swoich dochodów. Niektórzy eksperci twierdzą, że jeśli masz nad sobą podwójny miecz Damoklesa w postaci wysoko oprocentowanego długu i braku oszczędności, na dłuższą metę najlepszą opcją jest zainwestowanie wszystkich pieniędzy w spłatę wysoko oprocentowanego długu. Czy tak jest? Spróbujmy to rozgryźć.

Oszczędności poprzez oszczędności na odsetkach

Próba zaoszczędzenia pieniędzy, gdy masz dług o wysokim oprocentowaniu, jest jak próba unoszenia się na wodzie z kotwicą przywiązaną do nogi.

Nic dziwnego, że ludzie z wysokimi miesięcznymi rachunkami za kredyty mają bardzo mało pieniędzy do odłożenia.

Według sondażu Wells Fargo Retirement ponad połowa respondentów wymienia swoje zobowiązania kredytowe jako „największy problem finansowy” w ich życiu. Spośród tych, którzy powiedzieli, że nie są w stanie zaoszczędzić pieniędzy, 87% stwierdziło, że powodem jest po prostu za mało pieniędzy, a 81% tłumaczy to faktem, że najpierw chcą spłacić pożyczkę.

Wyobraź sobie osobę z pożyczką w wysokości 550 000 rubli. przy 20% rocznie przez 5 lat. Jeśli jego minimalna miesięczna płatność wynosi 9000 rubli. od kwoty głównej długu wraz z odsetkami (średnio w pierwszym roku spłaty) 8 000 rubli, zapłaci około 17 000 rubli miesięcznie. 8 000 rubli - to zysk banku w postaci odsetek.

Jeśli ta osoba płaci przez cały czas przy minimalnych płatnościach, spłata długu zajmie mu 5 lat. W tym czasie dodatkowo przepłaci ponad 270 000 rubli w formie odsetek.

Spłata zadłużenia powinna być priorytetem. Jest to ważniejsze niż oszczędności osobiste, ponieważ ma znacznie większy wpływ na przyszłość. Zwłaszcza jeśli chodzi o zadłużenie kredytowe.

Zanim jednak zaczniemy spłacać dług w „dużych kawałkach”, czyli w kwotach przekraczających minimalną miesięczną spłatę, racjonalne jest zrobienie niewielkich oszczędności.

Większość doradców finansowych zaleca oszczędzanie od 3 do 6 miesięcznych kwot, które wydajesz na wydatki na życie. Że tak powiem, „na deszczowy dzień”.

Dopóki masz zapasy awaryjne, przynajmniej nie pomnażasz swojego długu. Miej trochę oszczędności, ale spłata zadłużenia powinna być Twoim głównym celem.

Gwarantowany zwrot

Największym plusem wcześniejszej spłaty zadłużenia z tytułu pożyczki jest gwarantowany zwrot odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty.

Korzystając z oprocentowania, salda i stawki płatności, możesz obliczyć i dokładnie poznać gwarantowany procent zwrotu.

Jeśli masz szczęście zdobyć 2% zaświadczenie o wpłacie, zwrot z wcześniejszej spłaty kredytu wyniesie 15% - to bardzo dobra oferta.

Inwestując więcej pieniędzy w wcześniejszą spłatę kredytu, nie tylko wyjdziesz z niego wcześniej, ale także zaoszczędzisz ogromną sumę pieniędzy z odsetek.

Jeśli nie możesz teraz oszczędzać, bo pożyczka „ciągnie się”, to później będziesz mógł oszczędzać bez żadnych problemów.

Problem w tym, że wiele banków przez warunki umowy kredytu zabrania wypłaty kwot przekraczających kwoty wskazane w harmonogramie spłaty kredytu. Tylko niektóre programy pożyczkowe przewidują możliwość wcześniejszej miesięcznej spłaty zadłużenia. Z reguły zachęca się jedynie do wcześniejszej pełnej spłaty kredytu. Konieczne jest dokładne przestudiowanie warunków kredytowania.

Im szybciej spłacisz dług, tym więcej zaoszczędzisz na odsetkach i tym więcej możesz zaoszczędzić w przyszłości.

Kiedy nie masz długów, masz większą „swobodę” w planowaniu miesięcznego budżetu - możesz zaoszczędzić.

Co zrobić, jeśli nie ma pieniędzy na spłatę pożyczki przed terminem?

Eksperci oferują różne opcje. Jedni radzą zaoszczędzić pieniądze, inni – poszukać innej oferty pożyczki z niższym oprocentowaniem. W tym drugim przypadku najważniejsze jest, aby nie „szargać” historii kredytowej.

Z finansowego punktu widzenia najbardziej opłacalna jest pierwsza spłata pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Pozwoli to zaoszczędzić więcej pieniędzy.

Istnieje jednak opinia, że lepiej zacząć od „najmniejszej” pożyczki, gdyż spłata chociaż jednego długu daje psychiczną pewność, że można uporządkować swoje finanse.

Rób, co musisz, wyjdź z długów. Skoncentruj się na perspektywie długoterminowej, a nie na pragnieniach chwili. Wymaga dyscypliny, ale ostatecznie daje więcej wolności. Brak zadłużenia pozwala na gromadzenie środków.