Co to jest refinansowanie kredytu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Pożyczki są częścią naszego życia. Trudno znaleźć osobę, która nigdy nie zaciągnęła kredytu w banku. Ludzie zaciągają kredyty hipoteczne, dostają karty kredytowe, zaciągają pożyczki na wakacje i kupują fantazyjne gadżety. Pożyczki pozwalają zdobądź to, czego chcesz tu i teraz … Ale gdy pożyczkobiorca ma kilka pożyczek w różnych bankach (wszędzie z własnymi odsetkami, warunkami i prowizjami), możesz się pomylić. Jeśli płatność jest zaległa, zostanie naliczona kara; a jeśli go przegapisz, zrujnujesz swoją historię kredytową. Dziś opowiemy o takim instrumencie finansowym jak refinansowanie, który pozwala uniknąć tych kłopotów.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Termin „refinansowanie” składa się z dwóch słów: łacińskiego re - „powtórzenia” i finansowania, czyli zwrotnego (pożyczki) lub nieodpłatnego (na przykład dotacje) udostępnienia środków. W kontekście kredytów konsumenckich

refinansowanie to uzyskanie nowego kredytu w celu spłaty kredytu w innym banku na korzystniejszych warunkach.

Innymi słowy, jest to nowa pożyczka na spłatę starej. (Refinansowanie jest często nazywane refinansowaniem). Z natury prawnej refinansowanie jest pożyczką celową, ponieważ umowa określa, że pieniądze przeznaczone przez bank są wykorzystywane na spłatę istniejącego zadłużenia w innej instytucji kredytowej.

Kiedy uciekają się do refinansowania pożyczki? Typową sytuacją jest zmiana warunków rynkowych i spadek oprocentowania kredytów. Załóżmy na przykład, że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w 2005 roku. Oprocentowanie wynosiło wówczas 20%. Płaciłeś prawie 10 lat i nagle dowiedziałeś się, że w innym banku roczna stawka wynosi tylko 15%. A ponieważ trzeba spłacić jeszcze dziesięć lat, idziesz do tego innego banku i renegocjujesz umowę kredytu hipotecznego. Dzięki temu miesięczne płatności mogą zostać znacznie zmniejszone.

Kto i jak może otrzymać refinansowanie?

Przy refinansowaniu pożyczkobiorca ma takie same wymagania, jak przy ubieganiu się o zwykłą pożyczkę. Oznacza to, że muszą być pełnosprawnymi obywatelami z pewnym doświadczeniem i poziomem dochodów, z pozytywną historią kredytową. Czynniki te służą do oceny wypłacalności klienta.

Tak więc w przypadku udzielania pożyczek najprawdopodobniej odmówią niedokładnemu płatnikowi, który opóźnił spłatę bieżącej pożyczki.

Schemat refinansowania kredytu konsumenckiego wygląda następująco:

1. Przychodzisz do banku, który świadczy usługę refinansowania i dokumentuje Twoją wypłacalność.
2. Następnie idziesz do banku wierzycieli. Musisz dowiedzieć się, czy zgodnie z twoją umową kredytową obowiązuje moratorium na wcześniejszą spłatę kredytu i czy bank się na to zgadza.
3. Wracasz do banku refinansującego i podpisujesz odpowiednią umowę. Jednocześnie z reguły sam bank przekazuje pieniądze głównemu wierzycielowi i rozwiązuje z nim wszystkie problemy organizacyjne.

Nowa pożyczka może przekroczyć kwotę dotychczasowego zadłużenia. W takim przypadku pożyczkobiorca ma prawo do dysponowania pieniędzmi pozostałymi po jego wypłacie według własnego uznania.

Jaka jest różnica w stosunku do restrukturyzacji kredytu?

Refinansowania kredytu nie należy mylić z restrukturyzacją kredytu. To ostatnie oznacza zmianę kwoty pożyczki, jej okresu, oprocentowania i innych istotnych warunków. istniejąca umowa kredytowa … Oznacza to, że możesz przyjść do swojego banku, napisać wniosek np. o przedłużenie okresu kredytowania. Bank sprawdzi to i podejmie decyzję o restrukturyzacji Twojego kredytu. W efekcie otrzymasz nowy harmonogram spłat, nową kwotę wpłat, ale umowa pozostanie taka sama z tym samym składem przedmiotowym.

Przy refinansowaniu zostaje zawarta nowy traktat … Ponadto zwykle zmienia się przedmiot umowy. Faktem jest, że refinansowanie może nastąpić zarówno w banku, który udzielił oryginalnej pożyczki, jak i w każdym innym. Ale banki rzadko refinansują własne kredyty – nie jest to dla nich opłacalne. Dlatego klient musi skontaktować się z instytucjami kredytowymi, które mają specjalne programy refinansowania.

Jak zminimalizować zadłużenie poprzez refinansowanie?

Refinansowanie pozwala więc na:

• obniżyć oprocentowanie;
• zwiększyć warunki kredytowania;
• zmienić wysokość miesięcznych płatności;
• zamień wiele kredytów w różnych bankach na jeden.

Ale aby zminimalizować długi z powodu tych premii, ważne jest, aby wiedzieć o tym „Pułapki” refinansowania.

Po pierwsze, nie ma sensu wykorzystywać on-kredytów do pozbycia się drobnych kredytów konsumpcyjnych. Korzyść z refinansowania przejawia się w długoterminowym udzielaniu pożyczek na duże kwoty. Na przykład dla młodej rodziny, która wzięła kredyt hipoteczny, obniżenie stawki nawet o 2-3% będzie już znaczącym wsparciem dla budżetu.

Po drugie ważne jest, aby porównać koszt ubiegania się o nowy kredyt z oszczędnościami, które obiecuje. W szczególności, jeśli bank, który udzielił pierwotnej pożyczki nalicza karę za wcześniejszą spłatę pożyczki, to czy jest to warte świeczki?

Po trzecie, jeśli pożyczka podstawowa miała zabezpieczenie, trafia do nowego pożyczkodawcy. Na przykład przy kredycie samochodowym samochód jest zastawiony przez bank. Decydując się na refinansowanie, będziesz musiał ponownie wystawić zabezpieczenie do banku refinansującego. Co więcej, w trakcie tej procedury będziesz musiał zapłacić bankowi zwiększone odsetki, ponieważ w tej chwili nic nie jest gwarantowane dla kredytu. Gdy wszystkie formalności zostaną załatwione, będziesz mógł płacić według oprocentowania określonego w umowie o refinansowanie kredytu.

Tak więc, aby zminimalizować zadłużenie, ważne jest dokładne obliczenie korzyści z kredytu na kredyt. Można to zrobić za pomocą specjalnego kalkulatora.