Co to jest ubezpieczenie kredytu i czy należy je odrzucić?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

W większości przypadków nie trzeba wystawiać polisy, ale czasami może to pomóc.

Co to jest ubezpieczenie kredytu

Zwykle jest to rozumiane jako zawarcie umowy, na mocy której zakład ubezpieczeń spłaci dług kredytobiorcy wobec banku w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Który dokładnie zależy od treści dokumentu. Najczęściej mówimy o życiu i zdrowiu dłużnika. W związku z tym może ubiegać się o wypłatę w następujących przypadkach:

• śmierć (tu odbiorcą będzie rodzina, która również dziedziczy długi);
• czasowa niezdolność do pracy z powodu choroby lub wypadku;
• niepełnosprawność z powodu niepełnosprawności.

Produkty ubezpieczeniowe mogą być różne i chronić na przykład przed utratą pracy lub innymi kłopotami życiowymi.

Ale to nie wszystkie ubezpieczenia, które mogą towarzyszyć pożyczce. Na przykład kredyty na nowe samochody implikują zwykle ubezpieczenie AC, czyli maksymalne ubezpieczenie samochodu od uszkodzenia i kradzieży. Czasami banki zgadzają się zrezygnować z obowiązkowego OSAGO, ale zwiększa to dla nich ryzyko, że klient nie zwróci pieniędzy. Kredytom hipotecznym często towarzyszy ubezpieczenie domu, nieco rzadziej ubezpieczenie tytułu własności. Te ostatnie przydadzą się, jeśli transakcja zostanie unieważniona z powodu np. sporów spadkowych lub oszustw związanych z mieszkaniem w przeszłości. Na ogół bank sam decyduje, jaki zestaw ubezpieczeń chce zobaczyć.

Dlatego mówiąc o ubezpieczeniu kredytu, a zwłaszcza przy zaciąganiu kredytu, musisz zrozumieć, jaką umowę zawierasz, czy jej potrzebujesz i czy ochroni Cię w spornej sytuacji.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Osoby zaciągające kredyt hipoteczny muszą ubezpieczyć nieruchomość od ryzyka utraty i uszkodzenia. Ale kredyt hipoteczny niekoniecznie oznacza, że kupiłeś dom na kredyt i w nim mieszkasz. Możesz zaciągnąć taką pożyczkę na zabezpieczenie istniejącej nieruchomości - np. zdobyć pieniądze na biznes, a jako poręczenie zapewnić mieszkanie. W tym przypadku również musi być ubezpieczony.

W pozostałych przypadkach polisa jest wystawiana tylko dobrowolnie. Banki nie mogą narzucać tej usługi, nazywając ją obowiązkową. Ponadto należy poinformować pracownika, że ubezpieczenie można anulować lub w razie potrzeby skontaktować się z dowolną akredytowaną przez bank organizacją, a nie tylko „córką” banku. A także opowiedz szczegółowo o rzeczywistych wydatkach na politykę.

Co się stanie, jeśli odmówisz ubezpieczenia kredytu?

Ogólnie jest w porządku. Ale możliwe są pewne konsekwencje.

Możesz otrzymać odmowę pożyczki

Bank nie ma obowiązku wyjaśniania, dlaczego nie daje pieniędzy. W końcu istnieje wiele dodatkowych parametrów, według których oceniają pożyczkobiorcę.

Zaoferują Ci mniej korzystne warunki kredytu

Takie postępowanie nie zabrania prawa. Bank ma obowiązek zaoferować klientowi porównywalną opcję dostępną bez ubezpieczenia. Oznacza to, że różnica nie będzie dramatyczna. W praktyce może to być 1-2%.

Stawka może wzrosnąć w zależności od dostępności polisy. Załóżmy, że wykupiłeś ubezpieczenie na rok i otrzymałeś niskie oprocentowanie. Ale masz pożyczkę na pięć lat. Jeśli po 12 miesiącach nie przedłużysz polisy, oprocentowanie może wzrosnąć - ale należy to również zaznaczyć w umowie pożyczki.

Co zrobić, jeśli chcesz anulować ubezpieczenie

Zdarza się, że uległeś namowom pracownika banku i otrzymałeś polisę. Albo nieuważnie przeczytali umowę pożyczki i podpisali nie tylko pod nią, ale także pod dokumentem ubezpieczenia. W takim przypadku możesz zwrócić pieniądze.

Zgodnie z prawem masz to prawo, ale tylko przez 14 dni. Jest to tak zwany okres schładzania, w którym można zważyć plusy i minusy i zmienić zdanie. Dopuszcza się anulowanie polisy tylko wtedy, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nie miało miejsca i mówimy o ubezpieczeniu dobrowolnym. Na przykład przy pożyczaniu nie jest konieczne ubezpieczenie życia i zdrowia. Taką polisę można zwrócić.

Zanim odmówisz ubezpieczenia, dokładnie przeczytaj umowę pożyczki i dowiedz się, jakie konsekwencje możesz ponieść. Na przykład procent wzrośnie dla Ciebie. Albo powiedzmy, że okazuje się, że odmowa ubezpieczenia narusza warunki umowy. Wtedy musisz spłacić dług przed terminem.

Aby odmówić ubezpieczenia, napisz dowolny wniosek i określ swój zamiar. Wskaż, w jaki sposób chcesz otrzymać pieniądze. I dodaj szczegóły, jeśli wybierzesz tłumaczenie. Do odmowy dołącz kopię polisy, paszport, pokwitowanie wpłaty. Lepiej wydrukować wniosek w dwóch egzemplarzach - we własnym zakresie poproś pracownika ubezpieczeniowego o umieszczenie znaku, że zarejestrował odwołanie.

Firma ma 10 dni roboczych na zwrot pieniędzy. Jeżeli umowa już zaczęła obowiązywać, pieniądze zostaną potrącone z kwoty proporcjonalnie do upływu okresu.

Gdy pojawią się problemy, możesz złożyć skargę do Rospotrebnazor i Banku Centralnego. Pierwsza dotyczy praw konsumentów, druga monitoruje firmy ubezpieczeniowe.

Jak zwrócić część ubezpieczenia, jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem

Zdarza się, że pożyczkobiorca nie jest przeciwny ubezpieczeniu i wystawia na cały czas polisę, która przekaże pieniądze do banku. A potem spłaca dług przed terminem i okazuje się, że część kwoty została zmarnowana. Od 2020 r. ubezpieczyciele są zobowiązani do zwrotu pozostałej części kosztów polisy. To prawda, są niuanse:

• Umowa ubezpieczenia musi być zawarta po 31 sierpnia 2020 r.
• To jest ubezpieczenie dobrowolne.
• Został wydany po otrzymaniu pożyczki.
• Zdarzenie ubezpieczeniowe nie wystąpiło i nie było wypłat ubezpieczenia.

Aby zwrócić część pieniędzy, należy złożyć wniosek o ubezpieczenie oraz dokumenty potwierdzające związek – wszystko jest takie samo jak w poprzednim akapicie. Tylko firma ubezpieczeniowa będzie miała 7 dni roboczych na odzyskanie pieniędzy.

Kiedy rozważyć ubezpieczenie kredytu?

Można nie wykupić lub odmówić ubezpieczenia, ale nie zawsze warto to robić. Na przykład, jeśli pożyczka jest duża i na wiele lat, a to pozwala obniżyć oprocentowanie. Koszty polisy mogą pomóc zaoszczędzić na nadpłatach. Zwłaszcza przy płatnościach dożywotnich, gdy cała kwota wraz z odsetkami jest dzielona na równe części – według liczby miesięcy kredytu. Jednocześnie struktura płatności nie jest taka sama: w pierwszych latach większość to odsetki.

Zobaczmy, ile możesz zaoszczędzić na przykładzie. Zaciągniemy pożyczkę w wysokości 1,5 miliona na 15 lat w wysokości 9% bez ubezpieczenia lub 8%, ale z ubezpieczeniem, co będzie kosztować 10 tysięcy rubli rocznie. W pierwszym przypadku nadpłata za pierwsze 12 miesięcy wyniesie 133 tys. rubli, w drugim - 118 tys. Nawet biorąc pod uwagę koszty ubezpieczenia, świadczenie wyniesie 5 tys.

Nawet przy dużej, wieloletniej pożyczce nie zaszkodzi pomyśleć o poduszce powietrznej. Jeśli coś się stanie pożyczkobiorcy, jego bliscy ryzykują odziedziczenie nie tylko majątku, ale także długów. I lepiej jest się smucić, jeśli jesteś chroniony finansowo. W przypadku poważnej choroby nie będzie też czasu na spłatę kredytu. Jednocześnie bank raczej nie wejdzie w sytuację, jest to struktura komercyjna. Więc fajnie będzie spłacić dług poprzez ubezpieczenie.

Dlatego jeśli bierzesz pożyczkę i mówimy o ubezpieczeniu, nie odcinaj się, policz wszystko i podejmij świadomą decyzję. Wystarczy dokładnie przeczytać umowę, aby polisa naprawdę działała, a nie okazała się tylko kartką papieru.

Co zrobić w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego?

Algorytm targetowania najlepiej jest znaleźć na stronie internetowej swojej firmy ubezpieczeniowej. Znajdziesz tam listę dokumentów, które musisz zebrać w celu potwierdzenia zdarzenia. Następnie należy go przesłać wraz z wnioskiem do ubezpieczyciela.

Jak zauważył Bank Rosji, procedurę rozpatrywania wniosków określają wewnętrzne dokumenty ubezpieczyciela. Lepiej więc poszukać czasu odpowiedzi w umowie. Ale nikt nie zabroni ci narzekać na bezczynność firmy, jeśli wydaje ci się, że opóźniają odpowiedź. Możesz skontaktować się z przedstawicielem finansowym, w tym.