Jak nauczyć się żyć w plusie, aby zapewnić sobie wygodną starość

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Nie możesz być za młody, aby gromadzić oszczędności emerytalne. Wspólnie dowiadujemy się, dlaczego wszyscy tego potrzebują i jak wybrać optymalną strategię.

Na wszystko mam dość, po co mi oszczędności?

Sam proces akumulacji jest bez znaczenia. Możliwości, jakie zapewnia, są ważne. I nie mówimy o kupowaniu fabryk, gazet i statków.

Istnieje kilka przypadków, w których potrzebne są oszczędności, aby utrzymać komfortowy standard życia. Oto niektóre z nich:

1. Narodziny dziecka. Teoria królika i trawnika sprawdza się tylko w przysłowiach. W rzeczywistości podczas urlopu macierzyńskiego jedno z rodziców traci część dochodów, a wydatki rodziny rosną.
2. Utrata pracy. Oszczędności pozwolą nie zgodzić się w panice na pierwszą ofertę, która się pojawi, tylko po to, by załatać dziury w budżecie, ale wybrać doskonałą firmę na dobrych warunkach. W przypadku rzadkich specjalistów lub menedżerów najwyższego szczebla wyszukiwanie może zająć miesiące.
3. Utrata współmałżonka. Ci, którzy pozostają, muszą dźwigać na swoich barkach nie tylko smutek, ale także ciężar utrzymania całej rodziny. Kapitał nie zmniejszy smutku, ale trochę ułatwi życie.
4. Emerytura … Średnia pensja w Rosji po odliczeniu podatku dochodowego od osób fizycznych wynosi 37 057 rubli, średnia emerytura to 15 414 rubli. W związku z tym osoba traci ponad połowę swoich dochodów po przejściu na emeryturę, a dodatkowe wpływy finansowe nie będą zbędne.

W pierwszych trzech przypadkach możesz zmienić sytuację w czasie rzeczywistym: znaleźć dodatkowe źródła dochodu, zmienić pracę na lepiej płatną, wspiąć się po szczeblach kariery i generalnie masz przed sobą całe życie. Ale o emeryturę trzeba zadbać z wyprzedzeniem.

Czy państwo nie powinno płacić emerytury?

Jak już powiedzieliśmy, po indeksacji w 2019 r. średnia emerytura w Rosji wynosi 15 414 rubli. Ponadto w obliczeniach brane są pod uwagę zwiększone wypłaty emerytur dla sędziów, urzędników, posłów, co poprawia statystyki, ale nie życie osób starszych, które nie są uwzględnione w tych kategoriach.

Emerytalne wynagrodzenie rosyjskiego emeryta szacuje się na 8615 rubli. Nawet jeśli zdołasz wygospodarować tę kwotę przy zakupie żywności, chemii gospodarczej, zapłacie za usługi, to pozostałe pieniądze z trudem wystarczą na wygodną starość.

Dodatkowo, w związku z podwyższeniem wieku emerytalnego, Rosjanie zaczną otrzymywać nawet tę niewielką kwotę pięć lat później. A odpowiedzialność karna za zwolnienie osób w wieku przedemerytalnym może prowadzić do tego, że pracodawcy po prostu ich nie zatrudnią. W rezultacie istnieje ryzyko utraty pracy na długo przed wypłatami od państwa i pozostania bez źródła dochodu.

Do emerytury jeszcze długa droga, po co się tym teraz zajmować?

Aby utrzymać się na starość, nie wystarczy oszczędzać. Jeśli co miesiąc wkładasz rachunki do pudełka lub pod materac, będą one amortyzować o stopę inflacji i nie przyniosą pożądanego efektu na dłuższą metę.

Oszczędności rosną, gdy sprawisz, że będą działać. Aby to zrobić, musisz je zainwestować, biorąc pod uwagę różne opcje inwestycji. Tutaj liczy się wiek: im więcej czasu masz na stanie, tym więcej masz okazji, aby wypróbować różne opcje inwestycyjne i zwiększyć swoje oszczędności.

Powiedzmy, że zdałem sobie sprawę ze znaczenia oszczędności emerytalnych. Gdzie zacząć?

Określ swój cel finansowy: ile pieniędzy chcesz otrzymywać każdego miesiąca lub ile chcesz mieć na emeryturę. Następnie oceń warunki wyjściowe: ile lat pozostało Ci do przejścia na emeryturę, ile miesięcznie planujesz oszczędzać, ile już zaoszczędziłeś.

Aby poznać swój potencjalny dochód, skorzystaj z ITI Capital. Pomoże Ci to wybrać strategię i z góry ustalić, na co możesz liczyć w przypadku różnych opcji inwestycyjnych.

Im bliżej emerytury, tym bardziej niezawodne metody należy wybrać. Tutaj działa zasada ptaka w ręku: niech oszczędności rosną powoli, ale systematycznie. Młodzi ludzie mogą działać odważniej: nadal będziesz miał czas na dostosowanie strategii inwestycyjnej, jeśli coś nie pójdzie zgodnie z planem. Pamiętaj, że wysokie zwroty zawsze oznaczają wysokie ryzyko.

Nie ograniczaj się do jednego sposobu inwestowania pieniędzy: jest to ryzykowne.

Oszczędności należy podzielić i zainwestować w różne instrumenty finansowe. To jeszcze bardziej zmniejszy ryzyko utraty pieniędzy.

Spróbujmy policzyć razem?

Miejmy. Powiedzmy, że masz 35 lat, możesz zaoszczędzić 3 tysiące miesięcznie i chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Dodatkowo udało Ci się zaoszczędzić 100 tys. Planujesz wydać na emeryturę nie więcej niż 40 tysięcy rubli miesięcznie.

Jeśli wpłacisz depozyt w wysokości 4% rocznie, będziesz mógł zgromadzić 2,44 miliona rubli. To wystarczy na 5 lat życia na emeryturze.

Wynik Ci nie odpowiadał i zdecydowałeś się zatrzymać tylko połowę swoich oszczędności na depozycie. Pozostałe 50% inwestujesz w obligacje z zyskiem 9% w skali roku.

Wynik 4 mln jest przyjemniejszy: ta kwota wystarczy na 11 lat.

Ale emerytura jest daleko, więc możesz zainwestować część pieniędzy w akcje o wysokiej rentowności. Podzielimy oszczędności i zostawimy 20% na lokacie, 60% zainwestujemy w obligacje, a 20% w akcje o szacowanym zwrocie 14%.

Jeśli wszystkie trzy strategie zadziałają, te oszczędności potrwają przez długi czas.

A gdzie inwestować, żeby nie ryzykować zbyt wiele?

Rozważmy najpopularniejsze opcje.

Depozyt

Tradycyjne narzędzie akumulacyjne. Według Banku Centralnego średnie ważone oprocentowanie depozytów z ponad trzech lat wynosi 6,07%.

Depozyty są ubezpieczone przez państwo, ale tylko na kwotę do 1,4 miliona rubli.

Federalne obligacje pożyczkowe

Papiery te są emitowane przez państwo, więc ryzyko utraty pieniędzy przy ich zakupie jest minimalne.

Roczna rentowność OFZ jest obecnie szacowana na średnio 8% - wyższa niż na depozytach. Kupując je za pośrednictwem indywidualnego rachunku inwestycyjnego, możesz zwiększyć swoje dochody dzięki zwrotowi podatku dochodowego nawet do 52 tys. rocznie. Lifehacker wraz z ITI Capital szczegółowo opowiedział, jak to zrobić.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) to giełdowy fundusz inwestycyjny, który inwestuje w indeksy giełdowe, towary, surowce lub papiery wartościowe. Inwestując w fundusze ETF, inwestujesz w pakiet papierów wartościowych utworzony przez fundusz. Jest bardziej niezawodny niż kupowanie akcji jakiejkolwiek jednej spółki.

ETF-y można kupować i sprzedawać tak jak zwykłe papiery wartościowe. Jednocześnie fundusze ETF są denominowane w dolarach amerykańskich, a jeśli kurs waluty wzrośnie, zarobisz pieniądze, a nie stracisz.

ETFy występują w wielu odmianach, więc najpierw sprawdź, które aktywa znajdują się w pakiecie, w który chcesz zainwestować.

Przykład jest tutaj wyraźnie potrzebny, czy mogę?

Mogą. Spółka przygotowała portfele inwestycyjne dla różnych grup wiekowych z optymalnym zestawem akcji i obligacji pod względem wskaźnika rentowności i wiarygodności.

Dla tych, którzy obchodzili jubileusz 50-lecia, oferowany jest portfel inwestycyjny „Mądrość”. Składa się z 75% ETF w indeksie euroobligacji rosyjskich emitentów i 25% ETF w indeksie RTS z akcjami najbardziej dochodowych rosyjskich spółek. Pierwsza część pomoże zaoszczędzić środki przy stosunkowo niskich dochodach, druga zapewni wysoki zwrot z inwestycji przez długi czas.

Skład portfela „Confidence” dla 30-latków jest inny: zawiera 25% ETF na indeks euroobligacji rosyjskich emitentów i 75% - ETF na indeks RTS. Wzrost kursu akcji i ewentualne dywidendy w przyszłości mogą zapewnić dobry zwrot z portfela, choć tutaj ryzyko jest większe. Ale nadal masz dużo czasu, aby dostosować swoją strategię zarobkową, jeśli efektywność inwestycji Ci nie odpowiada.

A jeśli uratuję całe życie i nie dojdę do wieku emerytalnego?

Aktywa są dziedziczone. Więc oszczędności trafią do Twojej rodziny lub osób, które wymieniłeś w testamencie.

Ponadto swoje oszczędności, w przeciwieństwie do tych wymienionych w FIU, możesz wydać w dowolnym momencie, nie musisz czekać na określony wiek.