Kredyty hipoteczne w 2016 roku oczami kredytobiorcy

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Jeśli nie miałeś jeszcze czasu na zakup domu lub planujesz rozbudowę, ten artykuł będzie dla Ciebie przydatny. Mówimy w nim o wszystkich niuansach kredytów hipotecznych w obecnych zmieniających się warunkach oraz o sposobach na zaoszczędzenie dużej ilości pieniędzy przy zakupie domu.

Kryzys szerzy się na całym świecie, ale nadal trzeba gdzieś mieszkać. Oczywiście należało kupić dom nieco wcześniej, gdy warunki kredytowe były lepsze. Ale z drugiej strony rynek mieszkaniowy znajduje się obecnie w głębokiej stagnacji. A teraz możesz wygrać w cenie: rabaty i promocje od deweloperów dopiero się zaczynają. Letnie, te bardziej znaczące wkrótce zastąpią obecne (w lecie nikt nie kupuje mieszkań, ale trzeba sprzedać i kontynuować budowę).

Jeśli nie starczy pieniędzy na zakup mieszkania za gotówkę lub na raty, będziesz musiał wziąć kredyt hipoteczny. Już o tym pisaliśmy, ale nowy czas - nowe zasady. Teraz zastanowimy się nad głównymi punktami, na które warto zwrócić uwagę (a jeśli coś przeoczymy, poczekamy na komentarze i poprawimy).

Co to jest kredyt hipoteczny

Obecnie istnieje kilka głównych rodzajów kredytów hipotecznych: standardowe, ze wsparciem państwa, program Russian Family oraz specjalna oferta banków dla personelu wojskowego.

Standardowy kredyt hipoteczny

Konwencjonalny kredyt hipoteczny to niezwykle trudna pożyczka. W przeszłości uzyskanie funduszy hipotecznych wymagało zaliczki w wysokości 13% ceny zakupu. Teraz - co najmniej 15% dla mieszkań podstawowych i 20% dla mieszkań drugorzędnych. Rzeczywiste warunki Sbierbanku są następujące:

Opłata wstępna	Okres kredytowania
	do 10 lat	od 10 do 20 lat	od 20 do 30 lat
od 20 do 30%	13, 5%	13, 75%	14%
od 30 do 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
od 50%	13%	13, 25%	13, 5%

W takim przypadku stawki obowiązują, jeśli:

kredytowana nieruchomość została wybudowana przy udziale kredytów bankowych, w przeciwnym razie stosowana jest dopłata 0,5 pkt proc.;
kredytobiorca ubezpiecza swoje życie i zdrowie, w przeciwnym razie stosuje się składkę w wysokości jednego punktu procentowego;
do czasu zarejestrowania hipoteki stosuje się dopłatę w wysokości jednego punktu procentowego.

Wiele banków zaostrzyło wymagania wobec kredytobiorców. Jeśli grasz z kalkulatorem pożyczki Sbierbanku, możesz dowiedzieć się, że do wstępnego zatwierdzenia pożyczki młoda rodzina składająca się z dwóch osób będzie potrzebować co najmniej 40-50 tysięcy osobistych dochodów każdego małżonka. Do tego potwierdzony dochód, aby otrzymujący pensję „czarną gotówkę” mogli znaleźć się w nieprzyjemnej sytuacji.

Obecnie średnie oprocentowanie (realne, nie reklamowe) wynosi około 15-16% w skali roku. Czemu? Nawet stawka podstawowa dla mieszkań wtórnych zaczyna się od 12, 5%. Stawka za nowe budynki wynosi średnio 13%. Stawki za nieruchomości podmiejskie i budowę domu prywatnego są jeszcze wyższe.

Hipoteka wojskowa

Dla wojska hipoteka wojskowa była dość akceptowalną opcją. Jeszcze w 2015 roku oprocentowanie tego rodzaju kredytu hipotecznego wynosiło 8% w skali roku. Dziś to już 12,5% i więcej.

Kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa

W tej chwili najlepszą opcją jest hipoteka finansowana przez rząd. Jest to kredyt na zakup mieszkania w budowie lub mieszkania w nowym, gotowym budynku. Dzięki dotacjom państwowym bank zapewnia stawkę obniżoną do 12% (jest to próg minimalny, który w rzeczywistości będzie wyższy - ok. 13-13,5%).

Jednak ten program nie dotyczy wszystkich mieszkań. Głównie na tym, który jest budowany lub budowany przy udziale środków banku. W takim przypadku programista musi znajdować się na pewnej zaufanej liście.

Istnieje również limit maksymalnej kwoty kredytu:

8 milionów rubli - dla Moskwy, regionu moskiewskiego i Petersburga;
3 miliony rubli - dla reszty Rosji.

Minimalna zaliczka na kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa wynosi 20% kosztu nabywanego mieszkania.

W tym przypadku oprocentowanie kredytu jest stałe - 12% rocznie w dużych bankach. Jednak ten rodzaj kredytu hipotecznego zawiera obowiązkowe ubezpieczenie na życie głównego kredytobiorcy. Ponadto wysokość opłaty rocznej liczona jest od wartości końcowej kredytu i stanowi 1% pozostałej w momencie spłaty kwoty, którą kredytobiorca jest winien (odsetki nie są brane pod uwagę). W przypadku odmowy ubezpieczenia bank proponuje podwyższenie stawki do standardu, co jest zapisane w umowie kredytu hipotecznego. W związku z tym nie zadziała spłata w pierwszym roku, a następnie odmowa - cała hipoteka zostanie przeliczona od momentu odmowy ubezpieczenia. Trzeba też pamiętać, że wszystkie mieszkania hipoteczne muszą być ubezpieczone, a to wciąż około 0,4% niespłaconej kwoty.

Warto zwrócić uwagę na: w momencie pisania tego tekstu oprocentowanie kredytów hipotecznych ze wsparciem państwa zaczynało się tutaj od 11, 9% rocznie.

Rosyjski program rodzinny

Nazywa się „” w oficjalnych dokumentach. Termin realizacji tego programu miał wygasnąć w 2015 r., ale w 2014 r. przyjęto program „Zapewnienie obywatelom Federacji Rosyjskiej niedrogich i wygodnych mieszkań i usług komunalnych”, dzięki czemu został on faktycznie przedłużony do 2020 r.

Program obejmuje całe terytorium Rosji i ma na celu pomoc młodym rodzinom, które potrzebują poprawy warunków życia. Jednak wszystkie akty prawne są wydawane przez same regiony. Aby wziąć udział w programie, młoda rodzina musi spełnić następujące warunki:

co najmniej jeden z członków rodziny nie może mieć więcej niż 35 lat (członkiem może zostać również jednoosobowa rodzina);
ci, którzy chcą, muszą mieć rosyjskie obywatelstwo;
rodzina musi mieszkać w warunkach nieprzydatnych do życia (przypadki, gdy powierzchnia lokalu dla jednej osoby jest mniejsza niż ustalona w regionie; zamieszkanie w mieszkaniach komunalnych).

Zgodnie z warunkami programu, młoda rodzina otrzymuje dotację państwową, która powinna być skierowana na zakup mieszkania lub wspólne budownictwo. Dla rodziny bez dzieci dotacja ta jest przyznawana w wysokości 35% szacowanego kosztu mieszkania, a dla par z dziećmi, w tym rodzin niepełnych składających się z jednego rodzica i jednego dziecka, w wysokości 40%. Rodziny wielodzietne otrzymują dodatkowe świadczenia, a pełne wsparcie materialne.

W niektórych regionach obowiązują ceny docelowe za metr kwadratowy mieszkań i obniżone stopy procentowe, a oferowane mieszkania są sprzedawane jako gotowe.

Programy lojalnościowe dla programistów

W obecnej sytuacji wielu deweloperów pospiesznie się pospieszyło i zawarło umowy partnerskie z dużymi przedsiębiorstwami. Ich istota jest następująca: firma daje pracownikowi swego rodzaju dotację w zamian za obowiązek dalszej pracy, a deweloper z kolei oferuje zniżkę na mieszkanie. W niektórych przypadkach porozumienie jest trójstronne. Trzeci to bank, który oferuje obniżoną stawkę.

Swoją drogą skorzystałam z tej oferty przy zakupie mieszkania. Zniżka dewelopera wyniosła 8% całkowitych kosztów mieszkania, a oprocentowanie Sbierbanku jest stałe na poziomie 11,4% rocznie bez zmiany warunków.

Na co zwrócić uwagę

Lepiej wziąć kredyt hipoteczny w banku, w którym wydawana jest karta płacowa. Zminimalizuje to ryzyko odmowy udzielenia kredytu hipotecznego, w tym w przypadku braku dochodów potwierdzonych zaświadczeniami. Warto jednak zwrócić uwagę: banki uznają przelewy wynagrodzenia za wynagrodzenie. Taki krok zmniejszy również dodatkowe narzuty na stopy procentowe.
Wiele regionów oferuje dodatkowe programy zakupu mieszkań. Tak więc w moim rodzinnym Uljanowsku istnieje „Kredyt Gubernatora”: pożyczkobiorcom uczestniczącym w programie gmina płaci odsetki od pożyczki przez pierwsze trzy lata.
Podobne programy mogą działać w przypadku niektórych specjalności pracy (na przykład lekarzy) lub przedsiębiorstw.
Banki znacznie łatwiej zatwierdzą kredyty na zakup nowego budynku. Warto zwrócić uwagę na powiązania między deweloperem a bankiem i udać się na wstępną akceptację z już wybranym mieszkaniem. Zmniejszy to prawdopodobieństwo odmowy bez wyjaśnienia i zwiększy szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Udziały w mieszkaniu muszą być sporządzone zgodnie z bieżącymi dochodami: im wyższy dochód do opodatkowania, tym wyższy powinien być udział. Dzięki temu dzięki odliczeniu podatku będzie można dużo szybciej zwrócić część swoich środków. Przypomnijmy, że jest to nie tylko koszt samego mieszkania (a dokładniej jego część zaciągnięta na kredyt), ale także część odsetek płaconych na podstawie umowy. Pozwoli ci to nieco wcześniej spłacić część kredytu.
Wszelkie płatności ponad miesięczną ratę należy uiścić za pośrednictwem urzędnika bankowego. Sprawdź fakt obciążenia konta większą kwotą. Dodatkowe 500-1000 rubli odgrywa pewną rolę, bez względu na to, jak śmieszne, ponieważ każda nadpłata idzie nie na spłatę odsetek, ale na spłatę długu głównego.

Wziąć to czy nie?

Mimo wielu trudności, nerwów i znacznej nadpłaty, dla wielu mieszkańców naszego kraju kredyt hipoteczny jest jedyną realną szansą na zakup mieszkania. Ceny nieruchomości rosną znacznie szybciej niż dobrobyt społeczeństwa. A średnia miesięczna opłata za mieszkanie hipoteczne jest porównywalna z czynszem.

Aby podjąć precyzyjną decyzję, trzeba iść poważną drogą. Będziemy musieli skonsultować się z wieloma różnymi specjalistami. Postaraj się dowiedzieć informacji o wszystkich ofertach w Twoim regionie, zanim udasz się do dewelopera. Oblicz maksymalną liczbę opcji spłaty i rozlicz się z tą, która gwarantuje spłatę kredytu hipotecznego w przypadku siły wyższej. Lepiej w ten sposób zapłacić więcej i wrócić do szybkiej spłaty, niż w trudnym momencie nie być w stanie opłacić miesięcznej stawki.

Możesz dowiedzieć się o aktualnych programach państwowych w gminie. Oferty banków są zawsze dostępne na ich stronach internetowych, ale warto zgłosić się osobiście. To samo dotyczy deweloperów: czasami ostatnie niesprzedane mieszkania w domu tuż przed jego dostawą są znacznie tańsze niż na etapie wykopu.

I oczywiście pamiętaj, że możesz i powinieneś narzekać na problemy. Dla budowniczych zagrożeniem jest kontakt z różnymi agencjami rządowymi. A jeśli w banku pojawiły się problemy, możesz skontaktować się z pracownikami Banku Centralnego.