Pułapki hipoteczne: jak nie popełniać błędów przy zaciąganiu kredytu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Do kredytu hipotecznego trzeba długo przygotowywać się z notatnikiem, długopisem i kalkulatorem w ręku. Jeśli zastanawiasz się, jak bardziej opłaca się sprzedawać do banku przez najbliższe kilka lat, przeczytaj, jakie błędy mogą zrujnować całe twoje niewolnictwo i jak im zapobiegać.

Błąd 1. Weź kredyt hipoteczny z maksymalną obowiązkową spłatą

Logika jest żelazna: im większa miesięczna rata, tym szybciej spłacany jest kredyt hipoteczny, tym mniejsza jest nadpłata. To bezpośrednie oszczędności.

W praktyce okazuje się trochę inaczej. Powiedzmy, że dochód wynosi 30 000 rubli, spłata kredytu hipotecznego to 17 000. To nawet ponad połowa, ale pożyczkobiorca przeczytał sto artykułów o tym, jak żyć za 5000 rubli miesięcznie, więc może również zaoszczędzić pieniądze.

Nie mówmy o tym, że ciągłe życie w katastrofalnej gospodarce jest szkodliwe i można się załamać – to już zależy od siły woli. Ale w takich przypadkach nawet niewielka siła wyższa prowadzi do opóźnień.

Jak zrobić

Weź pożyczkę na co najmniej 30 lat, ale z warunkami, które możesz spełnić bez wysiłku.

Nawet jeśli spodziewasz się, że Twoje dochody wzrosną, weź kredyt, na który Cię stać. Będą pieniądze - zamknij kredyt hipoteczny przed terminem lub znajdź dla niego inne zastosowanie.

W tym celu należy przemyśleć wszystkie możliwe opcje i propozycje banków: ktoś oferuje rentowne programy młodym kredytobiorcom, rodzinom, klientom banku, ktoś obniża stawkę dodatkowym ubezpieczeniem lub pod warunkiem, że zbierzecie dużo dokumentów potwierdzających wiarygodność.

Błąd 2. Wynajmowanie domu na zbyt długi czas i nie branie kredytu hipotecznego

Zaciąganie kredytu hipotecznego jest przerażające, zwłaszcza gdy wynajmujesz dom. Przy wynajmie nie boli Cię podatki, naprawy i media, możesz wszystko rzucić i pojechać w Himalaje, bez obawy, że pracownicy banku pójdą za Tobą. A pieniądze trafiają na pożyczkę i wydaje się, że nigdy się nie skończy. Ale aby mieć pewność, że nadszedł czas, aby wziąć kredyt hipoteczny, wystarczy wziąć kalkulator i policzyć.

Zaciągnąłem kredyt bankowy w wysokości 1 500 000 rubli na 10 lat. Miesięczna opłata wynosi 21 700 rubli. Jeśli zapłacisz zgodnie z harmonogramem, nadpłata wyniesie 1 054 000 rubli. Ale staram się spłacać dług przed terminem i jeśli utrzymam odpowiednie tempo, przepłacę maksymalnie 600 tys.

Jeśli przez cały ten czas wynajmę to samo mieszkanie, dam co najmniej 1 800 000 rubli, a to jeśli cena wynajmu nie wzrośnie.

Jak zrobić

Znajdź bank, usiądź i oblicz, które mieszkanie możesz teraz kupić. Jeśli brakuje mieszkań, do których możesz od razu się przenieść, weź kredyt hipoteczny na dom w budowie. Jest to również możliwe, jeśli przeszukujesz i analizujesz oferty banków.

DeltaCredit Bank ma „Wakacje na kredyt hipoteczny” – jest to program, w którym spłata pierwszego roku lub dwóch miesięcznych płatności jest zmniejszona o połowę, tylko tyle, aby pokryć czynsz i kredyt hipoteczny podczas budowy domu.

A kiedy dom zostanie wynajęty i nie ma potrzeby niczego wynajmować, ta część budżetu zacznie być przeznaczona na spłatę kredytu. Należy jednak pamiętać, że żaden bank nie rozda bułeczek za piękne oczy. Zazwyczaj oprocentowanie pożyczki z ulgami jest wyższe niż w przypadku zwykłej pożyczki.

Błąd 3. Zapomnij o przeprowadzce

Ogólnie rzecz biorąc, wielu wyrzuca ten punkt z głowy. Ale wyobraź sobie, że jesteś młody, masz ciekawy zawód. Masz propozycję przeprowadzki, ale jest jedna rzecz: kredyt hipoteczny na 30 lat. Albo twoja rodzina się powiększa, potrzebujesz większego mieszkania, ale masz już ważny kredyt hipoteczny na mieszkanie z dwiema sypialniami.

Jak zrobić

Dlaczego nie pomachać do innego miasta lub na północ po wysokie pensje, aby wynająć tam dom i podnieść spłatę kredytu hipotecznego? Dlaczego nie spróbować sprzedać mieszkania za kaucją?

Hipoteka nie wiąże się z miejscem. W razie potrzeby mieszkanie hipoteczne można wynająć i sprzedać, jeśli uzgodnisz to z bankiem. Tak, są to zawsze dodatkowe trudności, ale jeśli plany się zmieniły, wszystkie trudności można przezwyciężyć.

I nie bój się zaciągnąć kredytu na nieruchomość, w której będziesz mieszkać, wybierz mieszkanie z marżą metrów. Swoją drogą mało kto się nad tym zastanawia, ale kredyt hipoteczny można zaciągnąć nie tylko na mieszkanie, ale także na dom.

Błąd 4. Zapomnij o naprawach

Kupno mieszkania, gdy deweloperowi ledwo udało się uzyskać pozwolenie na budowę, jest opłacalne. Cena za metr kwadratowy na etapie wykopu jest znacznie niższa niż w przypadku gotowego mieszkania. Zwłaszcza jeśli mieszkanie będzie wynajmowane w wersji budowlanej – wtedy masz przed sobą pustą budkę i miejsce na kreatywność. Dopiero teraz musisz zainwestować dużą kwotę w tę kreatywność.

Nawet jeśli kupujesz dom na rynku wtórnym, po przeprowadzce nie możesz obejść się bez napraw: gdzieś trzeba przenieść gniazdko, gdzieś tapeta jest obrzydliwa. Jeśli o tym zapomnisz, parapetówka może się opóźnić (lub będziesz musiał zaciągnąć pożyczkę na remont).

Jak zrobić

Istnieją trzy opcje:

• Zaciągając kredyt hipoteczny, wpłać niższy wkład własny, ale od razu odłóż pieniądze „na naprawę”. Lepiej je zainteresować.
• Oszczędź na naprawy podczas spłacania kredytu hipotecznego. Pomóc mogą te same wakacje hipoteczne, o których mówiliśmy.
• Poszukaj dewelopera, który od razu wynajmie wyremontowane mieszkanie. Możesz przynajmniej w nim mieszkać, to znaczy skończyć z kredytem hipotecznym, a dopiero potem coś naprawić.

Błąd 5. Nie twórz funduszu rezerwowego

Zwykle, jeśli dokonasz większej wpłaty początkowej, warunki kredytu hipotecznego będą łagodniejsze. To logiczne, że chcesz dać wszystko, co zdobyłeś dzięki ciężkiej pracy, ale w końcu musisz żyć od wypłaty do wypłaty.

Jak zrobić

Odłóż niewielką kwotę, która pokryje obowiązkowe płatności przez co najmniej dwa miesiące, a najlepiej przez sześć miesięcy. Jest to ubezpieczenie na wypadek, gdybyś nagle stracił pracę lub wydarzyło się coś innego.

Błąd 6. Nie czytaj umowy

Nawet jeśli już wszystko omówiłeś z menedżerem, nawet jeśli konsultant odpowiedział na setki twoich pytań, przeczytaj i wyjaśnij wszystko, czego nie rozumiesz. Nawet jeśli pytasz o oczywiste bzdury, po prostu to zrób.

Jak zrobić

Zapoznaj się z umową i wszystkimi dokumentami, których ona dotyczy (np. ogólne warunki kredytów bankowych). Zrób podsumowanie głównych przepisów: kiedy zapłacić, jakie dokumenty zaktualizować, w jakich firmach ubezpieczyć, gdzie zadzwonić w razie problemów.

Błąd 7. Zapominanie o odliczeniu podatku

Czy wiesz o odliczeniu podatku od kredytów hipotecznych? Oraz na zakup mieszkania i odsetki od kredytu hipotecznego. Odliczenie to może dotyczyć okrągłej kwoty - do 650 000 rubli.

Jak zrobić

Zbierz zaświadczenia o dochodach i płatnościach, złóż wniosek do urzędu skarbowego (jeśli nie wiesz jak, to do Twojej dyspozycji jest wiele firm, które załatwią wszystko za Ciebie w 20 minut), zdobądź pieniądze. Nawiasem mówiąc, jeśli jesteś w związku małżeńskim lub w związku małżeńskim, twoja druga połowa również może otrzymać odliczenie. Małżonek ma prawo do odszkodowania, nawet jeśli nie jest właścicielem domu, a wiele osób o tym zapomina.

Błąd 8. Myślenie, że to jakoś przejdzie samo

Załóżmy, że jest problem: spóźniasz się z płatnością. Nie ma to znaczenia z jakiegokolwiek powodu: przypomnienie nie zadziałało, nie było nastroju, skończyły się pieniądze. Nie ma sensu chować głowy w piasek i dalej spłacać kredyt hipoteczny, jakby nic się nie stało. Nawet za jeden dzień zwłoki bank może nałożyć grzywnę lub naliczyć kary, a wtedy będzie to skutkowało zaokrągleniem kwot.

Jak zrobić

Idealną opcją jest ubezpieczenie, ale jest to drogie (a jeśli ubezpieczenie jest dobre, to jest bardzo drogie). Bez względu na to, czy masz ubezpieczenie, czy nie, w każdej niezrozumiałej sytuacji zadzwoń do banku. Drobne trudności można rozwiązać natychmiast, w przypadku większych problemów - uzgodnić, a nawet zrewidować warunki kredytu hipotecznego. Najważniejsze, żeby nie zniknąć i być odpowiedzialnym za swoje zobowiązania.

Jeśli rozumiesz, że jesteś mentalnie gotowy na kredyt hipoteczny, dowiedz się, na jakie warunki możesz liczyć. Skorzystaj z usługi akceptacji online DeltaCredit: dzięki niej uzyskasz wstępną akceptację kredytu bez wizyty w banku. Zarejestruj się, złóż wniosek, uzyskaj akceptację i prześlij wymagane dokumenty - wszystko jest szybkie i bezproblemowe.