Wszystko o kredytach hipotecznych dla młodych rodzin w Rosji oczami kredytobiorcy

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Przedmowa

To nie jest obrzydliwe, ale hipoteki są częścią współczesnej rosyjskiej rzeczywistości. Oczywiście można bez tego żyć w Rosji, ale czasami jest to trudne.

Jestem kredytobiorcą hipotecznym, który długo chodził do mojego dwupokojowego mieszkania i chciałbym podzielić się moimi doświadczeniami z pójścia tą drogą.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to kredyt z hipoteką na mieszkanie.

Jak ogólnie działa udzielanie kredytów hipotecznych?

Osoba, która chce kupić dom, udaje się do banku i zaciąga pożyczkę (zwykle bardzo dużą pożyczkę) i zapewnia bankowi swój dom jako zabezpieczenie, które kupuje za pieniądze z pożyczki. Potem spłaca ten kredyt przez pewien czas, a na koniec otrzymuje to mieszkanie w pełnej własności.

Pierwszym dużym minusem kredytu hipotecznego jest to, że bardzo ogranicza finansowo młodą rodzinę … Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na krótki okres (5-15 lat), to zazwyczaj musisz oddać bankowi około połowy dochodu rodziny. W związku z tym trzeba żyć w drugiej połowie. W takiej sytuacji można zapomnieć o dużych zakupach, wycieczkach nad morze i wolnym życiu.

Jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny na długi okres (15-30 lat), to finansowo stanie się to trochę łatwiejsze, ale zamanifestuje się inny drugą dużą wadą jest to, że trudno jest zmienić warunki kredytu hipotecznego … Długoterminowe kredyty hipoteczne są trudniejsze do wcześniejszej spłaty w niewielkich kwotach. odsetki są spłacane w pierwszej kolejności. W efekcie bardzo trudno jest zmienić mieszkania zastawione na długoterminowy kredyt hipoteczny. To znaczy, jeśli np. młoda rodzina wzięła na 30 lat mieszkanie 1-pokojowe na kredyt hipoteczny, to najprawdopodobniej będzie mieszkać w tym 1-pokojowym mieszkaniu przez kolejne 30 lat i spłacać długi w banku.

Wydawałoby się, że lepiej wziąć kredyt hipoteczny na krótszy okres, istnieć kilka lat, zaciskając pasy, a potem beztrosko mieszkać w swoim mieszkaniu. Ale tu na nas czeka Największą wadą kredytu hipotecznego jest to, że trudno uzyskać kredyt na dobrych warunkach. Zdecydowana większość młodych rodzin nawet nie myśli o tym minusie.… Zazwyczaj myślą tak: „banki są zainteresowane udzielaniem kredytów hipotecznych – jest to dla nich opłacalne, więc konkurują ze sobą o klientów i łatwo o kredyt hipoteczny na dobrych warunkach”. W rzeczywistości banki myślą nie tylko o korzyściach, ale także o ryzyku. A ze względu na to, że chętnych na kredyt hipoteczny jest więcej niż wystarczająco, banki bardzo surowo ograniczają warunki udzielenia kredytu, a ci, którzy nie spełniają tych warunków, są „karani rublem”. W efekcie okazuje się, że aby otrzymać kredyt hipoteczny na dobrych warunkach, trzeba być niemal idealnym klientem.

Skoro kredyt hipoteczny ma tak duże wady, to może bez niego lepiej wyjdzie młoda rodzina?

Wszystko zależy od sytuacji. Rozważę przeciętną młodą rodzinę, w której mąż i żona nie mają bogatych rodziców i mają mniej niż 30 lat.

Młoda rodzina może zamieszkać z rodzicami lub wynająć dom. Jest to tańsze niż zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ale od razu powiem, że jest to daremne. W takiej sytuacji młoda rodzina spodziewa się, że zaoszczędzi pieniądze lub pożyczy dom rodziców. W efekcie młoda rodzina nie gromadzi pieniędzy na swoje mieszkanie, żyje na prawach ptaków aż do śmierci rodziców, po czym otrzymuje mieszkanie rodziców i mieszka w nim aż do własnej śmierci. Problemy tego układu są oczywiste: długie życie jako ptak, młoda rodzina dostaje stare mieszkanie rodzicielskie, a co najważniejsze, że ich dzieci nie mają nic do pozostawienia.

Inną opcją jest otrzymanie mieszkania od państwa. Tutaj młoda rodzina zwykle ma duży problem. Skończyła się era sowiecka, a obecny prezydent nadal jest *****. Istnieje kilka programów, dzięki którym można uzyskać mieszkanie.

Po pierwsze, istnieją programy dotacji federalnych. Mogą z nich korzystać osoby niepełnosprawne, weterani wojenni oraz ofiary katastrof. Jak możesz sobie wyobrazić, młoda rodzina zwykle nie należy do tej grupy osób.

Po drugie, istnieje federalny program „Pomoc dla młodej rodziny”, który zapewnia mieszkania dla młodych rodzin o trudnych warunkach mieszkaniowych. W tej grupie znajdują się rodziny wielodzietne do 35 roku życia. Ale prezydent przerwał ten program na początku 2000 roku. Na przykład w Wołgogradzie obecnie na certyfikat mieszkaniowy czeka około 600 rodzin, rocznie wydaje się 30-40 certyfikatów. Myślę, że już jest jasne – to nie jest opcja.

Po trzecie, miejskie programy mieszkaniowe. Zazwyczaj programy te mają na celu wspieranie urzędników lub oszustów z ziemią. Możesz dowiedzieć się, jakie wybryki są w Internecie. To znaczy, że młoda rodzina też nie ma tu nic do roboty.

W rezultacie widzimy, że dla większości młodych rodzin odpowiednia jest tylko opcja z kredytem hipotecznym.

Wskazówki i wskazówki, jak pomóc młodej rodzinie z kredytem hipotecznym

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny

Po pierwsze, oprocentowanie. Nawet różnica w oprocentowaniu 0,5% procenta dla dużej i długoterminowej pożyczki oznacza nadpłatę rzędu dziesiątek i setek tysięcy rubli. Tutaj taktyka jest niezwykle prosta - musisz szukać najniższej stawki.

Po drugie, musisz zwrócić uwagę na wysokość ubezpieczenia. Bardzo często jest usuwany z kalkulacji, choć kwoty tam są przyzwoite. Wiele banków wyznacza ubezpieczenie na 0,5-2% zadłużenia głównego, rozbija je na lata, aby wydawało się, że jest małe, ale suma ubezpieczenia będzie bardzo duża. Oto rada: natychmiast oblicz sumę ubezpieczenia za cały okres … Czasami bardziej opłaca się wziąć kredyt z wyższą stawką i małym ubezpieczeniem niż z niską stawką i dużym ubezpieczeniem.

Po trzecie, zwróć uwagę na schemat wcześniejszej spłaty … Oceń, jak Ci odpowiada. Absolutnie wszystkie odpowiednie rodziny prędzej czy później zaczną spłacać pożyczkę przed terminem.

Sprzedaż mieszkania zastawionego pod hipotekę

Wiele osób uważa, że to niemożliwe. W rzeczywistości tak nie jest. Banki umożliwiają sprzedaż/zmianę mieszkania obciążonego hipoteką. Młoda rodzina albo spłaca pożyczkę w całości po sprzedaży, albo zastawia nowe mieszkanie. W ten sposób możesz dość łatwo pozbyć się kredytu hipotecznego, nawet po utracie domu.

Kredyty hipoteczne i długi

Bardzo często pojawiają się opowieści o tym, jak bank zabrał mieszkanie za długi hipoteczne. Tak, zdarza się, ale jest to niezwykle rzadkie.

Banki zaczynają interesować się dłużnikami w przypadku braku spłaty długów w ciągu 3 miesięcy - rozpoczynają się telefony od menedżerów. Jeśli dłużnik nadal nie płaci odsetek i kar, bank wysyła wniosek do sądu, a mieszkanie zostaje aresztowane. Dłużnik jest ścigany.

Tylko kompletni idioci wchodzą w ten scenariusz. W końcu zawsze możesz sprzedać mieszkanie i pozbyć się kredytu hipotecznego. Więc nie bój się takich złych historii.

Kredyt hipoteczny i dziecko

Na początku warto wspomnieć o kapitale macierzyńskim. Aby utrzymać wskaźnik urodzeń wśród ludności, państwo daje nieco ponad 400 tysięcy rubli na drugie dziecko + dotacje regionalne do 100 tysięcy rubli. Na pierwsze, trzecie, czwarte i kolejne dzieci przyznawana jest tylko subwencja regionalna. Pieniądze te można wydać na spłatę obecnego kredytu hipotecznego lub wykorzystać jako zaliczkę. Oczywiście nie mieszkanie, jak to było u Sowietów, ale lepsze niż nic.

Jeśli młoda rodzina ma dziecko przed otrzymaniem kredytu hipotecznego (jak większość), to znajduje się w bardzo trudnej sytuacji. Dla banków dziecko jest osobą niesamodzielną, co mocno obniża atrakcyjność kredytową młodej rodziny. Dochody rodziny po prostu nie wystarczają, aby otrzymać pożyczkę, której potrzebują. Prowadzi to zazwyczaj do tego, że rodzina mieszka w wynajętym mieszkaniu lub z rodzicami przez kilka lat, do czasu zakończenia urlopu macierzyńskiego i wyjścia matki do pracy.

Posiadanie drugiego dziecka ze względu na kapitał macierzyński to jeszcze gorszy pomysł, ponieważ Wtedy na pewno nie zobaczysz kredytu hipotecznego.

Jeśli młoda rodzina ma dziecko po otrzymaniu kredytu hipotecznego, to przeciwnie, okazuje się, że jest w sprzyjających warunkach. Wszystkie dotacje komunalne i federalne mogą zostać wykorzystane na spłatę obecnego kredytu hipotecznego. Narodziny drugiego dziecka i otrzymanie kapitału macierzyńskiego w tym przypadku jest bardzo namacalnym impulsem do spłaty zadłużenia.

Kredyt hipoteczny i udostępnienie

Nie ma możliwości uzyskania kredytu hipotecznego na współdzielenie (zgodnie z prawem jest to możliwe, ale banki takich kredytów nie udzielają). Ale pokój można kupić za zwykłą pożyczkę konsumencką. Pożyczkę spłać za kilka lat. Potem sprzedał dom, zaciągnął kredyt hipoteczny i kupił pełnowartościowe mieszkanie. Pod względem finansowym jest to bardzo opłacalny program, znacznie lepszy niż kilkuletnie oszczędzanie pieniędzy (nawet na lokatach). Wady tego schematu to mieszkanie w podzbiorze i dodatkowe bieganie z kupnem / sprzedażą.

Program federalny „Affordable Housing”

Wielu kredytodawców pamięta czarny dzień kalendarzowy 04.04.2011kiedy uruchomiono nowy program Affordable Housing. W ciągu sześciu miesięcy od tego dnia oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosły o 2%, a ceny domów wzrosły o 15%. Ale paradoksalnie ten program jest luką w uzyskaniu kredytu hipotecznego na dobrych warunkach przy wsparciu rządu. Warunki są naprawdę kuszące - stawka wynosi około 10%.

Aby uzyskać taką stawkę, trzeba kupić mieszkanie w nowym budynku, zaciągnąć na krótki okres kredyt hipoteczny i mieć wysoki wkład własny. Tylko te rodziny, które mają duże oszczędności lub korzystały ze wspólnego programu, mogą kwalifikować się do takich warunków.

Zastaw mieszkania rodziców

Możesz wykorzystać dom rodziców jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Jest to technika ryzykowna, ponieważ istnieje możliwość utraty domu rodzinnego. Tę technikę należy zastosować w dwóch przypadkach.

Po pierwsze, aby kupić nowy pokój. Kredyt hipoteczny jest bardziej opłacalny niż kredyt konsumpcyjny i zapewni dobry start rodzinie bez oszczędności.

Po drugie, aby zmniejszyć wymaganą zaliczkę. Zadatek ustalany jest ze stosunku kredytu i zabezpieczenia. Zwiększając kaucję zmniejszamy wymagany zadatek.

Wcześniejsza spłata

Przedterminowe spłaty są najskuteczniejsze na samym początku. Im wcześniej zaczniesz spłacać kredyt przed terminem, tym mniej odsetek będziesz musiał zapłacić.

Oto najskuteczniejszy trik, aby zapłacić mniej pieniędzy na kredyt hipoteczny … Jeśli spłaciłeś kolejną ratę kredytu i przeznaczyłeś pewną kwotę na wcześniejszą spłatę, to kwota ta zostanie w całości wykorzystana na spłatę zadłużenia głównego. Oznacza to, że od tej kwoty przedterminowej spłaty nie zostaną naliczone żadne odsetki.

Na przykład pożyczka w wysokości 1 000 000 rubli na 15 lat przy 14% będzie miała miesięczną ratę w wysokości 13 300 rubli. Jeśli spłacimy pożyczkę w wysokości 15 000 miesięcznie (1700 rubli, jako wcześniejsza spłata), spłacimy całą pożyczkę za około 8 lat. Wynika to z faktu, że cała kwota wcześniejszej spłaty przeznaczana jest na spłatę zadłużenia głównego.

Posłowie

W tym artykule starałem się pokazać główne punkty problematyki hipotecznej i związanej z hipoteką dla młodych rodzin. Oczywiście nie da się zakryć wszystkiego, więc nie wyrzucaj pomidorów.

Na koniec chciałbym zapytać czytelników - jeśli masz młodą znajomą rodzinę, która chce mieć miejsce do życia, pozwól im przeczytać ten artykuł. Być może za to bardzo ci podziękują.