Co to są wakacje hipoteczne i dla kogo?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Można nie spłacać pożyczki nawet przez sześć miesięcy, ale nie zawsze i nie wszystkim.

Co to jest wakacje hipoteczne?

Od 31 lipca 2019 r. kredytobiorca może czasowo nie spłacać kredytu hipotecznego lub z własnej woli zmniejszyć wysokość spłat przez okres do sześciu miesięcy. Nie jest wymagane negocjowanie tego z bankiem - wystarczy powiadomić instytucję finansową.

Nie każdy może liczyć na wakacje hipoteczne. Należy dopasować kilka czynników.

Kto może z nich korzystać?

Okres karencji wprowadza się, aby pomóc ludziom w trudnych sytuacjach życiowych. Ponadto prawo wyraźnie określa, który z nich:

• Straciłeś pracę i zarejestrowałeś się w urzędzie pracy.
• Jesteś uznawany za osobę niepełnosprawną z pierwszej lub drugiej grupy.
• Byłeś chory od ponad dwóch miesięcy.
• Twoje dochody w ciągu ostatnich dwóch miesięcy spadły o ponad 30% w porównaniu do poprzednich. Jednocześnie kwota spłat kredytu hipotecznego to ponad połowa nowej pensji.
• Masz więcej osób na utrzymaniu (w tym osoby niepełnoletnie, osoby niepełnosprawne z pierwszej i drugiej grupy, krewni pozostający pod opieką). Jednocześnie dochody w ciągu ostatnich dwóch miesięcy spadły o ponad 20%, a wysokość spłat kredytu hipotecznego to ponad 40% nowej pensji.

Oto pełna lista trudnych sytuacji. Reszta trudności życiowych, choć może mocno uderzyć w budżet, nie daje prawa do karencji.

Ale to nie wszystko. Urlop hipoteczny można uzyskać tylko wtedy, gdy:

• Dom na kredyt hipoteczny jest Twoim jedynym, nie posiadasz innych mieszkań ani domów. Co więcej, jeśli masz udział, który jest niższy niż lokalna stawka za zapewnienie mieszkania na podstawie umowy najmu socjalnego, nie zostanie on wzięty pod uwagę i nie zostanie Ci odmówiony urlop hipoteczny. Sprawdź standard na stronie internetowej regionalnej władzy wykonawczej.
• Nieruchomość obciążona hipoteką jest wykorzystywana na Twoje osobiste potrzeby.
• Kwota pożyczki nie przekracza 15 mln.
• Warunki umowy pożyczki nie zostały wcześniej zmienione na Twoją prośbę.

W ramach jednej umowy kredytu hipotecznego urlop można wziąć tylko raz.

Kiedy mogę wyjechać na wakacje hipoteczne?

W każdej chwili możesz ubiegać się o urlop hipoteczny. Ponadto dla tych umów kredytowych, które zostały zawarte przed 31 lipca 2019 r. Najważniejsze jest spełnienie wszystkich kryteriów okresu karencji.

Jak wszystko zaaranżować?

Niedawno weszła w życie ustawa, więc nie ma wypracowanego mechanizmu. Możesz więc utworzyć wymaganie w dowolnej formie. Musi wskazywać:

• Jaki jest powód okresu karencji. Lepiej używać języka prosto z prawa.
• W jakiej formie zamierzasz skorzystać z prawa do urlopu - wstrzymania płatności lub ich zmniejszenia. Jeśli to drugie, podaj kwotę. Wybierasz to według własnego uznania.

Możesz też napisać:

• Kiedy chcesz wyjechać na wakacje hipoteczne. Domyślnie termin karencji będzie liczony od dnia kontaktu z bankiem. Możesz ją jednak wybrać samodzielnie – jednak nie później niż dwa miesiące od dnia wysłania wniosku do instytucji finansowej.
• Jak długo bierzesz wakacje hipoteczne. Maksymalny okres (czyli okres domyślny) wynosi sześć miesięcy. Możesz wziąć krótsze wakacje, ale nie dłuższe.

Do wniosku należy dołączyć dokumenty. Ich dokładna lista jest również określona w ustawie. Bank nie ma prawa prosić o dodatkowe dokumenty. Potrzebny będzie wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Nieruchomości o posiadanym mieszkaniu oraz dokument potwierdzający, że znajdujesz się w trudnej sytuacji życiowej. To może być:

• Pomoc z urzędu pracy.
• Zaświadczenie potwierdzające otrzymanie niepełnosprawności.
• Zwolnienie lekarskie.
• Certyfikaty 2-NDFL, wskazujące na zmianę dochodów.
• Akt urodzenia lub akt adopcji lub wyznaczenie opiekuna lub powiernika.

Aby zrozumieć, jak składać dokumenty, lepiej ponownie przeczytać umowę pożyczki. Jeśli istnieją jakiekolwiek ograniczenia dotyczące sposobów interakcji, przekaż dokumenty tylko w sposób w nim wskazany. Jeśli nie jest to określone, możesz przynieść paczkę dokumentów osobiście lub wysłać ją listem poleconym.

Skąd wiesz, kiedy rozpoczęły się wakacje hipoteczne?

Bank ma dwa dni od daty otrzymania dokumentów na zażądanie od Ciebie dodatkowych dokumentów, ale tylko tych określonych w prawie. Reszta jest opcjonalna, ale możesz to zrobić, jeśli chcesz.

W ciągu pięciu dni od daty kontaktu bank musi poinformować Cię, czy udzielono Ci urlopu i dlaczego. Jeśli przyniosłeś jakieś dokumenty, od tej daty liczy się pięć dni.

W przypadku braku odpowiedzi z banku w ciągu 10 dni, automatycznie uznaje się, że Twoje wymagania zostały spełnione.

Jak spłacam kredyt hipoteczny w trakcie i po wakacjach?

Wszystko zależy od tego, czy zdecydujesz się zawiesić płatności, czy je zmniejszyć.

Jeśli wybrałeś pierwszą opcję, będziesz miał przerwę na czas wakacji. Kiedy się skończą, będziesz nadal wpłacać pieniądze tak jak poprzednio. A bank po prostu doda na koniec nieodebrane płatności do harmonogramu. Dzięki temu okres spłaty kredytu wydłuży się w okresie świątecznym. Ale nie zapłacisz za to żadnych kar ani dodatkowych środków.

Jeśli wybierzesz drugą opcję, mechanizm będzie w przybliżeniu taki sam, tylko otrzymasz mniej.

Bank jest zobowiązany do przedstawienia nowego harmonogramu płatności przed końcem wakacji.

Dodatkowo możesz zakończyć wakacje w dowolnym momencie i zacząć wpłacać pieniądze. Wcześniejsza płatność zostanie wykorzystana na spłatę utraconych płatności.

Jak to wpłynie na Twoją historię kredytową?

Urlop hipoteczny odbije się w historii, ale nie pogorszy go. Wiele będzie jednak zależeć od stanowiska poszczególnych banków – jak będą traktować tych, którzy skorzystali z przysługującego im prawa.

Czy są jakieś dodatkowe wydatki?

Nie. Kredytobiorcy korzystający z prawa do urlopu hipotecznego byli zwolnieni z obowiązku płacenia państwowego podatku związanego ze zmianą umowy kredytu hipotecznego oraz podatku dochodowego od osób fizycznych z tytułu ewentualnych świadczeń z tytułu karencji.

O czym pamiętać

• Kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny na jedyny dom znajdujący się w trudnej sytuacji może skorzystać z wakacji kredytowych. Jednocześnie wielkość pożyczki nie powinna przekraczać 15 mln.
• Wakacje nie psują historii kredytowej i nie wymagają dodatkowych opłat.
• Maksymalny okres urlopu to sześć miesięcy.
• Dług nie znika, wystarczy go później spłacić.