Jak z zyskiem inwestować darmowe pieniądze: wpłacić depozyt lub spłacić pożyczkę?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Zwracamy uwagę na wspaniały materiał naszego czytelnika, który porusza bardzo smutny, a przez to bardzo istotny temat finansów osobistych. Wielu z was ma pożyczki, które regularnie spłacacie. Ale wyobraź sobie, że otrzymałeś swoją 13. wypłatę, premię świąteczną lub inny dodatkowy dochód. Co z tym zrobić? Wydać? Wpłacić depozyt lub spłacić część kredytu ponad plan? Odpowiedź na pytanie "co jest bardziej opłacalne" daje poniższy materiał. Zawiera również łatwy do zrozumienia kalkulator kredytowy w formacie Excel.

Niedawno dostałem trochę darmowych pieniędzy. I jak zawsze, gdy się pojawiają, pojawia się przyjemny problem - gdzie je wydać? Natychmiast odrzuciłem wszelkie bezużyteczne zakupy. Zastanawiałem się, jak można ich jeszcze używać? Dlatego mój wybór oparł się na dwóch możliwych opcjach:

• Składka;
• Albo spłacam część mojej starej pożyczki. Co dziwne, możesz na tym również zarobić.

Który z nich jest bardziej korzystny? I jak dużo? Jednocześnie nie interesowała mnie moralna strona pytania: „jak fajnie jest mieć pieniądze na lokacie…” czy „dobrze jest żyć bez kredytów”. I czysto ekonomiczne.

Więc co jest podane:

• Mamy na stanie 10 000 darmowych rubli;
• W sierpniu 2011 postanowiliśmy wyremontować mieszkanie i kupić tonę bananów. W tym celu zaciągnęliśmy pożyczkę w wysokości 100 000 rubli;
• Pożyczka została zaciągnięta w sierpniu 2011 r., więc pożyczka została już spłacona w ciągu 15 miesięcy;
• Miesięczna spłata pożyczki: 2 540 rubli, metoda spłaty - renta (Annuity - gdy pożyczka jest spłacana w równych ratach. Na przykład 2 540 rubli miesięcznie. Wygodne. Ale przepłacamy więcej niż w innych przypadkach).
• Okres kredytowania: 5 lat;
• Odsetki naliczane są miesięcznie od kwoty pozostałego zadłużenia;
• Alternatywnie rozważ depozyt w wysokości 10% rocznie z odsetkami naliczanymi raz w roku.

W obu tych przypadkach coś się dzieje w naszym życiu. Spróbujmy zrozumieć co.

Przejdźmy teraz do zabawnej części. Rozumiem, ile zarobimy w obu przypadkach i na co nam to wystarczy.

W tym celu spróbujmy obliczyć dochód z naszych inwestycji w depozyty i kredyty, tzw. ROI.

ROI jest miarą zwrotu z inwestycji. Wyrażone w%. Oznacza to porównanie wysokości dochodu z inwestycji i samej kwoty inwestycji. Na przykład włożę do banku 10 000 rubli, a za rok odzyskam 11 000 rubli. Okazuje się, że zarobiłem 1000 rubli - to mój dochód. To 10% początkowej inwestycji. Uznaje się to w ten sposób:

(Kwota dochodu / Kwota początkowej inwestycji) × 100% = (1 000/10 000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Ten wskaźnik jest potrzebny do porównania różnych inwestycji i inwestycji. Tam, gdzie ROI jest większy niż 0, jest bardziej opłacalny. Na przykład, co lepiej zainwestować 5400 rubli i zdobyć 500, czy zainwestować 7800 i zdobyć 600? ROI pomoże odpowiedzieć na to pytanie. W pierwszym przypadku ROI = 9,3%, a w drugim 7,7% (spróbuj sam to policzyć). W pierwszej wersji więcej. Jest to bardziej opłacalne. Okazuje się, że bardziej opłaca się zainwestować te 7800 w miejsce, w którym dają 500 rubli za 5400. W takim przypadku zamiast 600 dostaniemy 722 rubli. Wyobraź sobie, że zainwestowałbyś 100 000?

W przypadku lokaty wszystko jest jasne – ile zarabia się, tyle to dochód. Oznacza to, że 10% z 10 000 = 1000 rubli dochodu. Stąd, ROI wkładu = 10%.

Jeśli chodzi o pożyczkę, wszystko jest nieco bardziej skomplikowane. Jedna prosta rzecz do zrozumienia. Zasadniczo dochód z tego typu inwestycji będzie pomniejszoną kwotą miesięcznych rat. Bo obniżanie kosztów prowadzi do wzrostu ilości pozostałych przy Tobie środków. Na przykład zapłaciłeś 10 000 pożyczki i zacząłeś płacić 9 000. Czy to się opłaca? Oczywiście nawet dodatkowe 1000 jest miłe. Zatem to nie wielkość wpłat jest ważna, ale fakt, że je zmniejszysz. Biznes przyjmuje proste podejście: to, co zostało zaoszczędzone, jest zarobione. Zastosuj to również do ciebie. Im mniej płacimy, tym więcej pieniędzy zostaje na nasze potrzeby.

Co więc mamy z pożyczką. Po wykonaniu obliczeń (z pomocą pracownika banku lub, które możesz przesłać do pracy w Excelu lub Google Docs) ustalimy, że inwestując 10 000 w naszą pożyczkę, zmniejszymy nasze miesięczne płatności o 341,24 rubli. Oznacza to, że otrzymamy dodatkowy dochód w wysokości 341,24 rubli. Wydawałoby się to trochę. Ale za rok (12 miesięcy) pojawi się 4094,89 rubli. To znaczy więcej niż depozyt. W porządku! Kwotę tę możemy przeznaczyć na kolejny Nowy Rok, lub odłożyć je ponownie na poczet spłaty kredytu. Przy okazji, jaki jest zwrot z inwestycji? Możesz to obliczyć samodzielnie. Okaże się dla Ciebie równe 40, 9% lub 41% dla rachunku parzystego. Widać zatem, że dzięki zmniejszeniu wpłat otrzymujemy ROI spłaty kredytu = 41% rocznie.

Więc co się dzieje?

Premia

Poza tym jest jeszcze jedna kwestia, którą należy omówić. Jest to kwota nadpłaty kredytu. Z obliczeń wynika, że w wyniku zmniejszenia zadłużenia pożyczki kwota nadpłaty zmniejszy się z 52 tys. do 49 tys. rubli - a dokładniej o 3 157,72 rubli. Ta kwota zostaje zaoszczędzona, co oznacza, że zarabia się ją przez pozostałe 45 miesięcy (pamiętaj, że kredyt spłacamy już od 15 miesięcy).

Tak więc miesięczna rentowność = 3157,72 rubli / 45 miesięcy = 70,16 rubli / miesiąc. Za rok = 70, 16 rubli × 12 miesięcy = 841, 92 rubli. Można to również uznać za dodatkowy plus wcześniejszej spłaty pożyczki i pośredniego dochodu z tej inwestycji = 8,4% (841,92 rubli / 10 000 rubli × 100%).

Razem, całkowita rentowność z wcześniejszej spłaty kredytu= 4 094, 89 rubli (zmniejszenie wpłat) + 841, 92 rubli (zmniejszenie kwoty nadpłaty) = 4 936, 81 rubli = 49%. Teraz na pewno starczy nam na rozpoczęcie świętowania Nowego Roku!

Jak więc my, zwykli śmiertelnicy, wybrać inwestycję?

1. Jeśli masz już wolne środki, to zdecyduj, czy chcesz uzyskać dodatkowy dochód?

2. Przeanalizuj, jakie opcje inwestycyjne są dla Ciebie dostępne.

3. Określ, w jaki sposób uzyskasz dochód z tych inwestycji? W przypadku lokaty są to odsetki od lokaty, w przypadku kredytu wysokość zmniejszenia miesięcznych rat oraz zmniejszenie kwoty nadpłaty kredytu.

4. Określ wysokość dochodu. W przypadku lokaty bankowej jest to % od lokaty, w przypadku pożyczki pomoże Ci tabela lub wyliczenia specjalisty bankowego.

5. Oblicz swój roczny dochód. Chociaż w rublach.

6. Oblicz zwrot z inwestycji (ROI). Otrzymany roczny dochód podziel przez kwotę inwestycji i pomnóż przez 100%. Otrzymasz procent zwrotu z inwestycji. Procent otrzymany z różnych inwestycji można porównać ze sobą, określając najbardziej opłacalną inwestycję.

7. Voila! Gratulacje! Jesteś na dobrej drodze do bogactwa!

Osobiście obliczyłem (i to jest tutaj kluczowe słowo), że o wiele bardziej opłaca się zainwestować moje darmowe 10 000 rubli w spłatę pożyczki i uzyskać z tego 49% rocznie. Mam nadzieję, że ten artykuł pomoże Ci w podjęciu właściwej decyzji w trudnej, ale tak przyjemnej sprawie jak inwestowanie. Mądrze zarządzaj swoimi finansami. Włącz mózg:)

aktualizacjaNawiasem mówiąc, kontynuowaliśmy badanie tematu finansów osobistych, już w nowym artykule o amortyzacji pieniędzy. Witam!

---

Być może zainteresują Cię inne artykuły autora: