Depozyt lub rachunek inwestycyjny: gdzie bardziej opłaca się inwestować pieniądze?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Haker życia analizuje zalety i wady dwóch instrumentów finansowych i porównuje ich rentowność z ilustracyjnym przykładem.

Składka

Lokata bankowa (lub lokata bankowa) to pieniądze zdeponowane w instytucji kredytowej (banku) w celu uzyskania dochodu w postaci odsetek na koniec okresu lokaty.

Istnieje wiele rodzajów i warunków lokat. Istnieją depozyty terminowe i depozyty na żądanie. W pierwszym przypadku lokata jest dokonywana na określony okres i dopiero po tym okresie można ją całkowicie wycofać bez utraty odsetek. Depozyty na żądanie nie mają okresu ważności i są zwracane na pierwsze żądanie deponenta, ale oprocentowanie od nich jest znacznie niższe.

Inwestycja to zrozumiała i stosunkowo bezpieczna inwestycja.

Założenie lokaty jest bardzo łatwe. Nie musisz nawet wychodzić z domu: wiele banków umożliwia zakładanie lokat za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub swojej strony internetowej. Oczywiście w tym celu najpierw musisz zostać klientem tego banku.

Główną zaletą lokaty jako rodzaju lokaty dostępnych środków jest ochrona ubezpieczeniowa Agencji Ubezpieczeń Depozytów w wysokości 1,4 miliona rubli. W ramach tej kwoty możesz śmiało złożyć depozyt w dowolnym banku posiadającym licencję Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Jeśli bank pęknie, państwo zwróci pieniądze wraz z odsetkami w dniu cofnięcia licencji. Nawiasem mówiąc, od 2014 roku ponad 300 banków w Rosji zostało pozbawionych licencji, a ich deponenci z pewnością ucierpieli.

Wadą wpłaty jest to, że w porównaniu z indywidualnym rachunkiem inwestycyjnym daje raczej skromne możliwości powiększenia środków.

Indywidualny rachunek inwestycyjny

Indywidualny rachunek inwestycyjny (IIA) to rodzaj rachunku maklerskiego lub indywidualnego rachunku powierniczego otwieranego bezpośrednio u brokera lub u powiernika (na przykład w banku), dla którego do wyboru są dwa rodzaje ulg podatkowych oraz pewne obowiązują ograniczenia.

Pojęcie „indywidualnego rachunku inwestycyjnego” jest prawnie umocowane od 1 stycznia 2015 r. IIS mogą być otwierane zarówno przez osoby fizyczne - obywateli Rosji, jak i osoby niebędące obywatelami Federacji Rosyjskiej, ale mieszkające na jej terytorium przez ponad sześć miesięcy w roku.

Maksymalna kwota, którą można wstępnie zdeponować w IIS, wynosi 400 000 rubli. W ciągu roku konto można doładować kwotą nieprzekraczającą 1 miliona rubli.

Dużą zaletą IIS jest możliwość uzyskania ulgi podatkowej.

Wypłacany jest w wysokości 13% zainwestowanej kwoty za rok, ale nie więcej niż 52 000 rubli. Oznacza to, że zarówno od 400 000 rubli, jak i od 1 miliona rubli nie można zwrócić więcej niż ta kwota. Ta opcja jest odpowiednia dla Ciebie, jeśli masz stałą pracę, a pracodawca płaci za Ciebie podatki. Jest jeszcze jedna opcja - wybierz zwolnienie z podatku.

Główną wadą IIA jest to, że w przeciwieństwie do depozytu nie jest on przez nikogo ubezpieczony. Jeśli jednak otworzysz go w wiarygodnym banku (jest na rynku od dłuższego czasu, znajduje się w pierwszej 20-tce rankingów rosyjskich banków, nie ma w związku z tym reorganizacji) i wybierzesz odpowiednią strategię inwestycyjną, to może zarobić znacznie więcej. Dodatkowo, aby skorzystać z odliczeń podatkowych, rachunek inwestycyjny musi być otwarty na co najmniej trzy lata, w czasie których nie można wypłacić środków.

Ile możesz zarobić na depozycie i IIS

Porównajmy, ile możesz zarobić, wpłacając 100 000 rubli i otwierając indywidualne konto inwestycyjne na tę samą kwotę.

Dochód z depozytu

Średnie ważone oprocentowanie depozytów na okres od jednego do trzech lat w Rosji we wrześniu 2017 r. wyniosło 6,83% rocznie. Jeśli obliczysz dochód na podstawie tej stopy procentowej, to za rok wyniesie on 106 830 rubli. Reinwestując tę kwotę, za dwa lata otrzymasz 114 126,5 rubli, a za trzy lata - 121 921,3 rubli. Dochód netto - 21 921, 3 ruble.

Rentowność usług IIS

Strategia 1: inwestowanie w obligacje rządowe

Po otwarciu IIA możesz zainwestować w tak niezawodny instrument, jak federalne obligacje pożyczkowe (OFZ), których emitentem jest Federacja Rosyjska reprezentowana przez Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej. Rentowność do wykupu OFZ-26205 na koniec listopada 2017 r. wyniosła około 7,3%. Uwzględniając odliczenie od podatku w wysokości 13%, zwrot z inwestycji w pierwszym roku wyniesie 20,3%. A w ciągu trzech lat (konto jest otwarte na okres co najmniej trzech lat) średni zysk wyniesie około 11,6%. W rezultacie za trzy lata możesz otrzymać 138 504 rubli. Dochód netto - 38 504 rubli.

Strategia 2: inwestowanie w obligacje korporacyjne

Inną pewną i dość opłacalną strategią jest inwestowanie w obligacje korporacyjne, których rentowność jest nieco wyższa niż w przypadku obligacji OFZ.

Mogą to być na przykład obligacje Gazpromu Capital i Rosniefti. Średnia rentowność portfela obligacji tych spółek w momencie pisania tego tekstu wynosi 7,97%. Jeśli postawisz 100 000 rubli na IIS i zgodnie z wynikami uzyskasz ulgę podatkową na jeden rok, to po trzech latach otrzymamy średnią 12,3% rocznie. Do końca trzeciego roku na koncie będzie już 141 020 rubli. Dochód netto - 41 020 rubli.

Nawiasem mówiąc, w przypadku niektórych emisji obligacji tych emitentów dochody z kuponów nie będą opodatkowane począwszy od 2018 roku.

Strategia 3: inwestowanie w akcje

Największe dochody mogą przynieść inwestycje w akcje. Jest to jednak również najbardziej ryzykowny instrument inwestycyjny, ponieważ nawet jeśli akcje spółki wykazywały wzrost w minionych okresach, nie oznacza to, że trend ten utrzyma się w przyszłości. Doświadczeni inwestorzy doradzają inwestowanie w kilka rodzajów akcji jednocześnie, tak aby spadek akcji jednej spółki został zrekompensowany wzrostem akcji innej spółki. Nazywa się to dywersyfikacją portfela.

Najbardziej sprawdzoną inwestycją są akcje blue chipów - papiery wartościowe największych, najbardziej płynnych i wiarygodnych korporacji. Wśród rosyjskich firm są to akcje Gazpromu, Sbierbanku, Alrosy i innych.

Jeśli na początku 2016 r. zainwestowałeś 100 000 rubli w równe udziały w akcje zwykłe trzech największych rosyjskich korporacji - Gazpromu, Sbierbanku i Łukoilu, których średni zwrot z akcji na koniec 2016 r. wyniósł 43, 93%, to tylko za jeden rok zarobiłbyś 43 930 rubli. Dodaj do tej kwoty odliczenie podatku w wysokości 13.000 RUB. Okazuje się, że za rok byś zarobił 56 930 rubli … Jednocześnie znacznie trudniej jest przewidzieć wzrost w ciągu trzech lat.

Wynik

Wkład jest odpowiedni dla osób bardziej konserwatywnych i ostrożnych, prawdopodobnie starszego pokolenia. Otwieranie rachunków inwestycyjnych jest dla bardziej ryzykownych osób. To nie tylko trend w modzie, ale dobra okazja do zarabiania pieniędzy.