Jak zarządzać budżetem, jeśli masz zmienny dochód

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Będziesz musiał wykazać się dużą starannością, aby uniknąć problemów finansowych i utrzymać dodatni bilans dochodów i wydatków.

Co rozumie się przez niestabilny dochód

Kiedy pracujesz na podstawie umowy o pracę za wynagrodzeniem, wszystko jest w przybliżeniu jasne z dochodami. Stałe kwoty otrzymujesz dwa razy w miesiącu, czasem premie. Przepływy pieniężne są łatwe do kontrolowania i dystrybucji, ponieważ wiesz, ile otrzymasz za miesiąc, za sześć miesięcy i za rok, jeśli nie wystąpi siła wyższa.

Ale dzieje się to też w inny sposób. Na przykład otrzymujesz niewielką stałą pensję, a wynagrodzenie składa się głównie z procentów od transakcji lub sprzedaży. I dlatego w sezonie można zarobić duże sumy, a poza sezonem - tylko na przetrwanie.

Lub, zgodnie z umowami, pieniądze są wypłacane po każdym zrealizowanym projekcie. Czasami projekt może być ogromny, więc prace opóźniają się o wiele miesięcy. Jednocześnie przewidziana jest na to niewielka zaliczka, ale naprawdę imponującą płatność otrzymuje się dopiero po sześciu miesiącach. I tak kilka razy z rzędu. W efekcie okazuje się, że roczne zarobki są duże, ale w niektórych miesiącach w ogóle nic nie trafia na konto.

Inną opcją jest praca z małymi projektami. Powiedzmy, że copywriter zbiera zamówienia i zarabia za każde z nich. Potrafi bardzo z grubsza oszacować, ile zarobi z miesiąca na miesiąc, ale nigdy nie wie dokładnie, ile.

Ogólnie rzecz biorąc, zmienny dochód to sytuacja, w której wpływy gotówkowe są albo puste, albo grube. I wydaje się, że w tej sytuacji nie da się czegoś zaplanować. Wręcz przeciwnie, w takich okolicznościach konieczne jest utrzymanie budżetu.

Dlaczego musisz planować budżet, gdy Twoje dochody nie są stałe?

Zazwyczaj budżet osobisty jest pamiętany, jeśli chodzi o oszczędzanie. Ale ma też ważniejszą funkcję: sprawić, abyś z miesiąca na miesiąc żył wygodnie, bez sytuacji, gdy w kieszeni nie zostanie ani grosz. I z tego punktu widzenia osobom otrzymującym pensję znacznie łatwiej jest zrezygnować z planu finansowego.

Przy nieregularnych dochodach niezwykle ważne jest radzenie sobie z budżetem, aby równomiernie rozłożyć wpływy i wydatki gotówkowe na miesiące oraz uniknąć problemów finansowych lub przynajmniej je zminimalizować.

Ponadto warto pracować w dużych formach. Planowanie na miesiąc niewiele pomoże, ponieważ dochód jest niestabilny. Ale jeśli spojrzeć na sytuację perspektywicznie, przez pół roku lub rok, można żyć stosunkowo spokojnie – może bez wzlotów, ale i bez upadków.

Jak budżetować

Lifehacker ma szczegółowy przewodnik, jak to zrobić, z przykładami. Jeśli jeszcze tego nie czytałeś, zwróć uwagę. Na razie porozmawiajmy krótko o głównych krokach.

Sprawdź wydatki

Zanim rozdysponujesz pieniądze w taki sposób, aby starczyło na wszystko, musisz zrozumieć, na co je wydajesz. Oczywiście potrzebne liczby uzyskasz dopiero po kilku obserwacjach. Musisz śledzić wydatki na trzech poziomach:

1. Tylko to, co niezbędne. To kwota, którą wydajesz na jedzenie, media, podróże - wszystko, bez czego nie da się żyć.
2. Umiarkowanie wygodne życie. Ta dość duża kwota obejmuje wydatki na rozrywkę, droższe jedzenie i inne radości życia.
3. Wygodne życie. Jest to kwota, której potrzebujesz, aby niczego sobie nie odmawiać (oczywiście w rozsądnych granicach).

Prognozowany dochód

Kiedy przepływy pieniężne są niestabilne, jest to prawdopodobnie najtrudniejsza część. Ale prawdopodobnie masz jakieś dane, aby przynajmniej z grubsza oszacować dochody: statystyki z ostatnich lat, umowy, projekty długoterminowe, a nawet poziom siły i entuzjazmu w tej chwili. Dobrze byłoby też przewidzieć ilość paragonów na trzy sposoby:

1. Jeśli wszystko pójdzie nie tak, kiedy prawie nie ma zamówień i pracujesz przy minimalnym zatrudnieniu.
2. Na standardowym obciążeniu, kiedy otrzymujesz średnie zarobki.
3. Jeśli okoliczności okazują się na twoją korzyść i wykazujesz niesamowitą ciężką pracę. Oczywiście na tej wartości nie warto się koncentrować przy planowaniu wydatków. Ale przynajmniej pokaże, do czego możesz dążyć.

Wykonujesz prognozę dochodów na rok, a następnie dzielisz uzyskaną kwotę przez 12, aby zrozumieć, ile pieniędzy jest w każdym miesiącu.

Zrób budżet

Teraz nadszedł czas, aby połączyć dochody i wydatki, aby zobaczyć, jak wzajemnie na siebie oddziałują. Na tym etapie najpierw zaczniesz rozumieć, na jaki styl życia możesz sobie pozwolić i ile musisz zacisnąć pasa, aby mieć coś do kupienia.

Dostosuj budżet

Twój plan finansowy jest wybiegający w przyszłość. Ale ma ważne wskaźniki ekonomiczne, na których można polegać. Jeśli sytuacja się zmieni, zrozumiesz, jak to wpłynie na Ciebie i co zrobić.

Na przykład masz dobry początek roku i dobrze zarabiasz, ponieważ pracujesz z dużym klientem. Masz też kilku małych klientów. Możesz swobodnie wydawać pieniądze zgodnie z drugim scenariuszem wydatków „umiarkowanie wygodne życie”. Ale pewnego dnia znika duży klient, twoje dochody zbliżają się do schematu „wszystko jest złe”, a nawet spadają poniżej tego poziomu. Oznacza to, że musisz wrócić do pierwszego scenariusza wydawania i wydawać pieniądze tylko na to, co niezbędne.

Albo wręcz przeciwnie, zrealizowałeś duże zamówienie i otrzymałeś dużo pieniędzy. Istnieje pokusa, aby większość z nich wydać na raz: cóż, wystarczy na wszystko. Ale kiedy przyjrzymy się budżetowi, staje się oczywiste, że te pieniądze trzeba rozdysponować, powiedzmy, przez trzy miesiące. To powinno nieco ostudzić twój entuzjazm.

Jak osiągnąć równowagę finansową

Zaoszczędź więcej

Zawsze potrzebna jest poduszka powietrzna. Najczęściej jest to trzymiesięczny dochód. Przy niestabilnych dochodach fundusz rezerwowy powinien być większy, ponieważ wzrasta ryzyko wystąpienia siły wyższej. A poduszka powietrzna może być potrzebna do zrównoważenia dochodów z wydatkami przez bardzo długi czas. Jeśli nadejdą trudne czasy, przynajmniej nie będziesz musiał przesiadać się na chleb i wodę i siedzieć bez Internetu, który został wyłączony z powodu braku płatności.

Budżet znów pomoże racjonalnie wydać środki z funduszu rezerwowego: zapisałeś tam wszystkie ważne wydatki i nie będziesz mógł marnować pieniędzy.

Szukaj pracy w niepełnym wymiarze godzin

Nie wkładanie wszystkich jajek do jednego koszyka to dobra strategia. Jeśli źródła pieniędzy są zmienne, lepiej mieć kilka. Kiedy jeden wysycha, nawet najbardziej dochodowy, zostajesz z innymi, aby pomóc związać koniec z końcem.

Być może w czasach finansowych nie powinieneś brać drugiego, trzeciego, dziesiątego projektu oprócz tego, co już masz. Ale kontakty, w których możesz szybko znaleźć pracę, są najlepiej utrzymane w cieple, a twoja reputacja nieskazitelna. Następnie, w trudnym momencie, wykonasz dosłownie dwa telefony i jeden post w sieciach społecznościowych, aby naprawić sytuację i znaleźć rozkazy zastąpienia utraconych.

Przesuń dochód o miesiąc

Przy stałym dochodzie na początku miesiąca osoba otrzymuje pensję za poprzednią i wydaje ją spokojnie, wiedząc, że za 15 dni otrzyma zaliczkę. Jeśli nie jesteś stały, nie możesz sobie pozwolić na taki luksus, bo trudno mieć całkowitą pewność, ile otrzymasz i czy ta kwota wystarczy.

Ale możesz spróbować taksówki za wydatki z miesięcznym przesunięciem. Załóżmy, że otrzymałeś dochód pod koniec grudnia i musisz go wydać w styczniu. Ale będzie to trochę bardziej efektywne, jeśli zaczniesz wydawać te pieniądze w lutym. Ta zmiana pozwala na znacznie lepsze zrozumienie osobistej sytuacji finansowej.

Powiedzmy, że w grudniu otrzymałeś 50 tys. W styczniu, ze względu na długi weekend, Twoje dochody wyniosły zaledwie 10 tys., ale dowiedziałeś się o tym dopiero pod koniec miesiąca. Gdybyś działał według standardowego schematu, mógłbyś w styczniu wydać cały swój grudniowy dochód i zostać przy 10 tys. A gdyby skorzystali z offsetu, to 50 tys. trafiłoby do 10 lutego - do marca. I miałbyś pole manewru, a mianowicie umiejętność zrozumienia, że trzeba trochę zaoszczędzić w lutym, żeby normalnie żyć w marcu.

Oczywiście przejście na taki system będzie wymagało okresu buforowego. Nie możesz po prostu spędzić miesiąca na nic, aby zacząć wydawać miesiąc później. Ale takie podejście zapewni lepszą swobodę finansową, więc możesz włożyć trochę wysiłku.

Zapłać sobie pensję

Ta strategia jest odpowiednia dla tych, którzy otrzymują dość dużo, ale wyjątkowo nieregularnie. Możesz przelać pieniądze na osobne konto, a następnie raz w miesiącu zwrócić określoną kwotę. W ten sposób dokładnie wiesz, ile możesz wydać i nie wydajesz za dużo.