Co zrobić, jeśli bank nałoży ubezpieczenie

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Jeśli kiedykolwiek musiałeś zaciągnąć pożyczkę, to wiesz, że trudno będzie wydostać się z narzuconej usługi ubezpieczeniowej. Dziś powiemy Ci, jak postępować, aby nie przepłacać.

Jakie ubezpieczenie jest wymagane, a jakie nie

Dziś trudno znaleźć bank, który nie narzuci usługi ubezpieczeniowej. Precyzyjnie narzucić, bo ubezpieczenie jest obowiązkowe tylko w nielicznych przypadkach.

• Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, musisz ubezpieczyć swój dom.
• Jeśli zaciągniesz inną pożyczkę pod zastaw nieruchomości, np. samochodu. Wtedy ta własność również musi być ubezpieczona.
• Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny w ramach programu pomocy państwa, musisz ubezpieczyć swoje życie.

W innych przypadkach ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy itd. to chęć zarabiania pieniędzy przez bank.

Oczywiście ubezpieczenie daje gwarancje bankowe. Ale ceny takich usług biją wszelkie rekordy. Kiedy ubiegałem się o kredyt hipoteczny, bank zaoferował mi ubezpieczenie na życie na 12 000 rubli (a powody odmowy musiały być uzasadnione pisemnie). Natomiast towarzystwo ubezpieczeniowe, akredytowane przez bank, wykupiło ubezpieczenie na mniej niż 4000 rubli.

Jeśli więc bank oferuje ubezpieczenie i zgadzasz się z jego potrzebą, najpierw spójrz na ceny w firmach ubezpieczeniowych.

Pożyczkodawca jest zobowiązany do udzielenia pożyczkobiorcy kredytu (pożyczki) konsumenckiej na takich samych (wysokość, okres spłaty kredytu (pożyczki) i oprocentowania) warunkach w przypadku, gdy pożyczkobiorca samodzielnie ubezpieczył swoje życie, zdrowie lub innego ubezpieczonego odsetki na rzecz pożyczkodawcy z ubezpieczycielem, który spełnia kryteria ustalone przez wierzyciela zgodnie z wymogami ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej.

Ustawa federalna N 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczce)”

Oznacza to, że jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, zorganizuj je samodzielnie, a nie z pomocą banku. Zaoszczędź imponującą kwotę. Jeśli bank odmawia przyjęcia „zagranicznej” polityki, użyj dwóch argumentów: rząd Federacji Rosyjskiej nr 386 i nr 135-FZ „O ochronie konkurencji”. Mówią, że masz prawo wybrać firmę ubezpieczeniową.

Tu też jest pułapka. Firma ubezpieczeniowa musi być akredytowana przez bank, w przeciwnym razie będziesz musiał udowodnić, że spełnia wymogi banku dla firm ubezpieczeniowych. Listę takich organizacji można uzyskać u przedstawicieli banku.

Ale co, jeśli nie potrzebujesz ubezpieczenia?

Czytaj, czytaj i czytaj jeszcze raz

Spójrz na kanał recenzji i skarg na portalu Banki.ru: tam co 10-15 minut pojawia się skarga na nałożone ubezpieczenie. Sytuacja wygląda jeszcze smutniej, jeśli czytasz te recenzje. Zdecydowana większość płacących za niepotrzebne ubezpieczenie odkrywa to już w domu, po podpisaniu dokumentów. Nie czytają umowy, od razu ją podpisują.

Kilka słów o tym, czym to jest najeżone.

• Niektórzy pracownicy banków w ogóle nie mówią ani słowa o ubezpieczeniu zawartym w kredycie. Po prostu na wydrukowanym formularzu umowy sami zaznaczyli pozycję „Zgadzam się na dobrowolne ubezpieczenie takiego a takiego programu”. Jest to rażące naruszenie, ale kiedy podpiszesz dokumenty, niezwykle trudno będzie cokolwiek udowodnić.
• Operatorzy mogą nie podawać wszystkich informacji. Na przykład obiecają zwrot ubezpieczenia po wcześniejszej spłacie kredytu lub po złożeniu wniosku, ale umowa będzie wskazywać, że ubezpieczenie nie zostanie zwrócone. Opcje są różne, ale odpowiedź na roszczenia jest taka sama: „Podpisałeś umowę, więc zapoznałeś się z regulaminem”.
• Ubezpieczenie można wliczyć w kwotę kredytu i zwiększyć nadpłatę o ponad 10%.

Możesz udowodnić, że nic takiego nie wiedziałeś, ale podpis pod zgodą to wszystko. Lepiej poświęcić godzinę na ponowne czytanie artykułów niż czas i pieniądze na narzuconą usługę.

Nigdy nie polegaj na słowach operatora lub innego pracownika banku, że ubezpieczenie nie ma wpływu na stawkę, że jego kwota zostanie Ci zwrócona lub że ubezpieczyć można tylko jedną firmę.

Czy bank może odmówić?

Jeśli bank wcześniej zatwierdził kredyt, to często ubezpieczenie jest już w nim zawarte. Dlatego jeśli otrzymasz wiadomość, że proponuje Ci się odbiór pieniędzy, najpierw porozmawiaj z operatorem i poproś o ponowne przeliczenie pożyczki bez ubezpieczenia.

Jeśli dowiesz się, że pożyczka bez ubezpieczenia jest niemożliwa, prosimy o kontakt (poprzez link - dokument w wersji z dnia 26.04.2016).

Pożyczkodawca jest zobowiązany do zaoferowania kredytobiorcy alternatywnej opcji kredytu (pożyczki) konsumenckiej na porównywalnych (kwota i termin spłaty kredytu konsumenckiego (pożyczki) warunkach kredytu (pożyczki) konsumenckiej bez obowiązkowego zawarcia umowy ubezpieczenia.

Ustawa federalna N 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczce)”

Oznacza to, że musisz ponownie przeliczyć pożyczkę i kwotę nadpłaty, wyłączając z niej ubezpieczenie. Co dzieje się w praktyce? Często po takiej kalkulacji bank po prostu odmawia wydania środków. Trudno sobie z tym poradzić, bo bank może swobodnie decydować, komu i z jakiego powodu odmówić wypłaty.

W takim przypadku wypróbuj kilka kroków.

1. Udaj się do innego operatora lub do innego oddziału banku. Lub przedyskutuj sprawę z osobą o większym autorytecie. Czasami operatorzy „na miejscu” pracują ściśle według wewnętrznych instrukcji i boją się od nich odstąpić. Powiedzieli, żeby zrobić ubezpieczenie – robią. A bardziej proaktywni pracownicy z większymi uprawnieniami podejmują inną decyzję.
2. Napisz roszczenie do banku. Opisz sytuację z powołaniem się na przepisy prawa, zażądaj pisemnego uzasadnienia odmowy. Sporządź wszystkie dokumenty w dwóch egzemplarzach, aby mieć numer odwołania i podpis pracownika, który je przyjął. Zadzwoń do banku i pospiesz pracowników z rozpatrzeniem roszczenia, zostaw opinie w Internecie: w ten sposób zwiększysz szanse na pozytywną decyzję, jeśli bank obawia się o swój wizerunek.
3. Kiedy masz w rękach odpowiedź banku, możesz złożyć skargę powyżej - do Federalnej Służby Antymonopolowej lub Rospotrebnadzor. Kolejnym narzędziem jest Bank Rosji, w którym można złożyć skargę drogą elektroniczną.
4. Zastanów się, czy musisz zawrzeć umowę z bankiem, który w ogóle zachowuje się nieuczciwie. Poszukaj innych organizacji pożyczkowych.

Faktem jest, że bez ubezpieczenia umowa z bankiem często traci na atrakcyjności: np. gwałtownie rośnie oprocentowanie, pożyczka jest droższa niż z ubezpieczeniem. Czasami warto zebrać więcej dokumentów, ale znaleźć bank z przejrzystymi warunkami.

Co zrobić, jeśli ubezpieczenie zostało już nałożone

Nałożenie ubezpieczenia jest naruszeniem prawa ochrony konsumentów.

Zabrania się uzależniania zakupu niektórych towarów (robót, usług) od przymusowego zakupu innych towarów (robót, usług). Straty wyrządzone konsumentowi w wyniku naruszenia jego prawa do swobodnego wyboru towarów (robót, usług) są zwracane przez sprzedawcę (wykonawcę) w całości.

Ustawa Federacji Rosyjskiej N 2300-1 „O ochronie praw konsumentów”

Jeśli już sporządziłeś umowę, a potem zobaczyłeś, że część zatwierdzonych pieniędzy trafiła do ubezpieczenia, nadal możesz mieć czas na rozwiązanie umowy ubezpieczenia. Według Ciebie masz pięć dni od daty zawarcia umowy ubezpieczenia na jej rozwiązanie i zwrot wpłaconej składki. To prawda, że warunki zwrotu zależą od specyfiki umowy.

Problemy mogą pojawić się, jeśli nie zawarłeś umowy bezpośrednio z ubezpieczycielem, ale powiązanej z programem ubezpieczeń zbiorowych banku. W takim przypadku płacisz nie tylko składkę ubezpieczeniową, ale również prowizję do banku za możliwość udziału w tym programie. Prowizja może wynieść do 50% Twojej wpłaty ubezpieczenia, a zgodnie z warunkami umowy bank nie może jej zwrócić. Nie wspominając o tym, że po zwrocie pobierana jest prowizja.

Dmitry Zhukov Główny analityk ubezpieczeniowy portalu Banki.ru. Praktyka uzupełniania umowy kredytowej różnymi rodzajami ubezpieczeń jest szeroko stosowana przez różne banki. Często starają się zawrzeć takie usługi w umowie bez powiadamiania pożyczkobiorcy lub uzależniania ich od udzielenia pożyczki. W ten sposób banki zabijają dwie pieczenie na jednym ogniu: zmniejszają swoje ryzyko i uzyskują dodatkowy dochód (wynagrodzenie w wysokości 50–70% składki ubezpieczeniowej jest właściwie standardową praktyką rynkową, a w niektórych przypadkach sięga 97%). Ponadto, zgodnie z warunkami takich umów ubezpieczenia, zwrot składki po rozwiązaniu umowy nie jest przewidziany lub znaczny jej procent jest wstrzymany.

Bez względu na to, jak banalne może to zabrzmieć, możesz się zabezpieczyć tylko poprzez uważne przeczytanie dokumentów, które masz do podpisania. Oczywiście musisz złożyć skargę i bronić swoich praw. Co więcej, często problem jest rozwiązywany w dialogu z szefem obsługującego Cię menedżera. Ale reklamacje nie zawsze są skuteczne, dochodzenie swoich praw zajmie dużo czasu, a pożyczka często jest potrzebna „dziś”.

Od połowy maja ubezpieczyciele będą zobowiązani do umieszczania w umowach klauzuli o „okresie wychładzania”, co pozwoli na zwrot składek z większości umów ubezpieczeniowych praktycznie bez strat. Najważniejsze, aby w ciągu pięciu dni zrozumieć, że taka umowa została zawarta.

Gdy nic nie pomaga, a bank odmawia spotkania w połowie drogi, spróbuj wpłynąć na niego skargami do Rospotrebnadzora. W odwołaniu musisz szczegółowo opisać sytuację i poprosić o postawienie banku przed wymiarem sprawiedliwości zgodnie z Kodeksem wykroczeń administracyjnych Federacji Rosyjskiej. Do takich skarg należy dołączyć maksymalną liczbę dokumentów, które masz w rękach: kopie umów, polisy i tak dalej.

Możesz również wystąpić do prokuratury, a następnie do sądu. Ale nikt nie może zagwarantować, że to odwołanie doprowadzi do pozytywnej decyzji. Powiedzieliśmy już, że podpisana umowa jest o wiele skuteczniejszym argumentem niż wszelkie reklamacje.

Dlatego lepiej dobrze przemyśleć na etapie zawierania umowy, aby nie bolało to rozpaczliwie za bezcelowo przekazane pieniądze.