Jak rozpoznać ukryty kredyt w ratach

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Sklepy często nazywają plan ratalny tym, czym w rzeczywistości nie jest. Nie daj się zwieść.

Gorzkie doświadczenie

Ostatnio zdecydowałem się na zakup lodówki na raty. Przyszedłem do dużego sklepu AGD i wybrałem model, który mi się podobał w cenie 39 490 rubli. Sprzedający skierował mnie do działu kredytowego. Tam mi wyjaśnili, że sklep nie udziela rat bezpośrednio, robią to banki partnerskie. Po podaniu przeze mnie danych osobowych kierownik wysłał prośby do kilku banków. Zatwierdzenie pochodziło od trzech z sześciu. Wybrałem bank z najbardziej akceptowalnymi warunkami.

Harmonogram płatności dołączony do umowy wskazywał płatności odsetek oraz sumę po odsetkach. Umowa miała też kolumnę z płatnościami za ubezpieczenie (bez tego bank nie chciał zatwierdzać planu ratalnego). Całkowita kwota wynosi 43 127,24 rubli. Wraz z ubezpieczeniem nadpłata wyniosła 3 120,52 rubli. Oczywiście można odmówić ubezpieczenia, ale w takim przypadku bank może nie zatwierdzić planu ratalnego.

Za każdym razem, gdy dokonujesz płatności za pośrednictwem bankomatu tego banku, pobierana jest prowizja w wysokości 100 rubli. Pieniądze można również wpłacić za pośrednictwem konta internetowego innego banku, gdzie prowizja jest zwykle niższa, lub bezpłatnie pocztą na 10 dni przed miesięcznym terminem płatności. Jeśli wpłacisz środki za pośrednictwem bankomatu z prowizją, nadpłata może wynieść kolejne 1200 rubli rocznie, czyli tylko 4320,52 rubli.

Łączna kwota płatności ratalnych w zakresie odsetek wynosiła około 10% w skali roku.

Nawet jeśli nie jest to 20% od zwykłego kredytu konsumenckiego, to i tak nie jest to plan ratalny. Aby nie dać się nabrać na takie sztuczki i nie przepłacać, ważne jest, aby jasno zrozumieć różnicę między planem ratalnym a pożyczką.

Rata i kredyt: jaka jest różnica

Raty to metoda zakupu produktu lub usługi, w której kupujący płaci za zakup w określonym terminie, nie w całości, ale w ratach. Zgodnie z prawem jest to rodzaj pożyczki, ale w rzeczywistości różnica jest fundamentalna dla kupującego.

Kredyt bankowy to metoda zakupu produktu lub usługi, w której kupujący płaci za zakup przez określony czas w ratach z odsetkami za wykorzystanie środków.

Wiele dużych sklepów oferuje klientom towary zarówno na kredyt, jak i na raty. Oczywiście plan ratalny jest najbardziej opłacalną opcją dla kupującego, ale bardziej akceptowalne jest dla sprzedającego oferowanie kredytu, bo wtedy pieniądze daje bank, który bierze na siebie całe ryzyko. W obu przypadkach produkt lub usługa są dostarczane klientowi natychmiast po zakończeniu transakcji.

Wśród rodzajów rat można wyróżnić klasyczne, czyli proste, w których koszt zakupionego produktu jest podzielony na części i musi zostać zapłacony przez kupującego w uzgodnionym terminie, oraz raty kredytowe z banku: sklep robi dyskonto dla banku w wysokości odsetek wynikających z umowy kredytowej.

Aby zamiast planu ratalnego nie został Ci narzucony kredyt na niekorzystnych warunkach, musisz dokładnie zapoznać się z umową, a dopiero potem ją podpisać. Zobaczmy, na co musisz zwrócić uwagę.

Umowa ratalna

Umowa ratalna zostaje zawarta między sprzedającym a kupującym. W niektórych przypadkach, aby otrzymać plan ratalny wystarczy okazać paszport, w innych mogą być wymagane zaświadczenia z miejsca pracy lub z banku. Sprzedający ma prawo samodzielnie określić warunki umowy. Jednak kupujący musi śledzić wszystkie niuanse.

Zwróć uwagę na następujące punkty:

• warunki i dostępność oprocentowania przekazanych środków;
• dobrowolność usług ubezpieczeniowych;
• sankcje za niespłatę długu;
• warunki zwrotu wadliwych towarów.

Dopóki kupujący nie zapłaci pełnej kwoty, jest użytkownikiem, a nie właścicielem produktu. Jeżeli dług nie zostanie spłacony w określonym terminie, sprzedający może wycofać towar. Jest to jednak teoretyczne. W praktyce raczej nie będzie chciał odbierać np. znoszonych butów czy mocno zabrudzonej podczas gotowania kuchenki.

Umowa ratalna może być umową kredytu pomiędzy kupującym a bankiem, która wskazuje wysokość płatności wraz z odsetkami. Jednocześnie sklep udziela rabatu na towar w wysokości odsetek od pożyczki. Całkowita kwota płatności dla kupującego powinna być równa wartości towaru na metce.

Wyjście

Sklepy często udzielają kredytów na raty (choć nie o tak wysokim oprocentowaniu, jak w przypadku kredytów tradycyjnych). Możesz skorzystać z takiego planu ratalnego i generalnie jest to bardziej opłacalne, ale jednocześnie konieczne jest:

• upewnij się, że ostateczna kwota nie przekracza znacznie ceny towaru;
• sprawdzić brak dodatkowych usług, których nie potrzebujesz;
• dokonywać płatności z góry pocztą (bezpłatnie) lub przelewem przez bank mobilny z niższą prowizją.