Jak spłaciliśmy ośmioletni kredyt hipoteczny w rok i dwa miesiące, korzystając z porad Lifehackera

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Natalia Kopylova opowiada, jak wstępne obliczenia i rozsądne oszczędności pomogły spłacić pożyczkę przed terminem i nie umrzeć z głodu.

W 2018 roku kupiliśmy z mężem mieszkanie. Zabrakło nam 1, 4 mln rubli i to od nich pożyczyliśmy od banku 10% rocznie przez osiem lat. 14 sierpnia instytucja przekazała pieniądze byłym właścicielom mieszkania. Gdyby wszystko poszło zgodnie z planem banku, spłacilibyśmy go w całości w sierpniu 2026 r. i nadpłacili 639,5 tys. rubli.

Ostatnią wpłatę dokonaliśmy w październiku 2019 r. i nadpłaciliśmy 91,5 tys. – siedmiokrotnie mniej. Jednocześnie nie wygraliśmy na loterii i nie otrzymaliśmy spadku, ale po prostu gorliwie oszczędzaliśmy, ciężko pracowaliśmy i obliczaliśmy wszystko na każdym etapie. Na Lifehackerze jest wiele artykułów, które mówią, jak to zrobić, i działają - to sprawdzone.

To nie jest mój pierwszy tekst, w którym dzielę się moim osobistym doświadczeniem, więc od razu wyjaśnię jedną kwestię. Jeśli podzielisz 1,4 mln (a z odsetkami - 1,5 mln) przez 14 miesięcy, otrzymasz dość dużą kwotę. Ktoś może nie dokończyć czytania tekstu, ale od razu w komentarzach napisze o małych zarobkach w regionach io tym, że połowa kraju żyje za 15 tys. miesięcznie na rodzinę. To słuszne, ale mój mąż i ja mieliśmy główny cel spłacenia długu, a nie eksperymentowanie z kimś innym. W związku z tym postępowaliśmy z własnych dochodów, nawiasem mówiąc, dość przeciętnie. Wyniki rozwoju społeczno-gospodarczego St. Petersburga za styczeń-sierpień 2019 r. w St. Petersburgu w St. Petersburgu.

Na szczęście porady finansowe dobrze się skalują. Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym i masz na to pieniądze, rekomendacje sprawdzą się dla Ciebie. Możesz nie spłacić długu za rok, ale możesz to zrobić szybciej, jeśli uznasz to za stosowne.

Zdecydowałem, czy wziąć kredyt hipoteczny

Wielu jest negatywnie nastawionych do kredytów hipotecznych i uważa, że w wynajętym mieszkaniu łatwiej jest oszczędzać lub przeżyć całe życie, byle tylko nie popaść w niewolę banku. Oczywiście tutaj każdy dokonuje wyboru. Ale dobrze, gdy opiera się na kalkulacjach i jest poparta zdrowym rozsądkiem, a nie tylko bezpodstawną nienawiścią do produktów kredytowych.

Dla nas kredyt hipoteczny stał się najbardziej opłacalną strategią. Było to jasne przed zakupem mieszkania, a po tym stało się jeszcze bardziej oczywiste. Oto kilka uwag:

• Przed zakupem wynajmowaliśmy mieszkanie na prawie trzy lata za 22 tys. rubli miesięcznie i udało nam się oddać 748 tys. Obowiązkowa miesięczna spłata kredytu hipotecznego była praktycznie taka sama, co oznacza, że nic nie straciliśmy.
• Moglibyśmy nadal mieszkać w wynajętym mieszkaniu, a zaliczkę odkładać na depozyt. W efekcie kwotę, za którą kupiliśmy mieszkanie, zebralibyśmy dopiero w pięć lat. Co prawda praktycznie nie ma szans, żebyśmy później znaleźli podobne mieszkanie za takie pieniądze.
• Motywacja do oszczędzania i oszczędzania bez kredytu hipotecznego byłaby znacznie mniejsza. Co innego, kiedy spłacasz długi, a co innego, kiedy oszczędzasz na przyszłość. To może nie dotyczyć ciebie, ale dla nas zadziałało to świetnie.
• Jeśli chodzi o kwestie mieszkaniowe, kredyty hipoteczne znacznie poprawiły jakość naszego życia. Za 22 tysiące rubli wynajmowaliśmy mieszkania na obrzeżach, choć blisko metra. Miejsca do spania mają swoje zalety, ale dla nas nie była to najlepsza opcja. Z taką samą płatnością w postaci kredytu hipotecznego osiedliliśmy się w centrum. Wszystkie ulubione miejsca, zakłady, instytucje w zasięgu spaceru. Praktycznie nie marnujesz czasu w drodze, a jeśli to robisz, to idziesz na spacer, a nie wieszasz się na szynie w metrze.

Więc decyzja była dla nas oczywista.

Rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, weź pod uwagę wszystkie czynniki, nie tylko te istotne. Może dobrze mieszkasz w wynajętym pokoju niedaleko pracy, a na kredyt hipoteczny stać cię na jednopokojowe mieszkanie, ale na peryferiach, a argument „ale twój” jest dla ciebie pustym frazesem. Jak zakup domu wpłynie na jakość Twojego życia? Czy ochroni przed problemami, czy wręcz przeciwnie stworzy nowe? To są ważne pytania, na które należy odpowiedzieć.

Śledziliśmy poczynania banku

Po podpisaniu umowy kredytowej zarówno Ty, jak i bank będziecie zobowiązani do przestrzegania jej warunków. Dlatego, aby nie znaleźć się w niekorzystnej sytuacji, trzeba śledzić dosłownie każdy krok menedżera kredytowego i każdą linijkę w dokumentach.

Oczywiście przed podjęciem decyzji o sojuszu z jakąś instytucją finansową należy porównać wszystkie oferty na rynku, czytając każdy list. Załóżmy, że jeden bank udziela kredytu hipotecznego na 9,5%, a inny na 10,5%. Wybór wydaje się oczywisty. Okazuje się jednak, że oprocentowanie w pierwszym banku obowiązuje tylko wtedy, gdy jest zawarte ubezpieczenie tytułu własności transakcji. W rezultacie wyższy procent może być bardziej opłacalny.

Nasz dom powstał w 1904 roku, więc wybór banków był ograniczony: najczęściej hipoteki udzielane są na mieszkania w budynkach nie wcześniej niż w latach 60-tych i 70-tych. Lista została zredukowana do jednej instytucji, ale problemów było wystarczająco dużo.

Krótko mówiąc, początkowo uznano nas za zbyt wysoką stawkę, chociaż zebraliśmy cały pakiet dokumentów. Musiałem walczyć co pół procenta. W efekcie kierownikowi udało się jeszcze zignorować certyfikat 2 – NDFL, choć fakt jego załączenia został łatwo potwierdzony dzięki elektronicznemu obiegowi dokumentów. Nie mieliśmy jednak czasu na zgorszenie: transakcja była zaplanowana na jutro, więc musieliśmy zatrzymać się na 10% zamiast 9,5%. Początkowo było to około 12% (tak, w 2018 r.).

Pamiętaj więc: procent, jaki bank wcześniej dla Ciebie wyliczył od kredytu hipotecznego, niekoniecznie jest ostateczny. Możesz o to walczyć.

Sprawdź, czy istnieją specjalne warunki, jakie dokumenty należy przynieść, aby wpłynąć na procent. I uważnie przeczytaj dokumenty, które podpisujesz. Np. dostaliśmy w umowie błędną datę transakcji kupna i sprzedaży i popełniliśmy kilka drobnych błędów, ale udało nam się je wyłapać na czas.

Wybierz optymalną płatność

Nasza miesięczna opłata wynosiła 21 243 ruble. Mogliśmy wnieść większy wkład, ale ustaliliśmy, że ta liczba jest najwygodniejsza. Za wynajęte mieszkanie zapłaciliśmy prawie taką samą kwotę - 22 tysiące rubli, co oznacza, że te wydatki zostałyby nam przekazane bez trudu. Gdyby jeden z nas stracił pracę, dochód drugiego wystarczyłby na kredyt i wyżywienie. Więc po prostu ubezpieczyliśmy się na wypadek siły wyższej.

Tezę o konieczności wyboru wygodnej zapłaty doskonale ilustruje sytuacja życiowa. Na szczęście nie pojawiło się to w ciągu roku. Na dłuższy okres 8, 10, 15 lat będzie to bardzo przydatne.

Zadbaj o bezpieczeństwo. Komfort płacenia, fundusz na wypadek nieprzewidzianych wypadków, ubezpieczenie na wypadek śmierci lub inwalidztwa to ważne rzeczy. Nie chcesz o nich myśleć, kiedy wszystko jest w porządku. Ale jeśli pewnego dnia sytuacja się zmieni, nie pożałujesz, że to przewidziałeś.

Mieszkanie pod opieką z remontem

Wnętrza naszego mieszkania raczej nie zdobędą wielu polubień na Instagramie. Ale wyglądało to na tyle przyzwoicie, żeby się wprowadzić i zamieszkać bez wydawania pieniędzy na remonty. Dlatego mogliśmy sobie pozwolić na skupienie się na kredytach hipotecznych.

Ten punkt należy natychmiast uwzględnić w obliczeniach. Jeśli chcesz jak najszybciej spłacić pożyczkę, będziesz musiał coś przekazać. Jeśli jednak chcesz tylko odświeżyć wnętrze, może nie wyjdzie to bardzo drogo.

Wybrał strategię wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Dobre chęci jak najszybszej spłaty kredytu nie wystarczą – potrzebny jest plan. Lepiej nawet kilku. Po pierwsze, pomoże ci ocenić, dlaczego faktycznie będziesz się nadwyrężać. Kiedy widzisz ilość zaoszczędzonych odsetek i skracających się ram czasowych, motywacja jest znacznie wyższa. Po drugie, obliczenia pokażą, jak trudno jest się oprzeć na drodze do wcześniejszej spłaty.

Zamierzaliśmy co miesiąc wpłacać zaliczkę i zmniejszać wysokość wpłaty. Ale jednocześnie różnica między zaliczką a obecną również przeszłaby na spłatę kredytu hipotecznego. W rzeczywistości dla nas płatność nadal byłaby stała. Potem zrobiłem dwa plany (oba są w Arkuszach Google):

• Wysokość miesięcznej raty wynosi 21 243 rubli plus 20 tys. W takim przypadku dalibyśmy kredyt hipoteczny za 3 lata i 6 miesięcy z nadpłatą 253 tys.
• Wysokość miesięcznej raty wynosi 21 243 rubli plus 40 tys. Pożyczkę spłacilibyśmy w 2 lata i 2 miesiące z nadpłatą 169 tys.

Takie wyliczenia pokazują wszystko jasno: kiedy płacisz, ile oszczędzasz. Nawet jeśli nie możesz ustalać terminów z wyprzedzeniem co miesiąc i planujesz to robić raz na kwartał, rok, liczby postawią wszystko na swoim miejscu.

Osobno warto zauważyć niewielką różnicę między tymi dwoma planami - nieco ponad rok i 84 tysiące rubli. A jeśli 20 tysięcy naprawdę radykalnie zmienia sytuację, to przy 40 tysiącach zmiany nie są tak imponujące. Jednocześnie 20 tysięcy miesięcznie (różnica między tymi dwiema strategiami) to dużo pieniędzy, które mogą zapewnić wyższy standard życia.

Jeśli w każdym przypadku kredyt hipoteczny trwa kilka lat, lepiej wybrać łagodniejszą opcję i żyć pełnią życia, niż zaciskać pasa na długie, długie miesiące.

Warto wybrać drogę totalnych trudów i ograniczeń tylko wtedy, gdy mówimy o bardzo krótkim dystansie. Albo jeśli wymyśliłeś fajny nagłówek, taki jak „Jak spłaciłem ośmioletni kredyt hipoteczny w półtora roku”, tak jak ja.

W rzeczywistości wyszło to jeszcze szybciej i tak się okazało. W pierwszym miesiącu daliśmy przed terminem wszystko, co nam zostało po rozdaniu z przydzielonych na wszelki wypadek. Następnie przez trzy miesiące regularnie płacili zgodnie z drugim planem. A potem usiadłem i sporządziłem trzeci plan, w którym przed planem obliczyłem maksymalne kwoty, które moglibyśmy oddać bez śmierci z głodu. Trzymaliśmy się tego do samego końca, dokonując po drodze poprawek.

Hipoteka została spłacona z fanatyzmem

Tu nie ma tajemnicy. Aby uwolnić więcej pieniędzy, musisz:

• zarabiać więcej;
• wydawaj mniej.

Zastosowano obie strategie.

Jak zarobiliśmy pieniądze

Większość banków udziela kredytu hipotecznego, jeśli kredytobiorca przepracował w ostatnim miejscu dłużej niż cztery miesiące, dzięki czemu masz pewność, że przeszedł okres próbny. Dlatego przed podpisaniem umowy po prostu czekaliśmy. W ciągu miesiąca mąż poszedł do innej pracy i 1,5 raza zwiększył swoje dochody. Istnieje tutaj pewne ryzyko: jeśli nie masz pewności co do swoich umiejętności, możesz w ogóle pozostać bez pracy w okresie próbnym. Dlatego ważne jest, aby odpowiednio zrozumieć swoją wartość na rynku pracy. Mój mąż miał kilka propozycji jednocześnie i okresowo przychodzą przez cały ten czas, więc nie przejmowaliśmy się tym.

Jako student nie zawiodła mnie strategia: czujesz, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, zacznij ciężej pracować.

Z biegiem lat stawałem się coraz mądrzejszy i zdałem sobie sprawę, że najlepiej nie powinno się więcej pracować, ale dostawać więcej za tę samą ilość pracy, ale tak się okazuje.

Współpracuję z kilkoma firmami, ktoś płaci mi stałe kwoty, ktoś artykuł po artykule. Tak więc w moim przypadku obie strategie są skuteczne – pracuj więcej i zyskaj więcej. Więc dużo pisałem, rozmawiałem z ekspertami, przeprowadzałem wywiady, czytałem badania i dokumenty, a potem znowu pisałem – nawet wieczorami iw weekendy.

Jeśli martwisz się o męża bez mojej opieki, nie musisz. Był też w to zaangażowany: bohatersko rozszyfrowywał moje wywiady, szukał i wycinał zdjęcia, wycinał gify – w ogóle pomagał, jak tylko mógł.

W tym procesie musiałem zrezygnować z mniej płatnych projektów na rzecz bardziej płatnych, aby pracować nie tylko dużo, ale i wydajnie. Chociaż czasem zdarzały się cuda i sami klienci oferowali więcej.

Więc jeśli będziesz ciężko i ciężko pracować, zostanie to nagrodzone. Jeśli nie, spróbuj ciężko i ciężko pracować dla kogoś innego.

Jak spędziliśmy?

Przez wszystkie pozostałe miesiące całą pensję oddałam na grosz, a „do grosza” nie jest tu wyrażeniem metaforycznym. Mąż miał początkowo tylko wysokość obowiązkowej wpłaty, ale potem również podwyższył swoją składkę.

Przez kilka miesięcy próbowaliśmy żyć za 18 tys., ale było to kompletnie smutne, więc zwiększyliśmy wydatki do 22 tys. Jedliśmy na nich, jeździliśmy komunikacją miejską, kupowaliśmy chemię gospodarczą, bawiliśmy się. Najmocniej ucierpiała ostatnia pozycja wydatków. Przed kredytem chodziliśmy do teatru przynajmniej raz w miesiącu, często chodziliśmy do kina czy muzeum, na festiwale. W tym roku dwukrotnie odwiedziliśmy teatr. Zaczęli jednak częściej chodzić do teatrów na poranne tanie seanse. Nie kupowaliśmy ubrań (a ja też nie kupowałam kosmetyków) prawie cały rok, z wyjątkiem krótkiej przerwy na zakupy (o tym szczegółowo pisałam).

Postanowili mądrze oszczędzać na jedzeniu, bo to jedna z podstawowych potrzeb. Miliony nadal nie są na tym opłacalne i łatwo jest uczynić życie nie do zniesienia. Na przykład nie byłam gotowa zrezygnować z ogórków, nawet jeśli mówimy o styczniowej bawełnie.

Wszystko to było bardziej niezwykłe niż straszne.

I tu znowu warto wrócić do rozmowy, która była na początku. Prawdopodobnie w oczach rodziny żyjącej na 15 tys. byliśmy nawet prześliczni. Ale w porównaniu z naszym zwykłym sposobem życia było to trudne. Trudno sobie wytłumaczyć, dlaczego nie możesz kupić jakiegoś śmiecia za 100 rubli, chociaż oczywiste jest, o co walczysz (o piękny nagłówek, jak zrozumieliśmy powyżej).

I tutaj dochodzimy do najważniejszego: do 100 rubli. Naprawdę mają znaczenie, jeśli chcesz jak najszybciej odzyskać pożyczkę. Dosłownie każda rzecz, której nie kupiłeś, jest ważna. Nie ma pozycji kosztowej, w ramach której możesz bezmyślnie pośpieszyć do kasy. Każdą potencjalną akwizycję należy ocenić trzykrotnie: czy to naprawdę konieczne? Rozwściecza, frustruje, prowadzi do otępienia. Ale wynik jest tego wart, nawet bez nagłówków.

Wszystkie nieoczekiwane pieniądze zostały przeznaczone na spłatę kredytu hipotecznego

Na koniec przechodzimy do punktu, który otworzy wszystkie karty: nie jesteśmy tacy wspaniali. Dzięki prezentom spłaciliśmy około 150 tys. kredytów hipotecznych. Z wyjątkiem pieniędzy przeznaczonych na zakup ubrań na wiosnę, wszystko, co zostało nam przekazane i przekazane na urodziny, Nowy Rok i święta płci, wpłacaliśmy na konto hipoteczne. Tam też trafiły odliczenia podatkowe.

I to też jest ważny punkt. I tak nie liczyłeś na losowe pieniądze, więc wydaj je na swój kredyt hipoteczny, nic Cię to nie kosztuje.

Co czytać na ten temat?

Odliczenia podatkowe: co to jest i jak na nich oszczędzać

Wyciągnął wnioski

Jeden kredyt nas nie przestraszył, w przyszłości chcemy wziąć drugi. Pomiędzy pożyczkami myślimy, że:

• Reputacja kredytu hipotecznego jest znacznie gorsza niż ona sama. Żarty o diecie z "Doshirak" i tym podobne działają na negatywny wizerunek. Żartowaliśmy sobie. Ale to praktycznie nie jest prawdą.
• Aby żarty o diecie przedtłuszczowej nie stały się rzeczywistością, trzeba wszystko z góry przeliczyć i zadbać o bezpieczeństwo finansowe. Tutaj nie może być „może” i „no cóż”.
• Warto skupić się na zarabianiu więcej, a nie oszczędzaniu.
• Na długich dystansach konieczne jest prowadzenie normalnego trybu życia, w tym wyjazdy na wakacje, dobra zabawa. Ponieważ pieniądze można zarobić, ale czas nie.