Gotowy do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Zadaj sobie 11 pytań do sprawdzenia

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Odpowiedzi pomogą Ci podjąć świadomą decyzję, wszystko obliczyć i odciążyć kredyt.

Dla wielu kredyty hipoteczne są praktycznie jedynym sposobem na zdobycie własnego mieszkania. To prawda, że jej reputacja nie jest zbyt korzystna. Ludzie boją się, że bank odbierze mieszkanie lub z powodu problemów będą musieli przestawić się na chleb i wodę, żeby móc płacić.

To naprawdę może przydarzyć się tym, którzy decydują się na pożyczkę szybko i bezmyślnie, bez przygotowania. Oto 11 zastanawiających się pytań, które pomogą Ci dowiedzieć się, jak udany będzie dla Ciebie taki projekt finansowy.

1. Jak oficjalny i stabilny jest Twój dochód?

Pierwszy z tych parametrów ma znaczenie dla zatwierdzenia kredytu i kwoty, jaką bank będzie gotowy Ci udzielić. Oczywiście, jeśli masz dużą białą pensję, możesz ubiegać się o większą pożyczkę i chętniej ją udzielisz. Jeśli jednak otrzymasz pieniądze w kopercie, nie oznacza to, że nie zostanie Ci odmówiony kredyt hipoteczny. Tyle, że warunki są zwykle mniej sprzyjające. Na przykład bank może podnieść oprocentowanie.

Jednak stabilność dochodów jest jeszcze ważniejsza. Kredyt hipoteczny to projekt długoterminowy. Pociągnie się przez co najmniej lata, a nawet dekady. Przez cały ten czas, aby nie było problemów, trzeba co miesiąc przekazywać bankowi określoną kwotę. I dobrze już teraz wiedzieć, czy możesz to zrobić. Aby to zrozumieć, musisz zadać sobie wiele pytań wyjaśniających, na przykład:

• Jak cenny jesteś? Jeśli jutro w firmie dojdzie do zwolnień, jak zostaniesz zwolniony?
• Czy Twoja firma zajmuje się ważnym i wymagającym biznesem? Czy jest stabilny, czy na skraju likwidacji? Opłacalne czy niedługo ogłosi upadłość?
• Jeśli stracisz pracę, jak szybko możesz znaleźć nową?
• Ile masz źródeł dochodu? Jeśli jeden zaginie, czy wystarczy innych na utrzymanie i kredyt hipoteczny?
• Jeśli otrzymujesz pieniądze w kopercie, jakie jest ryzyko, że pracodawca pewnego dnia zapłaci mniej lub w ogóle przestanie płacić?

Idealny, jeśli pracujesz w stabilnej firmie, w której jesteś uwielbiany i dobrze opłacany. Jednocześnie masz doskonałą reputację, więc w przypadku problemów w starym miejscu szybko zostaniesz przeniesiony do nowego. Masz również kilka źródeł dochodu, a w rodzinie pracuje więcej niż jedna osoba.

Jeśli znajdziesz gdzieś słaby punkt, nie jest to powód do rozpaczy. Daje to raczej możliwość wcześniejszego obliczenia ryzyka i rozłożenia słomek. Nawet jeśli jesteś niezależnym pracownikiem sezonowym, który ma pustą lub grubą kieszeń, nie wszystko stracone. Wystarczy trochę więcej wysiłku, aby zająć się nieudanymi finansowo miesiącami.

Jeśli jednak masz bardzo nieregularne dochody i w każdej chwili grozi Ci utrata pracy, lepiej na razie poczekać z kredytem hipotecznym.

2. Ile pieniędzy potrzebujesz miesięcznie na życie?

Lepiej obliczyć budżet na kilka scenariuszy: od podstawowego przetrwania po całkiem znośną egzystencję. Będziesz potrzebować kwot, aby zrozumieć, która miesięczna płatność jest dla Ciebie odpowiednia. Aby kredyt hipoteczny nie zamienił się w torturę, po spłacie raty kredytu powinieneś mieć część swojej pensji, która wystarczy na wygodne życie.

Czasami ludzie się śpieszą i wybierają zbyt wysoką miesięczną opłatę. W pewnym sensie jest to logiczne: okres kredytu hipotecznego się skraca, podobnie jak nadpłata. Ale jakie to będzie życie, jeśli będziesz musiał nieustannie wiązać koniec z końcem? Możesz zacisnąć pasek na rok, a nie 10.

Kwota, której potrzebujesz do życia, nie jest przesadą. Będziesz musiał przez jakiś czas rejestrować wydatki, aby zrozumieć, jak rzeczy mają się w rzeczywistości. Ponadto powinien to być długi okres obserwacji. Ponieważ koszty mogą się znacznie różnić z miesiąca na miesiąc. Np. w kwietniu trzeba płacić podatki, w listopadzie ubezpieczenie samochodu, zimą z powodu ogrzewania mieszkanie komunalne jest droższe niż latem. Bez zrozumienia struktury swoich wydatków nie jesteś gotowy na kredyt hipoteczny.

Hipotezę o stosunkowo wygodnej wielkości płatności zawsze można przetestować. Po prostu odłóż tę kwotę i oceń, jak się bez niej czujesz. Zwiększ jednocześnie swoją zaliczkę.

3. Czy masz zaliczkę?

Zazwyczaj banki chcą, abyś pokrył co najmniej 10-20% kosztów mieszkania. W związku z tym kwota, którą posiadasz, zależy od tego, o jaką przestrzeń życiową możesz się ubiegać. Np. jeśli masz 200 tys. to wybierzesz z mieszkań o wartości do 2 mln, jeśli 500 - do 5 mln.

Ale to nie tylko kwestia wyboru. Im więcej pieniędzy możesz wpłacić, tym mniej będziesz musiał pożyczyć w banku. A to logicznie wpływa na wysokość nadpłaty i okres kredytowania. Więc im więcej masz pieniędzy, tym wyższa jest Twoja gotowość do kredytu hipotecznego.

4. Jakiego mieszkania potrzebujesz?

Kredyt hipoteczny wiąże się z pewnymi ograniczeniami, które będą obowiązywać przez kilka lat. Zresztą nie jest to łatwe, ale będzie jeszcze trudniej, jeśli szybko przestaniesz lubić mieszkanie. Dlatego do poszukiwań należy podchodzić z całą odpowiedzialnością.

Najlepszą opcją jest sporządzenie listy kryteriów, które musi spełniać przyszłe mieszkanie. A potem wybierz z nich te, w odniesieniu do których nie jesteś gotowy na kompromis. W efekcie otrzymasz listę kontrolną, która pomoże Ci dokonać właściwego wyboru.

5. Na jakie mieszkanie Cię stać?

Dobrze, jeśli pragnienia pokrywają się z rzeczywistością, ale nie zawsze tak jest. I wcale nie chodzi o koszty - logiczne jest, że szukasz mieszkania, które jest niedrogie. Ale są też kryteria, które mają znaczenie.

Na przykład duży materiał filmowy to nie tylko zaleta, ale i wada. Opłaty za utrzymanie mieszkania i ogrzewanie naliczane są na metr kwadratowy. A to może dość drastycznie zwiększyć kwotę. Czy jesteś gotowy zapłacić 10 tysięcy rubli za mieszkanie i usługi komunalne od września do maja za mieszkanie o powierzchni 80 metrów kwadratowych i czy możesz sobie na to pozwolić - pytanie brzmi. Niewykluczone, że trochę mniej mieszkań warto przyjrzeć się bliżej.

Osobno warto mówić o utrzymaniu mieszkania, w zależności od jego „elity”. Kupno mieszkania to połowa sukcesu. Ale miesięczne opłaty za sprzątanie, concierge i tym podobne mogą się znacznie różnić w zależności od domu. Wszystko to należy wziąć pod uwagę, aby nie ponosić nieoczekiwanych kosztów, które zmuszą Cię do przejścia na oszczędności.

6. Ile pieniędzy będziesz potrzebować na remont domu i kiedy?

Możesz wybrać mieszkanie w dobrym stanie z rynku wtórnego i nie myśleć o remoncie, dopóki nie spłacisz kredytu hipotecznego. Ale na przykład w nowym budynku z gołymi ścianami to już nie będzie działać. Oznacza to, że będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy, aby wejść.

Dobrym rozwiązaniem jest zaoszczędzenie wymaganej kwoty na naprawę lub zmniejszenie zaliczki kosztem tych pieniędzy. Złą rzeczą jest wzięcie kolejnej pożyczki. Lepiej spłacać kredyt hipoteczny trochę dłużej niż nie radzić sobie z dwoma kredytami na raz.

7. Czy masz fundusz rezerwowy?

Możesz stracić pracę, a znalezienie następnej zajmie trochę czasu. Jednak bank będzie oczekiwał od Ciebie płatności co miesiąc. W przypadku takiego rozwoju wydarzeń i innej siły wyższej dobrze jest mieć nienaruszalną skrytkę.

Idealnie powinna to być kwota wystarczająca na trzy miesiące spłat i normalne życie. W praktyce warto mieć na stanie co najmniej dwie płatności, plus pieniądze na żywność i media, aby się przestawić. To jest zestaw minimalny, bez którego zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest niezwykle ryzykowne.

8. Czy planujesz mieć dzieci?

Nie tylko smutne, ale i radosne wydarzenia dokonują własnych korekt w planie hipotecznym. Posiadanie dzieci zwiększa koszty i zmniejsza dochody z tytułu urlopu rodzicielskiego dla jednego z rodziców. Więc jeśli planujesz uzupełnianie zapasów w nadchodzących latach, należy to wziąć pod uwagę.

Jest też dobra wiadomość: teraz kapitał macierzyński jest już na miejscu dla pierwszego dziecka. Mogą spłacić kredyt hipoteczny.

dziewięć. O jakie premie i świadczenia od państwa można się ubiegać?

W niektórych przypadkach możliwe jest zmniejszenie obciążenia hipoteką poprzez wsparcie rządowe. Na przykład każdy Rosjanin ma prawo skorzystać z ulgi podatkowej na zakup mieszkania i odsetek od kredytu mieszkaniowego. Maksymalna kwota, jaką można zwrócić, to odpowiednio 260 i 390 tys.

Ale to nie wszystko. Obniżona stawka i płatności na spłatę kredytów hipotecznych dla rodzin wielodzietnych, program „Młoda Rodzina” i inne udogodnienia. Dowiedz się, jakie masz możliwości, zanim zaciągniesz pożyczkę.

10. Czy masz szansę spłacić pożyczkę przed terminem?

To jest coś, o co warto dążyć: wcześniejsza spłata kredytu pozwoli zaoszczędzić na nadpłacie. Możesz liczyć na wygraną w loterii, ale najpewniejszym sposobem na to jest zwiększenie dochodów.

Zwiększenie zarobków nie jest kwestią przypadku, ale wynikiem ciężkiej pracy. Czas więc pomyśleć o tym, co w tym celu robisz: praca nad marką osobistą, nauka, pompowanie umiejętności. Jeśli wcześniej opracujesz strategię, nic złego się nie stanie, ale dobre może łatwo.

11. Gdzie widzisz siebie za pięć lat?

Jeśli poprzednie pytania dotyczyły w ten czy inny sposób finansów, teraz nadszedł czas, aby dodać kilka filozoficznych wynalazków. Na początku powiedzieliśmy już, że kredyt hipoteczny to projekt długoterminowy. Oczywiście teoretycznie mieszkanie można w każdej chwili sprzedać za kaucją.

Ale dlaczego nie zadać sobie teraz prostego pytania, kim i gdzie chcesz być za pięć lat. Czy widzisz siebie w tym mieście, w tym mieszkaniu, razem z osobą, z którą zaciągasz kredyt?

Hipoteka nakłada własne zobowiązania. Na przykład możesz pozostać w pracy, której nienawidzisz, ponieważ masz dług, lub możesz znosić coś innego, co sprawia, że jesteś nieszczęśliwy. Dlatego warto zastanowić się, czy naprawdę chcesz rozpocząć tę epopeję. Jeśli nie, nie jesteś gotowy na kredyt hipoteczny. Ale jeśli pożyczka przybliży Cię o krok do realizacji Twoich marzeń, odniesiesz sukces.