Jak naprawić historię kredytową

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Eksperci Lifehacker pomogą Ci odzyskać reputację pożyczkobiorcy wypłacalnego.

Wiek, wynagrodzenie i stan cywilny wpływają na warunki kredytowania, a także historię kredytową – przy podejmowaniu decyzji, czy dać pieniądze, czy nie.

Dobra historia kredytowa jest ważna nie tylko w relacjach z bankami. Dane te są wykorzystywane przez organy ścigania, firmy ubezpieczeniowe, pracodawców. Zły kredyt jest oznaką niedojrzałości finansowej. Taka osoba nie będzie miała zaufania do pracy z pieniędzmi, a ubezpieczyciele raczej nie zaoferują niższej stawki.

Jak powstaje historia kredytowa

Wcześniej każdy bank prowadził własne rejestry kredytów i kredytobiorców. Teraz wszystkie dane są gromadzone przez biura kredytowe (BCH) na podstawie raportów bankowych. Dziś w Rosji jest 13 takich biur. Pomagają bankom ograniczać ryzyko i szybko przetwarzać wnioski kredytowe.

Na historię kredytową wpływają nie tylko długi wobec banków, ale także nieopłacone kary, alimenty, podatki, rachunki za media. Pod warunkiem, że ich odzyskanie dotarło do sądu. Informacje o takich długach są przekazywane do BCH przez Federalną Służbę Komorniczą, dostawców, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej. Również historia kredytowa zawiera informacje o upadłości osób fizycznych.

Dane w BCI są przechowywane przez 10 lat. Tak więc historię kredytową można zresetować, czekając tym razem.

Jeśli nie ma możliwości czekania lub nie ma historii kredytowej (to źle, bo banki współpracują przede wszystkim z kredytobiorcami, którzy już się sprawdzili), reputację finansową można poprawić.

Jak naprawić historię kredytową w przypadku błędu banku?

Możesz znaleźć się w dłużnikach z powodu awarii technicznej lub notorycznego czynnika ludzkiego.

Na przykład zapłaciłeś zgodnie z oczekiwaniami pierwszego dnia, ale terminal się zepsuł lub kasjer nacisnął niewłaściwy przycisk. W efekcie tylko trzecia osoba otrzymała pieniądze na konto kredytowe. Spóźnione dwa dni.

Pierwszym krokiem jest wyjaśnienie historii kredytowej. Być może bank nie zgłosił opóźnienia do BCH.

Jak sprawdzić historię kredytową →

Jeśli udało Ci się zostać uznanym za dłużnika, najpierw skontaktuj się z wierzycielem. Bank, z którego winy wystąpił błąd, musi zaktualizować dane przekazane do BCH.

Jeżeli instytucja kredytowa nie odpowie na Twoje żądanie, złóż wniosek o poprawienie błędu bezpośrednio do biura, w którym przechowywane są nieprawidłowe dane. Prawo do tego jest zapisane w ustawie o historii kredytowej i możesz z niego korzystać przez cały okres przechowywania historii kredytowej, czyli przez całe 10 lat. Wniosek można wysłać pocztą lub złożyć osobiście w biurze biura.

Biuro skontaktuje się z wierzycielem i prześle mu roszczenie. Ważne jest, że istnieje niedopatrzenie bankowe lub problem techniczny. Jeśli dług powstał z powodu niedbalstwa kredytobiorcy, będziesz musiał skorzystać z innych metod korygowania historii kredytowej.

Decyzja w sprawie wniosku o dokonanie zmian w historii kredytowej podejmowana jest w ciągu miesiąca.

Jak naprawić historię kredytową w przypadku opóźnienia technicznego?

Wielu kredytobiorców cierpi z powodu braku dyscypliny finansowej. Nie przestrzegają harmonogramu spłat, odkładają wszystko na ostatni dzień, zapominają zostawić pieniądze na pożyczkę i tak dalej. W rezultacie - kary i minus na kredyt karmy. W tym przypadku decydującą rolę odgrywa znaczenie opóźnienia.

Opóźnienie 1-2 dni zwykle nie jest odzwierciedlone w raportach i jest nazywane opóźnieniem technicznym. W końcu człowiek może zachorować, wyjechać na wakacje lub po prostu zapomnieć.

W przypadku opóźnienia technicznego w żadnym wypadku nie należy ignorować połączeń z banku. Sposób, w jaki komunikujesz się z nim po opóźnieniu, wpływa na jego lojalność. Jeżeli przyczyny opóźnienia są obiektywne, bank może przełożyć zgłoszenie do BCH. I wzajemnie. Jeśli klient unika komunikacji lub jest agresywny, informacja zostanie natychmiast przesłana do biura kredytowego.

David Melkonyan Dyrektor Generalny Moskiewskiego Centrum Prawnego „Wektor”

Z reguły po 5-7 dniach opóźnienia bank próbuje skontaktować się z klientem. Po pierwsze, działa departament zadłużenia samej instytucji kredytowej. Jednocześnie ważne jest, czy klient nawiązuje kontakt, czy odbiera telefony, jak rozmawia z operatorem i co tłumaczy opóźnienie. Ignorowanie takich wezwań to zła taktyka. Jeśli klient wycofuje się z rozmowy, jest to powód, dla którego instytucja pożyczkowa zwraca się do kolekcjonerów. Ale przy przenoszeniu długu zwykle nie bierze się pod uwagę okresu braku spłaty, ale kwotę. Jeśli dług przekracza 50-70 tysięcy rubli, przejmują kolekcjonerzy.

Kim są kolekcjonerzy i jak uniknąć spotkania z nimi →

Postaraj się jak najszybciej spłacić opóźnienie i dalej ściśle przestrzegaj harmonogramu kredytowego. Nie staraj się spłacać kredytu przed terminem: banki są bardziej lojalne wobec klientów, którzy są z nimi przez cały okres kredytowania.

Ale najważniejsze jest, aby uniknąć nawet opóźnień technicznych! Wpłać pieniądze na 2-3 dni przed zalecanym terminem płatności.

Jak naprawić historię kredytową, jeśli zaległość jest znacząca?

Niektóre banki uważają opóźnienie przekraczające miesiąc za rażące naruszenie umowy, inne negatywnie odnoszą się jedynie do opóźnień powyżej 90 dni.

Małe banki chętniej współpracują z kredytobiorcami niezdyscyplinowanymi. Zawsze potrzebują klientów i są gotowi pożyczać obywatelom na indywidualnych warunkach.

Co musisz wiedzieć, aby otrzymać pożyczkę w dowolnym banku →

W przypadku długich lub powtarzających się zaległości spróbuj przywrócić historię kredytową nową, łatwą pożyczką.

Im gorsza jest twoja historia kredytowa, tym więcej małych pożyczek będziesz musiał spłacić, aby to naprawić. Ale pamiętaj o złotej zasadzie.

Weź tyle, ile możesz dać. W tym nadpłata odsetek.

Nie warto składać kilku wniosków jednocześnie. Dla instytucji kredytowych jest to sygnał, że pieniądze są rozpaczliwie potrzebne i kolejny powód do odmowy.

Lepiej sprawdź swoją zdolność kredytową za pomocą scoringu. Scoring kredytowy to system oceny kredytobiorcy na podstawie statystyk. Jeśli zostaniesz odrzucony szybciej niż możesz wypełnić ankietę, prawdopodobnie jest to punktacja.

Większość banków korzysta z algorytmu opracowanego przez FICO, gdy punkty są przyznawane za każdą odpowiedź (płeć, wiek, wykształcenie, inne pożyczki itp.). Jeśli jest ich mniej niż 600, odmowa przychodzi automatycznie.

Istnieją usługi online służące do obliczania osobistych wyników kredytowych. Z reguły ta usługa jest płatna.

Anastasia Loktionova Zastępca Dyrektora Generalnego Rusmikrofinance Group of Companies

Jeśli opóźnienie pojawiło się bardzo dawno temu, kwota pożyczki może znacznie wzrosnąć z powodu kar i grzywien. Przy takiej strukturze zadłużenia rozsądnie jest skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach kredytowych. Przeanalizuje sytuację i pomoże częściowo lub całkowicie zniwelować nałożoną przez bank karę.

Kolejnym narzędziem finansowym poprawiającym historię kredytową jest karta kredytowa. Banki chętniej wydają karty kredytowe i łagodniej oceniają wypłacalność ich przyszłych posiadaczy.

Musisz dokonać drobnych zakupów i zwrócić to, co wydałeś w okresie bezodsetkowym. Ale konieczne jest bardzo uważne przeczytanie umowy i obliczenie ryzyka. Zaniedbywanie zadłużenia karty kredytowej może doprowadzić do prawdziwej pułapki zadłużenia.

Jak korzystać z karty kredytowej i nie zadłużać się →

Okres bezodsetkowy zazwyczaj nie dotyczy wypłat i przelewów gotówkowych, a w przypadku pominięcia okresu karencji naliczane są odsetki od całej wydanej kwoty za cały czas od daty zakupu. Oprocentowanie kart z reguły jest 2-3 razy wyższe niż w przypadku zwykłych pożyczek.

Jak naprawić historię kredytową, jeśli opóźnienie jest bardzo duże?

Wiele osób przejmuje się swoją historią kredytową.

Wyobraźcie sobie sytuację: facet otrzymał wezwanie do wojska, wziął mikropożyczkę, w końcu dobrze się bawił z przyjaciółmi i odszedł do służby. Sprowadzało się to do kolekcjonerów lub sądu. Rodzice dowiedzieli się o incydencie, ich syn został skarcony, pożyczka została spłacona, ale facet pozostał na czarnej liście organizacji kredytowych. Po kilku latach ustatkował się, ożenił i chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny. Ale ze względu na młodzieńcze wybryki we wszystkich głównych bankach najprawdopodobniej zostanie odrzucony.

Umiejętności finansowe nie są nauczane w szkole.

Jeśli mocno nadszarpnęłaś honor jako pożyczkobiorca, możesz spróbować zostać wzorowym klientem banku, zaciągnąć pożyczkę pod zastaw nieruchomości lub skontaktować się z pośrednikiem pożyczkowym.

Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką w konkretnym banku, a on jeszcze nie współpracuje, zostań jego klientem debetowym. Przelej swoją pensję na kartę tego banku lub lepiej - otwórz depozyt.

Lokata lub rachunek inwestycyjny: gdzie bardziej opłaca się inwestować pieniądze →

Wiele banków, oprócz scoringu aplikacji, wykonuje również „scoring zachowania”. Jest to ocena prawdopodobnych działań finansowych klienta, która pozwala przewidzieć zmianę jego wypłacalności. Bank będzie monitorował przepływ środków na Twoich rachunkach i być może za kilka miesięcy sam zaoferuje Ci linię kredytową.

Możesz także spróbować wziąć pożyczkę pod zastaw. Jest to pożyczka, w której wspierasz swoją obietnicę zwrotu pieniędzy wraz z nieruchomością. Na przykład grunt, mieszkanie lub samochód. Najważniejsze, żeby zabezpieczenie było płynne: wyremontowane mieszkanie, samochód nie starszy niż pięć lat i tak dalej. Wielkość takiej pożyczki to zazwyczaj około 80% wartości zabezpieczenia.

Obecnie bardzo popularne jest zwracanie się do pośredników kredytowych. Pośrednik to specjalista, który wybiera dla klienta organizację kredytową na podstawie jego historii kredytowej. Oczywiście za opłatą.

Pośrednicy kredytowi zwykle współpracują z problematycznymi klientami, którzy w żaden sposób nie mogą przejść przez kamienie milowe obsługi bezpieczeństwa banku. Nie tylko kierują ich we właściwe miejsce (może to być albo bank, albo organizacja mikrofinansowa), ale także doradzają w zakresie tworzenia pakietu dokumentów, warunków i kwot kredytu. W niektórych przypadkach same domy maklerskie działają jako pożyczkodawcy.

Andrey Petkov Dyrektor Generalny Służby „Uczciwe Słowo”

Usługi pośrednika kredytowego są bardziej odpowiednie dla osób prawnych, ponieważ błędy w biznesie mogą być bardzo kosztowne. Osoby z wystarczającym poziomem znajomości finansów mogą z łatwością poradzić sobie samodzielnie. Wystarczy poświęcić czas i zrozumieć zawiłości różnych produktów pożyczkowych.

To nie jest takie trudne, jak się wydaje. W Internecie jest wiele informacji i specjalistycznych usług. Na przykład banki.ru posiada „Kreatora wyboru kredytu”.

Decydując się na zatrudnienie pośrednika kredytowego, wybieraj bardzo ostrożnie. W tym obszarze jest wielu oszustów.

Nie ufaj firmom, które dają 100% gwarancji i mówią, że mają bezpośredni wpływ na decyzje banków, lub wręcz przeciwnie, zastraszaj, że żadna z nich nie będzie z Tobą współpracować. Uciekaj jak ogień od tych, którzy proszą o część twojej zatwierdzonej pożyczki.

Jak naprawić historię kredytową w przypadku niewypłacalności

Według Banku Centralnego w 2017 roku Rosjanie przejęli od banków 12 bilionów rubli. Jednocześnie odnotowano wzrost kredytów z przeterminowanymi płatnościami. Kiedy ktoś traci pracę, zachoruje lub popada w kłopoty, obciążenie kredytowe staje się nie do zniesienia.

Trzeźwo oceń swoją siłę: nie bierz więcej pożyczek, niż jesteś w stanie obsłużyć. Eksperci uważają, że na obsługę kredytów można przeznaczyć do 20% dochodów.

Jeśli ponad połowę swoich zarobków zabierasz do banku, sytuacja jest bliska sytuacji patowej. W takim przypadku rozsądne jest zwrócenie się do banku o restrukturyzację.

Restrukturyzacja to procedura przywrócenia wypłacalności klienta. Może wyrażać się wydłużeniem okresu pożyczki, zmianą oprocentowania, zmianą waluty lub opóźnieniem w płatnościach. Zwrócenie się do banku z wnioskiem o restrukturyzację jest pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić, gdy pojawią się trudności finansowe.

Jak zmniejszyć lub umorzyć długi kredytowe: 5 sposobów działania →

Nawet jeśli bank odmówi, będziesz miał udokumentowane dowody na to, że próbowałeś rozwiązać problem, to znaczy, że jesteś ofiarą okoliczności, a nie złośliwym niewypłacalnością. Może to mieć wpływ na twoje ręce, jeśli wierzyciel pójdzie do sądu.

Anastasia Loktionova Zastępca Dyrektora Generalnego Rusmikrofinance Group of Companies

Windykując dług w sądzie możesz zwrócić się do sądu o plan odroczenia lub raty. Mając możliwość spłaty zadłużenia w częściach według dogodnego harmonogramu lub zyskując czas, łatwiej będzie uporać się ze zobowiązaniami kredytowymi.

Jak naprawić historię kredytową w przypadku oszustwa?

Żyjesz, nikomu nie przeszkadzasz i nagle dostajesz pismo: „Aby uniknąć kar, spłać dług z umowy pożyczki nr…” Jaki kredyt? Skąd biorą się długi?

Nikt nie jest odporny na oszustwa w sektorze bankowym. Na przykład napastnicy mogą ubiegać się o pożyczkę, korzystając z kopii paszportu. Rzadko, prawie zawsze w zmowie z pracownikami instytucji kredytowej, ale tak się dzieje.

Czy mogę otrzymać pożyczkę na podstawie kopii paszportu →

Poproś o historię kredytową. Najlepiej w kilku gabinetach jednocześnie. Po zidentyfikowaniu instytucji kredytowych, w których cyberprzestępcy zaciągnęli pożyczki, skontaktuj się z tą organizacją. Zostaniesz poproszony o napisanie roszczenia lub notatki wyjaśniającej i czeku. Gdy tylko ochrona będzie przekonana, że nie jesteś zamieszany w oszustwo, bank zaktualizuje informacje w BCI.

Jeśli bank nie chce zrozumieć i zmusza Cię do spłacania cudzych długów, skontaktuj się z organami ścigania.

Wyjście

Historia kredytowa jest ważnym wskaźnikiem sytuacji finansowej danej osoby. Dlatego pamiętaj o trzech ważnych zasadach.

1. Regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową.
2. Jeśli znajdziesz błędy w swojej historii kredytowej, w tym z powodu oszustwa, skontaktuj się z instytucją kredytową lub BKI z prośbą o poprawienie danych.
3. Zawsze zachowuj ścisłą dyscyplinę finansową. Jeśli zepsułeś historię kredytową, spróbuj to naprawić za pomocą małej, niedrogiej pożyczki. W skrajnych przypadkach możesz skontaktować się z pośrednikiem lub zaciągnąć pożyczkę pod zastaw nieruchomości.