Czym są pożyczki i co można za nie kupić?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Za pożyczone pieniądze możesz kupić wszystko. Ale warunki zwrotu dla różnych rodzajów pożyczek będą się różnić.

Czym są pożyczki

Pożyczki celowe

Bank emituje środki na określone potrzeby. W większości przypadków nawet nie widzisz tych pieniędzy: instytucja kredytowa natychmiast przekazuje je sprzedawcy. W przypadku dużych kredytów bank może zażądać zabezpieczenia i zadatku.

Kredyty hipoteczne

Ten rodzaj kredytu jest często określany po prostu jako kredyt hipoteczny, ale nie jest to do końca prawda. Hipoteka to forma zastawu, w której dłużnik posiada i korzysta z nieruchomości, ale wierzyciel może ją sprzedać w przypadku naruszenia zobowiązań wynikających z umowy kredytu. Jedną z najczęstszych form udzielania kredytów hipotecznych jest zakup na kredyt nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem.

Kredyty hipoteczne charakteryzują się długim okresem kredytowania i stosunkowo niskim oprocentowaniem (średnia ważona stopa kredytów hipotecznych w lipcu 2018 r. wyniosła 9,48%, dla pozostałych kredytów poza samochodami na okres od roku do trzech lat 15,39%).

Za pomocą kredytów hipotecznych możesz zakupić:

• mieszkanie w nowym budynku lub na rynku wtórnym;
• Dom;
• działka;
• dacza;
• garaż;
• Spółka.

A lista przedmiotów hipotecznych nie ogranicza się do tego. Na przykład możesz zaciągnąć kredyt na budowę domu poprzez zastaw gruntu lub prawo do dzierżawy.

Kupując dom na kredyt, w Państwowym Rejestrze Praw do Nieruchomości wskazano, że obiekt jest zastawiony. Możesz usunąć obciążenie po spłaceniu pożyczki. Wcześniej właściciel nieruchomości nie może zawierać z nią transakcji bez wiedzy banku.

Kredyt samochodowy

To specjalna pożyczka na zakup pojazdu, w którym samochód pozostaje zastawiony w banku. Aby dłużnik nie miał pokusy sprzedaży samochodu, tytuł jest przechowywany w instytucji finansowej. Dokument możesz odebrać, gdy pożyczka zostanie w pełni spłacona.

Dealerzy często oferują kredytobiorcom kredytów samochodowych najatrakcyjniejsze warunki zakupu samochodu.

To prawda, że są one najczęściej rekompensowane potrzebą CASCO z maksymalnym zestawem ryzyk na cały okres kredytowania.

Dzięki ubezpieczeniu i zabezpieczeniom bank może zaoferować niezbyt wysokie oprocentowanie. W czerwcu przy zakupie nowego samochodu średnio 14, 83% rocznie.

Pożyczka edukacyjna

Cel pożyczki jasno wynika z nazwy: pieniądze trafiają na opłacenie czesnego, a zwykle mówimy o uczelniach. Jednak warunki kredytowania mogą się znacznie różnić.

Niektóre banki udzielają pożyczek studentom. W takim przypadku w trakcie studiów dłużnik płaci jedynie odsetki za wykorzystanie pieniędzy, a spłatę długu głównego zacznie spłacać po otrzymaniu dyplomu.

Niektóre instytucje finansowe decydują się nie podejmować ryzyka i ustalają niższy limit wieku dla kredytobiorcy. Na przykład może mieć 21 lat. W takim przypadku zakłada się, że pożyczkę wezmą rodzice wnioskodawcy, albo on sam jest już mocno na nogach, ponieważ wczorajszy absolwent szkoły nie spełnia warunków.

Ukierunkowane pożyczki konsumenckie

W tej grupie kredytów znajdują się kredyty na zakup sprzętu AGD, bony podróżne, na roboty budowlane i usługi medyczne. Jeśli kupujesz futro na kredyt w sklepie z produktami futrzanymi, to pasuje również do tego akapitu.

Zazwyczaj kwoty są niewielkie i nie jest wymagany depozyt. Warunki w dużej mierze zależą od tego, co sklep ustalił z bankiem.

Rata w tym przypadku jest również rodzajem pożyczki celowej. Tyle, że handlowiec sprzedaje towar do banku taniej niż ty, a różnica trafia następnie do dochodu instytucji finansowej w postaci odsetek.

Refinansowanie

Refinansowanie kredytu to uzyskanie nowego kredytu w innym banku na korzystniejszych warunkach na spłatę starego. Zasadniczo instytucja finansowa wyłudza klienta od konkurenta. Spłaca Twoją pożyczkę innemu bankowi przed terminem, a następnie płacisz nowemu pożyczkodawcy zarówno kwotę główną, jak i zaktualizowane odsetki. Otrzymujesz niższą stawkę, instytucja finansowa to twoje pieniądze.

Nieodpowiednie pożyczki

Nieodpowiednie pożyczki konsumpcyjne

Po prostu bierzesz potrzebną kwotę z banku i wydajesz ją według własnego uznania. Ale ponieważ bank nie otrzymuje zabezpieczenia i nie może kontrolować twoich wydatków, ubezpiecza swoje ryzyko wyższymi stopami procentowymi takich pożyczek.

Istnieją pożyczki niedocelowe, które są zamaskowane jako docelowe. Żądasz pieniędzy na określone wydatki, a bank bierze to pod uwagę przy udzielaniu kredytu. Jednak w rzeczywistości instytucja nie może Cię w żaden sposób kontrolować. Na przykład biznesmen Fiodor Ovchinnikov otworzył księgarnię, biorąc pieniądze z banku na naprawy.

Mikropożyczki

Małe kwoty, które są wydawane klientowi prawie bez weryfikacji jego sumienności iz minimum dokumentów. Ale oprocentowanie na tych warunkach jest również bardzo wysokie. Z tego powodu wcześniej, w przypadku braku spłaty, dług osoby, która złożyła wniosek do organizacji mikrofinansowej, mógł wzrosnąć dziesięciokrotnie w ciągu roku.

Obecnie zgodnie z prawem maksymalna nadpłata mikropożyczek nie może przekroczyć kwoty zadłużenia więcej niż trzykrotnie. Nie przeszkadza to jednak instytucjom naliczać odsetek i grzywien.

Zwykle z takich pożyczek korzystają osoby, które nie są w stanie uzyskać kredytu bankowego na akceptowalnych warunkach.

Karty kredytowe

Ograniczoną kwotę możesz pożyczyć w banku i spłacać, kiedy tylko jest to możliwe. W przypadku kart obowiązuje okres karencji, gdy odsetki za wykorzystanie środków z karty kredytowej nie są naliczane.

Jak korzystać z karty, by nie popaść w długi, napisał Lifehacker. Jeśli będziesz przestrzegać zasad, możesz obejść się bez nadpłat.

Którą pożyczkę wybrać

Na początek powinieneś zdecydować, czy w ogóle potrzebujesz pożyczki, radzi Sergey Leonidov, dyrektor generalny agregatora finansowego Sravn.ru. Nie poleca zaciągania pożyczek dwóch rodzajów:

1. W sklepach na zakup towarów - mebli, elektroniki i tak dalej. Łatwiej i taniej będzie oszczędzać, aby uniknąć bardzo dużej nadpłaty za towar.
2. Chwilówki od firm mikrofinansowych - ze względu na ogromne stawki.

Inne formy pożyczek mają swoje plusy i minusy. Na przykład kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe mają sens, gdy potrzebujesz naprawdę dużej kwoty na dość długi okres. O takie pożyczki można ubiegać się o świadczenia od państwa, dewelopera lub dealera samochodowego. Ale nie będziesz w stanie zbyć nieruchomości, więc jeśli potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty, powinieneś przyjrzeć się warunkom pożyczek nieukierunkowanych i niezabezpieczonych.

Ważny punkt w przypadku każdej pożyczki: musisz dokładnie zająć się wszystkimi warunkami płatności.

Sergey Leonidov Dyrektor generalny agregatora finansowego „Sravn.ru”

Jeśli zrobiłeś coś źle i nie możesz spłacić zadłużenia, zdecydowanie nie powinieneś brać kolejnej pożyczki na spłatę pierwszej, a także karty kredytowej i nowego telefonu na chwilówkę. Możesz rozważyć refinansowanie jednej lub więcej pożyczek po lepszym oprocentowaniu, ale bez refinansowania na żadnych warunkach, co jeszcze bardziej pogrążysz się w niewoli.

Uważnie przestudiuj rynek. Aby poznać warunki, nie trzeba omijać wszystkich banków, można je zobaczyć na stronach internetowych instytucji finansowych lub w specjalnych agregatorach.