Jak ogłosić upadłość

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Od 1 października 2015 r. nie tylko osoby prawne, ale także osoby fizyczne mogą uzyskać upadłość. Zmiany w prawie mają pomóc obywatelom rozpocząć nowe życie: wyjść z dziury zadłużenia i pozbyć się prześladowań kolekcjonerów. Postaramy się zrozumieć specyfikę procedury upadłościowej dla osób fizycznych i dowiedzieć się, jakie pułapki mogą czyhać na osoby, które chcą „umorzyć” długi.

Mieszkania, samochody, lodówki, telefony - ludzie pogrążeni są w pożyczkach. Ponad 15 milionów Rosjan ma dwie lub więcej pożyczek. Według United Credit Bureau w I kwartale 2015 roku odnotowano rekordowy wzrost poziomu zadłużenia przeterminowanego - 17,62%. Są to opóźnienia w kredytach gotówkowych, kartach kredytowych, kredytach samochodowych i hipotecznych. Kwota zaległych płatności na nim wynosi prawie 35 miliardów rubli.

Chęć lepszego życia przeradza się czasem w załamanie: dochody nie pokrywają zobowiązań kredytowych, naliczane są grzywny, kumulują się kary - długi rosną jak śnieżka. I choć pośpiech kredytowy zaczął spadać na tle kryzysu (ludzie przestają zaciągać nowe kredyty, starają się jak najszybciej spłacić istniejące długi), to liczba tych, którzy utracili kontrolę nad swoimi finansami, jest już zbyt duża.

Dlatego zdecydowano się pójść ścieżką Niemiec, Francji, Finlandii i innych krajów, w których upadłość jednostek jest praktykowana od ponad roku. Po długiej debacie pojawił się nowy rozdział w ustawie „O niewypłacalności (upadłości)” – „Rozdział X. Upadłość obywatela”.

Obecnie prawem upadłościowym objętych jest ok. 580 tys. Rosjan, co stanowi ok. 1,5% ogólnej liczby kredytobiorców z otwartymi rachunkami. Również około 6,5 mln więcej rosyjskich pożyczkobiorców, którzy obecnie nie spłacają swoich kredytów dłużej niż 90 dni, będzie mogło skorzystać z tego prawa, aby złagodzić swoją sytuację finansową. Zjednoczone Biuro Kredytowe

Zmiany legislacyjne, które weszły w życie 1 października 2015 r., dotyczą ogromnej liczby osób. Postanowiliśmy dowiedzieć się, jak ogłosić upadłość i na czym to jest obarczone.

Przesłanki ogłoszenia upadłości

Obywatel może zostać uznany za niewypłacalnego i jest zobowiązany do wszczęcia postępowania upadłościowego, jeżeli kwota jego długów z tytułu pożyczek, podatków, mieszkań i usług komunalnych oraz innych zobowiązań przekracza 500 000 rubli, a płatności są opóźnione o ponad trzy miesiące.

Jeżeli długi są mniejsze niż pół miliona, obywatel ma prawo złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Ale będziesz musiał udowodnić niewypłacalność - wtedy, po dokonaniu miesięcznych płatności, pod ręką pozostaje mniej niż koszty utrzymania.

Oprócz dłużnika możliwość wszczęcia postępowania upadłościowego mają również wierzyciele. Zdaniem ekspertów, instytucje kredytowe będą się do niego uciekać, jeśli będą podejrzewać, że dana osoba może, ale nie chce płacić.

Możliwe jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości osoby nawet w stosunku do zmarłego obywatela. Jest to ważne, jeśli po krewnym dziedziczone są tylko długi.

Postępowanie upadłościowe

Ogólny algorytm jest następujący.

Obywatel występuje do sądu polubownego w swoim miejscu zamieszkania z wnioskiem o ogłoszenie jego niewypłacalności. Do wniosku należy dołączyć imponujący pakiet dokumentów: wykaz wierzycieli, wysokość długów i informacje o opóźnieniach, wykaz dostępnego majątku, stan rachunków bankowych, dostępność papierów wartościowych i dóbr luksusowych oraz inne dane charakteryzujące kondycja finansowa.
Sąd weryfikuje słuszność woli obywatela ogłoszenia upadłości. Na pewno dowiedzą się, czy wnioskodawca dokonywał w ostatnim czasie większych transakcji, czy podarował kuzynowi samochody i domki letniskowe ze strony matki, czy przekazał swoje rachunki komuś innemu. Za próby ukrycia mienia i oszukanie sądu na dowolnym etapie procesu przewidziana jest odpowiedzialność, w tym odpowiedzialność karna.
Jeżeli sprawa zostanie przyjęta do postępowania, sąd zajmie mienie dłużnika i wyznaczy mu zarządcę finansowego. Ten ostatni podlega tym samym wymogom, co zarządcy upadłości osób prawnych. Będzie monitorował kondycję finansową wnioskodawcy, komunikował się z wierzycielami, sporządził plan restrukturyzacji, a jeśli upadłość jest nieunikniona, dokona oceny i sprzedaży majątku.

Tak więc w przypadku niewypłacalności jednostki mogą wystąpić dwa skutki: restrukturyzacja (jest coś do zapłaty, ale warunki muszą zostać zmienione) lub upadłość (nie ma pieniędzy i nie jest oczekiwana). Rozważmy je bardziej szczegółowo.

Restrukturyzacja zadłużenia

Jednym z głównych zadań kierownika finansowego jest analiza długów obywatela i uzgodnienie z wierzycielami nowego, rzeczywistego planu spłaty zadłużenia.

Celem restrukturyzacji jest przywrócenie wypłacalności. Restrukturyzacja może obejmować zmniejszenie wysokości miesięcznych płatności, wydłużenie okresu kredytowania, wakacje kredytowe i inne środki, które pozwolą obywatelowi spłacić długi.

Ale najważniejsze jest to, że po zatwierdzeniu planu restrukturyzacji przez sąd, naliczanie kar (grzywien i kar) za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązań finansowych ustaje.

Plan potrwa trzy lata. Przez cały ten czas prawa dłużnika będą ograniczone.

Nie możesz wnosić swojego majątku do kapitału docelowego osób prawnych, jak również nabywać w nich udziałów.
Nie można dokonywać transakcji nieodpłatnych, a płatne i mniej lub bardziej duże trzeba będzie skoordynować z kierownikiem finansowym.

Jednak zdaniem ekspertów restrukturyzacja jest korzystna zarówno dla dłużników, jak i wierzycieli. Ci pierwsi będą mogli złagodzić zadłużenie, zachowując majątek, a drudzy otrzymają przynajmniej część należnej im kwoty.

Jednak nie każdy może liczyć na restrukturyzację. Jeśli więc obywatel został skazany za umyślne przestępstwo w sferze gospodarczej lub został pociągnięty do odpowiedzialności administracyjnej za drobną kradzież, umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia lub był widziany w fikcyjnym upadłości, sąd odmówi rewizji długów.

Nie możesz kwalifikować się do restrukturyzacji, jeśli dana osoba już się z niej korzystała i od tego momentu nie minęło osiem lat lub jeśli ogłoszono jej upadłość mniej niż pięć lat temu.

W przypadkach, w których restrukturyzacja jest niemożliwa, a także nie powiodła się, obywatela można ogłosić upadłość.

Jesteś bankrutem

Obywatela można ogłosić upadłość tylko na mocy orzeczenia sądu.

Po podjęciu odpowiedniej decyzji majątek obywatela zostaje sprzedany na licytacji na rzecz wierzycieli w ciągu sześciu miesięcy, a pozostały dług zostaje umorzony.

Sprzedaży podlegają nawet udziały w majątku wspólnym upadłego. Wierzyciele na przykład mają prawo żądać przydziału i sprzedaży udziału męża lub żony z mieszkania nabytego przez małżonków w legalnym małżeństwie.

Nie można licytować:

jedyne mieszkanie, w tym hipoteka (pod warunkiem, że są małoletnie dzieci);
zwykłe artykuły gospodarstwa domowego (sprzedawane są przedmioty sztuki, biżuteria i inne luksusowe przedmioty o wartości ponad stu tysięcy rubli);
przedmioty osobiste (ubrania, buty itp.);
mienie niezbędne do wykonywania czynności zawodowych (na przykład samochód, nad którym pracujesz);
inne mienie, od którego zgodnie z prawem cywilnym i rodzinnym nie można pobierać.

Do czasu zakończenia procedury sprzedaży nieruchomości na obywatela mogą zostać nałożone dodatkowe ograniczenia. Na przykład sąd może zabronić opuszczania kraju.

Ważny punkt. Nie myśl, że po bankructwie osoba pozbywa się absolutnie wszystkich zobowiązań finansowych. Zadłużenia na alimenty, kary za uszczerbek moralny lub uszczerbek na zdrowiu i życiu, trzeba jeszcze zapłacić.

Konsekwencje ogłoszenia upadłości

Status upadłości obywatel zachowuje przez pięć lat.

W tym czasie dana osoba będzie ograniczona w niektórych prawach. Np. zakazane jest zajmowanie przez upadłego stanowisk w organach zarządzających spółek i kierowanie nimi.

Ale najważniejsze jest to, że decydując się ponownie wziąć pożyczkę, obywatel będzie zobowiązany zgłosić, że jest bankrutem. Jednak zdaniem ekspertów nie warto w ogóle polegać na pożyczaniu dla tego, kto kiedyś próbował tego oznaczenia. „Bankructwo” to czarna plama w historii kredytowej, która może położyć jej kres.

Ponadto mogą pojawić się trudności przy ubieganiu się o pracę. Jeśli dział HR dowie się, że kandydat jest w stanie upadłości, szanse na znalezienie pracy drastycznie się zmniejszą. Czy człowiek może być odpowiedzialnym pracownikiem, który jest tak zadłużony, że musiał uciekać się do bankructwa?

Problemy praktyki organów ścigania

Już pierwszego dnia obowiązywania ustawy o upadłości osób fizycznych sądy arbitrażowe w całym kraju przyjęły ponad sto roszczeń upadłościowych. Zaczęły się kłopoty w dół i na zewnątrz. Według Banku Centralnego ok. 400-500 tys. Rosjan może skorzystać z postępowania upadłościowego.

Pomimo tego, że sądy aktywnie przygotowywały się do wejścia w życie zmian w prawie upadłościowym, problemy są nieuniknione i wkrótce zaczną się pojawiać. Po pierwsze, sądy arbitrażowe, w przeciwieństwie do sądów powszechnych, znajdują się tylko w ośrodkach regionalnych. Stawia to pod znakiem zapytania dostępność wymiaru sprawiedliwości dla mieszkańców odległych regionów Syberii i Dalekiego Wschodu.

Po drugie, zdaniem prawników, zwykłemu obywatelowi trudno będzie chociażby sporządzić wniosek do arbitrażu, nie mówiąc już o przygotowaniu niezbędnego pakietu dokumentów w przepisanej formie.

Po trzecie i być może najważniejsze, dłużnik jest zobowiązany do zapłaty za usługi menedżera finansowego.

Stały koszt usług kierownika finansowego - 10 000 rubli. Plus 2% zadłużenia spłaconego w ramach planu restrukturyzacji lub 2% sprzedanej nieruchomości.

Problem w tym, że niezwykle trudno będzie znaleźć menedżera finansowego chętnego do pracy za 10 tysięcy rubli. W Internecie jest wiele ofert od profesjonalistów, którzy są gotowi pomóc obywatelom pozbyć się kajdan kredytowych. Oto tylko ich metki cenowe czasami przekraczają stałą stawkę.

Finansowa przepaść jest najgłębszą ze wszystkich przepaści i możesz w nią wpaść przez całe życie. Ilja Ilf Jewgienij Pietrow

Ustawa o upadłości indywidualnej wywołała wiele kontrowersji w kręgach parlamentarnych. Tylko w zeszłym roku zmieniano go 11 razy i być może będzie więcej zmian. Po wejściu w życie ustawy debata przeniosła się na poziom ekspercki - ekonomiści i prawnicy szukają zalet i wad procedury.

Zapraszamy również do rozmowy. Co sądzisz o bankructwie obywateli?