Doradztwo finansowe dla młodych par

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Trent Hamm, twórca bloga Simple Dollar, udziela porad finansowych świeżo poślubionym parom i dzieli się sekretami rodzinnego szczęścia. Artykuł jest przydatny nie tylko dla nowożeńców, ale także dla każdej pary, która dąży do dobrobytu finansowego i harmonii w związkach.

Kilka tygodni temu byłam gościem na weselu koleżanki, którą znam od około 20 lat. Nie należałem do najlepszych mężczyzn i niektórych z nich w ogóle nie znałem, ale miałem okazję z nimi trochę pogadać.

Pan młody przedstawił mnie jako pisarza, a potem pojawiły się zwykłe pytania. O czym ty piszesz? Gdzie publikujesz? I tak dalej, masz pomysł. Kiedy najlepsi mężczyźni zdali sobie sprawę, że piszę o finansach osobistych, jeden z nich zaśmiał się i zadał mi pytanie za milion dolarów:

- Hej, masz porady finansowe dla nowożeńców?

Myślałem przez kilka sekund, a potem po prostu dałem pierwszą rzecz, jaka przyszła mi do głowy. Moja odpowiedź była dość pozytywna, ale potem przeszliśmy na inne tematy rozmowy.

Jednak to pytanie utkwiło mi w głowie. Jakie porady finansowe mogę udzielić nowożeńcom? Wiem, że kilka par, które znam, w tym roku weźmie ślub. Postanowiłem więc napisać artykuł, który może się im wszystkim przydać. Podsumowałam w nim swoje ponad dziesięcioletnie doświadczenie małżeńskie, wnioski, do jakich doszłam po rozmowach ze znacznie bardziej dojrzałymi parami i przeczytaniu niezliczonych książek na temat finansów. Oto dziesięć cennych wskazówek finansowych dla nowożeńców.

Rada numer 1. Nie ukrywaj przed współmałżonkiem ani jednego, słyszysz, ani jednego wydanego dolara

To najważniejsza rada, jaką mogę udzielić nowożeńcom. Nigdy, przenigdy nie ukrywaj przed swoimi połówkami ani jednego wydanego dolara. Punkt.

Nie zrozum mnie źle. Uważam, że oboje małżonkowie powinni mieć pieniądze na wydatki osobiste, które mogliby swobodnie wydawać bez wzajemnego pytania o zgodę. Ale ta kwota powinna być rozsądnie ograniczona i dobrze znana zarówno mężowi, jak i żonie. Nieprzestrzeganie tych prostych zasad najprawdopodobniej doprowadzi twoją rodzinę do problemów finansowych, a ostatecznie do problemów w związku.

Jeśli masz tajną kartę kredytową, popełniasz ogromny błąd. Jeśli po cichu wypłacasz pieniądze przez bankomat i masz nadzieję, że twój współmałżonek tego nie zauważy, twój błąd jest nie mniej ogromny.

Czemu? Twoja druga połówka planuje budżet, zakładając, że zna wszystkie koszty gospodarstwa domowego i że pieniądze nigdzie nie pójdą z twojego konta bankowego. Wszystkie Twoje wspólne plany finansowe, czy to coś poważnego, jak oszczędzanie pieniędzy na nowy dom lub emeryturę, czy bieżące wydatki, takie jak opłacanie rachunków lub kupowanie artykułów spożywczych, polegają na funduszach, które powinny być obecne na Twoim koncie….

Jeśli zaczniesz potajemnie wydawać coraz więcej pieniędzy na opłacanie rachunków, hobby lub zakupy, które ukrywasz przed bratnią duszą, niszczy to nie tylko wspólne plany, ale także zaufanie między wami.

To nie jest tego warte. Chyba że, oczywiście, chcesz zrujnować swoje małżeństwo.

Ponownie, nie oznacza to, że musisz rozliczać się ze współmałżonkiem z każdego wydanego centa. Mówię o tym, że musisz ustalić jakiś rozsądny limit na indywidualne wydatki. Być może zgodzisz się na dawanie sobie nawzajem 100 USD miesięcznie (mniej więcej, w zależności od dochodów), które możesz wydać według własnego uznania, w tym na prezenty dla siebie. Możesz wydać te pieniądze w dowolnym momencie bez pytania nikogo o pozwolenie. Jeśli przekroczysz ten limit, będzie to musiało zostać omówione.

Wskazówka nr 2. Omawiaj swoje ogólne cele tak często, jak to możliwe

Jeśli chodzi o wspólne cele, bardzo ważne jest, aby twoje poglądy na temat tego, jakie są te cele i jak twoje dochody odnoszą się do ich realizacji, były zgodne. Jeśli nie pracujesz nad osiągnięciem tych samych celów, to dosłownie działasz przeciwko sobie. W takim przypadku, swoimi pieniędzmi i czasem, będziecie sobie tylko przeszkadzać, aby osiągnąć to, czego chcecie.

Powiedzmy na przykład, że jedno z Was chce odłożyć na emeryturę, a drugie na wyjazd za granicę. Jeśli w tym samym czasie oboje wyciągacie pieniądze ze wspólnej puli, żaden z was nie osiągnie celu, bez względu na to, jak bardzo się staracie.

Najlepszym rozwiązaniem jest usiąść przy stole negocjacyjnym i zastanowić się, które z Twoich celów się pokrywają, a następnie zaplanować dążenie do tych celów.

To może nie być łatwe. Są szanse, że możesz nawet nie być w stanie zdecydować, które cele są dla Ciebie najważniejsze. To również wymaga omówienia.

Podczas tej ważnej rozmowy o celach proponuję po prostu porozmawiać o tym, co każdy z was chciałby zmienić w swoim życiu w ciągu najbliższych pięciu lat, potem dziesięciu, a potem do końca życia. Jak chciałbyś zobaczyć swoje życie za pięć lat (jeśli starasz się być choć trochę realistą)? A za dziesięć czy dwadzieścia lat? A na starość, co zrobisz?

Następnie zanotuj sobie, gdzie pokrywają się twoje pomysły. Na tej podstawie sformułuj ogólne cele. Uczyń te cele najważniejszymi dla was obojga. Następnie przygotuj plan ich osiągnięcia.

Pamiętaj jednak, że nie jest to jednorazowe wydarzenie. Twoje ogólne i osobiste cele i priorytety ulegną zmianie. Wracaj regularnie do tej rozmowy, aby upewnić się, że oboje nadal koncentrujecie się na osiąganiu wspólnych celów. Nie bój się rezygnować z niektórych celów, ponieważ oboje zmieniacie się w czasie. I nie bój się wyznaczać sobie nowych celów.

Porada nr 3. Czasami współmałżonek cię wkurzy. Wybacz jej to lub jemu

Pewnego dnia to się stanie. Będziesz mieć spory. Po pięciu lub dziesięciu latach wspólnego życia znajdziesz w swojej bratniej duszy cechy, które będą cię bardzo denerwować.

Bardzo łatwo jest rozwodzić się nad tymi niedociągnięciami. Skupiasz swoją uwagę na jakiejś małej skazie, która w twoich oczach zaczyna rosnąć, a na końcu staje się dla ciebie po prostu nie do zniesienia.

Może twój mąż zostawia rzeczy na podłodze za drzwiami łazienki. Może twoja żona czasami uwielbia dowodzić. Być może mąż nie lubi twojej córki, ale jest bardziej surowy w stosunku do syna. Może czujesz, że twoja żona spędza 24 godziny na oglądaniu ulubionych, powtarzających się w nieskończoność programów telewizyjnych.

Nie rozpamiętuj wad swojej bratniej duszy. Zamiast tego zastanów się, ile ma wspaniałych cech. Skoncentruj się na tym, co kochasz w swoim współmałżonku i znajdź siłę, by wybaczyć mu jego niedoskonałości.

Jeśli twój mąż rzuca różnymi rzeczami, po prostu wrzuć je do kosza zamiast niego. Jeśli twoja żona chce wydać polecenia w sprawie, która nie jest dla ciebie ważna, pozwól jej wydać małe polecenie. Jeśli mężowi wszystko uchodzi na sucho za jedno z dzieci, okaż trochę szorstkości i, jeśli to konieczne, bądź bardziej surowy w stosunku do tego dziecka. Jeśli twoja żona lubi oglądać programy telewizyjne, na razie po prostu odwróć się i przeczytaj książkę.

Wybacz swojej bratniej duszy te niedociągnięcia. Znajdź sposób, aby nie skupiać się na nich. Zamiast tego skup się na pozytywnych cechach współmałżonka. Zobaczysz, będzie znacznie lepiej.

Wskazówka nr 4. Aby uniknąć strasznej emerytury, zacznij robić plany już teraz

Nie ma znaczenia, ile masz teraz lat. W końcu i tak się zestarzejesz. Będziesz miał trudności z kontynuowaniem pracy i będziesz chciał spędzić część swojego życia tak długo, jak pozwala na to twoje zdrowie, ciesząc się emeryturą.

Sztuczka polega na tym, że im młodszy jesteś teraz, tym łatwiej będzie ci zapewnić sobie spokojną emeryturę. Możesz już powoli zacząć oszczędzać pieniądze, a wtedy nie będziesz mieć żadnych problemów na emeryturze. Ale jeśli poczekasz, aż skończysz 40 lub 50 lat, będziesz musiał zacząć oszczędzać znacznie większe kwoty.

Zastanów się więc, jak chciałbyś spędzić lata po przejściu na emeryturę i porozmawiaj o tym z drugą połówką. Następnie zacznij oszczędzać pieniądze. Jest to bezpośrednio związane z następną wskazówką.

Rada nr 5: Oboje powinniście samodzielnie odkładać pieniądze na emeryturę

Kiedy poważnie interesujesz się kwestią oszczędności emerytalnych, możesz mieć do czynienia z faktem, że pracodawca jednego z was oferuje bardziej opłacalny korporacyjny plan emerytalny. A może jedno z was (lub oboje) w ogóle nie oferuje takiego programu.

Biorąc to pod uwagę, można pokusić się o przeniesienie kwestii oszczędności emerytalnych na jednego z małżonków, aby skorzystać z lepszej oferty.

Nie wpadnij w tę pułapkę.

W rzeczywistości być może w pewnym momencie przestaniesz być mężem i żoną. W takim przypadku jeden z Was zostanie bez oszczędności emerytalnych i będzie mu bardzo przykro. Jest szansa, że część tych pieniędzy otrzymasz w postępowaniu rozwodowym, ale nie ma sensu narażać się na takie ryzyko.

Najlepszym rozwiązaniem dla każdego z Was jest założenie własnego konta emerytalnego.

Każdy z was powinien korzystać z własnego indywidualnego planu emerytalnego. Jeśli w Twoim miejscu pracy są takie plany, które zawierają możliwość tworzenia kontrfunduszy, skorzystaj z nich. Jeśli nie, otwórz IRA i zacznij oszczędzać na emeryturę.

Każdy z was powinien dążyć do zaoszczędzenia 10% swoich dochodów osobistych, niezależnie od ich wielkości. Jeśli zaczniesz to robić przed 35 rokiem życia, nie będziesz mieć problemów finansowych na emeryturze, niezależnie od tego, czy będziecie razem, czy nie.

Rada nr 6. Nadejdzie czas, kiedy z tego czy innego powodu będziesz musiał ponieść koszty gotówkowe. Zaakceptuj ten fakt (i zaplanuj, jak będziesz postępować)

W 2008 roku postanowiłem całkowicie poświęcić się pracy nad serwisem The Simple Dollar. Moja żona i ja zrozumieliśmy, że ta decyzja wiązała się z pewnym ryzykiem: jeśli strona nie byłaby popularna, to przez jakiś czas musiałaby sama utrzymywać rodzinę. Na szczęście sprawa zakończyła się sukcesem, więc tak się nie stało.

Moja żona skorzystała z możliwości wzięcia urlopu ze względów zdrowotnych i rodzinnych i przez większość 2010 roku nie pracowała. Te wakacje nie zostały opłacone. Koszty leczenia spadły na mnie i przez jakiś czas żyliśmy dość skromnie.

W 2014 roku moja żona poszła na studia podyplomowe i uczyła się w weekendy, a czasem wieczorami w dni powszednie. Szkolenie nie było tanie. Oznaczało to, że musiałam ponosić większe koszty rodzicielstwa i spędzać więcej czasu z dziećmi. Ale moja żona wkrótce będzie miała wspaniałe możliwości kariery.

Sama za rok lub dwa poważnie planuję kontynuować studia, aby uzyskać tytuł magistra. Większość wolnego czasu przeznaczam na naukę, kiedy nie jestem zajęta pracą nad The Simple Dollar.

W każdym z tych przypadków zatrudnienie jednego z nas wpłynęło na koszty finansowe (i nie tylko finansowe) drugiego. Jest okej. Tak się składa, że Twoja druga połówka musi przejść przez ciężkie czasy bezrobocia. Czasami konieczne staje się kontynuowanie treningu. Czasami jeden z małżonków decyduje się po prostu posiedzieć w domu z dziećmi lub edukować dzieci w domu. Albo zrób coś innego.

Stanie się to prędzej czy później. Nie pozwól, by to cię wytrąciło z równowagi. Kiedy w życiu twojej bratniej duszy zajdą jakiekolwiek zmiany, możesz ją wesprzeć, a ona będzie cię wspierać, gdy coś zmieni się w twoim życiu. Ponieważ zmiana jest nieunikniona.

Wskazówka nr 7. Stwórz rodzinny fundusz na wypadek nieprzewidzianych wydatków. Nigdy tego nie pożałujesz

Co dokładnie oznacza fundusz rezerwowy? To po prostu środki, które odkładasz na wypadek nieprzewidzianych okoliczności. Zwykle otwiera się w tym celu specjalne konto oszczędnościowe.

Fundusz na nieprzewidziane wydatki może się przydać, jeśli ktoś z was straci pracę lub rozbije samochód. Bardzo przyda się w każdej trudnej sytuacji w rodzinie, praktycznie w przypadku jakichkolwiek niespodzianek, które wiążą się z określonymi kosztami finansowymi.

Dlaczego nie użyć do tego karty kredytowej? W związku z tym, że w przypadku nieprzewidzianych okoliczności karty kredytowe często stają się zupełnie bezużyteczne. Na przykład w przypadku kradzieży tożsamości, gdy Twój portfel zostanie wyciągnięty z kieszeni, gdy bank zablokuje Twoją kartę lub zmniejszy jej limit i tak dalej. Wszystkie powyższe odnoszą się do nieprzewidzianych okoliczności, w których karta kredytowa Cię nie uratuje. Ale gotówka cię uratuje.

Aby to zrobić, musisz utworzyć rodzinny fundusz rezerwowy. Otwórz konto oszczędnościowe na dwa nazwiska naraz (jeśli to możliwe). Najlepiej byłoby założyć to konto w banku, z którego nie korzystasz (aby uzyskać dostęp do konta było trochę trudniej niż zwykle) i ustawić automatyczny przelew pieniędzy na to konto. Wybierz konto, abyś nie mógł korzystać z karty i wypłacać z niej w dowolnym momencie pieniędzy. Pomoże Ci to uniknąć pokusy wydawania zaoszczędzonych pieniędzy.

Z biegiem czasu ilość pieniędzy na koncie będzie powoli rosła. Po prostu zapomnij o tym koncie. Używaj go tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne.

Z takim funduszem rezerwowym nieoczekiwane problemy nie będą dla Ciebie katastrofalne. Będziesz mógł żyć bez większych wstrząsów.

Wskazówka nr 8. Nie potrzebujesz tak dużego domu, jak myślisz

Wiele młodych par chce kupić dla siebie duży dom. Wyobrażają sobie rodzaj reklamowanej wersji domu z amerykańskiego snu: duży piękny domek w cichej okolicy z idealnymi sąsiadami, malowniczym dziedzińcem, na którym bawią się dzieci…

Problem w tym, że ten sen jest bardzo drogi. Im większy dom, tym większe rachunki. Im dłużej trwa spłata kredytu hipotecznego. Tym bardziej są koszty mediów, koszty ubezpieczenia, płatności podatku od nieruchomości i koszty utrzymania domu.

Innym problemem jest to, że duży dom staje się grupą pomieszczeń, w których przechowujesz rzeczy. Większość ludzi regularnie korzysta tylko z kilku pokoi: sypialni, kuchni, łazienki, a może salonu z telewizorem lub komputerem. W pozostałych pokojach w końcu wszystkie śmieci zaczynają się gromadzić lub są przechowywane na wypadek przybycia gości.

Duży dom ma więcej miejsca do wypełnienia rzeczami. Umeblowanie go wymaga dużo pieniędzy.

Zamiast szukać wielkiego wymarzonego domu, zdecyduj się na mały. Znajdź niedrogi dom, wydaj trochę na remonty, aby wyglądał na swój własny sposób, a rachunki nie będą zniechęcające. Znacznie łatwiej będzie Ci znaleźć fundusze na coś innego, co sprawia Ci radość.

Tip # 9. Tak naprawdę nie potrzebujesz drogiego nowego samochodu

Powyższe powody zakupu małego domu dotyczą również samochodów. Zupełnie nowy luksusowy samochód nie będzie tani. Pożyczkę spłacisz dłużej. Będziesz także musiał zapłacić o rząd wielkości więcej za ubezpieczenie. W sumie to wszystko przekłada się na spore koszty.

Aby uzyskać najlepszy możliwy wynik przy najniższym koszcie kupując samochód, kup używany samochód najnowszego modelu od renomowanego dealera. Używaj go, dopóki nie pojawią się jakiekolwiek problemy. Następnie wymień ten samochód na inny najnowszy używany samochód od renomowanego dealera. Aby znaleźć takiego sprzedawcę, korzystam z serwisu. Przede wszystkim myślę o samochodach Toyoty i Hondy.

W ten sposób możesz zapłacić znacznie mniej za samochód, a zaoszczędzone pieniądze odłożyć na konto oszczędnościowe, aby w momencie wymiany auta wpłacić dużą zaliczkę lub od razu spłacić cały koszt samochodu. Wejdź w ten cykl, a już nigdy nie będziesz musiał kupować samochodu na kredyt.

Ponadto opłaty za serwis i ubezpieczenie używanego samochodu też nie są wysokie.

Wskazówka nr 10. Spędźcie razem jak najwięcej czasu. I rób to produktywnie

Moja ostatnia rada dotyczy utrzymywania związku małżeńskiego. W rzeczywistości w Ameryce około połowa wszystkich małżeństw kończy się rozwodem. Statystyki są nieprzyjemne, ale co możesz zrobić.

Jest jeszcze druga strona rozwodu. To bardzo kosztowny proces. Zapłata za usługi prawników, opłaty sądowe, drastyczne zmiany stylu życia i podział kosztów… Wszystko to wiąże się z dużymi, bardzo dużymi kosztami.

Najlepszą rzeczą, jaką młoda para może zrobić, aby utrzymać dobrą sytuację finansową, jest wzmocnienie relacji rodzinnych. Jeśli twoje małżeństwo jest silne, nie będziesz musiał się rozwodzić, a to najlepszy sposób na zaoszczędzenie pieniędzy.

Jak pracować nad związkiem jako para? Najlepiej spędzać razem więcej czasu. Pożądane jest, aby nie była to pasywna rozrywka, taka jak wspólne oglądanie telewizji. Zrób coś aktywnego. Rozmawiaj ze sobą często.

Każdego dnia moja żona Sarah i ja upewniamy się, że znajdujemy czas na rozmowę. Tak, są dni, kiedy nie mamy okazji porozmawiać, dopóki dzieci nie pójdą spać. Ale potem na pewno opowiemy sobie, jak minął dzień. Omawiamy nasze cele, stan rzeczy na świecie. Rozmawiamy o tym, co nas obu interesuje.

Poza tym często robimy coś razem: gramy w planszówki, spacerujemy, czasem ćwiczymy. Planujemy ulepszyć nasz dom.

Uwielbiamy wspólnie sprzątać dom. Podczas wspólnej pracy posprzątanie kuchni i salonu zajmuje nam tylko 20 minut. Cały czas komunikujemy się ze sobą. To łączy nas w niesamowity sposób, ponieważ nie tylko prowadzimy cudowną rozmowę, ale także pracujemy razem, aby nasz dom był jeszcze piękniejszy i wygodniejszy.

Zróbcie coś razem. Zarezerwuj na to czas, jeśli to konieczne. Może to być szczególnie pomocne, jeśli masz dzieci. Bycie razem tylko wzmocni twoje małżeństwo.

I w końcu …

Twoje życie zmienia się diametralnie na lepsze, gdy pojawia się w nim ktoś, na kim możesz polegać, kto naprawdę cię kocha i pomaga podejmować ważne życiowe decyzje.

Ale to nie znaczy, że możesz po prostu odpocząć i dobrze się bawić. Nie zawsze wszystko idzie gładko. A rozwiązywanie problemów finansowych ma ogromne znaczenie dla twojego małżeństwa.

Jeśli poważnie potraktujesz te wskazówki i skorzystasz z nich, przekonasz się, że znacznie łatwiej jest Ci radzić sobie z trudnościami finansowymi (a czasem nie tylko finansowymi).

Powodzenia!