Jak prawidłowo oszczędzać pieniądze, biorąc pod uwagę osobistą inflację?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Czym jest inflacja osobista, na co wpływa i jak ją obliczyć – zrozumiemy wspólnie z ekspertami projektu Financial Environment.

Czym jest oficjalna inflacja i dlaczego w nią nie wierzymy

Inflacja to stały wzrost cen żywności, benzyny, odzieży oraz innych towarów i usług. Ze względu na wzrost cen, pieniądze tracą na wartości, a z czasem możemy kupić mniej za tę samą kwotę: w 2018 roku można kupić o 100 rubli mniej niż te same 100 rubli w 2017 roku.

Inflacja jest liczona przez Rosstat i co roku jest inna. W 2016 r. było to 5,4%, w 2017 r. rekordowo niskie 2,5%, w sierpniu 2018 r. 3,1%.

Dlaczego wydaje nam się, że ceny rosną o ponad 3-4% rocznie? Dzieje się tak dlatego, że dane Rosstat to oficjalna inflacja średnio w kraju. Rosstat uważa to za koszyk konsumencki - zestaw ponad 700 towarów i usług przeciętnego Rosjanina. I oczywiście inflacja różni się w zależności od regionu.

Jeśli Twój koszyk konsumencki nie pokrywa się z oficjalnym, inflacja będzie inna. A im bardziej różnisz się od przeciętnego Rosjanina, tym większe odchylenie osobistej inflacji od oficjalnej.

To wszystko byłoby bardzo nudne, gdyby nie jedno: inflacja pożera twoje pieniądze. Jeśli inflacja osobista jest wyższa niż oficjalna, pensje i oszczędności tracą na wartości szybciej niż reszta. Jednocześnie inflację można wyprzedzić, jeśli pieniądze są właściwie zarządzane.

Aby zrozumieć, jak to działa, zapraszamy 31 października na bezpłatny wykład „Jak inflacja wpływa na nasze życie” z cyklu „Otoczenie finansowe”. Przedstawicielka Banku Rosji Zoya Kuzmina opowie, jak rozumieć informacje o inflacji i podejmować na ich podstawie właściwe decyzje finansowe.

Jak obliczyć inflację osobistą

Na podstawie osobistej inflacji możesz zdecydować, jak oszczędzać i gdzie inwestować. Ale przygotuj się: zajmie to czas, cierpliwość i wytrwałość.

1. Zrób listę wydatków na miesiąc

Aby obliczyć inflację, musisz znać swój koszyk konsumencki i jego wartość teraz i rok temu. Zrób pełną listę wydatków na miesiąc - to jest Twój koszyk zakupów. Rejestruj wszystko, co kupujesz i notuj ceny towarów. Koszyk zawiera nie tylko artykuły spożywcze, ale także ubrania, buty, czynsz i media, bilety do kina i teatru, zamawianie pizzy, benzyny, podróż metrem, lekarstwa i wizytę u lekarza.

Dla wygody podziel wszystkie wydatki według kategorii: żywność, odzież i obuwie, artykuły gospodarstwa domowego, samochód, media, wakacje, rozrywka, medycyna, higiena osobista, kursy edukacyjne. W ten sposób nie zgubisz się w ewidencji i będziesz mógł obliczyć inflację dla każdej kategorii z osobna.

2. Prowadź listę co miesiąc

Wskazane jest robienie notatek przez kilka miesięcy (jeszcze lepiej - rok, ale nie nalegamy). Ma to na celu sprawdzenie, jak zmienia się Twój koszyk w zależności od pory roku. Na przykład latem mniej wydajesz na warzywa i owoce, a więcej na rekreację. Jesienią zbierasz dzieci do szkoły, zimą kupujesz prezenty dla wszystkich na Nowy Rok.

3. Oblicz inflację

Inflacja to stosunek nowych cen do starych cen dla tego samego koszyka spożywczego. Aby poprawnie obliczyć inflację, musisz porównać ceny podobnych towarów tego samego producenta. Nie można porównywać zakupu koszulki z H&M do zakupu koszulki z Zary, podobnie jak ceny biletów z Pobedy i Aeroflotu.

Więc kiedy liczysz inflację, weź zestaw towarów, który kupiłeś w tym miesiącu i pamiętaj, ile kosztowały wcześniej. Aby pomóc - archiwum katalogów supermarketów w Internecie, zeszłoroczne płatności za mieszkania i usługi komunalne, aplikacje mobilne banków, taksówki i zamawianie jedzenia, które pamiętają twoje wydatki. A jeśli zaczniesz monitorować ceny teraz i odnotujesz wszystkie swoje wydatki, w przyszłym roku będziesz w stanie dokładnie obliczyć inflację osobistą.

Obliczmy, jak bardzo wzrosły ceny Twojego koszyka:

1. Podsumowanie kosztów żywności w bieżącym miesiącu (Σ PTM)

Σ PTM = cena chleba × ilość chleba + cena mięsa × ilość mięsa itp.

Powiedzmy, że wyszło 15 000 rubli.

2. Obliczamy, ile zapłaciłbyś za te same produkty w tym samym miesiącu ubiegłego roku (Σ PPG)

Aby to zrobić, weź pod uwagę towary z koszyka bieżącego miesiąca, a ceny za nie są w zeszłym roku. Okazało się na przykład 13 800 rubli.

3. Liczymy inflację

(RPI - wskaźnik wzrostu cen produktów): RPI = (Σ PTM ÷ Σ PPG - 1) × 100.

IRP = (15 000 ÷ 13 800 - 1) × 100 = 8, 69%. To jest inflacja twojego koszyka spożywczego.

Podobnie możesz dowiedzieć się o inflacji w innych kategoriach. Jeśli niektóre wydatki nie uległy zmianie (strzyżenie, manicure, wizyta u lekarza), inflacja wyniesie 0%. Zdarza się, że towary potanieją, wtedy zamiast inflacji będzie deflacja np. -5%.

Im więcej w Twoim koszyku konsumenckim będzie towarów, których ceny podlegają zmianom, tym bardziej inflacja osobista będzie się różnić od oficjalnej. Towary importowane i rolne są najbardziej podatne na inflację, podczas gdy towary podstawowe są najbardziej podatne na inflację.

Jak zarządzać pieniędzmi, biorąc pod uwagę osobistą inflację

1. Otwórz lokatę w banku

Wiadomo, że lepiej oszczędzać – na czarną godzinę, spłatę kredytu hipotecznego, przyszłą emeryturę czy edukację dzieci. Jednak nie możesz po prostu włożyć pieniędzy do pudełka swojej babci lub trzymać ich na karcie. Nawet biorąc pod uwagę oficjalną inflację, tanieją. Korzystaj z lokat bankowych i kart z odsetkami od salda. Więc pieniądze przynajmniej nie będą amortyzowane.

Załóżmy, że otworzyłeś depozyt w banku na 100 000 rubli w wysokości 6% rocznie. Za rok zamienią się w 106 000 rubli, ale biorąc pod uwagę inflację, będzie można za nie kupić mniej. Jeśli inflacja wynosi 2,5%, to 106 000 rubli w 2018 r. Wyniesie 103 350 rubli w 2017 r. Okazuje się, że Twój dochód to nie 6% rocznie, a tylko 3,5%.

Dochód bez uwzględnienia inflacji nazywany jest nominalnym. Biorąc pod uwagę inflację - realną.

Twoja osobista stopa inflacji wynosi 7%. Włożyłeś do banku 100 000 rubli po 6% rocznie. Twoja rentowność za rok: 6% rocznie - 7% inflacja = -1%. Okazuje się, że w ciągu roku spadła cena 100 000 rubli, chociaż wyniosła 106 000 rubli. Z grubsza biorąc, biorąc pod uwagę inflację osobistą, 100 000 rubli w 2017 roku zamieniło się w 98 580 rubli w 2018 roku.

Ważny: jeśli oprocentowanie lokaty nie pozwala zniwelować szkody spowodowanej inflacją, możesz zainwestować w inne instrumenty finansowe. Ale musimy pamiętać, że tylko depozyty bankowe są ubezpieczone przez państwo (do 1,4 mln rubli). A im wyższa potencjalna rentowność, tym większe ryzyko strat.

2. Kup papiery wartościowe

Papiery wartościowe to na przykład akcje i obligacje. Możesz je kupić na giełdzie i otrzymać pasywny dochód. Rentowność papierów wartościowych jest zwykle wyższa niż rentowność lokaty bankowej, ale nie da się dokładnie powiedzieć, ile zarobisz.

Na przykład rentowność akcji Apple, udziały Apple w Tinkoff Investments. za sześć miesięcy - 22,91%, LUKOIL Akcje LUKOIL w Tinkoff Investments. - 19,92%, udziały NOVATEK NOVATEK w Tinkoff Investments. - 60, 66%. Nawet po skorygowaniu o inflację inwestowanie w akcje może być opłacalne. Ale ich ceny ciągle się zmieniają, więc takie inwestycje mają sens tylko na dłuższą odległość.

Przygotuj się na to, że inwestowanie w papiery wartościowe wymaga uważnej uwagi, pewnej wiedzy lub chęci spędzenia czasu na nauce. Aby inwestowanie w papiery wartościowe było jeszcze bardziej opłacalne, możesz skorzystać z indywidualnego rachunku inwestycyjnego (IIA). Jeśli otworzysz taki rachunek i dokonasz za jego pośrednictwem transakcji papierami wartościowymi, możesz otrzymać dodatkową premię od państwa w postaci odliczenia od podatku.

Istnieją dwa rodzaje odliczeń:

1. 13% zainwestowanej kwoty. Maksymalna kwota, za którą można uzyskać odliczenie, to 400 000 rubli. Na przykład, jeśli umieścisz 400 000 rubli na IIS, to w przyszłym roku możesz zwrócić 13% tej kwoty - 52 000 rubli.
2. Dochód z papierów wartościowych nie podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym w wysokości 13%. Odliczenie to jest odpowiednie dla bardziej doświadczonych użytkowników oraz dla tych, którzy nie mają oficjalnych dochodów do płacenia podatku.

Ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę, że pieniądze z IIS będziesz mógł wypłacić dopiero po trzech latach, w przeciwnym razie korzyści nie zadziałają.

3. Zainwestuj w siebie

Jeśli Twoja osobista inflacja jest wyższa niż oficjalna i nie wiesz, jak dysponować wolnymi pieniędzmi, zainwestuj je w siebie. Twoja edukacja, zdrowie, inspiracja. Pieniądze się opłaci: uzyskaj awans w pracy, poczuj się lepiej i mniej choruj, znajdź cel i bądź bardziej produktywny.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak wyprzedzić inflację i zatrzymać oszczędności, przyjdź na bezpłatny wykład „Jak inflacja wpływa na nasze życie”. Odbędzie się 31 października w Centrum Kultury ZIL. Aby mieć wystarczająco dużo miejsca, musisz się zarejestrować.