Czy warto wykupić polisę VHI, aby nie zbankrutować na leczeniu i lekach?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Choroba jest droga, ale nie jest faktem, że dobrowolna polisa zdrowotna pomoże ci odzyskać zdrowie taniej.

Co to jest i jak działa VHI

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne to ubezpieczenie, które pozwala uzyskać opiekę medyczną w przychodniach, które nie działają w ramach programu obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Z grubsza rzecz biorąc, przy zwykłej polisie mają zastosowanie do kliniki państwowej, z polisą VHI - do płatnej.

Jeżeli ubezpieczenie obowiązkowe jest regulowane przez prawo, to nie ma osobnego dokumentu dla dodatkowego. Oznacza to, że każda firma ubezpieczeniowa ustala własne zasady i decyduje, które warunki uwzględnić w umowie.

Zwykle polityka jest konstruktorem. Oznacza to, że oferujesz podstawową usługę i zestaw dodatkowych. Podstawą jest minimalny serwis w klinice, a lista możliwych opcji jest nieskończona. To jest wizyta domowa do lekarza, opieki w nagłych wypadkach, stomatologii i wiele więcej.

W Rosji VHI z reguły jest opracowywany przez pracodawców, jest to część atrakcyjnego pakietu socjalnego dotyczącego zatrudnienia. Ale czy warto założyć dodatkową polisę, jeśli nie ma jej w pracy i nie jest oczekiwana?

Plusy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego

Korzyści są tutaj takie same jak w przypadku leczenia płatnego nad bezpłatnym:

1. Obsługa w prywatnych klinikach o wyższym poziomie komfortu i wyposażenia technicznego.
2. Brak kolejek.
3. Jakość usług. Obejmuje to uprzejme traktowanie przez personel i drobiazgi, takie jak bezpłatne ochraniacze na buty i inne artykuły jednorazowego użytku.

Dodatkowo pacjent jednorazowo płaci za polisę VHI, a następnie ubezpieczyciel zwraca koszty placówce medycznej. Takie podejście zmniejsza liczbę niepotrzebnych badań i wizyt, które lekarze czasami wykonują w płatnych ośrodkach: firma ubezpieczeniowa po prostu nie zaakceptuje manipulacji, które nie są objęte standardem leczenia.

Wady dobrowolnego ubezpieczenia

VHI ma jedną wadę, ale ogromną. To jest drogie.

Polisa VHI nie jest abonamentem ze zniżką na wizytę w szpitalu, ale produktem ubezpieczeniowym.

Dla firmy ubezpieczeniowej nieopłacalne jest to, że często chorujesz i wydajesz wszystkie pieniądze, które zapłaciłeś na polisę, w szpitalach, więc VHI ma wiele ograniczeń. Ostateczne obliczenia często nie są korzystne dla pacjenta.

O czym musisz się dowiedzieć, składając wniosek o polisę

Jeśli zastanawiasz się nad zakupem ubezpieczenia lub znalezieniem pracy, w której pracownicy otrzymują dobrowolne ubezpieczenie medyczne, i chcesz włączyć do programu krewnych, wyjaśnij kilka pytań:

1. Lista chorób i stanów, w których polisa nie jest wystawiana. Przygotowując artykuł ponownie zapoznałem się z regulaminami ubezpieczeniowymi kilkunastu firm. I wszędzie odmawiają zawarcia umowy VHI z nosicielami HIV i chorymi na raka, a także osobami po 65. roku życia i osobami z przewlekłymi chorobami układu sercowo-naczyniowego. Z ubezpieczeniowego punktu widzenia nie jest to opłacalne.
2. Zasady kontaktu z organizacją medyczną. Zgodnie z warunkami umowy może się okazać, że przed wizytą w klinice należy skontaktować się z ubezpieczycielem, a lokalny operator skieruje Cię do lekarza. A jeśli tego nie zrobisz, leczenie odbędzie się na Twój koszt.
3. Kliniki, z którymi współpracuje organizacja ubezpieczeniowa. Im mniejszy wybór i im skromniejsze kliniki, tym większe prawdopodobieństwo, że lekarze nie będą w stanie przeprowadzić tego czy innego badania lub manipulacji. Następnie musisz iść gdzie indziej i wydawać pieniądze.

Ponadto dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi regulaminami ubezpieczenia oraz samą umową, która wskazuje, które przypadki będą ubezpieczone, a które nie.

Czego ubezpieczenie nie obejmuje

Wszyscy ubezpieczyciele mają różne warunki. Możliwe, że w Twojej umowie za określoną cenę będzie coś, czego nie ma w innych umowach. Ale standardowe zasady są w większości przypadków takie same. Poza wspomnianymi już przypadkami zakażenia wirusem HIV i nowotworami złośliwymi nie pokrywają kosztów:

1. Leki. Będziesz musiał kupić tabletki za własne pieniądze.
2. Profilaktyczne wizyty lekarskie. Powiedzmy, że nic Ci nie przeszkadza, ale wiesz, że do dentysty i ginekologa musisz odwiedzać co roku, a nawet dwa razy w roku. Jeśli zadbasz o siebie, lekarz potwierdzi, że jesteś zdrowy. A to odwołanie nie będzie uważane za zdarzenie ubezpieczeniowe. To samo można powiedzieć o wizycie u lekarza, gdy trzeba np. podbić zaświadczenie.
3. Ciąża i poród. Zdarzenia te nie są uważane za zdarzenia ubezpieczeniowe, a ubezpieczenia i kliniki mają odrębne oferty pomocy medycznej w ciąży.
4. Opieka psychiatryczna. Porozmawiasz o stresie, wypaleniu i depresji z psychoterapeutą za swoje pieniądze.

Łatwiej powiedzieć, kiedy działa zasada podstawowa: jak masz coś chorego, to poszedłeś do lekarza i byłeś wyleczony w warunkach ambulatoryjnych. Wszystko inne, w tym hospitalizacja (na komfortowym oddziale), to dodatkowe żetony za dodatkowe pieniądze.

Jak zrozumieć, czy warto kupić polisę VHI

Aby dowiedzieć się, czy warto kupić polisę, musisz trochę zrobić:

1. Oblicz, ile wydajesz na leczenie.
2. Dowiedz się, jakich pakietów usług potrzebujesz.
3. Sprawdź w jakich towarzystwach ubezpieczeniowych i na jaką kwotę zapewniana jest polisa.

W zeszłym roku wydałem nie tyle na leczenie w klinikach komercyjnych, ale zwróciłem się do pomocy głównie na badania profilaktyczne (w tabeli - dane zaokrąglone, ceny są odpowiednie dla mojego regionu):

Praca	Koszt, rub.)
Wizyta u ginekologa	2 300
Analizy i badania	3 750
Manipulacje medyczne i leczenie	4 540
Badanie profilaktyczne przez dentystę	150
Profesjonalne czyszczenie zębów	3 000
Masażoterapia	8 000
Konsultacja z terapeutą	550
Lek	4 724
Całkowity	27 014

Kalkulator jednej z firm ubezpieczeniowych wyliczył, że minimalna polisa, która będzie obejmować usługi dentysty, będzie mnie kosztować 35 000 rubli rocznie. Jednocześnie wydam też pieniądze na leczenie, bo wszelka profilaktyka, zgodnie z zasadami ubezpieczenia, całkowicie spadnie na mój portfel. Oznacza to, że masaż, mycie zębów i kupowanie leków – najdroższe pozycje na mojej liście – pozostaną poza ubezpieczeniem.

Możesz wykupić polisę, która pokryje również te koszty. Ale jego cena będzie niebotyczna - poniżej stu tysięcy rubli.

Dla zainteresowania zadzwoniłem do jeszcze dwóch towarzystw ubezpieczeniowych, gdzie uczciwi pracownicy wprost powiedzieli, że polisa VHI jest nieopłacalna dla osób fizycznych, a jeśli martwię się o ryzyko urazu lub choroby, to bardziej logiczne jest zawarcie umowy ubezpieczenia wypadkowego lub chorobowego: jest kilka razy taniej…

Kiedy kupowanie polisy VHI ma sens

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest korzystne w kilku przypadkach:

1. Z pomocą swojego pracodawcy łączysz bliskich z programem ubezpieczeniowym na korzystnych warunkach.
2. Często chorujesz i leczysz się w płatnych klinikach.
3. Masz dużo pieniędzy i chcesz otrzymać opiekę medyczną z maksymalnym komfortem.

Jeśli tak nie jest to zostaw VHI pracodawcom, którzy myślą o swoich podwładnych, chcą być atrakcyjni dla fajnych specjalistów i nie tracić ludzi, bo cały dzień spędzili w kolejce do lekarza z powodu przeziębienia.