Jak spłacam kredyt hipoteczny na urlop macierzyński: osobiste doświadczenia

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Co zrobić, jeśli test ciążowy wykaże dwa paski, a masz kredyt hipoteczny na 20 lat.

Przed ślubem mieszkałam z mamą w małym pokoju w akademiku. Pieniędzy na jedzenie, media i odzież starczyło na sezon - o kupnie mieszkania nie było mowy. Kiedy dostałem pierwszą pracę, obiecałem sobie, że zmienię warunki życia za wszelką cenę.

Kiedy wprowadziłam się z mężem, moja mama została w hostelu. Kilka lat później zostałem odnoszącym sukcesy menedżerem sprzedaży ze średnimi zarobkami około 70 tysięcy rubli miesięcznie. Potem zdecydowałem się kupić mamie mieszkanie i wziąłem prawie 3 miliony rubli kredytu hipotecznego na 20 lat z miesięczną spłatą 26 800 rubli. Z mężem wcześniej ustaliliśmy, że zaciągnę zobowiązania kredytowe, bo to wyłącznie mój pomysł.

Rok później zaszłam w ciążę. Od dawna pragnęliśmy dziecka, a oto one - długo wyczekiwane dwa paski. Pozostaje tylko zdecydować, w jaki sposób spłacam kredyt hipoteczny, kiedy pójdę na urlop macierzyński i stracę zwykłe dochody.

Postawiłem sobie cel: samodzielnie zapewnić nieprzerwaną spłatę kredytu hipotecznego podczas urlopu macierzyńskiego, bez uszczerbku dla finansów współmałżonka.

Podzielę się z Wami ważnymi etapami niezależności finansowej i hipotecznej.

1. Otwarcie lokaty

Dla mnie idealną opcją okazał się nielimitowany rachunek oszczędnościowy z możliwością doładowania i wypłaty. W bankach takie depozyty są często nazywane skarbonką.

Otworzyłem depozyt w rublach w wysokości 4% rocznie w banku, w którym otrzymuję wynagrodzenie i spłacam kredyt hipoteczny. Inne banki miały bardziej opłacalne opcje, ale chciałem mieć wszystkie konta w jednym miejscu, aby nie zawracać sobie głowy opłatami za przelewy między różnymi FCO i widzieć cały obraz finansowy.

Zaoszczędziłem co najmniej 10% każdej pensji. Z nagród kwartalnych porzuciłem całkowicie – zdecydowałem, że nowe buty i najnowszy model iPhone'a poczekają. W ten sposób do czasu wyjazdu na urlop macierzyński zaoszczędziłem 150 000 rubli. Z tej kwoty co miesiąc na kartę nalicza się 500 rubli odsetek. Przyznam szczerze, że wciąż wydaję skromny dochód ze skarbonki na kawę.

2. Obliczanie korzyści

Aby niczego nie przegapić i uzyskać maksimum od państwa i pracodawcy, zwróciłam się o pomoc do moich matek. Nowi rodzice dokładnie wiedzą, gdzie, kiedy, jak i jakie korzyści można uzyskać. Opowiem ci o głównych płatnościach.

Zasiłek macierzyński

W przypadku niepowikłanych ciąż samotnych urlop macierzyński rozpoczyna się 70 dni przed przewidywanym terminem porodu (PDD) i trwa 140 dni. W moim przypadku PDR odbył się 30 sierpnia 2019 r. – w związku z tym 21 czerwca pojechałam na urlop macierzyński. Zasiłek macierzyński wypłacany jest jednorazowo.

Aby obliczyć jego wysokość, dochód za dwa pełne lata kalendarzowe poprzedzające dekret dzieli się przez liczbę dni w tym okresie. Otrzymujemy średnie zarobki dziennie. Mnożymy przez liczbę dni dekretu.

Logika jest prosta: im wyższe zarobki, tym większe świadczenie, ale nie więcej niż maksymalna ustalona kwota.

Do rozliczenia urlopu macierzyńskiego wzięłam z działu księgowości zaświadczenie w formie 2-NDFL na rok 2017 i 2018. Mój dochód przez dwa lata wynosił 1 851 600 rubli. Dzielimy tę kwotę przez 730 dni, dziennie dostajemy 2536 rubli. Mnożymy przez 140 dni dekretu. Okazuje się, że 355 040 rubli - więcej niż maksymalna płatność w 2019 roku. W rzeczywistości otrzymałem 301 095 rubli. Nawet jeśli zarobisz miliardy, nie otrzymasz więcej zasiłku macierzyńskiego niż maksymalna żądana wypłata w czasie DA.

Ograniczenia Jak zmieni się wielkość zwolnienia chorobowego i urlopu macierzyńskiego w 2020 r. pod względem wysokości opłat od 1 stycznia 2020 r. W następujący sposób: minimalna kwota płatności to 55 831 rubli, maksymalna to 322 192 rubli.

Jednorazowy zasiłek z tytułu urodzenia dziecka

Wypłacane jednemu z małżonków za każde dziecko, sporządzone przez pracodawcę.

Wysokość zasiłku na urodzenie dziecka w 2020 r., zasiłek od 1 lutego 2020 r. - 18 004, 12 rubli.

Dokumenty, których potrzebowałem:

• akt urodzenia;
• akt urodzenia (wydawany w szpitalu przy wypisie);
• zaświadczenie z pracy współmałżonka, że nie otrzymał ryczałtu (uwaga: zaświadczenie jest ważne przez miesiąc);
• wniosek o otrzymanie płatności.

Rodzinie przysługuje ten zasiłek, nawet jeśli nikt nie jest oficjalnie zatrudniony – w takim przypadku należy wystąpić o wypłatę z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych.

Zasiłek opiekuńczy na dziecko do półtora roku

Wypłatę otrzymuje członek rodziny, który opiekuje się dzieckiem i przebywa na odpowiednim urlopie. Może to być nawet babcia lub dziadek.

Wysokość zasiłku wynosi 40% średnich zarobków z dwóch poprzednich lat kalendarzowych w 2020 roku. Istnieją limity kwoty. Od 1 stycznia 2020 r. minimalny zasiłek wynosi 4852 rubli, maksymalny 27 984,66 rubli.

Przykład obliczeń: średnie zarobki dziennie wynoszą 2536 rubli. Pomnóż przez 30,4 (średnia liczba dni w miesiącu). Otrzymujemy 77 094 rubli. Bierzemy 40% tej kwoty. Otrzymujemy 30 837 rubli, czyli więcej niż maksymalna wypłata. W związku z tym, będąc na urlopie rodzicielskim w 2020 r., otrzymasz 27 984,66 rubli miesięcznie.

Zasiłek jest finansowany przez pracodawcę. Dokumenty, których potrzebowałem do przetworzenia płatności:

• akt urodzenia;
• akt urodzenia;
• zaświadczenie z pracy małżonka, że nie korzysta z urlopu rodzicielskiego i nie otrzymuje miesięcznego zasiłku (zaświadczenie jest ważne przez miesiąc);
• wniosek o urlop rodzicielski.

Ważne jest, aby zrozumieć, że urlop rodzicielski zaczyna się od końca urlopu macierzyńskiego, a nie od daty urodzenia, jak wielu uważa. W rzeczywistości mija 3 miesiące od momentu porodu do momentu otrzymania miesięcznej wpłaty.

Pozwól mi wyjaśnić. Liczymy nie od faktycznej daty urodzenia, ale od planowanej (w poradni przedporodowej liczona na początku ciąży). Do PDA doliczamy 70 dni i otrzymujemy początek urlopu rodzicielskiego. W moim przypadku PDD wypadło 30 sierpnia – odpowiednio wakacje rozpoczęły się 8 listopada 2019 r., a pierwszą wypłatę otrzymałem dopiero 10 grudnia, w dniu wypłaty.

Kapitał macierzyński

Dobra wiadomość dla tych, którzy spodziewają się pierwszego dziecka: kapitał macierzyński opiera się na tym, co musisz wiedzieć o kapitale macierzyńskim (rodzinnym) i pierwszym dziecku urodzonym po 1 stycznia 2020 r.

• Przy urodzeniu pierwszego dziecka - 466 617 rubli.
• Przy urodzeniu drugiego dziecka, jeśli nie było płatności za pierwsze, - 616 617 rubli.
• Przy urodzeniu drugiego dziecka, jeśli była płatność za pierwsze - 150 000 rubli.

Wniosek o wydanie zaświadczenia można złożyć online na portalu „Gosuslugi” lub podczas osobistej wizyty w centrum „Moje dokumenty”.

Fundusze kapitału macierzyńskiego mogą być wykorzystane do spłaty kapitału i odsetek od kredytu hipotecznego.

3. Rozmowa z rodziną

Wyjaśniłem współmałżonkowi, że moje zasiłki i oszczędności są odkładane na spłatę kredytu hipotecznego, a reszta wydatków spadnie na jego barki. Wcześniej dbałem o siebie i kupowałem ubrania tylko na własny koszt - w sprawach osobistych każdy z nas dbał o siebie. Całkowity budżet w naszej rodzinie był przeznaczony tylko na wakacje i remonty.

Jednak po przejściu na urlop macierzyński musiałam na chwilę zapomnieć o „silnej i niezależnej” i żyć za pieniądze męża. Okazało się to trudne: nie byłem przyzwyczajony do proszenia mężczyzny o pieniądze. Ale z czasem stało się to normalne. Po raz kolejny jestem przekonany, że wszystkie ograniczenia i zakazy są w naszej głowie.

Wraz z narodzinami dziecka poprosiliśmy rodziców o rezygnację z pochopnych zakupów. Zamiast kolejnej zabawki i pięknej bluzki lepiej kupić paczkę pieluszek i odżywki dla niemowląt.

Nawiasem mówiąc, narodziny dziecka to dokładnie ten przypadek, w którym pieniądze stają się najlepszym prezentem. Trudno odgadnąć, czego tak naprawdę potrzebuje dziecko i świeżo upieczeni rodzice.

4. Zarabianie na hobby

Z reguły od momentu przejścia na urlop macierzyński do narodzin dziecka mija 2-3 miesiące. W tym czasie opanowałem internetowy kurs robienia na drutach i nauczyłem się tworzyć szaliki, czapki i rękawiczki. Początkowo robiłam to dla siebie, aby zdobyć nowe hobby i poświęcić trochę czasu na oczekiwanie na dziecko. A kiedy zaczęło działać, postanowiłem zarobić na swoich umiejętnościach.

Założyłem kilka zestawów i założyłem konto na Instagramie, aby tam sprzedawać swoje produkty. O moich staraniach opowiadałem na każdym kroku – wszyscy moi znajomi wiedzieli, co robię. Poczta pantoflowa opłaciła się i zaczęłam otrzymywać pierwsze zamówienia.

Ale nie wszystko poszło gładko. Wydałem 7000 rubli na szydełkowanie, wliczając w to koszt włóczki. I tyle samo zarobiła w kilka miesięcy - zima okazała się ciepła, zamówień było niewiele. Po chwili wypaliłem się i przestałem robić na drutach.

Oceniając moje doświadczenia z zewnątrz, widzę, że popełniłem kilka poważnych błędów. Moim głównym błędem na wczesnych etapach monetyzacji hobby jest inwestowanie w opakowania. Wydałem pieniądze na ładne pudełka, plakietki i wszelkiego rodzaju peelingi. I idąc w ten sposób, rozumiem, że hobby może przynieść pieniądze tylko wtedy, gdy bardzo kochasz swój biznes i jesteś gotowy zainwestować w pełni. A robiłem na drutach i myślałem tylko o pieniądzach. To też był błąd od samego początku.

Miłość do czapek nie wyszła, ale warto było spróbować. Osobiście znam dziewczyny na urlopie macierzyńskim, których hobby przynosi stały miesięczny dochód. Jedna piecze ciasta, druga robi czapki dla dziewczynek.

5. Wakacje hipoteczne

31 lipca 2019 r. weszła w życie ustawa o „urlopach hipotecznych” oraz ustawa o wakacjach hipotecznych. Zgodnie z nowymi przepisami kredytobiorca może żądać od banku obniżenia wysokości miesięcznej spłaty lub wstrzymania spłaty kredytu na okres do sześciu miesięcy. Wcześniejsze pożyczki również podlegają prawu. Jeszcze nie wyjechałem na wakacje kredytowe i jeszcze nie planuję, ale ta trasa jest moim lotniskiem zapasowym.

Oto warunki, które musisz spełnić, aby ubiegać się o urlop kredytowy:

• Twój średni miesięczny dochód spadł o ponad 30% w porównaniu z dochodem w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Można to udowodnić za pomocą certyfikatów na formularzu 2 - NDFL za rok bieżący i poprzednie.
• Urlopy hipoteczne na obecnym kredycie nie powinny być wcześniej stosowane.
• Ważne jest również, aby mieszkanie obciążone hipoteką było Twoją jedyną stałą własnością. Można to udowodnić za pomocą wyciągu z USRN.

6. Odliczenie podatku

Po zakupie nieruchomości na terytorium Federacji Rosyjskiej możesz otrzymać ulgę podatkową.

Na zakup nieruchomości

Maksymalna kwota, od której naliczane jest odliczenie, wynosi 2 000 000 rubli. Na przykład moje mieszkanie kosztuje 3 150 000 rubli. Mogę uzyskać tylko 13% odliczenia od dwóch milionów. To 260 000 rubli.

Zaświadczenie na formularzu 2-NDFL, które można uzyskać od pracodawcy, wskaże, ile podatku zapłaciłeś do budżetu. W ciągu roku możesz otrzymać potrącenie w wysokości nie większej niż ta kwota. Jeśli nie otrzymasz od razu całego odliczenia, saldo zostanie przeniesione na kolejne lata.

Jeśli kupiłeś mieszkanie w budynku w trakcie budowy, dokumenty do odliczenia podatku możesz złożyć dopiero w następnym roku po otrzymaniu aktu przyjęcia i przekazania mieszkania od dewelopera. Tak też stało się ze mną: wziąłem kredyt hipoteczny w 2018 roku, mieszkanie otrzymałem w 2019 roku, a o odliczenie na lata 2018-2019 złożyłem wniosek dopiero w 2020 roku. Dopóki mieszkanie nie zostanie wynajęte, nie możesz czekać na odliczenie.

Aby spłacić odsetki od kredytu hipotecznego

Na Twoje żądanie bank wystawi zaświadczenie o zapłaceniu odsetek od hipoteki. Będziesz go potrzebować do wystawienia potrącenia.

Maksymalna kwota, od której naliczane jest odliczenie, wynosi 3 000 000 rubli. Oznacza to, że z zapłaconych odsetek możesz ubiegać się maksymalnie o 390 000 rubli.

Odliczenie odsetek jest dostępne co roku.

wnioski

• Stabilność to klucz do sukcesu. Doładuj swoje konto oszczędnościowe co miesiąc.
• Jest więcej korzyści rządowych, niż mogłoby się wydawać. Postaraj się zdobyć wszystko, co możesz.
• Zaplanuj swoje finanse z kilkuletnim wyprzedzeniem.
• Nie bój się prosić bliskich o pomoc.
• Zarabianie pieniędzy na hobby wcale nie jest łatwe, nie ma idealnej recepty na zarabianie pieniędzy. Oceń swoją inwestycję i ryzyko przed rozpoczęciem nowej działalności.
• Skorzystaj z wakacji kredytowych i ulg podatkowych.

Moje dziecko ma teraz siedem miesięcy. Rozumiem, że za co najmniej rok pójdę do pracy, a może nawet dłużej. Nie boję się kryzysu gospodarczego, bo z góry zadbałem o stworzenie poduszki finansowej. Jeśli podejdziesz do sprawy odpowiedzialnie, posiadanie dziecka nie przeszkodzi Ci w spełnieniu marzeń i osiągnięciu celów.