Reforma OSAGO: co zmieni się w ubezpieczeniach komunikacyjnych w 2019 roku

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Jakie mankamenty miał stary system OSAGO i jak będą one korygowane – zebrali w jednym materiale wszystkie informacje o nadchodzących zmianach.

OSAGO - obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne. Kierowcy wiedzą, że bez OSAGO nie da się jeździć po drogach. Znaczenie tej polisy jest takie, że jeśli wypadek wydarzy się z Twojej winy, nie będziesz musiał płacić za szkody poszkodowanemu: pokryje je firma ubezpieczeniowa, od której wykupiłeś polisę.

Jak obliczany jest koszt polisy według starych zasad

Teraz towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają taryfę bazową (TB) na obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych dla wszystkich mieszkańców jednego miasta. Wtedy na cenę polisy wpływają różne czynniki. Wzór na obliczenie OSAGO w tej chwili wygląda tak.

OSAGO = TB × KBM × CT × KM × KVS × KO × KS × KN

• KBM - współczynnik bonus-malus. KBM początkującego kierowcy jest równy jeden. Jeśli kierowca miał wypadek w przeszłości, współczynnik wzrasta i na odwrót: premie są przyznawane za celną jazdę. Jeśli kierowca nie wystawi polisy OSAGO przez rok, współczynnik powraca do jednego.
• CT - współczynnik terytorium … Zainstalowany dla każdej miejscowości. Na przykład w Moskwie CT wynosi 2, w regionie moskiewskim - 1, 7, aw sąsiednim regionie Kaługa - już 0, 9.
• KM to współczynnik mocy. Im więcej koni mechanicznych, tym wyższy koszt ubezpieczenia. Teraz, przy mocy samochodu 120 koni mechanicznych, taryfa wzrasta o 40%, ponad 150 koni mechanicznych - o 60%.
• KVS - współczynnik wieku i doświadczenia. KVS dla początkujących poniżej 22 lat lub z mniej niż trzyletnim stażem jazdy wynosi 1, 8, a dla bardziej doświadczonych kierowców - jeden.
• KO - współczynnik ograniczeń. Jeśli samochodem jeździ nieograniczona liczba kierowców, ubezpieczenie będzie kosztować więcej.
• КС - współczynnik okresu użytkowania. Przy ubezpieczeniu rocznym współczynnik wynosi jeden.
• КН - współczynnik naruszeń. Uwzględnia rażące naruszenia prawa. Na przykład jazda po pijanemu lub ucieczka z miejsca wypadku.

Jakie są wady tego systemu

OSAGO jest ubezpieczeniem obowiązkowym i dlatego jest bardzo powszechne. W 2017 roku miał OSAGO. Działania Banku Rosji na rzecz stabilizacji sytuacji 17,4% wszystkich składek ubezpieczeniowych. Jednocześnie ponad 80% skarg na ubezpieczycieli dotyczyło konkretnie OSAGO.

Ocena kierowców jest zbyt ogólna

Kierowcy w miastach różnią się nie tylko stażem pracy i mocą auta. Ktoś pracuje dzień i noc samochodem, podczas gdy inni jeżdżą raz w tygodniu na zakupy spożywcze. Ponadto miejsce rejestracji tylko pośrednio wpływa na ryzyko wypadku, zwłaszcza że samochód można zarejestrować w dowolnym regionie. Teraz kierowcy z tym samym ruchem i wypadkami płacą różne kwoty za polisę tylko dlatego, że formalnie należą do różnych obszarów. W tym przypadku nie jest brane pod uwagę ani rzeczywiste natężenie ruchu, ani stan dróg.

Historia wypadków jest łatwo resetowana

Wystarczy przez 12 miesięcy nie być objętym polisą CMTPL – np. podróżować z ubezpieczeniem bez ograniczeń – a KBM znów wróci do jedności. W takim przypadku wypalają się premie zadbanych kierowców, a historia kierowców awaryjnych zostaje anulowana.

Współczynnik mocy jest przestarzały

Samochody o mocy 100 koni mechanicznych były uważane za prawie wyścigowe, a ich ubezpieczenie było droższe. Teraz jest to standardowa pojemność samochodów, ale nadal obowiązuje podwyższona taryfa dla właścicieli. Jednocześnie nie zidentyfikowano wyraźnego związku między mocą samochodu a wypadkowością.

Jaka jest istota reformy

Chcą, aby system ubezpieczeń obowiązkowych był bardziej sprawiedliwy: obliczać koszt OSAGO nie według średnich wartości, ale indywidualnie dla każdego kierowcy. W tym celu Bank Centralny i Ministerstwo Finansów przygotowały zestaw działań, które będą realizowane etapami.

W wyniku reform przestarzałe lub nieuczciwe wskaźniki zostaną zniesione. Zamiast tego firmy ubezpieczeniowe będą mogły wprowadzać własne czynniki do oceny kierowców. Weźmy na przykład pod uwagę stan cywilny lub korzystanie z urządzeń telematycznych, które śledzą częstotliwość i styl jazdy.

Aby zwiększyć odpowiedzialność ubezpieczycieli za sprzedaż polis OSAGO, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej planuje prowadzić państwowy rejestr wiarygodnych agentów ubezpieczeniowych. Na stronie Banku Centralnego kierowcy będą mogli sprawdzić, którym agentom można zaufać. Koszt polisy od różnych ubezpieczycieli będzie można poznać za pomocą indywidualnych kalkulatorów na stronach firm.

Co dokładnie zmieni się w OSAGO

Rozliczanie wypadków z przeszłości i premie za bezproblemową eksploatację będą prowadzone w sposób bardziej sprawiedliwy i zrozumiały, czynniki mocy i terytoria nie będą już brane pod uwagę, doświadczenie kierowcy i historia ubezpieczenia będą brane pod uwagę bardziej szczegółowo, a sama polisa może być wykonane na jeden dzień lub na 2-3 lata.

Obliczanie stosunku bonus-malus (BMR)

Współczynnik zostanie przydzielony kierowcy 1 kwietnia każdego roku. Bez względu na to, ile umów OSAGO zawrze właściciel samochodu, współczynnik nie ulegnie zmianie. 1 kwietnia przyszłego roku zostanie sprawdzona obecność lub brak opłat za wypadki za poprzedni rok i zostanie przypisany nowy współczynnik.

Zniesienie współczynnika terytorialnego (CT)

Każdy kierowca otrzyma własną stawkę podstawową. Firmy ubezpieczeniowe będą mogły wziąć pod uwagę rzeczywistą sytuację w mieście i nawyki jazdy każdej osoby. Jednocześnie, jeśli kierowca nie zgodzi się z oceną jednej firmy, będzie mógł zwrócić się do innej – taka konkurencja zmusi agentów ubezpieczeniowych do zapewnienia uczciwych i korzystnych warunków.

Anulowanie współczynnika mocy (KM)

Oprócz tego, że zbyt wiele samochodów jest objętych podwyższoną taryfą, Ministerstwo Finansów informuje, że Ministerstwo Finansów proponuje zmianę rozliczania współczynników regionalnych w OSAGO, że według statystyk Ministerstwa Spraw Wewnętrznych nie ma związek między mocą samochodu a liczbą wypadków, więc KM nie będą brane pod uwagę.

Szczegółowa klasyfikacja kierowców według doświadczenia

W nowym systemie wrażenia kierowcy staną się ważniejszym czynnikiem. Na przykład kierowcy z ponad 14-letnim stażem jazdy otrzymają najniższą stawkę i zapłacą mniej za ubezpieczenie. Zamiast obecnych czterech kategorii zostanie wprowadzonych 58.

Możliwość zawarcia umowy na dowolny okres

Właściciele samochodów będą mogli zawrzeć umowę ubezpieczenia na dowolny niezbędny czas – nawet na jeden dzień. Będzie to wyjście z sytuacji, w których musisz jechać już teraz, jeśli samochód jest używany tylko kilka miesięcy w roku lub gdy stara polisa wygasa przed sprzedażą.

Kiedy zmiany zaczną obowiązywać

Projekt ustawy jest w trakcie opracowywania, a sama reforma odbędzie się w dwóch etapach.

Pierwszy krok. Bank Rosji uprości i uczyni system przydziału MSC bardziej zrozumiałym i przejrzystym, wprowadzi bardziej szczegółową gradację kierowców według wieku i doświadczenia oraz rozszerzy korytarz taryfowy o 20 procent w górę iw dół. Dyrektywa Banku Rosji została już zatwierdzona i wysłana do rejestracji w Ministerstwie Sprawiedliwości, wejdzie w życie 10 dni po jej oficjalnej publikacji.

Druga faza. Zostanie uchwalony projekt ustawy, który pozwoli towarzystwom ubezpieczeniowym ustalać indywidualne stawki bazowe. Bank Rosji będzie nadal ustalał minimalne i maksymalne wartości korytarza taryfowego oraz kontrolował zyski ubezpieczycieli.

Kto skorzysta na tej reformie?

W ramach nowej taryfikacji firmy ubezpieczeniowe będą mogły obniżyć cenę polisy dla doświadczonych i dokładnych kierowców oraz podnieść ją dla kierowców awaryjnych. Oznacza to, że ci, którzy przestrzegają zasad, nie przepłacają miłośnikom policjantki.

Szef Rosyjskiego Związku Ubezpieczycieli Samochodowych Igor Yurgens mówi RSA: reforma CMTPL podniesie cenę dla agresywnych kierowców i zmniejszy dla schludnych, którymi 80% rosyjskich kierowców jeździ ostrożnie, więc polisa będzie droższa tylko dla tych 20% jeżdżących agresywnie i często łamiących zasady.