Jak zmniejszyć lub umorzyć długi kredytowe: 5 sposobów działania

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Wziąłeś pożyczkę. Ale teraz nie możesz zapłacić. Masz wiele wyjść.

Na początek nie ma magicznej różdżki. Weź pożyczkę, potem nie płać i radośnie o wszystkim zapomnij. Pytanie brzmi, co chcesz dać: czas, nerwy, historię kredytową, majątek, a nawet więcej pieniędzy, a nawet pracę.

Zobaczmy, jakie są opcje poza dziurą w długu.

1. Restrukturyzacja zadłużenia

Restrukturyzacja to zmiana warunków, na jakich spłacasz kredyt. Najczęściej kredytobiorcy proszą o zmniejszenie obowiązkowej płatności, którą należy co miesiąc wpłacać do banku. Wtedy okazuje się, że obciążenie budżetu osobistego jest łatwiejsze, co oznacza, że bez opóźnień można dalej spłacać pożyczkę.

Ale bank nie idzie na takie ustępstwa na darmo, stawia przeciwne warunki. Na przykład wydłuża termin płatności. Oznacza to, że co miesiąc trzeba płacić mniej, ale tych miesięcy będzie znacznie więcej. A ponieważ odsetki są naliczane za cały okres korzystania z kredytu, łączna kwota, którą trzeba będzie zapłacić bankowi, rośnie.

Kiedy to zadziała?

Kiedy jesteś dobrym płatnikiem, ale masz chwilowe trudności. Wkrótce je pokonasz i możesz to udowodnić: przynieś zaświadczenia do banku, wykaż się dobrą historią kredytową.

Co muszę zrobić

1. Skontaktuj się z bankiem, zanim przegapisz wymaganą płatność. To pokaże, że wiesz, jak ocenić sytuację finansową i nie próbujesz ukrywać się przed bankiem.
2. Zbierz niezbędne dokumenty i złóż je w banku. Które z nich ustala się w każdym przypadku na różne sposoby, należy to omówić z kierownikiem.

Niż jest źle

Główną wadą tego podejścia jest to, że sam dług się nie zmniejsza. Raczej rośnie. Ale masz okazję to spłacić i nie popaść w długi.

Ponadto bank może nie spotkać się z tobą w połowie drogi. Wtedy będziesz musiał poszukać innych możliwości spłaty kredytu.

2. Refinansowanie zadłużenia

Słowo „refinansowanie” jest podobne do „restrukturyzacja”, ale znaczenie jest zupełnie inne. Restrukturyzacja ma miejsce wtedy, gdy zgadzasz się z bankiem, że spłacasz kredyt w nowy sposób.

Refinansowanie ma miejsce wtedy, gdy zaciągasz nowy kredyt, aby spłacić stary (lub kilka starych). Zakłada się, że nowy kredyt będzie na korzystniejszych warunkach.

Kiedy to zadziała?

Kiedy masz dużo drobnych pożyczek w różnych organizacjach i masz już dość sprawdzania, co i komu jesteś winien. Łatwiej jest wziąć jedną pożyczkę i zająć się tylko jej spłatą. Jednocześnie masz dobrą historię kredytową.

Co muszę zrobić

Pokaż inicjatywę. Rozważ wszystkie dostępne na rynku propozycje refinansowania kredytów i oblicz, czy taka procedura Ci pomoże: czy naprawdę zapłacisz mniej, czy stawki za programy refinansowe są tak wysokie, że lepiej się w nie nie angażować.

Niż jest źle

1. Nie wszystkie banki refinansują własne kredyty. Trzeba szukać ofert w innych bankach, a to jest dość trudne.
2. Znalezienie naprawdę opłacalnej oferty to duże i trudne zadanie.
3. Banki często postrzegają refinansowanie jako wzrost obciążenia finansowego, a nie ulgę. Refinansowanie wpisuje się w historię kredytową nie jako samo refinansowanie, ale jako kolejna pożyczka. Dlatego jeśli nagle łatwiej będzie Ci spłacać długi i zdecydujesz się ponownie pożyczyć pieniądze, możesz zostać odrzucony, ponieważ masz „za dużo kredytów”.
4. Banki są często odrzucane. Anastasia Loktionova, zastępca dyrektora generalnego grupy firm Rusmikrofinance, wyjaśnia to w ten sposób: „Zazwyczaj w grę wchodzi niepisana zasada: nie więcej niż 50% całkowitego dochodu kredytobiorcy powinno być przeznaczone na sfinansowanie zobowiązania dłużnego. W tym przypadku ważną rolę odgrywa nie tylko refinansowanie, które klient chce otrzymać, ale także inne zobowiązania, które udało mu się wystawić. Jeśli łączne spłaty wszystkich kredytów (hipoteki, kredyty konsumpcyjne, kredyty samochodowe) stanowią ponad połowę dochodów kredytobiorcy, może to stanowić najbardziej przekonujący powód, dla którego bank odmówi”.

3. Umorzenie długu w trybie przedawnienia

W prawie istnieje jedna luka, która pozwala na branie pieniędzy, ale nie oddawanie ich i odpisywanie długów na pożyczki. Jest to możliwe, jeśli organizacja, której jesteś winien, złożyła pozew zbyt późno i dług może zostać umorzony z powodu przedawnienia.

Ogólny termin przedawnienia windykacji wynosi trzy lata. Jeśli pożyczyłeś pieniądze, a po 5-6 latach zostałeś pozwany, możesz spokojnie wystąpić z wnioskiem o odmowę pozwu windykacji, ponieważ nie dotrzymał on przedawnienia.

Prawnik Vadim Kudryavtsev

Kiedy to zadziała?

Gdy bank lub organizacja mikrofinansowa nie złoży pozwu na czas. Na przykład przekazałeś dług inkasentom i skutecznie się przed nimi ukryłeś.

Co muszę zrobić

Bardzo długo, czyli trzy lata, nic nie płać (i w ogóle nie komunikuj się z bankiem) i czekaj, aż zostaniesz pozwany.

Przedstawiciele instytucji finansowej rozpoczynają współpracę z kredytobiorcami problemowymi 30 dni po opóźnieniu. Jeśli 90 dni po tym dłużnik nie zapłacił, to najczęściej instytucja finansowa pozywa. Termin przedawnienia liczony jest od dnia dokonania ostatnich czynności dotyczących pożyczki. Jeżeli kredytobiorca przystępuje do negocjacji z instytucją finansową, podpisuje dokumenty, zarabia pieniądze, to okres przedawnienia zostaje ponownie przedłużony.

Anastazja Loktionowa

Niż jest źle

1. Konieczne jest, aby „gwiazdy się zbiegły”: bank też wie o przedawnieniu i zazwyczaj z wyprzedzeniem składa pozew.
2. W windykację najprawdopodobniej zajmą się windykatorzy. Historie o pracy takich służb są znane.
3. Jest mało prawdopodobne, że po historii z sądem i umorzeniu długów będziesz mógł liczyć na nową pożyczkę, jeśli nagle jej potrzebujesz: historia zostanie beznadziejnie zrujnowana.

4. Upadłość

Upadłość to szczególna procedura prawna. Oficjalnie – czyli za pośrednictwem sądu – oświadczasz, że nie masz pieniędzy i nie będziesz, nie spłacisz kredytu. Po tym, jak sąd ogłosi Twoją upadłość, Twoja nieruchomość zostanie sprzedana w celu częściowego pokrycia zadłużenia. Nawet jeśli nie ma możliwości spłaty zadłużenia w ten sposób, nie ma już roszczeń przeciwko Tobie – jesteś bankrutem.

Kiedy to zadziała?

Kiedy sprawy mają się naprawdę źle. Naprawdę źle. Dług musi przekraczać 500 tysięcy rubli, opóźnienie w płatnościach przekracza 90 dni.

Co muszę zrobić

1. Zbierz niezbędne dokumenty.
2. Złóż wniosek o ogłoszenie upadłości do sądu polubownego.
3. Wykonaj całą procedurę.

Komplet dokumentów do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości przez kredytobiorcę jest ogromny. Została ustanowiona przez ustawę „O niewypłacalności (upadłości)”, część 3 artykułu 213.4. Ustawodawca najwyraźniej nie postawił sobie zadania, aby procedura była jak najprostsza dla obywateli. Ponadto wykaz dokumentów jest każdorazowo indywidualny. Przybliżona lista zawiera ponad 20 pozycji, więc to naprawdę nie jest łatwe.

Oleg Iskakov, adwokat

Niż jest źle

1. Sama procedura kosztuje i nadal trzeba je znaleźć: trzeba uiścić opłatę państwową i pracę kierownika finansowego, a następnie przejść przez cały proces. Nie fakt, że sąd ogłasza upadłość.
2. Nieruchomość zostanie sprzedana, pozostawiając tylko niezbędne: jedyne mieszkanie i rzeczy osobiste. Dlatego upadłość jest odpowiednia dla tych, którzy już nic nie mieli lub już wszystko sprzedali.
3. Po bankructwie wiele jest niemożliwych. Na przykład nie możesz założyć nowej firmy lub piastować stanowisk kierowniczych przez kilka lat. Lista ograniczeń zależy od orzeczenia sądu. Mogą zabronić np. wyjazdu za granicę. Ponadto jest mało prawdopodobne, aby nawet kilka lat po bankructwie można było oczekiwać, że ktoś udzieli pożyczki lub wezwie do prowadzenia działu finansowego.

5. Państwowy program umorzenia długów

Program państwowy jest przeznaczony dla osób, które kupiły mieszkania klasy ekonomicznej, a teraz nie mogą spłacać kredytu hipotecznego. Program pozwala na umorzenie 600 tysięcy rubli z zadłużenia kredytu hipotecznego.

Kiedy to zadziała?

Mając kredyt hipoteczny, kwalifikujesz się do udziału w programie, Twoje dochody spadły, a spłata kredytu wzrosła.

Co muszę zrobić

1. Wejdź na stronę programu państwowego.
2. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do programu.
3. Zbierz niezbędne dokumenty i złóż je w banku.
4. Poczekaj na decyzję.

Niż jest źle

1. Program nie jest odpowiedni dla wszystkich, ma wiele ograniczeń.
2. Działa tylko w przypadku kredytów hipotecznych.
3. Aby z niego skorzystać, musisz zebrać ogromną ilość papieru.
4. Program nie zwalnia z całej pożyczki i związanych z nią płatności: trzeba płacić comiesięczne raty, opłacać ubezpieczenie i tak dalej.

Każda z tych metod ma wiele wad i oczywiście lepiej jest żyć bez długów, chociaż nie zawsze jest to możliwe. Masz dużo pożyczek?