Ukryte płatności: dlaczego musisz czytać to, co jest napisane drobnym drukiem

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Za nieostrożność będziesz musiał odpowiedzieć rublem.

Czym są ukryte opłaty

Są to dodatkowe opłaty pobierane przez instytucje kredytowe. Swoim kosztem banki i organizacje mikrofinansowe starają się zrekompensować straty przy zawieraniu umów z atrakcyjnym dla klienta (i mniej opłacalnym dla banku) oprocentowaniem.

Nie można ich nie wskazać w dokumentach, gdyż w takim przypadku sąd w trakcie postępowania stanie po stronie konsumenta. Dlatego organizacje zadają sobie trud, aby klient podpisywał się na stronach żądanym tekstem. W tym celu piszą np. drobnym drukiem niekorzystne warunki.

Co może ukryć drobny druk?

Zmiana oprocentowania

Zgodnie z prawem bank nie może jednostronnie zmieniać warunków umowy kredytowej. Ale może zmienić oprocentowanie w przypadkach określonych w umowie. Powody takiego stanu rzeczy powinny być jasno określone, mogą one zależeć od działania lub zaniechania klienta.

Na przykład, jeśli otrzymałeś kredyt hipoteczny z obniżoną stawką, mając ubezpieczenie tytułu własności, nieodnowienie go może wpłynąć na procent.

Koniecznie sprawdź, czy umowa zawiera warunki podwyższenia oprocentowania.

Grzywny i kary

Są to powszechne narzędzia oddziaływania na klientów, którzy nie wywiązują się z warunków umowy i spóźniają się z płatnościami. Dlatego obecność kar w dokumentach nikogo nie dziwi. Ale warto zwrócić uwagę na niuanse.

Umowa może przewidywać, że grzywny są nakładane w kolejności pierwszeństwa przed długiem. Jeśli nie śledzisz tego momentu, istnieje ryzyko, że Twoja kolejna spłata pożyczki, dokonana w terminie, zostanie ukarana karą. W tym samym czasie Twój dług będzie rósł, a wysokość kar będzie jeszcze większa.

Osobnym tematem jest wysokość grzywien. Może to być stała kwota, podwyższone odsetki za zwłokę lub procent pozostałego zadłużenia. Oczywiście kwoty różnią się znacznie.

Organizacje mikrofinansowe obecnie aktywnie wykorzystują grzywny jako narzędzie do zarabiania pieniędzy. Od 2017 roku naliczane przez nich odsetki nie mogą przekraczać trzykrotności należnej kwoty. Nie ma ograniczeń dotyczących grzywien, z których korzystają MIF.

Sprawdź na jakich warunkach i ile możesz zostać ukarany grzywną.

Ubezpieczenie

Ubezpieczenie na życie i zdrowie kredytobiorcy, aw przypadku kredytów hipotecznych i nieruchomości – może znacznie obniżyć oprocentowanie kredytu. Ale uzyskanie polisy to dobrowolne działanie, którego bank nie ma prawa narzucać. Instytucja również nie może zobowiązać się do ubezpieczenia tylko za jej pośrednictwem, konsument wybiera firmę spośród organizacji akredytowanych przez bank.

Różnica w cenie polisy może być znaczna. Ponadto często ubezpieczenie z banku wystawiane jest na cały okres kredytu i jest do niego doliczane, a jeśli klient odmówi przedłużenia polisy, organizacja zmienia oprocentowanie.

Dowiedz się wcześniej, ile będzie kosztować polisa w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Prowizja za dodatkowe usługi

Za samo udzielenie kredytu, jego utrzymanie i obsługę transakcji bank nie powinien pobierać prowizji, gdyż są to czynności obowiązkowe do wykonania umowy z klientem. Odbiorcy pożyczonych środków łatwo kwestionowali zasadność takich opłat 4-5 lat temu.

Ale za dodatkowe usługi może zostać przypisana prowizja. Na przykład bank będzie przesyłał Ci comiesięczne wyciągi, przypominać o zbliżającym się terminie płatności i tak dalej. Powszechne jest również wystawianie faktury za wydanie i obsługę karty kredytowej, za wypłaty gotówki. Jeśli w końcu spojrzysz na całkowitą kwotę kredytu, może się okazać, że taniej jest skontaktować się z bankiem z wyższym oprocentowaniem, ale bez prowizji.

Zwracaj uwagę na szczegóły płatności i interesuj się każdą niezrozumiałą liczbą.

Prawo do sprzedaży długu

Jeśli umowa zawiera wiersz o prawie banku do sprzedaży długu, to w przypadku opóźnienia instytucja finansowa może przekazać go inkasentom. Na pierwszy rzut oka tak naprawdę nie chodzi o ukryte opłaty. Jednak ścisła znajomość z przedstawicielami wątpliwej firmy windykacyjnej doprowadzi do dodatkowych płatności i szkód.

Dowiedz się, czy bank może sprzedać Twój dług.

Dlaczego nie tylko drobny druk jest niebezpieczny

Niebezpieczeństwo może tkwić nie tylko w drobnym druku. Banki i inne organizacje zamawiające korzystają z niego coraz rzadziej.

Po pierwsze, wielu klientów zdaje sobie sprawę z przeznaczenia drobnego druku, więc jego obecność od razu wygląda podejrzanie: jest mało prawdopodobne, aby firma po prostu oszczędzała papier, drukując małe litery. W rezultacie pożyczkobiorcy skupiają się na drobnym druku, przeglądając resztę umowy. A banki z tego korzystają.

Instytucje stosują prostą zasadę: lepiej ukryć oddział w lesie, a płatności ukryć w typowym tekście. Dlatego też należy czytać duże litery.

Po drugie, instytucja może zostać ukarana za nadużywanie drobnego druku, a generalnie zmiana przepisów ma na celu zwiększenie przejrzystości dokumentów.

Np. w umowach kredytowych na pierwszej stronie, w dużej i w prostokątnej ramce, należy wskazać pełną kwotę, jaką klient ma zwrócić instytucji kredytowej. Ponadto rozmiar ramki powinien wynosić co najmniej 5% powierzchni strony.

Konsumenta strzeże również Rospotrebnadzor, gdzie rozpatrywane są skargi dotyczące nieczytelnego tekstu. Zgodnie z prawem klient ma prawo do otrzymania wyczerpujących informacji o przedmiocie umowy. Agencja powołuje się na SanPiN „Wymagania higieniczne dla publikacji książkowych dla dorosłych”, których zapisy określają czytelność tekstu.

Istnieją precedensy ścigania. Tak więc pod koniec 2017 r. Citibank został ukarany grzywną za naruszenie w regionie Swierdłowsku. Konsument otrzymał umowę na kartę kredytową, w której drobnym drukiem wskazano informację, że organizacja może zmienić warunki jej użytkowania.

Ponadto w ostatnich latach posłowie wielokrotnie wysuwali pomysł całkowitego zakazania drobnym drukiem w umowach.

Ale oznacza to tylko jedno: ci, którzy chcą wprowadzić klienta w błąd, będą działać jeszcze bardziej wyrafinowanie.

Oznacza to, że umowę należy przeczytać w całości, lepiej – z prawnikiem. Co więcej, musisz skrupulatnie przestudiować nie tylko dokumenty kredytowe, ale także wszelkie dokumenty, które musisz podpisać.