Jak spłacić długi i znaleźć stabilizację finansową w 7 krokach

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Bez oszustw, zakładów sportowych i ekstremalnych oszczędności.

Połowa Rosjan ma niespłacone kredyty. Ludzie nie zadłużają się z powodu dobrego życia: wielu po prostu nie ma dość pieniędzy na zakup sprzętu AGD, leczenia, napraw, a nawet jedzenia. Pożyczki na pierwszy rzut oka wydają się dobrym rozwiązaniem, ale ostatecznie tylko ubożą dłużnika: 13% Rosjan przeznacza 40-50% swoich dochodów na comiesięczne spłaty.

Spłata długów to znaczna poprawa Twojej sytuacji finansowej.

A do tego przede wszystkim potrzebujesz strategii działania. Dave Ramsey, ekspert finansowy, prezenter telewizyjny i radiowy oraz autor kilku książek, wymyślił plan składający się z siedmiu „dziecięcych” kroków. Oto jak z niego korzystać.

Jaka jest istota systemu kroków dzieci

Droga do wolności finansowej, według Ramseya, składa się z siedmiu „dziecięcych” kroków. Ale nie zostały tak nazwane, ponieważ są lekkie. Nawzajem. Kiedy dziecko uczy się chodzić, pierwsze kroki są dla niego bardzo trudne. A także dorosłego, który dopiero uczy się żyć bez długów i zarządzać swoimi finansami.

Siedmiostopniowy system został wynaleziony w Stanach Zjednoczonych, ale ludzie na całym świecie z powodzeniem go stosują. Łącznie z Rosjanami. Technika nie zdradza żadnych magicznych tajemnic, nie oferuje cudów, sztuczek i wybryków - po prostu pomaga wyznaczyć cel, motywuje i uczy prawidłowego rozdzielania pieniędzy i energii.

Jak pozbyć się zadłużenia za pomocą tego systemu?

Krok 0. Zabezpiecz swoje „cztery ściany”

Na początku drogi do wolności finansowej Ramsey zaleca podjęcie stanowczej decyzji: nigdy więcej nie bierz pożyczek, chyba że jest to absolutnie konieczne. Radzi ci odciąć i wyrzucić swoje karty kredytowe i obiecać sobie, że nie będziesz nimi płacić za zakupy online. Po podjęciu decyzji zabezpiecz swoje cztery ściany.

Oznacza to, że zapłacisz za wszystkie niezbędne rzeczy: na przykład mieszkanie, leczenie, studia.

Wpłacić pieniądze na wynajem mieszkania, spłacić długi za mieszkania i usługi komunalne. Jeśli zepsuje się samochód lub ważne urządzenie gospodarstwa domowego, zapłać za naprawę. Rozwiąż ostre problemy zdrowotne. Aby wszystkie te wydatki nie rozpraszały Cię w przyszłości.

Krok 1. Zbierz 1000 $

Na pierwszy rzut oka ten krok wydaje się dziwny. Po co oszczędzać pieniądze, jeśli bardziej logiczne byłoby rozpoczęcie spłacania wszystkich długów od razu? Ale ten niewielki fundusz rezerwowy jest potrzebny do zabezpieczenia się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.

Jeśli w niedalekiej przyszłości pilnie potrzebujesz pieniędzy, to zamiast złamać obietnicę i zaciągnąć kolejną pożyczkę, wykorzystasz swoje oszczędności.

Ponadto zapasy pomogą Ci poczuć się spokojniej i pewniej. I to jest konieczne, aby przejść dalej.

Krok 2. Spłać wszystkie długi poza hipoteką

W tym celu Ramsey proponuje zastosować metodę kuli śnieżnej – czyli ugasić długi i pożyczki od najmniejszego do największego. Rzućmy okiem na ten model na przykładzie.

Załóżmy, że masz dwie pożyczki: na lodówkę z miesięczną spłatą 2000 rubli i na naprawy z spłatą 5000. Zaczynasz od jak najszybszej spłaty kredytu na lodówkę: weź więcej pracy, zaoszczędź wszystkie dodatkowe pieniądze, nawet 100 rubli, umieścić na koncie kredytowym. Najprawdopodobniej pomoże ci to zapłacić trochę szybciej.

Ale kiedy pożyczka jest spłacana, nie odpoczywasz. 2000, które zostały wydane za lodówkę, doliczają się do opłaty za naprawę. W ten sposób spłacasz również szybciej drugą pożyczkę, ponieważ płacisz miesięcznie nie 5000, ale co najmniej 7000 rubli. Jeśli nadal masz długi, nadal je spłacasz za pomocą tego samego algorytmu.

Metoda kuli śnieżnej jest czasami krytykowana i sugeruje się, aby zamiast niej zastosować metodę lawinową. Tutaj wszystko jest na odwrót: długi są spłacane od najwyższego (priorytetowego) do najniższego.

Uważa się, że metoda lawinowa pomoże szybciej spłacać długi, a metoda kuli śnieżnej pozwoli to zrobić w bardziej zrelaksowany i komfortowy sposób.

Krok 3. Stwórz fundusz awaryjny na 3-6 miesięcy

Kiedy spłaciłeś pożyczki, nie popadaj w złe rzeczy i nie zaczynaj przepłacać. Wszystkie środki, które wydałeś na miesięczne płatności i inne kwoty, które udało Ci się zarobić lub zaoszczędzić, teraz wykorzystujesz do tworzenia kolejnych akcji.

Tym razem tak, że jeśli stracisz pracę lub zachorujesz, możesz żyć za te pieniądze przez co najmniej trzy miesiące. Logika jest tutaj taka sama, jak w pierwszym kroku: oszczędności oszczędzą Ci nowych kredytów w przypadku siły wyższej.

Krok 4: zacznij oszczędzać na emeryturę

Autorem systemu jest Amerykanin, a amerykański system emerytalny różni się od naszego. Ale zarówno w Ameryce, jak iw Rosji dalekowzroczni ludzie starają się jak najwcześniej zacząć oszczędzać na starość. Dla nas jest to jeszcze bardziej istotne: poleganie w tej sprawie na państwie jest równoznaczne z ubóstwem.

Część pieniędzy, które przekazałeś na utworzenie funduszu awaryjnego, musisz teraz odłożyć na emeryturę.

Zaleca się, aby zacząć od 15% miesięcznego dochodu i spróbować zwiększyć tę liczbę. Możesz ulokować środki na depozycie lub kupić za ich pomocą papiery wartościowe.

Krok 5. Oszczędź na edukację dla dzieci

Dla Rosjan ten krok może nie wydawać się tak ważny. Chociaż kilka lat temu udział płatnej edukacji w Rosji zbliżył się do 40%. I to gwałtownie rośnie, podobnie jak koszt szkolenia. Dlatego byłoby miło dla rodziców, których dzieci planują kiedyś iść na studia.

Środki, które kiedyś spłacałeś pożyczki metodą kuli śnieżnej, na tym etapie zaczynasz oszczędzać na edukację swoich dzieci. Z wyłączeniem pieniędzy, które oszczędzasz na emeryturę.

Jeśli nie masz dzieci, możesz odłożyć środki na własną edukację lub coś innego, co wydaje Ci się bardzo ważne. Lub po prostu pomiń ten krok.

Krok 6. Spłać kredyt hipoteczny

Teraz masz fundusz ratunkowy, odłożyłeś środki na edukację swoich dzieci (przynajmniej na kilka lat nauki) i jesteś przyzwyczajony do comiesięcznego oszczędzania części swoich dochodów. Być może poprzednie sukcesy zmotywowały Cię (podobnie jak wielu z tych, którym ten system pomógł) do mądrzejszego podejścia do pieniędzy, do szukania nowych źródeł dochodu.

Następnie Dave Ramsey zaleca stosowanie znanego algorytmu. Kwota, którą przeznaczasz na edukację oraz wszelkie dodatkowe dochody, na tym etapie musisz dodać do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, aby spłacić ją jak najwcześniej.

Biorąc pod uwagę rosyjskie realia, być może krok piąty i szósty należy odwrócić: najpierw spłacić kredyt hipoteczny, a potem odłożyć na edukację. Jeśli nie brałeś kredytu hipotecznego, musisz pominąć ten krok.

Krok 7. Ciesz się wolnością finansową

Na tym etapie jesteś wolny od długów i masz wystarczająco dużo oszczędności, aby nie bać się nieprzewidzianych okoliczności. Najważniejsze teraz jest dotrzymanie obietnicy i nie zadłużanie się. I oczywiście oszczędzaj na tym, co dla Ciebie ważne: emerytura, nieruchomości, podróże, inwestycje i biznes.