Jak przetrwać na emeryturze bez pomocy rządu: porady eksperta finansowego

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 04:07

Nie oczekuj przyzwoitej emerytury, nawet jeśli masz przyzwoitą oficjalną pensję. Lepiej zacznij oszczędzać i naucz się prawidłowo inwestować.

Dlaczego nie mielibyście polegać na pieniądzach państwowych?

Co miesiąc oddaję 22% moich zarobków państwu, aby zapewnić sobie starość. Z pensji w wysokości 100 000 rubli rocznie uzyskuje się 264 000 rubli w składkach emerytalnych.

Przez 45 lat doświadczenia zawodowego rekrutowano 11, 88 milionów rubli, i to bez sumowania, to znaczy bez uwzględniania wartości pieniądza w czasie.

Kwota jest ładna, ale jej nie zobaczę.

Oczekiwana długość życia i oczekiwana długość życia w zdrowiu

dane według kraju życia w Rosji - 66 lat dla mężczyzn i 77 - dla kobiet. Oczywiste jest, że liczby są dowolne, ale weźmy je jako punkt wyjścia. Biorąc pod uwagę nowy wiek emerytalny (65 lat dla mężczyzn i 63 lata dla kobiet), w przyszłości ledwo zdążę przejść na emeryturę.

Przeciętna kobieta będzie miała jeszcze 13 lat życia. Przy emeryturze w wysokości 10 000 rubli miesięcznie jest to tylko 1,56 miliona rubli w ciągu 13 lat.

Całkowity zysk netto państwa, otrzymany od dwóch starców różnej płci, wynosi 22,2 mln rubli.

Czy rosyjski fundusz emerytalny będzie miał w ogóle jakieś pieniądze?

Rozsądne pytanie: gdzie iz jaką opłacalnością inwestuje PFR?

Według Podstawowych Informacji o Inwestowaniu Emerytalnych Funduszy Oszczędnościowych za marzec 2018 r. PFR inwestuje za pośrednictwem 33 spółek zarządzających. Ale w rzeczywistości 98% jest inwestowane przez Vnesheconombank. Oto kalkulacja Obliczanie wartości portfela inwestycyjnego i obliczanie wartości aktywów netto, w które lokowane są oszczędności emerytalne, od wartości aktywów netto portfela inwestycyjnego.

Wygoogluj sam, gdzie VEB faktycznie „zainwestował” oszczędności emerytalne. Zarządzający funduszami nie tylko nie zarobili pieniędzy, ale stracili 40% tego, co mieli.

W bilansie finansowym znana jest taka technika - zastąpienie jednego aktywa drugim: na przykład pieniądze papierami wartościowymi. W sektorze prywatnym istnieje instytucja audytowa do oceny wartości godziwej aktywów. Ale nikt nie kontroluje państwa rosyjskiego.

Dlatego uważam, że pomyślna przyszłość FIU jest mało prawdopodobna.

Jaką emeryturę będę mieć, jeśli nadal będę żyć?

Wiele osób martwi się pytaniem: czy jeśli dożyję emerytury, to czy otrzymam pieniądze i jak zostaną obliczone? Ale pieniądze nie są twoje: finansowana część emerytury została anulowana w 2014 roku (wygląda na to, że została zamrożona). Biorąc pod uwagę dynamikę sytuacji, najprawdopodobniej na zawsze.

Twoje potrącenia trafiają na bieżące świadczenia emerytów i mają z tobą bardzo warunkowy stosunek. Obliczana jest emerytura Jak jest tworzona i obliczana przyszła emerytura za pośrednictwem PKI, ale nadal nie są to pieniądze na koncie emerytalnym.

Mówiąc prościej, IPC jest tylko czynnikiem księgowym: kto daje więcej, otrzyma więcej w przyszłości. I chodzi o dystrybucję istniejącego funduszu wśród emerytów, a nie o inwestycje i oszczędności.

Składki wniosą Twoje dzieci i wnuki. Tak jak teraz płacisz emerytowanym rodzicom i dziadkom. Dlatego nikt nie wie, jaka będzie Twoja emerytura, nawet FIU.

A co mam teraz zrobić?

Polegaj tylko na sobie. Włącz głowę. Wyłącz lenistwo. Przeczytaj rekomendacje doświadczonych ekspertów.

Tak się złożyło, że mieszkasz w kraju o podwyższonym ryzyku. Ryzyko kraju wpływa na wartość pieniądza i oprocentowanie kredytów. (Dlatego mamy tak dużą różnicę w oprocentowaniu kredytów hipotecznych w Europie.)

Ale jest też dobra wiadomość. Żyjesz w świetnych czasach: granice się zacierają, IT i finanse połączyły się w ekstazie możliwości technologicznych.

Odpowiedź na pytanie „Jak zarobić na emeryturę bez poświęcania swojego życia teraz?” całkiem proste: naucz się inwestować samodzielnie.

4 sprawdzone przez siebie zasady udanego inwestowania

1. Stwórz stały przepływ gotówki. Przelej 10% swoich zarobków na swój własny „fundusz emerytalny”.
2. Poznaj proste i niezawodne narzędzia inwestycyjne. Nie daj się zwieść skomplikowanym derywatom - najczęściej jest to oszustwo.

3. Zredukuj ryzyko tak bardzo, jak to możliwe. Wyeliminuj ryzyko kraju, inwestując w instrumenty zagraniczne.

   Rozwiąż ryzyko niewypłacalności poszczególnych emitentów i zmienność zwrotów portfela poprzez dywersyfikację portfela aktywów. Usuń ryzyko systemu bankowego Federacji Rosyjskiej (lub przekroczenie limitu DIA) poprzez odmowę wpłat.

4. Wejdź w to tak, jakby od tego zależało twoje życie. Od tego na pewno zależy przynajmniej jego jakość w przyszłości. Za mało czasu? Skonsultuj się z profesjonalistą.

Jak możesz zagwarantować sobie wygodną starość?

Najpierw obliczmy oczekiwany efekt ekonomiczny.

Weźmy połowę oficjalnych potrąceń na Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej z tej samej pensji 100 000 rubli. Powiedzmy, że 11 000 rubli miesięcznie przez co najmniej 20-letni (240 miesięcy) okres pracy.

Oto przykład obliczenia własnego funduszu emerytalnego.

Jeśli zapewnisz roczny zwrot w wysokości 8% (jest to więcej niż realistyczne), utworzysz kapitał emerytalny w wysokości prawie 6,5 miliona rubli z około 11 000 rubli miesięcznie.

Możesz zacząć inwestować w wieku 30 lat, zakończyć w wieku 50 lat, a do końca zostało 15 lat. Nawiasem mówiąc, to ponad 40 000 rubli miesięcznie, jeśli natychmiast wypłacisz wszystkie pieniądze z rachunku inwestycyjnego i nie będziesz już otrzymywać odsetek.

Czy zdajesz sobie sprawę z korzyści? Zainwestowali o połowę mniej niż w funduszu emerytalnym, oszczędzali zaledwie 20 lat, a potem cieszyli się życiem przez kolejne 15 lat za 40 000 rubli miesięcznie. Dobra, mamy to: 40 000 rubli w cenach z 2038 r. to nie dzisiejsze 40 000 rubli, więc tabela zawiera obliczenia oparte na skorygowanej stopie inflacji (4%). Oznacza to, że w cenach roku, w których osiągniesz 50, otrzymasz 4034 000 milionów, a to już emerytura w wysokości 25 800 rubli miesięcznie. Cokolwiek by powiedzieć, to i tak lepsze niż brak emerytury z PFR.

Więc gdzie inwestować?

Gdzie się udać, aby było to proste i niezawodne, a nawet na 8%, - podzielę się moim osobistym doświadczeniem.

Rosyjska giełda nie wchodzi w grę. I całość: akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne. I tam też banki. Po pierwsze, istnieje ryzyko krajowe i polityczne. Po drugie, ryzyko walutowe (rubel wciąż jest niestabilny). Po trzecie, w Federacji Rosyjskiej nikt nie jest zainteresowany ani akcjonariuszem mniejszościowym, ani obligatariuszem. Ostatecznym beneficjentem rosyjskich firm jest prezes z orszakiem wykonawców. Nigdy nie możesz kontrolować, gdzie wydają Twoje zyski.

System bankowy jest w gorączce, DIA nie jest panaceum. Zwłaszcza w przypadku, gdy inwestujesz z horyzontem 20 lat i kapitałem ponad 1,4 miliona rubli.

Jedyne, z czym będziesz musiał się zmierzyć na rosyjskim rynku, to brokerzy i giełda, ale w rzeczywistości nie jest to wcale przerażające, a nawet bezpłatne.

Lepiej inwestować w światową gospodarkę.

Cała gospodarka planety (no, może z wyjątkiem KRLD) opiera się na paradygmacie konsumpcji. Sprowadza się to do PKB krajów, aw finansach z kolei do zysków firm wytwarzających PKB.

Zyski spółek to wzrost ich kapitalizacji, a kapitalizacja to wartość akcji. Oznacza to, że fundamentem (podstawą wzrostu wartości aktywów) całego systemu finansowego świata jest giełda. Wszystko inne jest drugorzędne.

Ale co z obligacjami (obligacjami)? Jest to elementarne narzędzie pozyskiwania pożyczonego kapitału, ale źródłem jego spłaty jest sam zysk firmy.

Czy wiesz, dlaczego firmy wystawiają obligacje i faktycznie pożyczają pieniądze? Tak, bo zarobią 15% zainwestowanego kapitału, a Ci oddadzą 8% na obligacjach, czyli tak po prostu dostaną 7%. Pieniądze były twoje, nie ich.

Ale to jest absolutnie sprawiedliwe, ponieważ są zobowiązani do dawania twoich 8% w prawie każdym scenariuszu (z wyjątkiem bankructwa) i nie są w ogóle zobowiązani do płacenia akcjonariuszom 15%. I tu wszystko zależy od zdolności kierownictwa do generowania zysków.

Doszliśmy do kluczowej zasady inwestowania: rentowność jest wprost proporcjonalna do ryzyka. Akcje są bardziej opłacalne i bardziej ryzykowne, obligacje są mniej opłacalne i mniej ryzykowne.

Zrozumiałeś już, że sprowadzam Cię do tworzenia portfela aktywów na giełdzie. Nie musisz się tego bać. Tak działa gospodarka krajów rozwiniętych, ale Rosjanie nadal w tej dziedzinie są w większości analfabetami.

Oceń swój profil ryzyka, to znaczy, jak osobiście jesteś skłonny ponieść tymczasowe straty i jakiej rentowności chcesz. W zależności od tego wybierz akcje, obligacje lub ich kombinację.

Wybieraj wyłącznie firmy zagraniczne i dywersyfikuj swoje portfolio według branży. Jest to możliwe w poszczególnych krajach, ale pamiętaj, że główny wzrost gospodarczy przypada na sektor IT w USA.

Co chcesz wiedzieć?

Dla spokoju ducha w okresach spadków rynkowych i niskiej rentowności pamiętaj o dwóch złotych zasadach:

• Bądź na rynku. Teoria finansów mówi nam ważną rzecz: korzystając wyłącznie z informacji publicznych (na przykład analizy technicznej i fundamentalnej) nie da się w dłuższej perspektywie pokonać rynku. Dlatego nie ma sensu próbować zarobić więcej rynku, marnować nerwy. Bądź na rynku.
• Kryzys nie będzie trwał wiecznie. Trzeba znosić czasy kryzysów finansowych. Istnieje koncepcja „psychologii odroczonego popytu”. W kryzysie konsument woli oszczędzać. Gdy tylko kryzys minie, konsument zaczyna konsumować nadwyżki oszczędności. Tym samym po kryzysie giełda przyspiesza i szybko odzyskuje utracone pozycje. Nie dotyczy to obligacji o stałej stopie zwrotu (otrzymasz kupony i kapitał w każdym scenariuszu, z wyjątkiem jednego - niewypłacalności emitenta).

Gdzie najlepiej otworzyć rachunek maklerski?

Próbowałem różnych brokerów i ich analiz. Z doświadczenia polecam otwarcie rachunku maklerskiego w BCS, ponieważ archaizmy takie jak podpisy cyfrowe i instalacja zewnętrznych platform transakcyjnych nie są tutaj wymagane.

Dla pasywnego inwestora wystarczy interfejs webowy z potwierdzeniem zleceń SMS-em.

Na jakiej podstawie podejmować decyzje?

Nie wymyślaj koła na nowo, używaj profesjonalnego konsensusu. Jest wystarczająco dużo informacji i usług.

BCS Express

Wiadomości giełdowe i gospodarcze. Artykuły o inwestycjach i instrumentach finansowych. Notowania giełdowe, wykresy online. Analiza techniczna i fundamentalna. Komentarze i prognozy analityków.

BCS Ekspres →

Investing.com

Notowania walut, akcje, indeksy, a także analizy techniczne, wykresy, wiadomości finansowe i analizy.

Investing.com →

Finanz.ru

Wiadomości finansowe: artykuły, szacunki, analityka światowego rynku finansowego, notowania walut i akcji w czasie rzeczywistym.

Finanz.ru →

Inwestycje Tinkoff

Kupowanie akcji spółek i ETF-ów, obligacji, walut. Bezpłatne otwarcie i prowadzenie rachunku maklerskiego.

Inwestycje Tinkoff →

A jeśli jesteś zbyt leniwy, żeby to rozgryźć?

Jeśli szukasz informacji, rozumiesz analitykę i sam zbierasz portfel, jesteś po prostu zbyt leniwy, to radzę Ci kupić ETF (Exchange Traded Fund) na gotowy portfel aktywów (akcje, obligacje, metale). Jeszcze lepiej, zbierz portfel różnych ETF-ów. Spójrz na zwroty, z których każdy przekracza 8% rocznie.

Ten modny i skuteczny instrument finansowy cieszy się coraz większą popularnością w publikacjach biznesowych. Czytaj, zagłębiaj się. Jestem pewien, że możesz to rozgryźć bez żadnych problemów.

wnioski

• Nie wierz w przyzwoitą emeryturę państwową.
• Im szybciej zdecydujesz się samodzielnie kształtować swoje przyszłe bezpieczeństwo, tym lepiej.
• Nie inwestuj w akcje i obligacje rosyjskich firm.
• Inwestuj w zagraniczne instrumenty finansowe i zwiększaj swoje dochody wraz z globalną gospodarką. (Ta planeta nadal nie ma innej legalnej gospodarki.)
• Przeczytaj uważnie artykuł i kontynuuj.

Powodzenia!